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提振消费是扩大内(nei)需、做大做强(qiang)国内(nei)大循环的重中(zhong)之(zhi)重。今年春节期间，持(chi)牌(pai)消费金融公司推(tui)出各式各样的促消费活动，多家消费金融公司通过分期免息(xi)等惠民服务，以(yi)真金白银推(tui)动消费升级(ji)，助力释放假日经济潜能。
数字(zi)赋能提振消费
今年以(yi)来，持(chi)牌(pai)消费金融公司响应国家促进(jin)消费、扩大内(nei)需的政策号召，通过线上(shang)线下一体化布(bu)局，推(tui)出了一系列丰富(fu)多彩的促消费活动。
数字(zi)化是持(chi)牌(pai)消费金融公司提振消费的重要手段(duan)。比如，中(zhong)原消费金融通过数字(zi)化手段(duan)精(jing)准触达用户、简化参与流程(cheng)，用户登录(lu)中(zhong)原消费金融APP即可参与活动。针对春节消费特点(dian)，中(zhong)原消费金融推(tui)出“蛇年行大运，集字(zi)享免息(xi)”活动，通过集字(zi)兑换半(ban)年免息(xi)券等福利，以(yi)惠民让利行动传递金融温度。数据显示，中(zhong)原消费金融在春节期间放款金额超6亿元，服务客户数超12万户，中(zhong)原消费金融APP日均活跃度超20万人次。中(zhong)原消费金融常务副总(zong)经理周宇表示，春节是家庭消费需求的高峰期，公司通过高额度、低门槛的免息(xi)优惠等活动，希望(wang)切实减轻用户负担(dan)，让金融服务更贴近民生需求。
此外，海尔消费金融强(qiang)化数智金融服务，在春节期间平(ping)均授信审批时效达5秒，累计放款用户29.93万人，新增放款32.11万笔。
“数字(zi)化突破了传统空间的局限，能够快(kuai)速链接金融消费者，为(wei)传统消费提质增效的同(tong)时，还能够通过多样化的营(ying)销运营(ying)手段(duan)与更多用户进(jin)行交互。”中(zhong)央财经大学(xue)中(zhong)国互联(lian)网经济研究(jiu)院副院长欧阳日辉表示，数字(zi)科技基于大模型与业(ye)务、客服等相融合，不仅极大地提高了服务的效率和(he)质量，还节省了大量的人力和(he)时间成本，对消费金融机构激发消费潜能、促进(jin)消费增长起到(dao)了至关重要的作用。
消费金融机构瞄准一些重点(dian)消费领域，将产品和(he)服务垂直性嵌入消费场景。兴(xing)业(ye)消费金融进(jin)一步加大信贷支持(chi)，拓展展业(ye)区域布(bu)局，依据个体工商户、职(zhi)场新人等各类(lei)客群的消费偏好、收入周期性，分类(lei)施策，制定专属消费信贷方案，同(tong)时通过大数据应用及流程(cheng)优化，不断提升业(ye)务效率和(he)客户满意(yi)度，服务用户春节期间的消费需求。
北京市互联(lian)网金融行业(ye)协会党委(wei)书记兼会长许泽玮(wei)表示，春节期间，消费金融公司与电商平(ping)台、线下零(ling)售商、旅(lu)游服务平(ping)台等多领域深(shen)度合作，将数字(zi)金融服务无缝融入用户的日常购(gou)物、餐(can)饮娱(yu)乐等领域，消费者在每个消费触点(dian)都(dou)能享受到(dao)消费金融带来的便利。在数字(zi)化浪潮的推(tui)动下，消费金融公司基于数字(zi)技术创(chuang)新，将加快(kuai)拓宽消费金融的应用边界，大幅降低零(ling)售金融准入门槛，丰富(fu)消费者的购(gou)物体验，为(wei)假日经济的增长注(zhu)入了新的活力。
拓宽多元融资渠道
从消费金融行业(ye)融资情况看(kan)，尽管近年来消费金融行业(ye)取(qu)得长足发展，但(dan)仍面临融资难度加大、不良贷款率上(shang)升等新问题。为(wei)更好地降低成本促消费，消费金融机构应尽快(kuai)破解融资壁垒，压降信贷风险，满足居民消费信贷需求。
中(zhong)国银行研究(jiu)院中(zhong)国金融团队主管李佩珈表示，2024年以(yi)来，消费金融公司融资压力增大，一是不良资产上(shang)升带来更大的资本消耗。多家消费金融公司在银登中(zhong)心挂(gua)牌(pai)转让个贷不良资产包，未偿本金超200亿元。不良资产规模的增加将影响其信用评级(ji)，增加了融资难度，提高了融资成本。二是资本补充压力加大。2024年实施的《消费金融公司管理办(ban)法(fa)》提高了注(zhu)册(ce)资本要求至10亿元。部(bu)分消费金融公司因前期业(ye)务扩张较快(kuai)、利润(run)积累不足等原因，难以(yi)达到(dao)监管要求的资本充足率标准，将面临较大的增资压力。
为(wei)补充中(zhong)长期低成本资金来源，满足居民多样化信贷需求，消费金融机构加快(kuai)探索多元融资渠道，运用金融债与资产证券化（ABS）等创(chuang)新融资工具，为(wei)促进(jin)消费信贷的扩张与消费市场的繁荣(rong)提供有(you)力支撑。
