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个人养(yang)老金(jin)账户(hu)全(quan)国推广了(le)，全(quan)国纳税人都可以用它来抵税，而且存(cun)进去(qu)的钱(qian)可以买(mai)指数基金(jin)了(le)。
经过近两年的实践探索，中国版“401K”计划或正式启航。
个人养(yang)老金(jin)基金(jin)名录新增85只权益类指数基金(jin)，且税收(shou)优惠的实施范围从(cong)36个试点城市同步扩大至全(quan)国。
01
能省(sheng)税！2024年个人养(yang)老金(jin)抵税倒(dao)计时！
所谓个人养(yang)老金(jin)，是指由个人自(zi)愿参加、市场(chang)化运营、国家政策支持的补充养(yang)老保险(xian)制度(du)。
也就是，个人自(zi)愿在特定账户(hu)存(cun)一笔钱(qian)，目(mu)前(qian)可以用每年不超过12000元的额度(du)购买(mai)相关金(jin)融产品，退休后(hou)领(ling)取(qu)，作为基本(ben)养(yang)老保险(xian)的补充。
个人养(yang)老金(jin)目(mu)前(qian)最大的吸引力在于税收(shou)优惠。在缴费环节，个人向个人养(yang)老金(jin)资金(jin)账户(hu)的缴费，按照12000元/年的限额标(biao)准，在综(zong)合所得或经营所得中据实扣除。
在投资环节，计入个人养(yang)老金(jin)资金(jin)账户(hu)的投资收(shou)益暂不征收(shou)个人所得税。在领(ling)取(qu)环节，个人领(ling)取(qu)的个人养(yang)老金(jin)，不并入综(zong)合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
这笔养(yang)老储蓄，究竟(jing)能省(sheng)下多少税？
如果你年薪14.4-30万，每年最多节税2400元；随着(zhe)年薪不断(duan)提(ti)高，每年可以最多享受5400元税优。具体能省(sheng)多少，大家可以对照表悄(qiao)悄(qiao)算下。
根据相关制度(du)，每年12月底前(qian)参与(yu)个人养(yang)老金(jin)，可享当年个人养(yang)老金(jin)专属税收(shou)优。
2024年临近尾声，个人养(yang)老金(jin)存(cun)缴进入冲刺阶段。12月31日前(qian)，可通过符合条件的银行、券商APP等开立个人养(yang)老金(jin)账户(hu)，年底前(qian)向个人养(yang)老金(jin)账户(hu)转入资金(jin)即可享当年度(du)税收(shou)优惠。
存(cun)入个人养(yang)老金(jin)账户(hu)资金(jin)可以用来购买(mai)储蓄存(cun)款、理财产品、商业养(yang)老保险(xian)、养(yang)老FOF产品，本(ben)次可投产品目(mu)录新增了(le)指数基金(jin)和国债，为个人养(yang)老金(jin)带(dai)来了(le)更多选择(ze)。
02
标(biao)准化产品看什么？低费率“让(rang)利(li)”促双赢
证监会发布最新的《个人养(yang)老金(jin)基金(jin)名录》，新增85只权益类指数基金(jin)，覆盖30家基金(jin)公司，产品类型包括ETF联接基金(jin)、场(chang)外指数基金(jin)和增强(qiang)指数基金(jin)，跟踪指数包括沪深300、中证A500为代(dai)表的跨市场(chang)宽(kuan)基指数，上证50、科创(chuang)50、创(chuang)业板指为代(dai)表的单市场(chang)宽(kuan)基指数，以及中证红利(li)、中证红利(li)低波为代(dai)表的泛红利(li)策略指数等。
方正证券指出，以上指数大多具备大中市值风格、市场(chang)代(dai)表性强(qiang)、跟踪产品规模大等特征，首批入选85只指数基金(jin)大多成立时间早，持有人结构(gou)分(fen)散，且产品运作成绩(ji)良好。
