与(yu)此同时，保险理赔时效也持续提升。例如，2024年中国人寿整体(ti)赔付时效约为0.34天，同比提速超10%；平安人寿最快一(yi)笔(bi)赔付仅(jin)10秒到账(zhang)，最大单笔(bi)理赔金额达(da)2451万元；新华保险5000元以内小(xiao)额医疗险理赔申请至结案平均时效为0.43天，同比提升17%。中小(xiao)保险机构的表现同样亮眼。国联人寿2024年个人小(xiao)额案件理赔获赔率达(da)100%，平均索赔周期0.28天；安联人寿个险理赔时效为1.34天，小(xiao)额理赔时效为0.33天；中银(yin)三星人寿理赔结案率100%。

科技赋能成为提升理赔效率的关键因素。许多保险公司纷纷引入(ru)AI智能审核、自(zi)动理赔系统，大幅(fu)缩短理赔周期。例如，腾讯微保的“微信快赔”系统已覆盖1.2万家公立医院，门诊1日赔付达(da)成率99%，住(zhu)院2日赔付达(da)成率95%，最快6秒到账(zhang)。泰(tai)康人寿的理赔系统与(yu)医院系统直(zhi)联，实现出院即赔付24.5万人次；津贴(tie)险智能审核体(ti)系实现0秒审核、秒级到账(zhang)，最快结案支付仅(jin)用时6秒。

在政策(ce)方面，2024年11月，中国保险行业协会发布了《机动车辆保险理赔服务规范》和(he)《人身保险理赔服务规范》两项(xiang)标准。《人身保险理赔服务规范》细化了报案、索赔、理赔审核、结案支付、理赔查勘(kan)、重大突发事件处理及理赔纠纷多元解(jie)决方案等内容。《机动车辆保险理赔服务规范》标准则明确了车险理赔服务的术语和(he)定(ding)义、基本服务要求、服务流程和(he)投诉(su)处理，以及接报案、查勘(kan)、定(ding)损、赔款支付等各环节的具(ju)体(ti)标准，为保险机构开(kai)展(zhan)车险理赔服务建立了统一(yi)标准。

中国保险行业协会有关负责人表示，两项(xiang)标准的发布实施，将进一(yi)步统一(yi)人身险理赔的服务流程和(he)服务规范，填(tian)补保险行业车险理赔服务相关标准的空白，鼓励保险机构全面提升理赔管理水平，更好(hao)引导保险机构人员开(kai)展(zhan)理赔服务，为广大保险消费者(zhe)提供更便捷、高效的理赔服务，充分保障保险消费者(zhe)合法(fa)权益。

医疗赔付增长快

2024年，各险种(zhong)的理赔数据表现呈现明显的分化趋势。其(qi)中，医疗险理赔案件数量(liang)显著增长，而重疾险仍然是赔付金额最高的险种(zhong)。

人身险方面，在过去一(yi)年，医疗险赔付案件数同比增长超50%，成为理赔报告(gao)中的重要趋势。以新华保险为例，其(qi)医疗理赔案件占(zhan)比90.66%，理赔金额33.30亿元，重疾理赔件数7.36万件，理赔金额58.16亿元，占(zhan)赔付总额的49.52%。

综合各家保险公司理赔报告(gao)可以看出，医疗险的理赔需求在各年龄段均有所增加，尤其(qi)是在儿童和(he)老年群体(ti)中表现尤为突出。学龄儿童因呼吸道疾病导致的理赔案件数量(liang)显著上升，而老年人则主要因心(xin)脑血管疾病出险。

在重疾险方面，恶性肿瘤占(zhan)据赔付主因。重疾险的赔付主要集中在41岁至60岁人群，其(qi)中女性重疾理赔数量(liang)明显高于男性，达(da)到男性的2.37倍。恶性肿瘤仍是最主要的重疾理赔原因，占(zhan)比接近90%。常见的高发疾病包括甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、子宫(gong)癌、急(ji)性心(xin)肌梗死等。

财(cai)险方面，2024年，车险仍然是财(cai)险行业的核心(xin)业务，占(zhan)财(cai)产(chan)险总保费的54%。由于新能源汽车保有量(liang)的快速增长，新能源车险的承保规模也在逐步扩大，全年为3105万辆新能源汽车提供了1409亿元的风险保障，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元。保险业共(gong)承保车系2795个，其(qi)中赔付率超过100%的高赔付车系有137个。

对(dui)于新能源汽车赔付率高的现象，中国精算(suan)师协会和(he)中国银(yin)保信有关负责人表示，主要有4个原因：一(yi)是维修成本高，因智能化程度高、维修体(ti)系封闭，导致零配件和(he)工时费用较高；二(er)是出险率高，营运车占(zhan)比较大、车主年轻(qing)且驾龄短，提速快、噪声小(xiao)也增加了事故(gu)风险；三是车险价格与(yu)使用性质错配，部(bu)分营运车按家用车投保，保费不足抬高赔付率；四是车险价格与(yu)风险不匹配，新能源车型迭代快、数据积累不足，且定(ding)价调整空间受限，难以精准反映风险。

