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车险作(zuo)为民生保障的重要金融工具备(bei)受市场关注(zhu)。2024年我(wo)国(guo)车险保费水平如何？
据新京报贝壳财经记者不完(wan)全统计(ji)，已有47家险企在2024年第四(si)季度偿付能力报告(gao)中披露最新车均保费数据。数据显示(shi)，去年47家险企的车均保费平均值为2065.44元，基本与2024年年中及2023年全年的水平持平。
新能源(yuan)车险保费持续高企。以比亚迪(di)保险为例(li)，其年度车均保费约为4500元，明显高于47家险企（不含比亚迪(di)保险）的车均保费平均值。
业内人士认为，新能源(yuan)车险保费更贵，与其赔付率更高直接(jie)相关。在新能源(yuan)汽车市占率持续提(ti)升之下，监管果断出(chu)手，年初便发布首(shou)个新能源(yuan)车险指导意见，直指新能源(yuan)汽车保费贵、续保难等痛点(dian)，困(kun)扰新能源(yuan)车主的问题或(huo)能有效(xiao)缓解。
不同经营主体的数据积累和精算能力差异正在加速市场格局演变(bian)。如何平衡(heng)技(ji)术创新与风险管控(kong)，将成(cheng)为下一阶段车险市场发展的核(he)心(xin)命题。
47家险企车均保费均值2065元 车险价格受出(chu)险情况、品牌等影(ying)响
一般而言，车险价格与近年来车辆出(chu)险情况、车辆价值、车辆品牌、使用年限和车况、车主年龄和驾龄、驾驶记录(lu)等均有关联。
去年，我(wo)国(guo)车均保费有何变(bian)化？新京报贝壳财经记者不完(wan)全统计(ji)发现，2024年，47家险企车均保费的平均值为2065.44元，相较2024年年中的2019.85元及2023年的2003.12元略微(wei)上涨。
具体来看，日本财产保险(中国(guo))有限公司（简称日本财险）的车均保费涨幅最高，直接(jie)从2023年的3647.71元上涨至2024年的5871.54元，涨幅达2223.83元。
此外，海(hai)峡保险、黄河财险、合众财险等三家险企2024年的车均保费同比涨幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财经记者发现，这四(si)家险企有一个共同点(dian)是车险签单(dan)保费规模均较小，如日本财险，2024年车险签单(dan)保费仅有182.67万元，海(hai)峡保险、黄河财险、合众财险同期(qi)的车险签单(dan)保费则分别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味着这些险企的车均保费更容易受各种因素影(ying)响，出(chu)现波动。
不过，也有一些险企2024年的车均保费明显下降。如东京海(hai)上日动火灾(zai)保险(中国(guo))有限公司（简称东京海(hai)上日动保险），车均保费从2023年的3425.77元降至2024年的3025.21元，降幅达400.56元，此外，国(guo)泰财险、京东安联财险2024年车均保费降幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从绝对值来看，2024年，大多数险企的车均保费在1000多元到2000多元的区间，只有7家险企车均保费超过3000元，分别为现代财险、日本财险、京东安联财险、国(guo)泰财险、三井住友财险、中银保险及东京海(hai)上日动保险。
此外，还有6家险企去年的车均保费不足1000元，包括前海(hai)联合财险、鑫安汽车保险、安盟财险、中煤财险、富邦(bang)财险及都邦(bang)财险。其中，都邦(bang)财险2024年车均保费仅有870元。
新能源(yuan)车险高价探因：赔付率高成(cheng)主因
新能源(yuan)车险是否仍旧“居高不下”，为什么？
以比亚迪(di)保险为例(li)，数据显示(shi)，2024年该公司的签单(dan)保费全部(bu)来自车险，全年车险签单(dan)保费约为13.98亿元，且均为直销渠道签单(dan)，这一数据比不少经营多年车险业务的财险公司还要高，充分体现了新能源(yuan)车企作(zuo)为财险公司股东的优势。
不过，2024年，比亚迪(di)保险的车均保费约为4500元，显然高于47家险企（不含比亚迪(di)保险）2065.44元的车均保费平均值。
这也与行业的趋势一致，中国(guo)银保信发布的《新能源(yuan)汽车保险市场分析(xi)报告(gao)》便显示(shi)，新能源(yuan)汽车的平均保费比燃(ran)油车高出(chu)大约21%。
为何新能源(yuan)车险保费明显高于燃(ran)油车？车车科技(ji)创始(shi)人兼CEO张(zhang)磊对贝壳财经记者表示(shi)，新能源(yuan)车险贵的直接(jie)原因是新能源(yuan)车险的赔付率较高。
