维修成本偏高，带来投保难题

新能源汽车一直存在投保难的问题。

车主感到(dao)保费高。中国银保信去年发布的《新能源汽车保险市场分析报(bao)告》显示，新能源汽车的平(ping)均保费实际(ji)上比(bi)燃油车高出大约21%，保费上涨也比(bi)较(jiao)快。

险企则抱怨承保亏(kui)。中国精(jing)算师协(xie)会的数据显示，2024年，新能源车险承保亏(kui)损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。

为何出现如此情(qing)况？

据介绍，较(jiao)高的维修成本是(shi)新能源车险保费高的主要原因。中国人寿财险车辆保险部有关负责人说(shuo)，这主要有三方面(mian)因素。一是(shi)车主可选维修渠道较(jiao)窄(zhai)，维修技术、配(pei)件供(gong)应(ying)等方面(mian)存在限(xian)制；二(er)是(shi)目前新能源汽车零配(pei)件、工时价格相(xiang)对较(jiao)高；三是(shi)新能源汽车常运(yun)用一体化压铸技术等高度集(ji)成化制造方式，并装载大量(liang)智能化设备，维修难度高，继而导致费用高。

出险率偏高也是(shi)导致新能源车险保费高的因素。记者了解到(dao)，一方面(mian)，新能源车年轻驾(jia)驶员多、营运(yun)车占比(bi)高；另(ling)一方面(mian)，新能源车起步快、声音小，智能驾(jia)驶功能、智能座舱等新技术应(ying)用也需要车主有更(geng)长的适应(ying)周期。这些因素都增加了事故发生(sheng)率。

“近年来中国新能源汽车产业(ye)快速(su)发展，取得明显优势(shi)，但对于汽车行业(ye)和(he)保险行业(ye)而言，新能源汽车仍然是(shi)新生(sheng)事物，新发展难免带来新问题。”中国汽车战(zhan)略(lue)与政策研究(jiu)中心新能源汽车研究(jiu)部部长朱一方对本报(bao)记者表(biao)示，对保险行业(ye)来说(shuo)，由于新能源汽车事故数据积累不足，风险识别、精(jing)算定(ding)价、事故定(ding)损等机(ji)制不完善，保险产品设计和(he)定(ding)价模型难以准确反映(ying)其风险特征。

“2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属(shu)产品，新能源车险业(ye)务增长迅速(su)，为新能源汽车产业(ye)发展提(ti)供(gong)了有效(xiao)保障。同时，新能源汽车阶(jie)段性地出现了出险率和(he)维修成本较(jiao)高、部分车型保险风险与价格不匹配(pei)、少(shao)数车辆投保不畅、部分车型保费较(jiao)高、新能源车险经营持续(xu)亏(kui)损等现象。”金融(rong)监管(guan)总局有关司局负责人介绍说(shuo)。为此，相(xiang)关主管(guan)部门制定(ding)推出此次的《意见(jian)》。

丰富车险产品，降低赔付成本

在各方看来，《意见(jian)》的发布，将成为破解新能源汽车投保难的关键。

《意见(jian)》提(ti)出哪些新措施？

丰富商业(ye)车险产品。包括研究(jiu)推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际(ji)运(yun)营情(qing)况灵活投保；研究(jiu)探索“车电分离”模式汽车商业(ye)车险产品，为相(xiang)关新能源汽车提(ti)供(gong)科学合理保险保障。此外，“稳(wen)妥优化自主定(ding)价系数浮动范围”“优化商业(ye)车险基准费率”等一系列政策举(ju)措，也将优化车险供(gong)给，促进(jin)价格与风险更(geng)匹配(pei)。

多措并举(ju)降低新能源汽车的保险赔付成本。包括提(ti)出“丰富新能源汽车维修零部件供(gong)给渠道和(he)类型”“鼓励推动新能源汽车企业(ye)和(he)动力电池企业(ye)通过技术开放，提(ti)升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向(xiang)社会销售‘三电系统’配(pei)件”等。

探索建立保险车型风险分级制度。根据《意见(jian)》，新车上市时，通过时速(su)15公里的低速(su)碰(peng)撞试验，对该车型损失状况和(he)维修成本进(jin)行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表(biao)示，保险车型风险分级制度可以使车险费率结构得以优化，综合考虑多方面(mian)因素，并将其与商业(ye)车险保费挂钩，使保费与风险更(geng)加匹配(pei)，从而提(ti)升新能源车险的效(xiao)率和(he)公平(ping)性。此外，保险车型风险分级制度也将在一定(ding)程(cheng)度上促使车企在设计和(he)生(sheng)产过程(cheng)中更(geng)加注(zhu)重车辆的安全性、可靠性和(he)维修经济性。

直面(mian)高赔付风险带来的投保难题，《意见(jian)》还提(ti)出建立高赔付风险分担机(ji)制，并在发布后的第二(er)天落地实施。1月25日，由中国保险行业(ye)协(xie)会等推出的“车险好投保”平(ping)台正式上线(xian)，首批有10家大中型财险公司接入。

