维(wei)修成本偏高，带来投保难题

新能源汽车一直存在投保难的(de)问题。

车主感(gan)到保费高。中(zhong)国银保信去年发布的(de)《新能源汽车保险(xian)市场分析(xi)报告》显示，新能源汽车的(de)平均保费实(shi)际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。

险(xian)企则抱怨承(cheng)保亏(kui)。中(zhong)国精算师协会(hui)的(de)数据显示，2024年，新能源车险(xian)承(cheng)保亏(kui)损57亿元，赔付率超过100%的(de)车系有137个。

为何出现如(ru)此情况？

据介绍，较高的(de)维(wei)修成本是新能源车险(xian)保费高的(de)主要原(yuan)因。中(zhong)国人寿财险(xian)车辆保险(xian)部有关负责人说，这(zhe)主要有三方面因素。一是车主可选维(wei)修渠道较窄，维(wei)修技术(shu)、配件供应(ying)等方面存在限制；二是目前新能源汽车零配件、工(gong)时价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体(ti)化压铸技术(shu)等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维(wei)修难度高，继而导致费用高。

出险(xian)率偏高也是导致新能源车险(xian)保费高的(de)因素。记者(zhe)了解到，一方面，新能源车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小(xiao)，智能驾驶功能、智能座舱等新技术(shu)应(ying)用也需要车主有更长的(de)适应(ying)周期。这(zhe)些因素都(dou)增加了事故发生率。

“近年来中(zhong)国新能源汽车产业快速发展(zhan)，取得明显优势，但对于汽车行业和保险(xian)行业而言，新能源汽车仍然是新生事物，新发展(zhan)难免带来新问题。”中(zhong)国汽车战略与政策研究中(zhong)心新能源汽车研究部部长朱(zhu)一方对本报记者(zhe)表示，对保险(xian)行业来说，由(you)于新能源汽车事故数据积累不足，风险(xian)识别、精算定价、事故定损等机制不完善，保险(xian)产品(pin)设计和定价模型(xing)难以准确反映其风险(xian)特征。

“2020年以来，我国实(shi)施(shi)车险(xian)综(zong)合改(gai)革，推出新能源车险(xian)专属产品(pin)，新能源车险(xian)业务增长迅速，为新能源汽车产业发展(zhan)提供了有效保障。同时，新能源汽车阶段性(xing)地(di)出现了出险(xian)率和维(wei)修成本较高、部分车型(xing)保险(xian)风险(xian)与价格不匹(pi)配、少数车辆投保不畅、部分车型(xing)保费较高、新能源车险(xian)经营持续亏(kui)损等现象。”金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍说。为此，相关主管(guan)部门制定推出此次的(de)《意见》。

丰富车险(xian)产品(pin)，降(jiang)低赔付成本

在各(ge)方看来，《意见》的(de)发布，将成为破解新能源汽车投保难的(de)关键。

《意见》提出哪(na)些新措施(shi)？

丰富商(shang)业车险(xian)产品(pin)。包括研究推出“基本+变动”新能源车险(xian)组合产品(pin)，支持新能源网约车根据实(shi)际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离(li)”模式汽车商(shang)业车险(xian)产品(pin)，为相关新能源汽车提供科学合理保险(xian)保障。此外，“稳妥(tuo)优化自主定价系数浮(fu)动范(fan)围”“优化商(shang)业车险(xian)基准费率”等一系列政策举措，也将优化车险(xian)供给，促进价格与风险(xian)更匹(pi)配。

多措并举降(jiang)低新能源汽车的(de)保险(xian)赔付成本。包括提出“丰富新能源汽车维(wei)修零部件供给渠道和类型(xing)”“鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术(shu)开放，提升动力电池的(de)维(wei)修经济性(xing)，支持其自营或(huo)授(shou)权网络向社会(hui)销售(shou)‘三电系统’配件”等。

探索建立保险(xian)车型(xing)风险(xian)分级制度。根据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的(de)低速碰撞试验，对该车型(xing)损失状况和维(wei)修成本进行评估，据此划分风险(xian)等级。车险(xian)费率将与风险(xian)等级挂钩。专家表示，保险(xian)车型(xing)风险(xian)分级制度可以使(shi)车险(xian)费率结构得以优化，综(zong)合考(kao)虑多方面因素，并将其与商(shang)业车险(xian)保费挂钩，使(shi)保费与风险(xian)更加匹(pi)配，从(cong)而提升新能源车险(xian)的(de)效率和公平性(xing)。此外，保险(xian)车型(xing)风险(xian)分级制度也将在一定程度上促使(shi)车企在设计和生产过程中(zhong)更加注重车辆的(de)安全(quan)性(xing)、可靠性(xing)和维(wei)修经济性(xing)。

直面高赔付风险(xian)带来的(de)投保难题，《意见》还提出建立高赔付风险(xian)分担机制，并在发布后的(de)第二天落地(di)实(shi)施(shi)。1月25日，由(you)中(zhong)国保险(xian)行业协会(hui)等推出的(de)“车险(xian)好投保”平台正式上线，首批有10家大中(zhong)型(xing)财险(xian)公司接入。