《2024年消费金融行业(ye)金融债发行研究(jiu)报告(gao)》显示，2024年，持(chi)牌(pai)消费金融公司共发行33笔金融债，规模总(zong)计524亿元，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平(ping)均票面利率2.33%。对此，素喜智研高级(ji)研究(jiu)员苏筱芮表示，利率下行趋(qu)势既(ji)与利率大环境存在关联(lian)，同(tong)时也(ye)反映出持(chi)牌(pai)消费金融公司的发展不断受到(dao)市场认可。去(qu)年下半(ban)年，有(you)6家持(chi)牌(pai)消费金融机构发债“新面孔(kong)”密集入场，预计2025年腰部(bu)机构将继续成为(wei)新获许可及常态化发行的生力军，成为(wei)推(tui)动增量发债规模的重要力量。
持(chi)牌(pai)消费金融公司长期拓展多元化融资渠道，通过丰富(fu)的“补血”渠道夯实自身(shen)实力。除金融债外，ABS也(ye)是消费金融公司补充资金的常用融资方式，这(zhe)对降低成本起到(dao)积极作用。据不完(wan)全统计，2024年以(yi)来，宁(ning)银消费金融等多家消费金融机构合计发行14期ABS，发行规模超200亿元。总(zong)的来看(kan)，个别消费金融机构ABS产品票面利率低至2.04%，多数消费金融公司发行ABS的利率呈下降趋(qu)势。
欧阳日辉表示，由于无法(fa)吸收存款且融资结构单一的特质，持(chi)牌(pai)消费金融机构存在融资成本较高、资产端风险波动较大的隐忧，而多元化、低成本的融资渠道能够有(you)效提升消费金融机构核心竞争力。
眼下，对消费金融公司而言，更好地降本增效、扩大内(nei)需是落实监管要求的体现。国家金融监督管理总(zong)局非银机构监管司撰文指出，支持(chi)消费金融公司走符(fu)合自身(shen)资源禀赋的特色化可持(chi)续发展道路，有(you)效降低各项(xiang)经营(ying)成本，持(chi)续压降贷款利费水平(ping)，为(wei)推(tui)动形成强(qiang)大国内(nei)市场贡献力量。
消费金融是促消费、扩内(nei)需的重要力量，与商业(ye)银行消费信贷形成差异化发展，扮演着补位角(jiao)色。许泽玮(wei)表示，消费金融公司融资活跃、渠道多元，为(wei)消费金融公司提供了更多的资金运作空间，使其能够在保障风险可控的前提下，适度放宽信贷条件，降低信贷门槛，进(jin)一步激发消费潜力，推(tui)动假日经济的持(chi)续增长。
推(tui)动普惠金融下沉
做好普惠金融等“五篇大文章”，为(wei)消费金融行业(ye)扩大高质量信贷供给，延展消费金融服务范围指明方向。普惠金融的核心在于让金融服务触达每一个角(jiao)落，尤(you)其是让那些被传统金融体系忽(hu)视的客群，更好地享受消费金融发展成果。在这(zhe)个过程(cheng)中(zhong)，消费金融公司扮演着举足轻重的角(jiao)色。
消费金融公司作为(wei)专营(ying)消费信贷的金融机构，在扩大内(nei)需、提高居民消费能力等方面有(you)着不可替代(dai)的作用。欧阳日辉表示，消费金融服务的普惠性，关键在于覆盖广泛的长尾(wei)人群，实现社会公平(ping)和(he)经济发展。推(tui)动普惠金融下沉，既(ji)是融入城乡社区治(zhi)理，探索金融与区域发展、社区治(zhi)理共建共治(zhi)共享的新路径，也(ye)是助力乡村振兴(xing)和(he)实体经济发展的强(qiang)大助推(tui)器。
乡村振兴(xing)是普惠金融下沉的发力点(dian)。春节期间，随着大量外地务工人员返乡过年，无疑(yi)是消费金融增量的重要窗口期。许泽玮(wei)表示，一些消费金融公司推(tui)出了针对农村地区的定制化金融服务，围绕家电等方面的消费需求，通过下调利率和(he)分期付款等灵活的方式刺激消费。
此外，服务新市民也(ye)是普惠金融下沉的主要抓(zhua)手。海尔消费金融够花数据显示，春节期间消费信贷精(jing)准助力新市民，新增新市民用户数1.4万人，新增新市民用户放款4.5亿元。李佩珈表示，随着新型城镇化的推(tui)进(jin)，大量农村人口涌入城市成为(wei)新市民。尽管新市民群体消费潜力巨大，可由于缺乏稳定信用记录(lu)和(he)有(you)效抵押(ya)物，在消费信贷方面难以(yi)满足传统银行贷款审批要求，因此其消费信贷需求常常得不到(dao)充分满足。为(wei)此，消费金融机构应推(tui)动普惠下沉，通过多种方式赋能消费者解决资金压力。
推(tui)动普惠金融下沉是一个长期工程(cheng)。业(ye)内(nei)人士建议(yi)，消费金融公司可积极嵌入电商、旅(lu)游等新兴(xing)消费项(xiang)目，结合区域消费特点(dian)提供差异化、特色化的贷款方式和(he)途径，提高消费金融服务水平(ping)。同(tong)时，针对具有(you)还款意(yi)愿但(dan)没有(you)还款能力的客户，提供减费让利的普惠信贷方案，进(jin)而推(tui)动消费金融践行普惠服务效能。（经济日报记者 王宝会）