金融(rong)监管(guan)总局有关司局负责人介绍，任(ren)何新能源车主在常规渠道投保遇到(dao)困难时，可选择通过此平(ping)台链接保险公司投保，且(qie)保险公司不得拒保。财险行业(ye)将为高赔付风险的新能源汽车提(ti)供(gong)线(xian)上化的便利投保窗口，有效(xiao)实现愿保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车险续(xu)保，得到(dao)的报(bao)价都是(shi)7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好投保’平(ping)台的上线(xian)，让我一下子省了不少(shao)钱(qian)。”北京车主陈先生(sheng)说(shuo)，在“车险好投保”平(ping)台上可以自己选择保险套餐内容，他选择了新能源车损失险、200万元保额的第三者责任(ren)险、1万元保额的司机(ji)责任(ren)险和(he)乘客责任(ren)险，商业(ye)险部分一共3520元，最后加上交强险和(he)乘驾(jia)意外险也不过4475元，远低于此前7000元的报(bao)价。

朱一方认为，《意见(jian)》出台后，保险机(ji)构将获得更(geng)加公平(ping)规范的市场环境，提(ti)升对新能源汽车的风险识别和(he)精(jing)算定(ding)价能力，优化自主定(ding)价，创新设计保险产品，提(ti)升盈利能力。消费者也将从中获益。“我第一时间关注(zhu)到(dao)了《意见(jian)》的出台并转发给了车险销售，让他帮我再报(bao)个便宜点的投保方案(an)。”重庆车主李女士表(biao)示，《意见(jian)》保证了消费者不会被拒保，也让消费者在投保和(he)续(xu)保时有了参考，保障了消费者权益。

多方同发力，顺应(ying)智能驾(jia)驶趋势(shi)

新能源车险投保难，某种程(cheng)度上是(shi)新能源汽车这一新生(sheng)事物所面(mian)临的“成长烦恼”。

“当前，智能驾(jia)驶技术较(jiao)快发展、车型快速(su)迭代，给广(guang)大车主带来了舒适便利的驾(jia)乘体验，同时也将给车险经营带来较(jiao)大影(ying)响。”金融(rong)监管(guan)总局有关司局负责人介绍，一是(shi)风险因素发生(sheng)变化。智能驾(jia)驶模式下，车辆驾(jia)驶风险因素从人的因素更(geng)多转向(xiang)技术、软件和(he)网络安全等因素。二(er)是(shi)保险事故责任(ren)发生(sheng)变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造商、技术服务商等参与程(cheng)度可能会提(ti)升。三是(shi)产业(ye)链协(xie)同重要性更(geng)加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更(geng)加紧(jin)密的合作，强化数据共享和(he)工作联动，为车主提(ti)供(gong)更(geng)加高效(xiao)便利和(he)贴合实际(ji)的保险保障方案(an)。

在此背景下，《意见(jian)》提(ti)出主动顺应(ying)智能驾(jia)驶趋势(shi)、及早谋划转型发展等要求。

金融(rong)监管(guan)总局有关司局负责人介绍，财险行业(ye)将从以下方面(mian)着手：首先，统筹行业(ye)开展系统性研究(jiu)，对智能驾(jia)驶等新技术应(ying)用对车辆行驶风险带来的变化开展研究(jiu)。其次，积极推动产品和(he)服务创新。财险行业(ye)将针(zhen)对智能驾(jia)驶特点及其风险变化，进(jin)行创新优化，提(ti)供(gong)更(geng)加贴合实际(ji)保障需求的保险产品和(he)服务。第三，强化数据积累、共享和(he)应(ying)用，推动实现数据跨行业(ye)合规共享，释(shi)放数据要素价值，不断提(ti)高车险服务的质量(liang)和(he)效(xiao)率。

《意见(jian)》中提(ti)出的“探索风险减量(liang)服务创新”也是(shi)一大亮点。鼓励保险行业(ye)探索新能源汽车风险减量(liang)服务，通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防(fang)、早管(guan)理，加强驾(jia)驶安全的风险教育(yu)，运(yun)用智能驾(jia)驶技术减少(shao)事故发生(sheng)率，推动降低新能源车险风险水平(ping)。

新能源车险的高质量(liang)发展，离不开保险、汽车、交通、贸易等多领域共同发力。这需要加强统筹协(xie)调，压实各方责任(ren)，确保政策有效(xiao)落实。对此，朱一方建议，研发制造方面(mian)，需优化生(sheng)产设计，注(zhu)重关键总成可维修性，提(ti)升车型安全性和(he)维修经济性；售后服务方面(mian)，需提(ti)升车辆维修标准化程(cheng)度，增强维修能力和(he)服务水平(ping)，加强零部件供(gong)给能力；产业(ye)链协(xie)同方面(mian)，需支持向(xiang)社会销售“三电系统”配(pei)件，通过维修技术信息公开支持第三方维修企业(ye)能力建设。

新能源车险高质量(liang)发展“路线(xian)图”已绘就。消费者期待，在此指引(yin)下，保险业(ye)与新能源汽车产业(ye)协(xie)同发展，让新能源汽车用得更(geng)安心舒心。