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中国网财经1月15日讯 自《消费金融公(gong)司试点(dian)管理(li)办(ban)法》实施以来(lai)，持牌(pai)消费金融领域至2024年(nian)已历经十(shi)五(wu)年(nian)。据(ju)中国银行业协会发布的《中国消费金融公(gong)司发展报(bao)告(2024)》显示，至2023年(nian)底，我国消费金融公(gong)司的资产规(gui)模与贷款余额(e)均历史性跨越万亿元大关，分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规(gui)模的市场，参(can)与者众。截至目(mu)前，我国已有31家持牌(pai)消费金融公(gong)司开(kai)业，其中银行系消金共22家，主要出资人为商业银行；非银行系消费金融公(gong)司共9家，以产业机构、电商等为主要出资人。
在素喜(xi)智研高级研究员苏筱芮看来(lai)，2024年(nian)消费金融进入到了(le)纵深发展阶段，行业分化趋势有所(suo)加大，具体表现包括，有机构年(nian)内资产规(gui)模大幅缩量，也有“黑(hei)马”逆流而上迎来(lai)大幅增长；行业不良资产转(zhuan)让(rang)频次有所(suo)上升(sheng)。
谁(shui)在收缩，谁(shui)在扩张(zhang)？
步入2024年(nian)，观察头部消费金融公(gong)司的动态，可以发现它们已不再单(dan)纯追求规(gui)模的扩张(zhang)。审视2024年(nian)半年(nian)报(bao)，除(chu)蚂(ma)蚁消金之外，头部机构均经历了(le)不同程度的资产规(gui)模缩减。行业总资产在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的机构仅6家，总体呈现收缩态势。
星图金融研究院研究员武泽伟指出，随着经济增速下行，消费金融公(gong)司面临着净(jing)息差收窄、不良率上升(sheng)的尴尬局面，再加上监管逐渐趋严，头部机构普遍采取较为保(bao)守的经营策略，大量计提信用减值损失(shi)并加速核销不良资产，这就导(dao)致头部机构的资产规(gui)模、营业收入、净(jing)利润都(dou)出现收缩态势。
在头部机构业绩(ji)收缩的背景下，腰部消费金融机构则在分奋(fen)力追赶。杭银消金、南银法巴(ba)消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰部机构上半年(nian)业绩(ji)都(dou)有所(suo)增长，呈现“赶超”的态势。
其中，2024年(nian)上半年(nian)，南银法巴(ba)消金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净(jing)利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上半年(nian)营收15.37亿元，同比增长111.7%；净(jing)利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰部机构业绩(ji)逆势而上，一方面是由于其经营策略得当，年(nian)内在股东协同、机构合作等方面有所(suo)进步；另一方面也是因为其规(gui)模基数(shu)相(xiang)对较小，在业绩(ji)增长、策略转(zhuan)向等方面相(xiang)较头部机构更具优势。”苏筱芮对记(ji)者表示。
而尾部消费金融机构发展依旧(jiu)承压。数(shu)据(ju)来(lai)看，2024年(nian)上半年(nian)净(jing)利润1亿以下的机构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显存在。中国网财经记(ji)者注意到，对比来(lai)看，招联消金17.24亿元的净(jing)利润是晋商消金0.32亿净(jing)利润的53.8倍(bei)；是小米消金0.4亿净(jing)利润的43.1倍(bei)。
知名评级机构惠誉博华预计，2024年(nian)，消费金融公(gong)司的全年(nian)行业规(gui)模将在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将维持在15%左右水平，并有一定概(gai)率在之后1-2年(nian)内进入个位数(shu)增长阶段。未(wei)来(lai)消费金融公(gong)司业务竞争压力将加速上升(sheng)。
2024年(nian)，消费金融行业并无“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷(jie)信消金的股权重组取得了(le)实质(zhi)性进展。
根据(ju)天津银行公(gong)告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京东集团(tuan)旗(qi)下两家公(gong)司分别持股50%和15%，剩余股东包括中国对外经济贸(mao)易信托、天津经济技术开(kai)发区国有资产经营有限公(gong)司和天津银行。
加速不良资产处置
17家消金公(gong)司挂牌(pai)超430亿不良资产
进入2024年(nian)，部分消费金融机构纷(fen)纷(fen)采取挂牌(pai)转(zhuan)让(rang)的方式，加速剥(bao)离不良资产。据(ju)初步统计，截至2024年(nian)12月10日，已有包括中银消金、捷(jie)信消金、中邮消金等在内的17家消费金融机构，在银登(deng)中心累计挂牌(pai)转(zhuan)让(rang)了(le)164期个人不良贷款转(zhuan)让(rang)项目(mu)，涉及未(wei)偿本息总额(e)超过430亿元，规(gui)模已超去年(nian)两倍(bei)有余。
在这一波转(zhuan)让(rang)潮中，中银消金和招联消金，无论是转(zhuan)让(rang)的资产包数(shu)量还是未(wei)偿金额(e)，均远超其他同行。具体来(lai)看，中银消金年(nian)内已挂牌(pai)83期个贷资产包，未(wei)偿本息总额(e)高达(da)约124.39亿元，其中16期资产包还经历了(le)重新挂牌(pai)。
