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个人养老(lao)金账户全国推(tui)广了，全国纳税人都可以用它(ta)来抵税，而且存进去的钱(qian)可以买指数基金了。
经过近两年的实践探(tan)索，中国版“401K”计划或(huo)正式启航。
个人养老(lao)金基金名录新增85只权益类指数基金，且税收优惠的实施范围(wei)从36个试点城市同步扩大至全国。
01
能(neng)省税！2024年个人养老(lao)金抵税倒计时！
所谓个人养老(lao)金，是指由个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老(lao)保险制度。
也就是，个人自愿在特(te)定账户存一笔钱(qian)，目前可以用每(mei)年不超过12000元的额度购买相关金融产品，退休后领取(qu)，作为基本养老(lao)保险的补充。
个人养老(lao)金目前最大的吸引(yin)力(li)在于税收优惠。在缴费环节，个人向个人养老(lao)金资金账户的缴费，按照(zhao)12000元/年的限额标准，在综合所得或(huo)经营所得中据(ju)实扣除。
在投资环节，计入个人养老(lao)金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。在领取(qu)环节，个人领取(qu)的个人养老(lao)金，不并入综合所得，单独按照(zhao)3%的税率计算缴纳个人所得税。
这笔养老(lao)储蓄，究竟能(neng)省下多少税？
如果你年薪(xin)14.4-30万，每(mei)年最多节税2400元；随着年薪(xin)不断提高，每(mei)年可以最多享受(shou)5400元税优。具体能(neng)省多少，大家可以对照(zhao)表悄悄算下。
根据(ju)相关制度，每(mei)年12月底前参与个人养老(lao)金，可享当年个人养老(lao)金专属税收优。
2024年临近尾声，个人养老(lao)金存缴进入冲刺阶段。12月31日前，可通过符合条(tiao)件的银行、券商APP等开立个人养老(lao)金账户，年底前向个人养老(lao)金账户转入资金即可享当年度税收优惠。
存入个人养老(lao)金账户资金可以用来购买储蓄存款、理财产品、商业养老(lao)保险、养老(lao)FOF产品，本次可投产品目录新增了指数基金和国债，为个人养老(lao)金带来了更多选择(ze)。
02
标准化产品看什么(me)？低(di)费率“让(rang)利”促双赢
证(zheng)监会发布最新的《个人养老(lao)金基金名录》，新增85只权益类指数基金，覆盖30家基金公(gong)司，产品类型包括ETF联接基金、场外指数基金和增强(qiang)指数基金，跟踪指数包括沪深300、中证(zheng)A500为代表的跨市场宽基指数，上证(zheng)50、科创50、创业板指为代表的单市场宽基指数，以及(ji)中证(zheng)红利、中证(zheng)红利低(di)波为代表的泛(fan)红利策略指数等。
方正证(zheng)券指出，以上指数大多具备大中市值风格、市场代表性强(qiang)、跟踪产品规模大等特(te)征，首批入选85只指数基金大多成立时间早，持有人结(jie)构分散，且产品运作成绩良好。
值得一提的是，首批“新进”85只指数基金，易方达11只指数产品新进名录。从数量上看，为全市场第一。
具体来看，入围(wei)的产品包括易方达中证(zheng)A500ETF联接Y(022930)、易方达沪深300ETF联接Y(022928)、易方达中证(zheng)红利ETF联接Y(022925)、易方达创业板ETF联接基金Y(022907)、易方达上证(zheng)科创50联接Y(022895)等。
这11只产品包括9只指数基金、2只指数增强(qiang)基金，涵盖A股宽基、红利两种(zhong)类型，为投资者开展(zhan)个人养老(lao)金投资提供了更多元化的选择(ze)。加上此前已纳入的13只养老(lao)目标基金，目前易方达基金旗下共有24只个人养老(lao)金基金。
易方达基金在养老(lao)金管理领域(yu)其实颇(po)具领先地位，而这也并非偶然，自2004年起至今已积累了超过20年的养老(lao)金业务投资管理经验。公(gong)司不仅(jin)拥有养老(lao)金业务全牌照(zhao)资管机构资格，还构建了完(wan)善的养老(lao)目标基金产品线，致(zhi)力(li)于为不同风险偏好和年龄的人群提供更多元化的产品选择(ze)。
