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界面(mian)新闻记者 | 王妤(yu)涵
界面(mian)新闻编辑 | 李慎(shen)
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自去年9.26政策落(luo)地后，全国各地的公积(ji)金政策优化力度(du)出现(xian)明显提升，中(zhong)指研究院数据显示，2024年全年中(zhong)国各地陆续发布公积(ji)金优化政策超430条。
进入2025年以后，政策出台密度(du)力度(du)进一步加大。据界面(mian)新闻不完全统计，2025年开年至今，全国已有超过(guo)20个城(cheng)市出台了住房公积(ji)金优化新政。
整体来看，此轮政策调整主要包含三(san)大维度(du)，即使用范围的扩(kuo)大、用途的增多以及贷款额度(du)的提升。在此大方向下，各地再因城(cheng)施(shi)策，通过(guo)增加缴存人员范围、优化租房提取等具体措施(shi)，发挥住房公积(ji)金的支持作用。
“随着个人住房公积(ji)金使用的灵活性和(he)普惠性不断提升，购房者需(xu)求(qiu)将得到进一步满足，有助于释放居民消费潜力，促进房地产市场(chang)的复苏和(he)稳(wen)定”，上海易居房地产研究院副院长严跃进表示。
范围更广，灵活就业群(qun)体被纳进体系
与之前相比，住房公积(ji)金制度(du)的普惠性在此轮政策更新中(zhong)迎来质的飞跃，尤其是将个体工商户、自由职业者等灵活就业群(qun)体纳入进制度(du)体系成为一大亮点。
以天(tian)津为例，在2025年的住房公积(ji)金新政中(zhong)，允许灵活就业者自主选择公积(ji)金缴存额度(du)（232元-6606元），并享受与在职职工同等的提取和(he)贷款权益。
四川省凉山州的新规也(ye)指出，灵活就业人员连(lian)续缴存6个月即可申请(qing)贷款，且贷款额度(du)为当地双缴存职工最高额度(du)的70%。
与此同时，部分城(cheng)市还针对(dui)灵活就业群(qun)体制定了具体的优惠政策。
如山东省枣庄市，提出对(dui)于首次开户的灵活就业人员给予(yu)200元的开户补贴，并在正(zheng)常开户缴存满6个月的次月计入个人住房公积(ji)金账户。
随着新经济、新业态的崛起(qi)，我国灵活就业人员逐(zhu)年增加，灵活就业群(qun)体多为新市民、青(qing)年人和(he)低收入者，公积(ji)金制度(du)的覆(fu)盖不仅缓解其购房压力，还通过(guo)长期储蓄机制增强其抗风险能力。
在枣庄的试点方案中(zhong)明确指出，此举有利于“增强灵活就业吸(xi)引力，激发创业活力”，通过(guo)公积(ji)金制度(du)帮助该群(qun)体解决住房困难，提升城(cheng)市人才吸(xi)纳力。
住建部统计数据显示，截至2024年底(di)，我国公积(ji)金实缴职工已超过(guo)1.7亿人，灵活就业群(qun)体的加入预(yu)计也(ye)将新增数百万潜在购房需(xu)求(qiu)。
用途更多，使用限制放宽
传统的公积(ji)金制度(du)以单位缴存为基础，更加偏重购房贷款，近年来伴随市场(chang)需(xu)求(qiu)的变(bian)化，公积(ji)金政策也(ye)在通过(guo)拓宽提取场(chang)景(jing)、强化租房保障等方面(mian)不断优化，开始为人们提供从(cong)购房到租房的全链条支持。
2025年，北京首次推出“提取住房公积(ji)金直付房租”试点业务，首批试点3家机构(gou)，允许按月划转公积(ji)金至出租方账户，覆(fu)盖商品房、保租房、公租房等多种类型(xing)，租住备案房屋还可按实际租金全额提取。
据北京市住房公积(ji)金管理中(zhong)心表示，2025年还将根据试点效(xiao)果，与其他住房出租机构(gou)持续对(dui)接，陆续在全市进行推广实施(shi)。
江苏省镇江市则提出，城(cheng)镇住房困难家庭可提取公积(ji)金支付房租，已婚多孩家庭月提取上限可达2600元。
除了租房提取外(wai)，公积(ji)金贷款现(xian)在在一些城(cheng)市还可以用于法拍房的交易。
2月17日，中(zhong)山市住房公积(ji)金管理中(zhong)心发布有关文件，明确了公积(ji)金贷款可用于购买法拍房。
文件显示，符合(he)中(zhong)山住房公积(ji)金贷款条件的买受人，通过(guo)中(zhong)山市两级人民法院组织的司法拍卖活动(dong)购买行政区域内(nei)的法拍房，可申请(qing)办理住房公积(ji)金贷款。其中(zhong)，贷款额度(du)、贷款比例、年限及利率，按照中(zhong)山现(xian)行二手房公积(ji)金贷款规定执行，其中(zhong)贷款额度(du)以拍卖成交价(jia)与房屋评估价(jia)的孰低值作为计算基数。
除了用途的多元化外(wai)，住房公积(ji)金使用的壁(bi)垒也(ye)在被慢慢破除。
如西藏自治区率先试点跨省公积(ji)金组合(he)贷款，成都、重庆(qing)、西安等试点城(cheng)市的缴存职工可在西藏享受1.36%的首套公积(ji)金贷款利率，较商业银行利率低近50%。
