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7099亿(yi)元，这是理(li)财产品2024年累计为投资(zi)者创造的收益金额，较上一(yi)年增(zeng)长了1.69%。银行业理(li)财登记(ji)托管中心(xin)发布的《中国银行业理(li)财市场年度报告（2024年）》（以(yi)下简称《报告》）显示，2024年理(li)财产品整体收益稳健(jian)，平均收益率达2.65%。其(qi)中，银行机构累计为投资(zi)者创造收益1407亿(yi)元，理(li)财公司累计为投资(zi)者创造收益5692亿(yi)元。
2月10日(ri)召开(kai)的国务院常务会议提出，要大力支持居民增(zeng)收，促进工资(zi)性收入合理(li)增(zeng)长，拓宽财产性收入渠道，提升消费能力。多家理(li)财公司表示，将以(yi)投资(zi)者需求为出发点，持续(xu)优化(hua)产品体系，以(yi)差(cha)异化(hua)、层(ceng)次化(hua)、清晰化(hua)的产品布局满足更多客群多层(ceng)次需求，助力居民财产性收入稳步增(zeng)加。
普惠理(li)财走入寻(xun)常百姓家
银行理(li)财市场与居民财富息(xi)息(xi)相关。长期以(yi)来，银行理(li)财为广大居民提供稳健(jian)的财富管理(li)解决方案，其(qi)人民性和普惠性特点显著(zhu)。《报告》显示，截至2024年末，理(li)财市场个(ge)人投资(zi)者数量为1.24亿(yi)个(ge)，占比98.70%。
2024年初，国家金融监督管理(li)总局普惠金融司刊文表示，当(dang)前(qian)普惠金融发展的核心(xin)任务是要围绕普惠金融本质属性，不断(duan)深化(hua)普惠金融内涵、拓展普惠金融外(wai)延。下一(yi)步，要探(tan)索构建普惠理(li)财专属体系，促进普惠理(li)财走入寻(xun)常百姓家，实现居民财富保值增(zeng)值、增(zeng)加财产性收入。
普惠金融的内涵决定了其(qi)不仅要服务于财富增(zeng)长，还要服务于人民生活。多家理(li)财公司积极探(tan)索普惠理(li)财主题产品，着力丰富普惠金融产品体系。例如，工银理(li)财充分保障足额供给低风(feng)险、低起点、灵活申赎的普惠型理(li)财产品，为包括小微、县(xian)域、农民、新市民等客群在内的超1550万客户提供风(feng)险可控(kong)、收益稳健(jian)的理(li)财服务。招银理(li)财围绕“赢(ying)、睿、智、卓、越”五大类产品，构建了形态策(ce)略多元的产品体系，让理(li)财走进千(qian)家万户，累计服务客户近5500万户。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行理(li)财安全稳健(jian)、普惠特点突出，有助于广大居民配置实现资(zi)产保值增(zeng)值。银行理(li)财需要继续(xu)坚持做好普惠理(li)财，在让各类群体都(dou)有机会参与的同时，创新推出更多差(cha)异化(hua)的理(li)财产品。
养老理(li)财普及度不断(duan)提升
养老是一(yi)项(xiang)跨越几十(shi)年的长期规划。2024年1月份发布的《国务院办公厅关于发展银发经济增(zeng)进老年人福祉的意见》提出，丰富发展养老金融产品，支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资(zi)金管理(li)等服务。2024年12月份发布的《关于全面实施个(ge)人养老金制(zhi)度的通知》进一(yi)步丰富产品种类，将国债(zhai)纳入个(ge)人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基(ji)金纳入个(ge)人养老金产品目录，推动(dong)更多养老理(li)财产品纳入个(ge)人养老金产品范围。
普益标准研究员罗唯尹表示，由于老年群体风(feng)险承受能力相对较弱，养老主题金融产品通常具有运营稳健(jian)、长期增(zeng)值的特征(zheng)。娄飞鹏认为，在产品设计方面，要真正(zheng)保障养老金融产品能够有效服务各类群体。养老投资(zi)涉及的群体众多，投资(zi)者需求差(cha)异化(hua)较大，可通过降低准入门槛，确(que)保金融产品能够服务各类投资(zi)者。
在政策(ce)引导(dao)下，理(li)财机构积极布局养老金融赛(sai)道，为银发经济发展注入新动(dong)力。例如兴银理(li)财，自2022年成为养老理(li)财试点机构之一(yi)，通过理(li)财产品中央数据交换平台开(kai)展养老理(li)财产品数据交换业务，成为首家以(yi)养老理(li)财产品接入交换平台的机构。截至2024年末，兴银理(li)财共(gong)发行3款养老理(li)财产品，产品规模32亿(yi)元，投资(zi)运作(zuo)稳健(jian)。
