维修成本偏高，带来投保(bao)难(nan)题

新能源(yuan)汽车一直存在投保(bao)难(nan)的问题。

车主感到保(bao)费高。中国(guo)银保(bao)信去年发(fa)布的《新能源(yuan)汽车保(bao)险(xian)市(shi)场分(fen)析报(bao)告》显示，新能源(yuan)汽车的平均保(bao)费实际上比燃油车高出大约(yue)21%，保(bao)费上涨也比较快。

险(xian)企则抱怨承保(bao)亏(kui)。中国(guo)精算师协会的数据显示，2024年，新能源(yuan)车险(xian)承保(bao)亏(kui)损57亿元(yuan)，赔付率(lu)超过100%的车系有137个。

为何出现如此情况？

据介绍，较高的维修成本是新能源(yuan)车险(xian)保(bao)费高的主要(yao)原因。中国(guo)人寿(shou)财险(xian)车辆保(bao)险(xian)部有关(guan)负责人说，这主要(yao)有三方(fang)面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件(jian)供应等方(fang)面存在限制；二是目前新能源(yuan)汽车零(ling)配件(jian)、工时(shi)价(jia)格相对(dui)较高；三是新能源(yuan)汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方(fang)式，并装载(zai)大量智能化设备，维修难(nan)度高，继而导(dao)致费用高。

出险(xian)率(lu)偏高也是导(dao)致新能源(yuan)车险(xian)保(bao)费高的因素。记者了解到，一方(fang)面，新能源(yuan)车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方(fang)面，新能源(yuan)车起步快、声(sheng)音(yin)小，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要(yao)车主有更长的适(shi)应周期。这些因素都增加了事故发(fa)生率(lu)。

“近年来中国(guo)新能源(yuan)汽车产业快速(su)发(fa)展(zhan)，取(qu)得明显优势，但对(dui)于汽车行(xing)业和保(bao)险(xian)行(xing)业而言，新能源(yuan)汽车仍然是新生事物，新发(fa)展(zhan)难(nan)免带来新问题。”中国(guo)汽车战略与政策研究中心新能源(yuan)汽车研究部部长朱一方(fang)对(dui)本报(bao)记者表示，对(dui)保(bao)险(xian)行(xing)业来说，由(you)于新能源(yuan)汽车事故数据积累不足，风险(xian)识别、精算定价(jia)、事故定损等机制不完善，保(bao)险(xian)产品设计和定价(jia)模型难(nan)以准确反映其风险(xian)特征。

“2020年以来，我国(guo)实施车险(xian)综合改革，推出新能源(yuan)车险(xian)专属(shu)产品，新能源(yuan)车险(xian)业务(wu)增长迅速(su)，为新能源(yuan)汽车产业发(fa)展(zhan)提供了有效保(bao)障。同时(shi)，新能源(yuan)汽车阶(jie)段性地出现了出险(xian)率(lu)和维修成本较高、部分(fen)车型保(bao)险(xian)风险(xian)与价(jia)格不匹配、少数车辆投保(bao)不畅、部分(fen)车型保(bao)费较高、新能源(yuan)车险(xian)经营持续亏(kui)损等现象(xiang)。”金融监管总(zong)局有关(guan)司局负责人介绍说。为此，相关(guan)主管部门制定推出此次的《意见》。

丰(feng)富车险(xian)产品，降低赔付成本

在各方(fang)看(kan)来，《意见》的发(fa)布，将成为破解新能源(yuan)汽车投保(bao)难(nan)的关(guan)键。

《意见》提出哪些新措施？

丰(feng)富商业车险(xian)产品。包(bao)括研究推出“基本+变动”新能源(yuan)车险(xian)组合产品，支持新能源(yuan)网约(yue)车根(gen)据实际运营情况灵活投保(bao)；研究探索“车电分(fen)离”模式汽车商业车险(xian)产品，为相关(guan)新能源(yuan)汽车提供科(ke)学合理保(bao)险(xian)保(bao)障。此外(wai)，“稳妥优化自主定价(jia)系数浮动范围”“优化商业车险(xian)基准费率(lu)”等一系列政策举措，也将优化车险(xian)供给，促进价(jia)格与风险(xian)更匹配。

