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随着(zhe)国家持(chi)续推进药品集中带量采购与DRG/DIP医保支付改革纵深(shen)落地，原(yuan)研药及创新药临床应用可及性(xing)问题持(chi)续引发社会热议。在(zai)此背景下(xia)，商业健(jian)康保险作为多层次医疗保障体系的关键支柱，其补充价值与资源(yuan)整合功(gong)能被赋予更高期待。
由中再寿险、镁信健(jian)康及波士顿咨询公司联合编写的《中国创新药械多元支付白皮(pi)书（2025）》（以下(xia)简称报(bao)告）显示，商业健(jian)康险对于创新药械的保障已经(jing)进行了诸多有(you)益的探索，形(xing)成了完善的产品条线(xian)的保障框架，包(bao)括普惠保险、百万(wan)医疗险、中端医疗险、高端医疗保险等，可以根据消(xiao)费(fei)者(zhe)保障需(xu)求和支付意愿提供不(bu)同层次服务保障。报(bao)告估算了2024年商业健(jian)康险针对创新药械的总赔付额约为124亿(yi)元，该支付规模连续三年高速增长，年复合增长率达103%。
《每日经(jing)济(ji)新闻》记者(zhe)了解到，中国保险行业协会近(jin)期牵头召(zhao)开专(zhuan)项研讨会，组织头部(bu)险企共商商业健(jian)康险药品目录标准化建设路径。此次会议标志着(zhe)行业将从(cong)分散化的产品创新阶段，向建立基础性(xing)目录框架的体系化阶段进阶。未来通(tong)过(guo)建立分级目录管理、动态调(diao)整机制(zhi)及疗效价值评估模型，有(you)望形(xing)成“基础目录保普惠、扩展目录促创新”的良性(xing)生(sheng)态。
在(zai)业内看来，目录体系建设仅是商业健(jian)康险深(shen)化供给(gei)侧改革的序幕，伴(ban)随数据互联、支付创新等配套机制(zhi)的完善，行业将进入高质(zhi)量发展新周期。
商保助力创新药发展，去年支付总额124亿(yi)元
随着(zhe)医疗技术的不(bu)断(duan)进步和创新药的不(bu)断(duan)涌现，人民群(qun)众对高质(zhi)量医疗服务的需(xu)求也(ye)日益增长，创新药的高昂价格往往成为消(xiao)费(fei)者(zhe)获取高质(zhi)量治疗的一大障碍。
在(zai)全球经(jing)验(yan)下(xia)，创新医药产业以直接或间(jian)接的方式进行与保险产业的融合，尤其是参与商业健(jian)康险的风险共担(dan)，进而提升保险支付效率，进一步降低患(huan)者(zhe)负担(dan)，实现医—药—险—患(huan)的多方共赢。
中国商业健(jian)康险支持(chi)创新药械发展的现状如何呢？上(shang)述报(bao)告估算，2024年商业健(jian)康险针对创新药械的总赔付额约为124亿(yi)元，该支付规模连续三年高速增长，年复合增长率达103%。
截至目前，商业健(jian)康险对于创新药械的保障已经(jing)进行了诸多有(you)益的探索，形(xing)成了完善的产品条线(xian)的保障框架，包(bao)括普惠保险、百万(wan)医疗险、中端医疗险和高端医疗保险等，可以根据消(xiao)费(fei)者(zhe)保障需(xu)求和支付意愿提供不(bu)同层次服务保障。
伴(ban)随中等收入群(qun)体的不(bu)断(duan)壮大，人们对于先进的医疗及药械服务具有(you)更高的认知和更强的有(you)效需(xu)求，保险行业重点关注中端医疗险、带病体保险的产品创新以满足消(xiao)费(fei)者(zhe)需(xu)求。
