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安徽省芜湖市通过打(da)造良好的营商环境、强化科技(ji)攻(gong)关等措施，推(tui)进新能(neng)源汽车产业快速发(fa)展。图为近日在芜湖市一(yi)家车企总装车间里，工人在进行新能(neng)源汽车组装作业。 肖(xiao)本祥摄（人民视觉）
顾客(ke)在江(jiang)西(xi)省南昌市红谷(gu)滩(tan)区一(yi)家大型(xing)商场的汽车展示销售区咨询选购新能(neng)源汽车。 朱海鹏摄（人民视觉）
越来(lai)越多人开起了新能(neng)源汽车。最新数据显示，今年(nian)1月中国新能(neng)源汽车销量(liang)94.4万(wan)辆，达到当月汽车新车总销量(liang)的38.9%。然而，由于沿用传统车险定价方式，新能(neng)源车险一(yi)直(zhi)存在定价难、保费高(gao)等问题，也导致部分险企不愿意承保，给消费者(zhe)增(zeng)添了烦恼。
1月24日，金(jin)融监管总局(ju)、工业和(he)信息化部、交通运(yun)输(shu)部、商务部联合(he)发(fa)布(bu)《关于深(shen)化改革加强监管促进新能(neng)源车险高(gao)质量(liang)发(fa)展的指(zhi)导意见》（以(yi)下简称《意见》），这是中国新能(neng)源车险领域的首个指(zhi)导意见，明确(que)提出将合(he)理降(jiang)低新能(neng)源汽车维修使用成本，创新优化新能(neng)源车险供给，更好维护消费者(zhe)权益。
维修成本偏高(gao)，带来(lai)投保难题
新能(neng)源汽车一(yi)直(zhi)存在投保难的问题。
车主感到保费高(gao)。中国银保信去年(nian)发(fa)布(bu)的《新能(neng)源汽车保险市场分析报(bao)告》显示，新能(neng)源汽车的平均(jun)保费实际上比(bi)燃油车高(gao)出大约21%，保费上涨(zhang)也比(bi)较快。
险企则抱怨承保亏。中国精算师协会的数据显示，2024年(nian)，新能(neng)源车险承保亏损(sun)57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。
为何出现如此情况？
据介绍，较高(gao)的维修成本是新能(neng)源车险保费高(gao)的主要原因。中国人寿财险车辆保险部有关负责人说，这主要有三(san)方面因素。一(yi)是车主可选维修渠道较窄，维修技(ji)术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能(neng)源汽车零配件、工时价格相对较高(gao)；三(san)是新能(neng)源汽车常运(yun)用一(yi)体化压铸技(ji)术等高(gao)度集成化制造方式，并装载大量(liang)智能(neng)化设备，维修难度高(gao)，继而导致费用高(gao)。
出险率偏高(gao)也是导致新能(neng)源车险保费高(gao)的因素。记者(zhe)了解到，一(yi)方面，新能(neng)源车年(nian)轻驾驶(shi)员多、营运(yun)车占比(bi)高(gao)；另一(yi)方面，新能(neng)源车起步快、声音小，智能(neng)驾驶(shi)功能(neng)、智能(neng)座舱等新技(ji)术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增(zeng)加了事故发(fa)生率。
“近年(nian)来(lai)中国新能(neng)源汽车产业快速发(fa)展，取得明显优势，但对于汽车行业和(he)保险行业而言，新能(neng)源汽车仍然是新生事物(wu)，新发(fa)展难免带来(lai)新问题。”中国汽车战略与政策研究中心新能(neng)源汽车研究部部长朱一(yi)方对本报(bao)记者(zhe)表示，对保险行业来(lai)说，由于新能(neng)源汽车事故数据积累不足，风险识别、精算定价、事故定损(sun)等机制不完善(shan)，保险产品设计(ji)和(he)定价模型(xing)难以(yi)准确(que)反映其风险特征。