多措并举降低新能源(yuan)汽车的保(bao)险(xian)赔付成本。包(bao)括提出“丰(feng)富新能源(yuan)汽车维修零(ling)部件(jian)供给渠道和类型”“鼓励推动新能源(yuan)汽车企业和动力(li)电池企业通过技术开放，提升动力(li)电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件(jian)”等。

探索建立保(bao)险(xian)车型风险(xian)分(fen)级制度。根(gen)据《意见》，新车上市(shi)时(shi)，通过时(shi)速(su)15公(gong)里的低速(su)碰撞试验，对(dui)该车型损失状况和维修成本进行(xing)评估，据此划分(fen)风险(xian)等级。车险(xian)费率(lu)将与风险(xian)等级挂钩。专家表示，保(bao)险(xian)车型风险(xian)分(fen)级制度可以使车险(xian)费率(lu)结构(gou)得以优化，综合考虑多方(fang)面因素，并将其与商业车险(xian)保(bao)费挂钩，使保(bao)费与风险(xian)更加匹配，从而提升新能源(yuan)车险(xian)的效率(lu)和公(gong)平性。此外(wai)，保(bao)险(xian)车型风险(xian)分(fen)级制度也将在一定程度上促使车企在设计和生产过程中更加注(zhu)重(zhong)车辆的安全性、可靠性和维修经济性。

直面高赔付风险(xian)带来的投保(bao)难(nan)题，《意见》还(hai)提出建立高赔付风险(xian)分(fen)担机制，并在发(fa)布后的第(di)二天落地实施。1月25日(ri)，由(you)中国(guo)保(bao)险(xian)行(xing)业协会等推出的“车险(xian)好投保(bao)”平台正式上线(xian)，首批有10家大中型财险(xian)公(gong)司接入。

金融监管总(zong)局有关(guan)司局负责人介绍，任何新能源(yuan)车主在常规渠道投保(bao)遇到困难(nan)时(shi)，可选择通过此平台链接保(bao)险(xian)公(gong)司投保(bao)，且保(bao)险(xian)公(gong)司不得拒保(bao)。财险(xian)行(xing)业将为高赔付风险(xian)的新能源(yuan)汽车提供线(xian)上化的便利(li)投保(bao)窗口，有效实现愿保(bao)尽(jin)保(bao)。

“1月初的时(shi)候我咨询新能源(yuan)车险(xian)续保(bao)，得到的报(bao)价(jia)都是7000元(yuan)左右，我觉得太贵了就一直没下单(dan)。1月底‘车险(xian)好投保(bao)’平台的上线(xian)，让(rang)我一下子省(sheng)了不少钱。”北京车主陈先(xian)生说，在“车险(xian)好投保(bao)”平台上可以自己选择保(bao)险(xian)套餐内容，他(ta)选择了新能源(yuan)车损失险(xian)、200万元(yuan)保(bao)额的第(di)三者责任险(xian)、1万元(yuan)保(bao)额的司机责任险(xian)和乘客责任险(xian)，商业险(xian)部分(fen)一共3520元(yuan)，最后加上交强险(xian)和乘驾意外(wai)险(xian)也不过4475元(yuan)，远低于此前7000元(yuan)的报(bao)价(jia)。

朱一方(fang)认为，《意见》出台后，保(bao)险(xian)机构(gou)将获得更加公(gong)平规范的市(shi)场环境，提升对(dui)新能源(yuan)汽车的风险(xian)识别和精算定价(jia)能力(li)，优化自主定价(jia)，创新设计保(bao)险(xian)产品，提升盈利(li)能力(li)。消费者也将从中获益。“我第(di)一时(shi)间关(guan)注(zhu)到了《意见》的出台并转发(fa)给了车险(xian)销售，让(rang)他(ta)帮(bang)我再报(bao)个便宜点的投保(bao)方(fang)案。”重(zhong)庆车主李女士表示，《意见》保(bao)证了消费者不会被拒保(bao)，也让(rang)消费者在投保(bao)和续保(bao)时(shi)有了参(can)考，保(bao)障了消费者权益。

