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新年伊始，新能(neng)源车险迎来利好。近日，国家金(jin)融监(jian)督管理总局、工业和信息化部、交通运输部、商(shang)务部正(zheng)式印发(fa)《关于(yu)深化改革加(jia)强监(jian)管促进新能(neng)源车险高质(zhi)量发(fa)展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提(ti)出系统性解决新能(neng)源车险问(wen)题的一揽子方(fang)案。1月(yue)25日，“车险好投保”平(ping)台上线，该平(ping)台主要服务对象是在常规渠道遇到(dao)投保困难的新能(neng)源汽车客户。业内专家认为，本次新能(neng)源车险改革，不仅是保险行业内部的调整，更是涉及全产业链的深度变革。从维修成本、保险定(ding)价到(dao)行业监(jian)管与未来发(fa)展，新能(neng)源车险正(zheng)在经历一场从根本上优化的革新。
新能(neng)源车险保费(fei)贵投保难
近年来，我国新能(neng)源汽车产业快速崛起，但新能(neng)源车险却(que)面临持续亏损的困境。数据表明，2024年我国新能(neng)源汽车保有量3140万辆，占汽车总量的8.9%。然而(er)，与市场增长相伴的却(que)是新能(neng)源车险的承保亏损。数据显示，2024年我国新能(neng)源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系达137个。这一高赔付、高成本的状况，使保险公司面临经营(ying)压力，消费(fei)者则苦于(yu)“保费(fei)贵、投保难”问(wen)题。
记者采访了(le)解到(dao)，新能(neng)源车险承保亏损的一个重要原因是维修成本持续攀升。新能(neng)源车在制造(zao)上高度集成化，许多零部件采用一体化设(she)计，导致维修经济(ji)性较(jiao)差。例(li)如，激光雷达、贯穿式尾灯等设(she)计虽(sui)然让车辆智能(neng)化程(cheng)度提(ti)升，外观也更亮眼，可一旦遭遇交通事故(gu)或故(gu)障，很难维修只(zhi)能(neng)整体更换。此外，动力电池作为新能(neng)源车的核心(xin)部件，更换成本极高，即使是部分轻微损坏的情况，也可能(neng)需(xu)要整体更换，导致赔付费(fei)用高昂。
“新能(neng)源车的维修渠道较(jiao)为封闭，原厂配件占据主要市场，零配件通用性不足，社会化维修体系尚未完善，导致维修费(fei)用长期维持高位。”中国社会科学院保险与经济(ji)发(fa)展研究中心(xin)副主任(ren)王(wang)向楠表示。
在出险率方(fang)面，中央财经大(da)学中国精算科技实验室主任(ren)陈辉表示，新能(neng)源车车主以年轻群体为主，35岁以下新能(neng)源车主的比例(li)较(jiao)同年龄段燃油车主高14个百分点。从驾(jia)驶特性看，由于(yu)驾(jia)驶经验相对较(jiao)少，加(jia)之新能(neng)源汽车加(jia)速快、噪音小，在实际(ji)使用过程(cheng)中更容易发(fa)生事故(gu)。新能(neng)源汽车的电机可以在启动时(shi)输出峰值扭矩，起步(bu)加(jia)速明显加(jia)快。由此，新能(neng)源汽车的低延迟提(ti)速、动能(neng)回(hui)收等特性提(ti)升了(le)意外事故(gu)的发(fa)生率，尤其是对于(yu)不适应(ying)新能(neng)源汽车特性的新手车主而(er)言。此外，部分车型采用的单踏板模式也加(jia)大(da)了(le)新手误操作的概率。
此外，保险公司的调价空间受限，难以充分反映车辆的真实风险水平(ping)。目前，新能(neng)源车险自主定(ding)价系数范围(wei)为[0.65,1.35]，也就是说，保险公司可在基准费(fei)率基础上最(zui)高上浮35%，最(zui)低下降(jiang)35%，调价空间小于(yu)燃油车自主定(ding)价系数范围(wei)[0.5,1.5]。