“2020年(nian)以(yi)来(lai)，我国实施车险综合(he)改革，推(tui)出新能(neng)源车险专属产品，新能(neng)源车险业务增(zeng)长迅速，为新能(neng)源汽车产业发(fa)展提供了有效保障。同时，新能(neng)源汽车阶(jie)段(duan)性(xing)地出现了出险率和(he)维修成本较高(gao)、部分车型(xing)保险风险与价格不匹(pi)配、少数车辆投保不畅、部分车型(xing)保费较高(gao)、新能(neng)源车险经营持(chi)续亏损(sun)等现象。”金(jin)融监管总局(ju)有关司局(ju)负责人介绍说。为此，相关主管部门制定推(tui)出此次的《意见》。
丰富车险产品，降(jiang)低赔付成本
在各方看来(lai)，《意见》的发(fa)布(bu)，将成为破解新能(neng)源汽车投保难的关键。
《意见》提出哪(na)些新措施？
丰富商业车险产品。包括研究推(tui)出“基本+变动”新能(neng)源车险组合(he)产品，支持(chi)新能(neng)源网约车根据实际运(yun)营情况灵(ling)活(huo)投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能(neng)源汽车提供科学合(he)理保险保障。此外，“稳妥优化自主定价系数浮动范(fan)围”“优化商业车险基准费率”等一(yi)系列政策举措，也将优化车险供给，促进价格与风险更匹(pi)配。
多措并举降(jiang)低新能(neng)源汽车的保险赔付成本。包括提出“丰富新能(neng)源汽车维修零部件供给渠道和(he)类(lei)型(xing)”“鼓励推(tui)动新能(neng)源汽车企业和(he)动力电池企业通过技(ji)术开放，提升动力电池的维修经济性(xing)，支持(chi)其自营或(huo)授(shou)权网络向社会销售‘三(san)电系统’配件”等。
探索建立(li)保险车型(xing)风险分级制度。根据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的低速碰撞试验，对该车型(xing)损(sun)失(shi)状(zhuang)况和(he)维修成本进行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表示，保险车型(xing)风险分级制度可以(yi)使车险费率结(jie)构(gou)得以(yi)优化，综合(he)考虑多方面因素，并将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹(pi)配，从而提升新能(neng)源车险的效率和(he)公平性(xing)。此外，保险车型(xing)风险分级制度也将在一(yi)定程度上促使车企在设计(ji)和(he)生产过程中更加注重车辆的安全性(xing)、可靠性(xing)和(he)维修经济性(xing)。
直(zhi)面高(gao)赔付风险带来(lai)的投保难题，《意见》还提出建立(li)高(gao)赔付风险分担机制，并在发(fa)布(bu)后的第二天落(luo)地实施。1月25日，由中国保险行业协会等推(tui)出的“车险好投保”平台正式上线，首批有10家大中型(xing)财险公司接入。
金(jin)融监管总局(ju)有关司局(ju)负责人介绍，任何新能(neng)源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择(ze)通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高(gao)赔付风险的新能(neng)源汽车提供线上化的便利投保窗口(kou)，有效实现愿保尽保。
“1月初的时候我咨询新能(neng)源车险续保，得到的报(bao)价都是7000元左右，我觉得太贵了就一(yi)直(zhi)没下单。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我一(yi)下子(zi)省了不少钱。”北京车主陈先(xian)生说，在“车险好投保”平台上可以(yi)自己选择(ze)保险套餐内容，他选择(ze)了新能(neng)源车损(sun)失(shi)险、200万(wan)元保额的第三(san)者(zhe)责任险、1万(wan)元保额的司机责任险和(he)乘(cheng)客(ke)责任险，商业险部分一(yi)共3520元，最后加上交强险和(he)乘(cheng)驾意外险也不过4475元，远低于此前7000元的报(bao)价。