值得一提(ti)的是，首批“新进”85只指数基金(jin)，易方达11只指数产品新进名录。从(cong)数量(liang)上看，为全(quan)市场(chang)第(di)一。
具体来看，入围的产品包括易方达中证A500ETF联接Y(022930)、易方达沪深300ETF联接Y(022928)、易方达中证红利(li)ETF联接Y(022925)、易方达创(chuang)业板ETF联接基金(jin)Y(022907)、易方达上证科创(chuang)50联接Y(022895)等。
这11只产品包括9只指数基金(jin)、2只指数增强(qiang)基金(jin)，涵盖A股宽(kuan)基、红利(li)两种(zhong)类型，为投资者(zhe)开展个人养(yang)老金(jin)投资提(ti)供了(le)更多元化的选择(ze)。加上此前(qian)已纳入的13只养(yang)老目(mu)标(biao)基金(jin)，目(mu)前(qian)易方达基金(jin)旗下共有24只个人养(yang)老金(jin)基金(jin)。
易方达基金(jin)在养(yang)老金(jin)管理领(ling)域其实颇具领(ling)先地位，而这也并非偶然，自(zi)2004年起至今(jin)已积(ji)累了(le)超过20年的养(yang)老金(jin)业务投资管理经验。公司不仅(jin)拥有养(yang)老金(jin)业务全(quan)牌照资管机构(gou)资格，还构(gou)建了(le)完善的养(yang)老目(mu)标(biao)基金(jin)产品线，致力于为不同风险(xian)偏好和年龄的人群提(ti)供更多元化的产品选择(ze)。
此外，易方达在指数产品费率方面也是率先“让(rang)利(li)”促双赢。它是业内最早主动降费的ETF管理人。目(mu)前(qian)旗下A股宽(kuan)基ETF全(quan)部(bu)实现低费率，为业内前(qian)十(shi)管理人中唯(wei)一一家。
易方达基金(jin)旗下实行最低管理费率的ETF共有49只，位居市场(chang)之首。本(ben)轮入围的11只产品中，有9只联接基金(jin)均是综(zong)合费率0.2%，全(quan)市场(chang)同类最低水平；另外两只指数增强(qiang)产品，同样(yang)是低费率标(biao)的。
从(cong)国际经验来看，低费率、持仓(cang)透明、高效分(fen)散的指数基金(jin)已经成为全(quan)球养(yang)老金(jin)配置中的重要工具。截至2023年底，美国被动指数基金(jin)规模约(yue)5.9万亿(yi)美元，其中来自(zi)养(yang)老金(jin)的规模为2.6万亿(yi)美元，占比约(yue)45%。
03
长钱(qian)长投，股市能否与(yu)养(yang)老互相成就？
众所周知(zhi)，美国人养(yang)老的方法是，将挣(zheng)来的钱(qian)不断(duan)的买(mai)入共同基金(jin)，美国家庭50%的资产都是股票(piao)。
其实这也不难理解，股市短期波动大，但在长期复利(li)效应(ying)的作用下，股票(piao)在全(quan)球范围内普遍表现优于多数其他资产。
《股市长线法宝》一书对美国大类资产的收(shou)益率和风险(xian)进行了(le)全(quan)面统计，数据显示，在1802-2021年这一跨越两个世(shi)纪的长期区间内，美国股票(piao)、长期国债、短期国债、黄金(jin)、美元的名义收(shou)益率分(fen)别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类资产的收(shou)益率表现呈现出相似特征。2005-2023年，万得全(quan)A(考虑分(fen)红)年化收(shou)益率为9.8%，位居各类资产之首；沪深300指数(考虑分(fen)红)的年化收(shou)益率达到8.6%；上证综(zong)指(考虑分(fen)红)的年化收(shou)益率为6.1%；以中债国债总指数衡量(liang)的债券年化收(shou)益率为4.3%；CRB现货指数代(dai)表的大宗商品年化收(shou)益率为3.0%。港股方面，1964-2023年恒生指数年化收(shou)益率为10.1%。