“我们借鉴海外(wai)养老金融产品发展经验，2020年在业内率先推出了‘信颐2035’等三只目标日(ri)期型养老主题产品，填补了产品货(huo)架空白。”信银理(li)财相关负责人介绍，此后(hou)几年间，信银理(li)财持续(xu)探(tan)索居民养老投资(zi)需求，打(da)造“信颐分红”系列(lie)产品，并对分红策(ce)略产品的运作(zuo)模式、资(zi)产配置方案进行了升级改造，进一(yi)步提升投资(zi)业绩和持有体验。截至2024年10月末，“信颐”系列(lie)建成包含分红型、目标日(ri)期型、目标风(feng)险型三大类策(ce)略和不同风(feng)险偏好等级的产品货(huo)架体系，产品存续(xu)规模超过650亿(yi)元。
近年来，理(li)财公司充分发挥银行理(li)财优势，不断(duan)丰富养老金融产品体系，满足居民多样化(hua)养老需求。普益标准研究员赵伟认为，后(hou)续(xu)理(li)财机构或将加大对养老类型理(li)财产品的研发力度，在产品策(ce)略、期限(xian)结构、费率设计等方面不断(duan)创新，推出更多符合老龄化(hua)社会需求的理(li)财产品。
中长期理(li)财资(zi)金积极入市
不可否认，当(dang)前(qian)银行理(li)财市场仍面临一(yi)些结构性问(wen)题，比如产品同质化(hua)严重，权益类产品占比过低。《报告》显示，截至2024年末，权益类产品的存续(xu)规模为0.06万亿(yi)元，占比仅为0.2%；理(li)财产品资(zi)产投向权益类资(zi)产余额为0.83万亿(yi)元，占比只有2.58%。在业内人士看来，银行理(li)财资(zi)金入市有巨大增(zeng)长空间，布局权益类资(zi)产有助于未来一(yi)段时间理(li)财收益的提升。
今年1月份印发的《关于推动(dong)中长期资(zi)金入市工作(zuo)的实施方案》提到，允许公募基(ji)金、商(shang)业保险资(zi)金、基(ji)本养老保险基(ji)金、企（职）业年金基(ji)金、银行理(li)财等作(zuo)为战(zhan)略投资(zi)者参与上市公司定增(zeng)。专家表示，该方案优化(hua)了银行理(li)财参与权益投资(zi)的方式和途(tu)径，定增(zeng)锁定期机制(zhi)也促使理(li)财资(zi)金着眼于中长期限(xian)，有望(wang)降低短期波动(dong)的影响，助力实现长期稳健(jian)的收益；理(li)财资(zi)金通过参与定增(zeng)为企业提供直接资(zi)金，也能切实发挥理(li)财资(zi)金支持实体经济的作(zuo)用。
“从提升产品的收益水平角(jiao)度看，理(li)财公司加大资(zi)本市场投资(zi)比例、加强权益投资(zi)能力，是满足更广大投资(zi)者财富管理(li)需求的必(bi)由之路。”施罗德(de)交银理(li)财相关负责人介绍，该公司自成立以(yi)来一(yi)直注重权益资(zi)产投资(zi)能力的提升，未来将持续(xu)加强权益投研能力建设、提升资(zi)本市场业务参与度，进一(yi)步完善含权产品线，丰富资(zi)产配置结构，实现中长期资(zi)金与优质资(zi)产有效对接。
记(ji)者了解到，兴银理(li)财也在广泛深入参与资(zi)本市场，从单一(yi)资(zi)产、单策(ce)略转向多元资(zi)产、多策(ce)略，深入了解行业、产业及公司并长期陪伴，发挥理(li)财自身业务优势，努力为资(zi)本市场提供长期资(zi)金、耐(nai)心(xin)资(zi)本，为理(li)财客户创造价值。
“近期，我们积极响应政策(ce)号召，通过联动(dong)兴业银行各地分行，落地多单认股权业务，覆(fu)盖(gai)生物医药、半导(dao)体、国产超算、高端制(zhi)造等多个(ge)行业领域，服务专精特新企业、国家高新技术企业等科技型中小企业，践行长期投资(zi)理(li)念，助力新质生产力发展。”兴银理(li)财相关负责人说(shuo)。
《报告》提出，国家金融监督管理(li)总局一(yi)直高度重视资(zi)本市场，积极引导(dao)银行、保险和资(zi)管机构维护资(zi)本市场稳定。下一(yi)步将继续(xu)支持资(zi)本市场持续(xu)稳健(jian)发展。鼓励理(li)财公司、信托公司加强权益投资(zi)能力建设，发行更多长期限(xian)权益产品，积极参与资(zi)本市场，多渠道培育壮大耐(nai)心(xin)资(zi)本。罗唯尹认为，相关激励政策(ce)措施有望(wang)加码，在此背(bei)景下，各理(li)财机构将会更加重视中长期产品领域，以(yi)中长期资(zi)金全方位(wei)支持重点产业发展，推进经济复苏与结构性转型进程。
随着理(li)财业务朝着规范化(hua)方向发展，理(li)财市场规模有望(wang)实现稳健(jian)增(zeng)长，银行理(li)财投资(zi)方向也将呈现多元化(hua)、均衡化(hua)特点。专家建议，对投资(zi)者而言，在选(xuan)择理(li)财产品时，应结合自身风(feng)险偏好和投资(zi)目标，关注产品的资(zi)产配置结构，作(zuo)出合理(li)的投资(zi)决策(ce)。 （经济日(ri)报记(ji)者 勾(gou)明扬）