“医保是人民的兜(dou)底保障，主打保基本、广覆盖，而商业保险基于市场需(xu)求定价，遵(zun)循对价、双方自愿的原(yuan)则，让客户可以根据自身支付意愿和保障需(xu)求来选择。”平安健(jian)康险相关负责人在(zai)受访时对《每日经(jing)济(ji)新闻》记者(zhe)表示。
构建全覆盖、多层次的药品目录，打通(tong)创新药使(shi)用堵点
为了破解“商业医疗保险服务与群(qun)众需(xu)求不(bu)匹配的难题”这一难题，保险业积极推动商业健(jian)康保险药品目录建设。2月19日，中国保险行业协会组织召(zhao)开主题座谈会，研究商业健(jian)康保险药品目录工作事宜，太平人寿、平安健(jian)康险、人保健(jian)康、中再寿险等行业代表在(zai)出席会议后做(zuo)出积极表态。
在(zai)中再寿险看来，商业健(jian)康险保障范围的复杂性(xing)较高，为降低消(xiao)费(fei)者(zhe)的决策成本以及保险行业和医药健(jian)康的融合难度，应在(zai)商业健(jian)康险产品创新过(guo)程中加强标准化建设，凝聚行业共识，形(xing)成行业统一的、满足不(bu)同人群(qun)多元化和差异(yi)化需(xu)求的多层次的商业健(jian)康险药品目录，作为和创新医药健(jian)康产业沟通(tong)的桥梁(liang)和纽带，打通(tong)创新药使(shi)用堵点，加强保险与医药产业端融合并引入共付机制(zhi)，进一步提升商业医疗险的支付效率。
平安健(jian)康险相关负责人认为，商业健(jian)康保险药品目录建设可推动行业发展更加标准化、规范化、专(zhuan)业化。商业健(jian)康险企业可在(zai)基准目录清单之上(shang)进行延展，能够帮助客户层面能够更好认知或者(zhe)理解商业健(jian)康险产品条款，有(you)助于公司降低后续资诉管理问题；目录内嵌于商业健(jian)康保险产品设计(ji)中，也(ye)是产品保障和可持(chi)续经(jing)营管理的重要(yao)部(bu)分。
“有(you)些(xie)客户希望保障覆盖所有(you)药品，可以选择高端险，另(ling)一些(xie)客户想要(yao)一定药品覆盖，但是仅接受支付百元的价格，可以选择百万(wan)医疗险。具体将何种药品纳(na)入商业健(jian)康保险药品目录清单的评判(pan)过(guo)程中行业将坚持(chi)公开、公正、透明(ming)的原(yuan)则，保留负面清单权利，真正将高价值的、经(jing)得起(qi)市场检验(yan)的、百姓(xing)需(xu)要(yao)的药品纳(na)入，提升好药、好疗法的可及性(xing)。”平安健(jian)康险相关负责人表示，商业健(jian)康保险药品目录建设需(xu)要(yao)全覆盖、多层次，让消(xiao)费(fei)者(zhe)拥有(you)更加自由的选择权。
“我们期望商业健(jian)康保险药品目录未来能够突破社会保险的药品限制(zhi)，扩展覆盖至境内外药监局审批上(shang)市的所有(you)药品（保留负面清单权利）的状态。我们期望建立ABCDE这样一个目录体系，举例而言，A可能是最窄的覆盖范围，比如惠民保；B可能是满足大众更多药品需(xu)求的百万(wan)医疗险，如平安e生(sheng)保2025可覆盖200余种特(te)药；再往上(shang)就是中端、高端医疗险，如平安健(jian)康险颐(yi)享系列基本可以覆盖到全球范围内的特(te)药、创新药。”其表示。
平安健(jian)康险相关负责人还表示，商业健(jian)康保险药品目录将内嵌于商业健(jian)康多层次的保险产品设计(ji)中，在(zai)基本目录体系和目录框架之下(xia)根据消(xiao)费(fei)者(zhe)的多样化、个性(xing)化保障需(xu)求以及支付意愿进行细(xi)分，如按业务类型划分在(zai)普惠、中高端产品中提供不(bu)同药品覆盖范围，或在(zai)少(shao)儿、成年、老年等细(xi)分人群(qun)提供适配的健(jian)康保障或用药选择，充分给(gei)到不(bu)同消(xiao)费(fei)者(zhe)服务选择权。