朱一(yi)方认为，《意见》出台后，保险机构(gou)将获得更加公平规范(fan)的市场环境，提升对新能(neng)源汽车的风险识别和(he)精算定价能(neng)力，优化自主定价，创新设计(ji)保险产品，提升盈利能(neng)力。消费者(zhe)也将从中获益。“我第一(yi)时间关注到了《意见》的出台并转发(fa)给了车险销售，让他帮我再报(bao)个便宜点的投保方案。”重庆车主李女士表示，《意见》保证了消费者(zhe)不会被拒保，也让消费者(zhe)在投保和(he)续保时有了参考，保障了消费者(zhe)权益。
多方同发(fa)力，顺应智能(neng)驾驶(shi)趋势
新能(neng)源车险投保难，某种程度上是新能(neng)源汽车这一(yi)新生事物(wu)所面临的“成长烦恼”。
“当前，智能(neng)驾驶(shi)技(ji)术较快发(fa)展、车型(xing)快速迭代，给广大车主带来(lai)了舒适便利的驾乘(cheng)体验，同时也将给车险经营带来(lai)较大影响。”金(jin)融监管总局(ju)有关司局(ju)负责人介绍，一(yi)是风险因素发(fa)生变化。智能(neng)驾驶(shi)模式下，车辆驾驶(shi)风险因素从人的因素更多转向技(ji)术、软件和(he)网络安全等因素。二是保险事故责任发(fa)生变化。随着法规制度的建立(li)完善(shan)，汽车制造商、技(ji)术服务商等参与程度可能(neng)会提升。三(san)是产业链协同重要性(xing)更加凸显。保险公司、汽车制造商、技(ji)术服务商需要建立(li)更加紧密的合(he)作，强化数据共享和(he)工作联动，为车主提供更加高(gao)效便利和(he)贴合(he)实际的保险保障方案。
在此背景(jing)下，《意见》提出主动顺应智能(neng)驾驶(shi)趋势、及(ji)早谋划转型(xing)发(fa)展等要求。
金(jin)融监管总局(ju)有关司局(ju)负责人介绍，财险行业将从以(yi)下方面着手：首先(xian)，统筹行业开展系统性(xing)研究，对智能(neng)驾驶(shi)等新技(ji)术应用对车辆行驶(shi)风险带来(lai)的变化开展研究。其次，积极推(tui)动产品和(he)服务创新。财险行业将针对智能(neng)驾驶(shi)特点及(ji)其风险变化，进行创新优化，提供更加贴合(he)实际保障需求的保险产品和(he)服务。第三(san)，强化数据积累、共享和(he)应用，推(tui)动实现数据跨行业合(he)规共享，释放数据要素价值，不断提高(gao)车险服务的质量(liang)和(he)效率。
《意见》中提出的“探索风险减量(liang)服务创新”也是一(yi)大亮点。鼓励保险行业探索新能(neng)源汽车风险减量(liang)服务，通过车联网等技(ji)术实现风险的早识别、早预防、早管理，加强驾驶(shi)安全的风险教(jiao)育，运(yun)用智能(neng)驾驶(shi)技(ji)术减少事故发(fa)生率，推(tui)动降(jiang)低新能(neng)源车险风险水平。
新能(neng)源车险的高(gao)质量(liang)发(fa)展，离不开保险、汽车、交通、贸易(yi)等多领域共同发(fa)力。这需要加强统筹协调，压实各方责任，确(que)保政策有效落(luo)实。对此，朱一(yi)方建议(yi)，研发(fa)制造方面，需优化生产设计(ji)，注重关键总成可维修性(xing)，提升车型(xing)安全性(xing)和(he)维修经济性(xing)；售后服务方面，需提升车辆维修标准化程度，增(zeng)强维修能(neng)力和(he)服务水平，加强零部件供给能(neng)力；产业链协同方面，需支持(chi)向社会销售“三(san)电系统”配件，通过维修技(ji)术信息公开支持(chi)第三(san)方维修企业能(neng)力建设。
新能(neng)源车险高(gao)质量(liang)发(fa)展“路线图”已绘就。消费者(zhe)期待(dai)，在此指(zhi)引(yin)下，保险业与新能(neng)源汽车产业协同发(fa)展，让新能(neng)源汽车用得更安心舒心。