新能源车险如何提升理赔质效、优化费率？中国社会科学院保险与(yu)经济发展(zhan)研究中心(xin)副(fu)主任王向楠建议，保险公司要加强(qiang)理赔服务管理，促进健全透明、高效的理赔流程，推行“在线”定(ding)损理赔、预赔付等便捷措施。同时，完善理赔追踪和(he)投诉(su)处理机制。优化费率监管，强(qiang)化车险“报行合一(yi)”制度。科学制定(ding)新能源车险自(zi)主定(ding)价系数和(he)费率标准，避(bi)免过高或(huo)过低。

此外，一(yi)些小(xiao)众险种(zhong)的理赔情况(kuang)也逐步为消费者(zhe)所关注。近日，腾讯微保发布的2024年理赔服务年度报告(gao)显示，在宠物险常见理赔疾病中，猫类前三名为皮肤病、泌尿系统疾病和(he)呼吸系统疾病，狗类则为消化系统疾病、皮肤病和(he)眼科疾病。

服务质量(liang)再升级

面对(dui)理赔支出的快速增长，未来保险行业需持续在产(chan)品优化、科技赋能和(he)服务升级等方面深化创新，确保可持续发展(zhan)，这已经成为行业共(gong)识(shi)。例如，太保寿险理赔报告(gao)显示，2024年全年有超过83万件案件使用AI理赔审核决策(ce)；平安健康险AI智能辅助交单，理赔服务线上化率98.61%，在线交单一(yi)次通过率93.92%；构建AI自(zi)核引擎对(dui)接医疗数据，理赔时效优化26%。

不少公司在2024年提供了理赔预付服务。为减轻(qing)客户经济压力(li)，平安人寿“智能预赔”服务可实现赔款提前给付，全年共(gong)完成赔付5万件48亿元。中国人寿寿险理赔预付服务为超5.8万名客户提前送去关爱。

尽管保险理赔服务从(cong)整体(ti)上有所提升，但(dan)“理赔难”的现象仍然存在。不少人对(dui)保险的第一(yi)印(yin)象是“投保容易(yi)，理赔难”，甚至认为保险公司“能不赔就不赔，能少赔就少赔”。这种(zhong)印(yin)象使得不少消费者(zhe)对(dui)保险望而却步，甚至买了保险也担心(xin)理赔时遭遇困(kun)难。

“一(yi)些理赔纠纷实际上源于消费者(zhe)对(dui)保险产(chan)品的误解(jie)、合同条款的忽(hu)略以及投保时的信息不对(dui)称(cheng)。”大童保险服务副(fu)总裁郑爽(shuang)表示，许多消费者(zhe)在投保时，并(bing)未完全了解(jie)自(zi)己所购买的保险产(chan)品，导致出险时才(cai)发现保单的责任范围并(bing)未涵盖自(zi)己的情况(kuang)。不同的保险产(chan)品有不同的保障范围，消费者(zhe)如果(guo)不清楚保险的类别和(he)保障内容，就难以顺利获得理赔。

未如实告(gao)知也是导致拒赔的重要原因之(zhi)一(yi)。在保险合同中，最大诚信原则是核心(xin)，投保人必须如实告(gao)知保险公司关于健康状况(kuang)、既往病史等相关信息。然而，一(yi)些消费者(zhe)在投保时，因保险代理人的误导或(huo)自(zi)身侥幸心(xin)理，故(gu)意隐瞒既往病史或(huo)身体(ti)状况(kuang)，甚至直(zhi)接勾选“全否”通过健康告(gao)知，这样的情况(kuang)在理赔时很可能被保险公司调查出，从(cong)而导致拒赔。“因此，消费者(zhe)在投保时一(yi)定(ding)要仔细阅(yue)读健康告(gao)知内容，诚实回答保险公司询问的所有问题，以免后续产(chan)生不必要的纠纷。”郑爽(shuang)表示。

“面对(dui)理赔难的问题，消费者(zhe)应该采取更积极(ji)的措施来保障自(zi)身权益。”郑爽(shuang)建议，首先，在投保前要充分了解(jie)保险产(chan)品，明确保障范围，避(bi)免因为不了解(jie)产(chan)品责任而产(chan)生误解(jie)。其(qi)次，在投保过程中，应认真阅(yue)读合同条款，特别是健康告(gao)知、免责条款和(he)理赔条件，并(bing)确保所有信息如实填(tian)写。最后，在出险后，应及时报案，并(bing)按照保险公司的要求提交完整的理赔材料，以提高理赔效率。

专家表示，保险理赔难的现象并(bing)非单方面的责任，而是由多方面因素共(gong)同作用的结果(guo)。保险公司应该进一(yi)步优化理赔流程，提高服务质量(liang)。保险公司应在销售过程中加强(qiang)消费者(zhe)教育(yu)，提供更清晰的保险产(chan)品说(shuo)明，避(bi)免因信息不对(dui)称(cheng)导致的理赔纠纷。此外，理赔流程应更加透明，减少繁琐(suo)的材料要求，提高理赔效率，让消费者(zhe)真正感受到保险的保障作用。 （经济日报记者(zhe) 武(wu)亚东）