多方(fang)同发(fa)力(li)，顺应智能驾驶趋势

新能源(yuan)车险(xian)投保(bao)难(nan)，某(mou)种程度上是新能源(yuan)汽车这一新生事物所面临的“成长烦恼”。

“当前，智能驾驶技术较快发(fa)展(zhan)、车型快速(su)迭代(dai)，给广大车主带来了舒适(shi)便利(li)的驾乘体验，同时(shi)也将给车险(xian)经营带来较大影(ying)响。”金融监管总(zong)局有关(guan)司局负责人介绍，一是风险(xian)因素发(fa)生变化。智能驾驶模式下，车辆驾驶风险(xian)因素从人的因素更多转向技术、软(ruan)件(jian)和网络安全等因素。二是保(bao)险(xian)事故责任发(fa)生变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造商、技术服务(wu)商等参(can)与程度可能会提升。三是产业链协同重(zhong)要(yao)性更加凸显。保(bao)险(xian)公(gong)司、汽车制造商、技术服务(wu)商需要(yao)建立更加紧密的合作，强化数据共享和工作联动，为车主提供更加高效便利(li)和贴合实际的保(bao)险(xian)保(bao)障方(fang)案。

在此背景下，《意见》提出主动顺应智能驾驶趋势、及早谋划转型发(fa)展(zhan)等要(yao)求。

金融监管总(zong)局有关(guan)司局负责人介绍，财险(xian)行(xing)业将从以下方(fang)面着手：首先(xian)，统筹行(xing)业开展(zhan)系统性研究，对(dui)智能驾驶等新技术应用对(dui)车辆行(xing)驶风险(xian)带来的变化开展(zhan)研究。其次，积极推动产品和服务(wu)创新。财险(xian)行(xing)业将针对(dui)智能驾驶特点及其风险(xian)变化，进行(xing)创新优化，提供更加贴合实际保(bao)障需求的保(bao)险(xian)产品和服务(wu)。第(di)三，强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行(xing)业合规共享，释放数据要(yao)素价(jia)值，不断提高车险(xian)服务(wu)的质量和效率(lu)。

《意见》中提出的“探索风险(xian)减量服务(wu)创新”也是一大亮点。鼓励保(bao)险(xian)行(xing)业探索新能源(yuan)汽车风险(xian)减量服务(wu)，通过车联网等技术实现风险(xian)的早识别、早预防(fang)、早管理，加强驾驶安全的风险(xian)教育，运用智能驾驶技术减少事故发(fa)生率(lu)，推动降低新能源(yuan)车险(xian)风险(xian)水平。

新能源(yuan)车险(xian)的高质量发(fa)展(zhan)，离不开保(bao)险(xian)、汽车、交通、贸易等多领域共同发(fa)力(li)。这需要(yao)加强统筹协调，压实各方(fang)责任，确保(bao)政策有效落实。对(dui)此，朱一方(fang)建议，研发(fa)制造方(fang)面，需优化生产设计，注(zhu)重(zhong)关(guan)键总(zong)成可维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服务(wu)方(fang)面，需提升车辆维修标准化程度，增强维修能力(li)和服务(wu)水平，加强零(ling)部件(jian)供给能力(li)；产业链协同方(fang)面，需支持向社会销售“三电系统”配件(jian)，通过维修技术信息公(gong)开支持第(di)三方(fang)维修企业能力(li)建设。

新能源(yuan)车险(xian)高质量发(fa)展(zhan)“路线(xian)图”已绘(hui)就。消费者期待，在此指引(yin)下，保(bao)险(xian)业与新能源(yuan)汽车产业协同发(fa)展(zhan)，让(rang)新能源(yuan)汽车用得更安心舒心。（本报(bao)记者 徐佩玉）

《人民(min)日(ri)报(bao)海(hai)外(wai)版》（2025年02月20日(ri) 第(di) 04 版）

责编：陈亚楠、张霓