家住天(tian)津(jin)市滨海(hai)新区的新能(neng)源车主吴蒙(meng)向记者表达了(le)自己的困惑：“我去年的车险费(fei)用不到(dao)6000元，但是今年的费(fei)用却(que)涨到(dao)了(le)6000元以上。这一年我的车没有出险，费(fei)用却(que)上调了(le)。”业内分析表示，新能(neng)源车险第二(er)年保费(fei)较(jiao)高，主要是因为初(chu)次购买时(shi)享受的优惠和促销政策取消，保险公司会根据该车型第一年的实际(ji)理赔和风险数据进行重新评(ping)估，再加(jia)上新能(neng)源车辆维修成本较(jiao)高以及部分政策补(bu)贴失效，导致续保时(shi)有可能(neng)会上调保费(fei)。但就市场整体而(er)言，无论是油车还是电车，保费(fei)每(mei)年都会有所浮动，但浮动趋势不大(da)。
陈辉表示，新能(neng)源车由于(yu)运行成本低，成为网约车、营(ying)运车辆的优先选择。部分新能(neng)源车被用于(yu)网约车运营(ying)，却(que)按照家用车标准投保，导致保险费(fei)用无法(fa)覆盖实际(ji)风险，赔付率持续高企，最(zui)终造(zao)成部分高赔付车型“保费(fei)贵、投保难”。数据显示，2024年新能(neng)源车中的营(ying)运车辆比例(li)比燃油车高出10个百分点，导致使用强度增加(jia)，事故(gu)发(fa)生率进一步(bu)上升。
政策引导助改革破难题
为破解新能(neng)源车险“保费(fei)贵、投保难”及亏损严(yan)重的局面，多部门联合发(fa)力，从政策顶层(ceng)设(she)计上全面推进改革。《指导意见》及配套举措正(zheng)是在这一背景下应(ying)运而(er)生，其核心(xin)目标是构建更加(jia)公平(ping)、精准、灵活的新能(neng)源车险定(ding)价与承保体系。
《指导意见》明确，要丰富新能(neng)源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能(neng)源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提(ti)升动力电池的维修经济(ji)性，支持其自营(ying)或授权网络向社会销售(shou)“三电系统”配件。加(jia)强新能(neng)源汽车维修企业能(neng)力建设(she)，建立(li)完善维修和理赔标准，提(ti)升车辆维修和理赔标准化程(cheng)度，降(jiang)低新能(neng)源汽车全生命(ming)周期使用成本。
王(wang)向楠表示，这一举措不仅针对保险公司因高赔付率遭受亏损的问(wen)题，更是要求车企、动力电池企业积极开放技术，拓宽社会化维修网络。通过鼓励汽车企业和保险公司联合开展车辆安全性与维修经济(ji)性研究，有望推动新能(neng)源汽车优化生产设(she)计，减(jian)少事故(gu)后(hou)高额维修费(fei)用，从而(er)降(jiang)低整体赔付风险。
为精准识别不同车型风险，《指导意见》提(ti)出探索建立(li)“保险车型风险分级制度”。王(wang)向楠表示，这主要依托低速碰撞试验和维修成本测算，细化车型风险等级，并将(jiang)车险保费(fei)与风险分级挂钩。这样的做法(fa)有助于(yu)形成“奖优罚劣”的市场化定(ding)价机制，从源头上引导车企优化设(she)计，提(ti)升车辆安全性和维修经济(ji)性。此外，为解决高赔付风险车辆投保难题，相关部门还推动建立(li)高赔付风险分担机制，并搭(da)建“车险好投保”平(ping)台，确保保险公司不得拒保，从而(er)实现“应(ying)保尽保”的目标。