综(zong)合上述数据看，如果视角拉长至20年以上、甚至100年的时间维度(du)，全(quan)球股市名义收(shou)益率在8-10%左右。
长钱(qian)长投，用时间熨平波动。海外养(yang)老金(jin)引领(ling)机构(gou)化，长线资金(jin)稳定入市与(yu)股市赚钱(qian)效应(ying)提(ti)升相互强(qiang)化。
从(cong)全(quan)球经验看，长线资金(jin)持续(xu)入市推动了(le)股市的慢牛。以美股为例，过去(qu)50年间(1974-2023)标(biao)普500指数年化收(shou)益率8%，正收(shou)益年数占比74%。
美国养(yang)老金(jin)中，有很大的比例投资以标(biao)普500为代(dai)表的宽(kuan)基指数。
究其原因，首先是捕捉了(le)经济整体的贝塔机会；其次成份(fen)分(fen)布与(yu)经济的发展相适应(ying)，整体上反映了(le)大型经济体GDP产业结构(gou)从(cong)传统工业向信息技术、金(jin)融服务等产业的演变(bian)趋势。
以A股宽(kuan)基指数代(dai)表之一的中证A500指数为例，这次中证A500的编制就与(yu)标(biao)普500类似，更加强(qiang)调“行业均衡”理念。中证A500指数覆盖了(le)从(cong)科技到金(jin)融、从(cong)消费品到原材料等多个行业，力求更加全(quan)面表征中国经济转型进入高质量(liang)发展阶段的新气象。
作为宽(kuan)基指数的重要代(dai)表之一的中证A500指数，上市后(hou)便获(huo)得资金(jin)疯狂涌入，中证A500的产品总规模已突破3200亿(yi)元。
中证A500指数通过在编制方案中纳入行业均衡的相关要求，使得其行业权重配置与(yu)中证全(quan)指高度(du)一致，在行业分(fen)布上更偏向“新经济”，与(yu)我国当前(qian)的经济结构(gou)更加匹配，更广泛地覆盖了(le)具有成长潜力的公司。
同时，中证A500的选样(yang)方法也确保其在每次指数调样(yang)时动态地调整各行业配置比例，以确保指数配置行业的结构(gou)紧(jin)密(mi)跟踪中国经济结构(gou)变(bian)化，反映中国市场(chang)整体的贝塔性投资机会。
A500ETF易方达(159361)的联接基金(jin)(Y类:022930)跟踪中证A500指数，也是本(ben)次纳入的对象。
其他的产品也各有特色，周五(wu)易方达基金(jin)正好有个《Tell Me Y》的直播，挺有创(chuang)意的名字，嘉(jia)宾也挺重磅的，相关产品的基金(jin)经理会跟大家见面，听他们讲讲可能更清晰具体些，感(gan)兴趣的朋友们可以在易方达微理财视频号预(yu)约(yue)。
最后(hou)，贴张(zhang)图，大伙可以放大了(le)看。
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上述内容仅(jin)反映当前(qian)市场(chang)情(qing)况，今(jin)后(hou)可能发生改变(bian)，不代(dai)表任何投资意见或建议。指数过往业绩(ji)不代(dai)表其未(wei)来表现，亦不构(gou)成基金(jin)投资收(shou)益的保证或任何投资建议。指数运作时间较短，不能反映市场(chang)发展的所有阶段。指数基金(jin)存(cun)在跟踪误差，基金(jin)过往业绩(ji)不代(dai)表未(wei)来表现。购买(mai)任何基金(jin)产品前(qian)请阅读《基金(jin)合同》《招募说明书》等法律文件，请根据自(zi)身风险(xian)承受能力、投资目(mu)标(biao)等选择(ze)适合自(zi)己的产品。市场(chang)有风险(xian)，投资需(xu)谨慎。