“此次会议标志着(zhe)行业将从(cong)分散化的产品创新阶段，向建立基础性(xing)目录框架的体系化阶段进阶。”中再寿险表示，未来通(tong)过(guo)建立分级目录管理、动态调(diao)整机制(zhi)及疗效价值评估模型，有(you)望形(xing)成“基础目录保普惠、扩展目录促创新”的良性(xing)生(sheng)态。
医药险协同，行业将进入高质(zhi)量发展新周期
商业健(jian)康保险药品目录建设工作的重要(yao)性(xing)和必要(yao)性(xing)已在(zai)行业内外形(xing)成共识。作为商业健(jian)康险和医疗医药产业沟通(tong)的重要(yao)桥梁(liang)，药品目录管理能够帮助保险公司精准厘定价格，开启药企和商业保险公司对话的契(qi)机，两者(zhe)共同设计(ji)风险共付机制(zhi)，提升健(jian)康险保障效率。
作为寿险公司代表的太平人寿表示，保险行业过(guo)去在(zai)构建生(sheng)命表、疾病表等方面积累了丰富经(jing)验(yan)，也(ye)形(xing)成了成熟的医疗保险运(yun)营体系。公司有(you)信心通(tong)过(guo)多方协作，共同推动商业健(jian)康保险药品目录建设。
平安健(jian)康险相关负责人表示，商业健(jian)康保险药品目录建设具有(you)系统性(xing)、长期性(xing)和复杂性(xing)的特(te)征(zheng)。现阶段行业先对目录建设工作的核心目标达成共识，逐(zhu)步建立全覆盖、多层次的商业健(jian)康保险药品目录体系；未来有(you)望将目录逐(zhu)步扩展至康复管理、医疗器(qi)械及健(jian)康管理服务等，拓展到多个维度。因此，未来商业健(jian)康险行业将与医院、医疗、医药等领域保持(chi)密切协同。
人保健(jian)康表示，商业健(jian)康保险药品目录的推出将进一步加速行业发展，助力发挥商业健(jian)康保险专(zhuan)业优势，促进创新药械的供给(gei)和消(xiao)费(fei)者(zhe)可及性(xing)，帮助消(xiao)费(fei)者(zhe)看好医、用好药多层次差异(yi)化的健(jian)康医疗需(xu)求得到满足，推动医、药、险多行业高质(zhi)量协同发展。下(xia)一步，公司还将持(chi)续加强大健(jian)康产业链建设，深(shen)化与医疗健(jian)康机构合作，强化健(jian)康管理专(zhuan)业能力，助力广大消(xiao)费(fei)者(zhe)从(cong)“被动医疗”向“主动健(jian)康”转变(bian)。
当前，健(jian)康险市场呈现显著结构性(xing)变(bian)化，聚焦原(yuan)研药、创新药保障的中端医疗险产品迎来爆发式增长。在(zai)此背景下(xia)中再寿险认为，构建系统化、专(zhuan)业化、动态更新的商业健(jian)康险药品目录体系，正成为行业突破服务同质(zhi)化困局的核心抓手。通(tong)过(guo)整合产业链资源(yuan)实现“医疗+保险+医药”的三方协同，既可为消(xiao)费(fei)者(zhe)提供更精准的药品保障方案，亦可为医药产业创新研发注入持(chi)续动能。
“值得关注的是，目录体系建设仅是商业健(jian)康险深(shen)化供给(gei)侧改革的序幕，伴(ban)随数据互联、支付创新等配套机制(zhi)完善，行业将进入高质(zhi)量发展新周期。”中再寿险称。
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