目前，新能(neng)源车险定(ding)价机制中还存在数据积累不足、定(ding)价系数浮动空间受限等问(wen)题。针对这一痛点，《指导意见》要求稳妥优化新能(neng)源商(shang)业车险自主定(ding)价系数浮动范围(wei)，适度扩大(da)调价空间，使高风险车辆能(neng)承担更高保费(fei)，而(er)低风险车型则有望享受优惠。同时(shi)，鼓励保险业探索推出“基本+变动”组合产品及“车电分离(li)”模式。业内人士认为，前者通过基础保障与针对性附加(jia)保障相结合，更加(jia)贴合不同用户的实际(ji)需(xu)求；后(hou)者则将(jiang)车辆与动力电池分开计价，有助于(yu)精准覆盖各自风险，降(jiang)低消费(fei)者保费(fei)负担。
为打破信息孤(gu)岛，实现风险定(ding)价的精准化，《指导意见》还强调要推动新能(neng)源汽车数据跨行业合规共享。通过建立(li)保险公司、车企、维修机构之间的数据对接机制，保险公司可借助大(da)数据、区块链等技术，逐步(bu)完善风险评(ping)估模型。
“《指导意见》以系统性、一揽子改革措施为特点，从降(jiang)低维修成本、风险分级、优化定(ding)价机制到(dao)创新保险产品、完善数据共享等方(fang)面全方(fang)位出击，既着眼于(yu)短期化解‘保费(fei)贵、投保难’的问(wen)题，又从长远角度夯实新能(neng)源汽车产业链的稳健发(fa)展基础。”陈辉表示。
技术革新驱动车险升级
虽(sui)然当(dang)前险企面临新能(neng)源车险业务亏损压力，但随着改革措施的逐步(bu)落地及数据积累效应(ying)的显现，新能(neng)源车险有望实现从“高赔付、高保费(fei)”向“精准定(ding)价、风险匹配”的转型升级。
随着新能(neng)源汽车保有量不断增加(jia)及车联网、智能(neng)驾(jia)驶等技术的普及，相关数据采集与处理能(neng)力将(jiang)大(da)幅提(ti)升。保险公司未来或可借助UBI（基于(yu)使用情况的保险）等手段，对驾(jia)驶行为、行驶里(li)程(cheng)、事故(gu)概率等进行量化分析，逐步(bu)建立(li)精准的风险模型。陈辉认为，通过数据积累，未来新能(neng)源车险定(ding)价将(jiang)更趋科学，既能(neng)保障消费(fei)者获得合理保费(fei)，也能(neng)避免因定(ding)价不当(dang)导致保险公司亏损，从而(er)实现多方(fang)共赢(ying)。
阳(yang)光财险车险部相关负责人表示，新能(neng)源汽车产业链涵盖整车制造(zao)、动力电池、维修服务等多个环节(jie)。未来，随着车企、保险机构及科研院所等多方(fang)形成协同机制，整车设(she)计、零部件生产、维修网络及保险服务将(jiang)实现深度融合。统一维修标准、扩大(da)零部件供应(ying)网络及共享维修数据，将(jiang)有助于(yu)降(jiang)低新能(neng)源汽车全生命(ming)周期成本，促进行业良性发(fa)展。同时(shi)，跨行业数据共享还将(jiang)为保险产品创新提(ti)供坚实基础，进一步(bu)推动风险定(ding)价、产品设(she)计等方(fang)面的突(tu)破。
面对不同用户需(xu)求及用车场景的多样化，未来新能(neng)源车险产品将(jiang)呈(cheng)现更加(jia)细分与多元化的趋势。上述负责人表示，基于(yu)“基本+变动”组合产品、车电分离(li)模式等创新设(she)计，不仅能(neng)够满足家用、网约、营(ying)运等不同车主的保险需(xu)求，也将(jiang)推动保险公司在风险分散、赔付管理等方(fang)面实现突(tu)破。
王(wang)向楠表示，未来，在“报行合一”、费(fei)率回(hui)溯及行业自律不断强化的背景下，新能(neng)源车险市场必将(jiang)向着更加(jia)透明、规范的方(fang)向发(fa)展。市场各方(fang)共同努力，有望构建起风险共担、利益共享、持续创新的新能(neng)源车险长效机制，为新能(neng)源汽车产业高质(zhi)量发(fa)展提(ti)供有力支撑。 （经济(ji)日报记者 武亚东）