维修成本偏高，带来投(tou)保难题

新能源汽(qi)车(che)一直存在投(tou)保难的问题。

车(che)主感到(dao)保费高。中国银保信(xin)去年发布的《新能源汽(qi)车(che)保险市场分析报告》显示，新能源汽(qi)车(che)的平(ping)均保费实际上(shang)比燃油车(che)高出大约21%，保费上(shang)涨也比较(jiao)快。

险企则抱怨承保亏。中国精算师(shi)协会的数(shu)据(ju)显示，2024年，新能源车(che)险承保亏损57亿(yi)元，赔付率超过100%的车(che)系有137个。

为何出现如此情况？

据(ju)介绍，较(jiao)高的维修成本是(shi)新能源车(che)险保费高的主要原因。中国人寿财险车(che)辆保险部(bu)有关负责人说，这主要有三方面因素。一是(shi)车(che)主可选维修渠道较(jiao)窄(zhai)，维修技(ji)术、配件供应等方面存在限制；二(er)是(shi)目前新能源汽(qi)车(che)零配件、工时价格相对较(jiao)高；三是(shi)新能源汽(qi)车(che)常(chang)运用一体化压铸技(ji)术等高度集成化制造方式(shi)，并装载大量智能化设备，维修难度高，继(ji)而导(dao)致费用高。

出险率偏高也是(shi)导(dao)致新能源车(che)险保费高的因素。记(ji)者(zhe)了解到(dao)，一方面，新能源车(che)年轻驾驶员多、营运车(che)占(zhan)比高；另一方面，新能源车(che)起步快、声音小，智能驾驶功(gong)能、智能座(zuo)舱等新技(ji)术应用也需要车(che)主有更长的适(shi)应周(zhou)期。这些因素都增加了事故发生(sheng)率。

“近年来中国新能源汽(qi)车(che)产业快速发展，取得明显优势，但对于(yu)汽(qi)车(che)行业和保险行业而言，新能源汽(qi)车(che)仍然是(shi)新生(sheng)事物(wu)，新发展难免带来新问题。”中国汽(qi)车(che)战略与政策研究中心新能源汽(qi)车(che)研究部(bu)部(bu)长朱一方对本报记(ji)者(zhe)表示，对保险行业来说，由于(yu)新能源汽(qi)车(che)事故数(shu)据(ju)积累不足，风险识别、精算定价、事故定损等机(ji)制不完善，保险产品设计和定价模(mo)型难以准确反映其风险特征。

“2020年以来，我国实施车(che)险综合改革，推出新能源车(che)险专属产品，新能源车(che)险业务增长迅速，为新能源汽(qi)车(che)产业发展提供了有效保障。同时，新能源汽(qi)车(che)阶段性地出现了出险率和维修成本较(jiao)高、部(bu)分车(che)型保险风险与价格不匹配、少数(shu)车(che)辆投(tou)保不畅、部(bu)分车(che)型保费较(jiao)高、新能源车(che)险经营持续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负责人介绍说。为此，相关主管部(bu)门制定推出此次(ci)的《意见》。

丰富车(che)险产品，降低(di)赔付成本

在各(ge)方看(kan)来，《意见》的发布，将成为破解新能源汽(qi)车(che)投(tou)保难的关键。

《意见》提出哪些新措施？

丰富商(shang)业车(che)险产品。包括研究推出“基本+变动”新能源车(che)险组合产品，支持新能源网约车(che)根据(ju)实际运营情况灵活(huo)投(tou)保；研究探索“车(che)电分离”模(mo)式(shi)汽(qi)车(che)商(shang)业车(che)险产品，为相关新能源汽(qi)车(che)提供科学合理保险保障。此外，“稳妥优化自主定价系数(shu)浮动范围”“优化商(shang)业车(che)险基准费率”等一系列政策举措，也将优化车(che)险供给，促(cu)进价格与风险更匹配。

多措并举降低(di)新能源汽(qi)车(che)的保险赔付成本。包括提出“丰富新能源汽(qi)车(che)维修零部(bu)件供给渠道和类型”“鼓励推动新能源汽(qi)车(che)企业和动力电池企业通过技(ji)术开放，提升动力电池的维修经济(ji)性，支持其自营或授(shou)权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。

探索建立(li)保险车(che)型风险分级(ji)制度。根据(ju)《意见》，新车(che)上(shang)市时，通过时速15公里(li)的低(di)速碰撞(zhuang)试(shi)验(yan)，对该车(che)型损失状况和维修成本进行评估，据(ju)此划分风险等级(ji)。车(che)险费率将与风险等级(ji)挂钩。专家表示，保险车(che)型风险分级(ji)制度可以使(shi)车(che)险费率结构(gou)得以优化，综合考(kao)虑多方面因素，并将其与商(shang)业车(che)险保费挂钩，使(shi)保费与风险更加匹配，从而提升新能源车(che)险的效率和公平(ping)性。此外，保险车(che)型风险分级(ji)制度也将在一定程度上(shang)促(cu)使(shi)车(che)企在设计和生(sheng)产过程中更加注重车(che)辆的安全性、可靠(kao)性和维修经济(ji)性。

直面高赔付风险带来的投(tou)保难题，《意见》还提出建立(li)高赔付风险分担机(ji)制，并在发布后的第(di)二(er)天落(luo)地实施。1月25日，由中国保险行业协会等推出的“车(che)险好投(tou)保”平(ping)台正式(shi)上(shang)线(xian)，首批有10家大中型财险公司接入。