金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险(xian)公司投保，且保险(xian)公司不得拒保。财险(xian)行业将为高赔付风险(xian)的(de)新能源汽车提供线上化的(de)便利投保窗(chuang)口，有效实(shi)现愿保尽保。

“1月初的(de)时候我咨询新能源车险(xian)续保，得到的(de)报价都(dou)是7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单(dan)。1月底‘车险(xian)好投保’平台的(de)上线，让我一下子省了不少钱。”北京车主陈先生说，在“车险(xian)好投保”平台上可以自己选择保险(xian)套餐内容，他选择了新能源车损失险(xian)、200万元保额的(de)第三者(zhe)责任险(xian)、1万元保额的(de)司机责任险(xian)和乘客责任险(xian)，商(shang)业险(xian)部分一共3520元，最后加上交强险(xian)和乘驾意外险(xian)也不过4475元，远低于此前7000元的(de)报价。

朱(zhu)一方认为，《意见》出台后，保险(xian)机构将获得更加公平规范(fan)的(de)市场环境，提升对新能源汽车的(de)风险(xian)识别和精算定价能力，优化自主定价，创新设计保险(xian)产品(pin)，提升盈利能力。消(xiao)费者(zhe)也将从(cong)中(zhong)获益(yi)。“我第一时间(jian)关注到了《意见》的(de)出台并转发给了车险(xian)销售(shou)，让他帮我再报个便宜点的(de)投保方案。”重庆车主李女士表示，《意见》保证了消(xiao)费者(zhe)不会(hui)被拒保，也让消(xiao)费者(zhe)在投保和续保时有了参考(kao)，保障了消(xiao)费者(zhe)权益(yi)。

多方同发力，顺应(ying)智能驾驶趋势

新能源车险(xian)投保难，某种程度上是新能源汽车这(zhe)一新生事物所面临的(de)“成长烦恼(nao)”。

“当前，智能驾驶技术(shu)较快发展(zhan)、车型(xing)快速迭代，给广大车主带来了舒适便利的(de)驾乘体(ti)验，同时也将给车险(xian)经营带来较大影响。”金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍，一是风险(xian)因素发生变化。智能驾驶模式下，车辆驾驶风险(xian)因素从(cong)人的(de)因素更多转向技术(shu)、软件和网络安全(quan)等因素。二是保险(xian)事故责任发生变化。随着法规制度的(de)建立完善，汽车制造商(shang)、技术(shu)服务商(shang)等参与程度可能会(hui)提升。三是产业链协同重要性(xing)更加凸显。保险(xian)公司、汽车制造商(shang)、技术(shu)服务商(shang)需要建立更加紧密的(de)合作，强化数据共享和工(gong)作联动，为车主提供更加高效便利和贴合实(shi)际的(de)保险(xian)保障方案。

在此背景下，《意见》提出主动顺应(ying)智能驾驶趋势、及早谋划转型(xing)发展(zhan)等要求。

金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍，财险(xian)行业将从(cong)以下方面着手：首先，统筹行业开展(zhan)系统性(xing)研究，对智能驾驶等新技术(shu)应(ying)用对车辆行驶风险(xian)带来的(de)变化开展(zhan)研究。其次，积极推动产品(pin)和服务创新。财险(xian)行业将针对智能驾驶特点及其风险(xian)变化，进行创新优化，提供更加贴合实(shi)际保障需求的(de)保险(xian)产品(pin)和服务。第三，强化数据积累、共享和应(ying)用，推动实(shi)现数据跨行业合规共享，释(shi)放数据要素价值，不断(duan)提高车险(xian)服务的(de)质量和效率。

《意见》中(zhong)提出的(de)“探索风险(xian)减量服务创新”也是一大亮点。鼓励保险(xian)行业探索新能源汽车风险(xian)减量服务，通过车联网等技术(shu)实(shi)现风险(xian)的(de)早识别、早预防、早管(guan)理，加强驾驶安全(quan)的(de)风险(xian)教(jiao)育，运用智能驾驶技术(shu)减少事故发生率，推动降(jiang)低新能源车险(xian)风险(xian)水平。

新能源车险(xian)的(de)高质量发展(zhan)，离(li)不开保险(xian)、汽车、交通、贸易等多领域共同发力。这(zhe)需要加强统筹协调，压实(shi)各(ge)方责任，确保政策有效落实(shi)。对此，朱(zhu)一方建议，研发制造方面，需优化生产设计，注重关键总成可维(wei)修性(xing)，提升车型(xing)安全(quan)性(xing)和维(wei)修经济性(xing)；售(shou)后服务方面，需提升车辆维(wei)修标准化程度，增强维(wei)修能力和服务水平，加强零部件供给能力；产业链协同方面，需支持向社会(hui)销售(shou)“三电系统”配件，通过维(wei)修技术(shu)信息(xi)公开支持第三方维(wei)修企业能力建设。

新能源车险(xian)高质量发展(zhan)“路线图”已绘就。消(xiao)费者(zhe)期待，在此指引下，保险(xian)业与新能源汽车产业协同发展(zhan)，让新能源汽车用得更安心舒心。（本报记者(zhe) 徐(xu)佩玉）

《人民日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）

责编：陈亚楠、张霓