此外，易方达在指数产品费率方面也是率先“让(rang)利”促双赢。它(ta)是业内最早主动降费的ETF管理人。目前旗下A股宽基ETF全部实现低(di)费率，为业内前十管理人中唯一一家。
易方达基金旗下实行最低(di)管理费率的ETF共有49只，位居(ju)市场之首。本轮入围(wei)的11只产品中，有9只联接基金均是综合费率0.2%，全市场同类最低(di)水平；另外两只指数增强(qiang)产品，同样是低(di)费率标的。
从国际经验来看，低(di)费率、持仓透明、高效分散的指数基金已经成为全球养老(lao)金配置中的重(zhong)要工具。截至2023年底，美(mei)国被动指数基金规模约5.9万亿美(mei)元，其中来自养老(lao)金的规模为2.6万亿美(mei)元，占比约45%。
03
长钱(qian)长投，股市能(neng)否(fou)与养老(lao)互相成就？
众所周知，美(mei)国人养老(lao)的方法是，将挣来的钱(qian)不断的买入共同基金，美(mei)国家庭50%的资产都是股票。
其实这也不难理解，股市短期波动大，但在长期复利效应(ying)的作用下，股票在全球范围(wei)内普遍表现优于多数其他资产。
《股市长线法宝》一书对美(mei)国大类资产的收益率和风险进行了全面统计，数据(ju)显示，在1802-2021年这一跨越两个世纪的长期区间内，美(mei)国股票、长期国债、短期国债、黄金、美(mei)元的名义收益率分别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类资产的收益率表现呈现出相似(si)特(te)征。2005-2023年，万得全A(考虑分红)年化收益率为9.8%，位居(ju)各类资产之首；沪深300指数(考虑分红)的年化收益率达到8.6%；上证(zheng)综指(考虑分红)的年化收益率为6.1%；以中债国债总指数衡量的债券年化收益率为4.3%；CRB现货指数代表的大宗商品年化收益率为3.0%。港股方面，1964-2023年恒生(sheng)指数年化收益率为10.1%。
综合上述数据(ju)看，如果视角(jiao)拉长至20年以上、甚至100年的时间维度，全球股市名义收益率在8-10%左右。
长钱(qian)长投，用时间熨(wei)平波动。海外养老(lao)金引(yin)领机构化，长线资金稳定入市与股市赚钱(qian)效应(ying)提升相互强(qiang)化。
从全球经验看，长线资金持续入市推(tui)动了股市的慢牛。以美(mei)股为例，过去50年间(1974-2023)标普500指数年化收益率8%，正收益年数占比74%。
美(mei)国养老(lao)金中，有很大的比例投资以标普500为代表的宽基指数。
究其原(yuan)因，首先是捕捉了经济整体的贝塔机会；其次成份分布与经济的发展(zhan)相适应(ying)，整体上反映了大型经济体GDP产业结(jie)构从传统工业向信息技术(shu)、金融服务等产业的演变趋(qu)势。
以A股宽基指数代表之一的中证(zheng)A500指数为例，这次中证(zheng)A500的编制就与标普500类似(si)，更加强(qiang)调“行业均衡”理念(nian)。中证(zheng)A500指数覆盖了从科技到金融、从消费品到原(yuan)材料等多个行业，力(li)求更加全面表征中国经济转型进入高质量发展(zhan)阶段的新气象。
作为宽基指数的重(zhong)要代表之一的中证(zheng)A500指数，上市后便获得资金疯狂涌入，中证(zheng)A500的产品总规模已突破3200亿元。
中证(zheng)A500指数通过在编制方案中纳入行业均衡的相关要求，使得其行业权重(zhong)配置与中证(zheng)全指高度一致(zhi)，在行业分布上更偏向“新经济”，与我国当前的经济结(jie)构更加匹(pi)配，更广泛(fan)地覆盖了具有成长潜力(li)的公(gong)司。
同时，中证(zheng)A500的选样方法也确保其在每(mei)次指数调样时动态地调整各行业配置比例，以确保指数配置行业的结(jie)构紧密跟踪中国经济结(jie)构变化，反映中国市场整体的贝塔性投资机会。
A500ETF易方达(159361)的联接基金(Y类:022930)跟踪中证(zheng)A500指数，也是本次纳入的对象。
其他的产品也各有特(te)色，周五易方达基金正好有个《Tell Me Y》的直播，挺有创意(yi)的名字，嘉宾也挺重(zhong)磅的，相关产品的基金经理会跟大家见面，听他们讲讲可能(neng)更清晰具体些，感兴趣的朋友们可以在易方达微理财视频号预约。
最后，贴(tie)张图，大伙可以放大了看。
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