金融监管总局有关司局负责人介绍，任何新能源车(che)主在常(chang)规(gui)渠道投(tou)保遇到(dao)困难时，可选择通过此平(ping)台链接保险公司投(tou)保，且(qie)保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽(qi)车(che)提供线(xian)上(shang)化的便利投(tou)保窗口(kou)，有效实现愿保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车(che)险续保，得到(dao)的报价都是(shi)7000元左右，我觉得太(tai)贵了就(jiu)一直没下单。1月底‘车(che)险好投(tou)保’平(ping)台的上(shang)线(xian)，让我一下子省了不少钱。”北京车(che)主陈先(xian)生(sheng)说，在“车(che)险好投(tou)保”平(ping)台上(shang)可以自己选择保险套餐内容，他选择了新能源车(che)损失险、200万元保额的第(di)三者(zhe)责任险、1万元保额的司机(ji)责任险和乘客责任险，商(shang)业险部(bu)分一共3520元，最后加上(shang)交强险和乘驾意外险也不过4475元，远低(di)于(yu)此前7000元的报价。

朱一方认(ren)为，《意见》出台后，保险机(ji)构(gou)将获得更加公平(ping)规(gui)范的市场环境，提升对新能源汽(qi)车(che)的风险识别和精算定价能力，优化自主定价，创新设计保险产品，提升盈利能力。消费者(zhe)也将从中获益。“我第(di)一时间关注到(dao)了《意见》的出台并转发给了车(che)险销售，让他帮我再报个便宜(yi)点的投(tou)保方案。”重庆车(che)主李女士表示，《意见》保证了消费者(zhe)不会被拒保，也让消费者(zhe)在投(tou)保和续保时有了参考(kao)，保障了消费者(zhe)权益。

多方同发力，顺应智能驾驶趋(qu)势

新能源车(che)险投(tou)保难，某种程度上(shang)是(shi)新能源汽(qi)车(che)这一新生(sheng)事物(wu)所面临的“成长烦(fan)恼”。

“当前，智能驾驶技(ji)术较(jiao)快发展、车(che)型快速迭(die)代，给广大车(che)主带来了舒适(shi)便利的驾乘体验(yan)，同时也将给车(che)险经营带来较(jiao)大影(ying)响。”金融监管总局有关司局负责人介绍，一是(shi)风险因素发生(sheng)变化。智能驾驶模(mo)式(shi)下，车(che)辆驾驶风险因素从人的因素更多转向技(ji)术、软件和网络安全等因素。二(er)是(shi)保险事故责任发生(sheng)变化。随着法规(gui)制度的建立(li)完善，汽(qi)车(che)制造商(shang)、技(ji)术服务商(shang)等参与程度可能会提升。三是(shi)产业链协同重要性更加凸显。保险公司、汽(qi)车(che)制造商(shang)、技(ji)术服务商(shang)需要建立(li)更加紧密的合作，强化数(shu)据(ju)共享和工作联动，为车(che)主提供更加高效便利和贴合实际的保险保障方案。

在此背(bei)景下，《意见》提出主动顺应智能驾驶趋(qu)势、及早谋划转型发展等要求。

金融监管总局有关司局负责人介绍，财险行业将从以下方面着手：首先(xian)，统筹行业开展系统性研究，对智能驾驶等新技(ji)术应用对车(che)辆行驶风险带来的变化开展研究。其次(ci)，积极推动产品和服务创新。财险行业将针对智能驾驶特点及其风险变化，进行创新优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。第(di)三，强化数(shu)据(ju)积累、共享和应用，推动实现数(shu)据(ju)跨行业合规(gui)共享，释放数(shu)据(ju)要素价值，不断提高车(che)险服务的质量和效率。

《意见》中提出的“探索风险减(jian)量服务创新”也是(shi)一大亮点。鼓励保险行业探索新能源汽(qi)车(che)风险减(jian)量服务，通过车(che)联网等技(ji)术实现风险的早识别、早预防、早管理，加强驾驶安全的风险教(jiao)育，运用智能驾驶技(ji)术减(jian)少事故发生(sheng)率，推动降低(di)新能源车(che)险风险水平(ping)。

新能源车(che)险的高质量发展，离不开保险、汽(qi)车(che)、交通、贸易(yi)等多领域共同发力。这需要加强统筹协调，压实各(ge)方责任，确保政策有效落(luo)实。对此，朱一方建议，研发制造方面，需优化生(sheng)产设计，注重关键总成可维修性，提升车(che)型安全性和维修经济(ji)性；售后服务方面，需提升车(che)辆维修标(biao)准化程度，增强维修能力和服务水平(ping)，加强零部(bu)件供给能力；产业链协同方面，需支持向社会销售“三电系统”配件，通过维修技(ji)术信(xin)息公开支持第(di)三方维修企业能力建设。

新能源车(che)险高质量发展“路线(xian)图”已绘就(jiu)。消费者(zhe)期待，在此指引(yin)下，保险业与新能源汽(qi)车(che)产业协同发展，让新能源汽(qi)车(che)用得更安心舒心。（本报记(ji)者(zhe) 徐佩玉）

《人民日报海外版》（2025年02月20日 第(di) 04 版）

责编：陈亚楠、张(zhang)霓