福建泉州、辽(liao)宁鞍山等地则取消异地购房提取中(zhong)的户籍证明要求(qiu)，职工仅凭购房合(he)同即可办理提取，有效(xiao)激活跨城(cheng)置业需(xu)求(qiu)。
福建龙岩、宁德等地还颁布了“一人购房全家帮”政策，允许购房人提取配偶、父母(mu)、子女(nu)的公积(ji)金账户余额，优先使用直系亲属(shu)资金支付首付款或房款，极大地缓解了青(qing)年群(qun)体的购房压力。
额度(du)更高，首付比例降(jiang)低
通过(guo)梳理发现(xian)，公积(ji)金贷款额度(du)的提升也(ye)是本轮政策最显著的共性特征，各地通过(guo)基础额度(du)上浮与定向加成双轨并进，扩(kuo)大公积(ji)金支持力度(du)。
例如，吉林省长春市主城(cheng)区对(dui)有共同借款人的家庭贷款额度(du)提至100万元；福建省宁德市也(ye)对(dui)双职工家庭的贷款额度(du)由80万元升至100万元，多子女(nu)家庭再增加20万元；江苏省镇江市则通过(guo)叠加人才、多子女(nu)政策，部分家庭贷款额度(du)可达164万元。
与此同时，各地也(ye)在不断降(jiang)低入市门槛，下调首付款比例。
如福建省厦门市，提出将申请(qing)住房公积(ji)金贷款购买第二套住房的，最低首付款比例由25%下调至20%；使用住房公积(ji)金贷款购买保障性住房的，最低首付款比例为15%。
湖南省衡阳市则取消贷款次数限制，首套及二套改善(shan)性住房首付比例均调至20%；济南、大连(lian)等地也(ye)同步将首付比例降(jiang)至20%，以一套150万元新房为例，首付款可从(cong)45万元下降(jiang)至30万元。
一些地方还发布了一些创新举措。
如成都积(ji)极响(xiang)应国家延迟退休的政策，将住房公积(ji)金贷款到期日延长3年，将男(nan)性不超过(guo)68周岁，女(nu)性不超过(guo)63周岁，帮助购房者降(jiang)低还贷压力。
政策有望持续优化
从(cong)近期楼市表现(xian)来看，市场(chang)反馈较为积(ji)极，房地产行业信心持续提振。
2月19日，国家统计局(ju)发布2025年1月的房价(jia)数据。数据显示，70个大中(zhong)城(cheng)市中(zhong)，24个城(cheng)市新房价(jia)格环比上涨(zhang)，比去年12月再增加1个。延续去年四季(ji)度(du)“止跌回(hui)稳(wen)”的态势，房价(jia)趋稳(wen)的特征更加明显。
一个更为积(ji)极的表现(xian)是，在一线城(cheng)市房价(jia)上涨(zhang)后，二线城(cheng)市房价(jia)也(ye)迎来上涨(zhang)。
今年1月，一线城(cheng)市新房价(jia)格环比上涨(zhang)0.1%，涨(zhang)幅比去年12月回(hui)落(luo)0.1个百分点；二线城(cheng)市新建商品住宅销售价(jia)格环比由上月持平转为上涨(zhang)0.1%，为2023年6月以来首次上涨(zhang)。
“一二线城(cheng)市的房价(jia)均上涨(zhang)，说明这(zhe)些城(cheng)市的基本面(mian)是不错的，其房价(jia)趋稳(wen)和(he)向好的动(dong)力相对(dui)更强”，严跃进表示。
从(cong)政策层面(mian)来看，在2025年召开的全国住房城(cheng)乡建设工作会议中(zhong)层明确，今年要持续用力推动(dong)房地产市场(chang)“止跌回(hui)稳(wen)”。要把“四个取消、四个降(jiang)低、两个增加”各项存量政策和(he)增量政策坚决落(luo)实到位，大力支持刚性和(he)改善(shan)性住房需(xu)求(qiu)。
其中(zhong)，会议将住房公积(ji)金政策单列为核心发力点。要求(qiu)要持续落(luo)实"四个降(jiang)低"政策（包括降(jiang)低公积(ji)金贷款利率、首付比例等），减轻购房负担。同时通过(guo)扩(kuo)大城(cheng)中(zhong)村改造和(he)危旧房改造规模（新增100万套以上），释放潜在购房需(xu)求(qiu)，增强市场(chang)信心。
“这(zhe)表明公积(ji)金政策会持续优化，这(zhe)也(ye)将是2025年各地政策优化的重要抓手”，中(zhong)指研究院政策研究总监陈文静(jing)分析指出。
业内(nei)人士预(yu)测，未(wei)来全国层面(mian)或进一步下调公积(ji)金贷款利率，并与支持多孩家庭、人才引进等长期政策深度(du)融合(he)。同时，公积(ji)金服务的数字化转型(xing)也(ye)将加速推进，如通过(guo)APP、小程序等逐(zhu)渐实现(xian)“零(ling)材(cai)料办理”，更加惠民、便(bian)民。
整体来看，住房公积(ji)金的此轮优化，不仅是对(dui)“住有所居”民生诉(su)求(qiu)的回(hui)应，更通过(guo)盘活存量资金为经济稳(wen)增长提供支点。
短期来讲可以减轻购房者的负担，提振市场(chang)信心，从(cong)而促进楼市交易量的回(hui)升。长远来看，随着政策红利的持续释放，配合(he)央行最新表态的“完善(shan)房地产金融管理”政策导向，可以形成"降(jiang)成本-促需(xu)求(qiu)-稳(wen)预(yu)期"的良性循(xun)环，加速房地产市场(chang)的“软(ruan)着陆”。