与此同时，转(zhuan)让(rang)资产的折扣情况也成(cheng)为市场关注的焦点(dian)。部分挂牌(pai)转(zhuan)让(rang)的不良资产价格低至1折以下，甚至有个别资产包的折扣率低至0.2折以下。例如(ru)，北银消金2024年(nian)第14期个贷资产包的折扣率就仅为0.66%，即(ji)0.066折。
除(chu)了(le)银登(deng)中心外，还有消费金融公(gong)司通过其他渠道转(zhuan)让(rang)不良资产，且规(gui)模同样不小。例如(ru)，捷(jie)信消金就曾通过非银登(deng)中心渠道“甩卖”了(le)一个规(gui)模高达(da)260亿元的个贷资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表示，2024年(nian)消费金融机构不良资产转(zhuan)让(rang)明显加速，一方面由于监管部门近年(nian)来(lai)不断强(qiang)化对不良资产处置的关注，另一方面也是机构立足于贷后管理(li)现状，期望通过不良资产处置来(lai)及时化解(jie)潜在风险。对于消费金融机构而言，不良贷款转(zhuan)让(rang)能(neng)够(gou)助力机构减轻历史包袱(fu)，将精力放在更重要的拓客、风控(kong)等业务上。
由零(ling)壹智库(ku)出版(ban)的《中国消费金融公(gong)司洞察报(bao)告(2023)》指出，“消费金融公(gong)司“长尾+下沉”的客群定位本身(shen)决定了(le)其信用风险要高于银行，但近年(nian)来(lai)其贷款不良率有所(suo)抬升(sheng)，考虑到坏(huai)账(zhang)率指标本身(shen)存在滞后性，消费金融不良率压力短期内仍将持续。”
【2024年(nian)度机构访谈】(节选)
1、从(cong)机构角度来(lai)看，对过去一年(nian)的市场环(huan)境、行业环(huan)境有怎样的感(gan)知？
蚂(ma)蚁消金：2024年(nian)国家金融监督管理(li)总局修订发布《消费金融公(gong)司管理(li)办(ban)法》和《消费金融公(gong)司监管评级办(ban)法》,这两个指导(dao)性文件对于促进消费金融行业高质(zhi)量发展具有重要价值，尤其是在资本管理(li)、风险管理(li)、消费者权益保(bao)护等方面提出了(le)更高要求。
海尔消金：过去一年(nian)行业充满(man)机遇和挑战。从(cong)政策来(lai)看，《消费金融公(gong)司管理(li)办(ban)法》《消费金融公(gong)司监管评级办(ban)法》的出台都(dou)对消费金融公(gong)司治理(li)、风险管理(li)、合作机构管理(li)以及消费者权益保(bao)护提出了(le)更高的要求，有助于各家消费金融公(gong)司形成(cheng)差异化优势，为行业高质(zhi)量发展指明了(le)方向。
平安消金：2024年(nian)整体机遇与挑战并存，一方面宏观政策调节，在一揽子增量政策背景下，推动经济企稳回(hui)升(sheng)。基于此，截止(zhi)三季度消金行业规(gui)模有11%增幅，且行业整体风险表现也有所(suo)好转(zhuan)。而另一方面，获客成(cheng)本上升(sheng)和互联网平台竞争使(shi)行业分化加剧。
2、过去一年(nian)，贵机构在战略和业务发展上有哪(na)些(xie)转(zhuan)型(xing)和突破？
蚂(ma)蚁消金：2024年(nian)，蚂(ma)蚁消费金融公(gong)司的重心落在风控(kong)、消费者权益保(bao)护(消保(bao))及场景消费三大板块(kuai)。风控(kong)方面，公(gong)司利用智能(neng)实时交互式风控(kong)系统，提升(sheng)了(le)用户(hu)与花呗产品的信用互动，支持20余种证书自证提额(e)，丰富了(le)消费金融产品线(xian)，满(man)足消费者健康需求。消保(bao)方面，7月在监管指导(dao)下，公(gong)司成(cheng)立了(le)“成(cheng)渝金融消费者权益保(bao)护中心(重庆(qing))蚂(ma)蚁消金调解(jie)工作站”，已调解(jie)超1373起案件，有力保(bao)障消费者权益。场景消费上，公(gong)司参(can)与全国14省以旧(jiu)换新活动，线(xian)上线(xian)下全覆盖，尤其在“双十(shi)一”期间，淘宝、天猫60%以旧(jiu)换新商品支持花呗分期免息，降低了(le)换新门槛，促进了(le)消费市场的活跃(yue)。
中邮消金：中邮消金紧(jin)跟政策与市场趋势，增强(qiang)竞争力：一是服务实体经济，聚焦科技、绿色、普惠、养老、数(shu)字金融领域，将产品融入多元消费场景；二是优化获客策略，提升(sheng)自营能(neng)力，加大科技创新，挖掘客户(hu)价值；三是强(qiang)化风险防控(kong)，通过科技手段优化资产与客群结构，迭代(dai)风控(kong)模型(xing)，实现风险稳步下降。
平安消金：科技领先、严格风控(kong)、回(hui)归普惠。平安消金凭借科技金融及数(shu)字金融工具，实现了(le)业务全面线(xian)上化，打造7×24小时不间断的金融服务，覆盖全国近2500个县级行政区，服务超1000万用户(hu)，普惠三线(xian)及以下城市用户(hu)占比近80%。科技风控(kong)方面，公(gong)司实地勘(kan)察核实关键信息，构建(jian)精准风险画像，协同模式提升(sheng)风险识别精准度，不良率优于同业。金融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数(shu)字员工”开(kai)展合同单(dan)证检视，深度融合OCR技术及AI技术，确保(bao)客户(hu)信息真实性，扩展应用场景至营销获客、风控(kong)审批、数(shu)字运营等，提升(sheng)服务效率与质(zhi)量。