的确，2025年1月(yue)份，中国(guo)精算师协会和中国(guo)银保信联合发布的新能源(yuan)车险赔付信息(xi)显示(shi)，2024年，新能源(yuan)车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，其中，赔付率超100%的高赔付率车系就有137个。
赔付率高背(bei)后(hou)的原因又是什么？张(zhang)磊认为，新能源(yuan)汽车的年轻客户(hu)占比较高；新能源(yuan)汽车平均使用里程(cheng)高，行驶里程(cheng)的增加直接(jie)导致出(chu)险概率的提(ti)升，推高赔付率；以及新能源(yuan)汽车维修难、赔付高等都是新能源(yuan)车险赔付率的推手。
“很多新能源(yuan)汽车主机厂要求事故车回店维修，否则无法享受质保，造(zao)成(cheng)大量性价比高的综(zong)合修理(li)厂无法承修新能源(yuan)汽车。同时，新能源(yuan)汽车零整比高，尤其是易损件零整比远高于正常水平，且供货渠道单(dan)一。此外，新能源(yuan)汽车对维修技(ji)术要求高，这导致三电系统损坏(huai)，维修人员必须经过专业培训等，也推高了维修成(cheng)本。”张(zhang)磊进一步解释称。
中国(guo)汽车流通协会乘联分会秘书长崔(cui)东树也对新京报贝壳财经记者表示(shi)，新能源(yuan)汽车的设计(ji)有其特(te)色，例(li)如很多新能源(yuan)汽车采用一体化设计(ji)，以及智能化水平较高等因素导致其维修成(cheng)本较高，进而导致保费偏高。同时，从现阶段新能源(yuan)汽车维修体系来看，由(you)于维修整体技(ji)术相对较保守，外部(bu)维修较困(kun)难，内部(bu)维修价格又较高，这些因素也导致保费偏高。“此外，由(you)于网约车与私人用车不易分辨，而网约车的行驶里程(cheng)又较高，出(chu)故障的概率也相对较大，整体拉(la)高了新能源(yuan)汽车的保费。”
政策(ce)助力，新能源(yuan)车险高价难题有望破局
针对新能源(yuan)车险投保难、续保难、保费贵等问题，1月(yue)24日，金融监管总局等四(si)部(bu)门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源(yuan)车险高质量发展的指导意见》，这也是我(wo)国(guo)新能源(yuan)车险的首(shou)个指导意见，提(ti)出(chu)合理(li)降低(di)新能源(yuan)汽车维修使用成(cheng)本、引导建立高赔付风险分担机制等措施(shi)，直指新能源(yuan)汽车因维修成(cheng)本较高、维修网络(luo)不健全以及出(chu)险率相对较高等原因导致的保费贵、续保难等痛点(dian)。
同时，官(guan)方平台“车险好投保”也已于2025年1月(yue)25日正式上线(xian)，服务对象主要是在常规渠道遇到投保困(kun)难的新能源(yuan)汽车客户(hu)，分为个人客户(hu)和法人客户(hu)两类，涵(han)盖家用汽车等非营运汽车和营运汽车，客户(hu)可(ke)投保交强险和商业车险，可(ke)自主选择保险公司，车主通过此平台链接(jie)保险公司投保，保险公司不得拒保。
展望后(hou)市，随着新能源(yuan)汽车市场份额(e)不断提(ti)升，新能源(yuan)车险市场仍是一片(pian)蓝(lan)海(hai)，但如何让新能源(yuan)车险价格更低(di)、体验(yan)更好，或(huo)许仍是横在保险公司、车企面前的一道挑战。
北方工业大学汽车产业创新研究中心(xin)研究员张(zhang)翔表示(shi)，随着新能源(yuan)汽车技(ji)术的成(cheng)熟，故障率也会下降，从而降低(di)保费；其次，车联网技(ji)术可(ke)监测车主的驾驶行为，鼓(gu)励车主文明开(kai)车，降低(di)事故概率；最后(hou)，随着新能源(yuan)汽车市场保有量的增加，车险保费也有望进一步下降。
张(zhang)磊则认为，未(wei)来，可(ke)以从几个方面进一步降低(di)新能源(yuan)车险的保费，包括丰(feng)富零部(bu)件供给渠道、提(ti)升车辆维修和理(li)赔标准化程(cheng)度；针对消费者用车习惯(guan)问题，鼓(gu)励企业、保司通过驾乘操作(zuo)规范手册、视频引导等形式进行培训，提(ti)高消费者对新能源(yuan)汽车结构原理(li)等的认识；创新优化产品供给，研究推出(chu)“基本+变(bian)动”新能源(yuan)车险组合产品等。
作(zuo)为用车“刚需”，车险事关每个家庭(ting)，在多部(bu)门合力之下，新能源(yuan)汽车车主投保贵、投保难有望缓解，以新能源(yuan)车险作(zuo)为新业务增长点(dian)的财险公司和新能源(yuan)车企也有望从中受益。
新京报贝壳财经记者 潘亦纯 王琳琳 编辑(ji) 陈莉 校(xiao)对 薛京宁