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新年(nian)伊始，新能源(yuan)车险迎来利好。近日，国家金融监督管理总局、工业和信息化部、交(jiao)通运输部、商务(wu)部正式印发(fa)《关于深化改革(ge)加强监管促(cu)进新能源(yuan)车险高质量(liang)发(fa)展(zhan)的指导意见》（以下(xia)简称《指导意见》），提出系(xi)统性解决新能源(yuan)车险问题的一揽子方案。1月25日，“车险好投保”平台上线，该平台主(zhu)要服务(wu)对象是在常规渠道遇到投保困难的新能源(yuan)汽(qi)车客户。业内专家认为，本次新能源(yuan)车险改革(ge)，不仅是保险行业内部的调整，更是涉及全产业链的深度(du)变革(ge)。从维修成本、保险定价(jia)到行业监管与未来发(fa)展(zhan)，新能源(yuan)车险正在经历一场从根(gen)本上优化的革(ge)新。
新能源(yuan)车险保费贵投保难
近年(nian)来，我(wo)国新能源(yuan)汽(qi)车产业快速崛起，但新能源(yuan)车险却(que)面临持续亏损的困境。数据表明，2024年(nian)我(wo)国新能源(yuan)汽(qi)车保有量(liang)3140万辆，占汽(qi)车总量(liang)的8.9%。然而，与市场增长相(xiang)伴(ban)的却(que)是新能源(yuan)车险的承保亏损。数据显示，2024年(nian)我(wo)国新能源(yuan)车险承保亏损57亿(yi)元，赔付率超过100%的车系(xi)达137个。这(zhe)一高赔付、高成本的状况，使保险公司面临经营压力，消费者则苦于“保费贵、投保难”问题。
记者采访了解到，新能源(yuan)车险承保亏损的一个重要原因是维修成本持续攀升(sheng)。新能源(yuan)车在制造上高度(du)集成化，许多零部件采用一体化设计，导致维修经济性较差。例如，激光雷(lei)达、贯穿式尾灯等设计虽然让车辆智能化程度(du)提升(sheng)，外观也更亮眼，可一旦遭(zao)遇交(jiao)通事故或故障，很难维修只能整体更换(huan)。此外，动力电(dian)池作为新能源(yuan)车的核心部件，更换(huan)成本极高，即使是部分轻微损坏的情况，也可能需要整体更换(huan)，导致赔付费用高昂。
“新能源(yuan)车的维修渠道较为封闭，原厂配件占据主(zhu)要市场，零配件通用性不足，社会化维修体系(xi)尚未完善，导致维修费用长期维持高位。”中国社会科学(xue)院保险与经济发(fa)展(zhan)研究(jiu)中心副主(zhu)任王向楠表示。
在出险率方面，中央财(cai)经大(da)学(xue)中国精算(suan)科技实验室(shi)主(zhu)任陈辉(hui)表示，新能源(yuan)车车主(zhu)以年(nian)轻群体为主(zhu)，35岁以下(xia)新能源(yuan)车主(zhu)的比例较同(tong)年(nian)龄段(duan)燃油车主(zhu)高14个百分点。从驾驶特性看，由于驾驶经验相(xiang)对较少，加之新能源(yuan)汽(qi)车加速快、噪音小，在实际使用过程中更容易发(fa)生事故。新能源(yuan)汽(qi)车的电(dian)机可以在启动时(shi)输出峰值扭矩，起步加速明显加快。由此，新能源(yuan)汽(qi)车的低延迟提速、动能回收等特性提升(sheng)了意外事故的发(fa)生率，尤其是对于不适应新能源(yuan)汽(qi)车特性的新手车主(zhu)而言。此外，部分车型采用的单踏板模式也加大(da)了新手误操作的概率。
此外，保险公司的调价(jia)空间(jian)受限，难以充分反映车辆的真实风(feng)险水(shui)平。目前，新能源(yuan)车险自主(zhu)定价(jia)系(xi)数范围为[0.65,1.35]，也就是说，保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下(xia)降35%，调价(jia)空间(jian)小于燃油车自主(zhu)定价(jia)系(xi)数范围[0.5,1.5]。
家住天津市滨海新区的新能源(yuan)车主(zhu)吴蒙向记者表达了自己的困惑(huo)：“我(wo)去(qu)年(nian)的车险费用不到6000元，但是今年(nian)的费用却(que)涨到了6000元以上。这(zhe)一年(nian)我(wo)的车没有出险，费用却(que)上调了。”业内分析表示，新能源(yuan)车险第二年(nian)保费较高，主(zhu)要是因为初次购(gou)买时(shi)享受的优惠和促(cu)销政策取消，保险公司会根(gen)据该车型第一年(nian)的实际理赔和风(feng)险数据进行重新评估，再加上新能源(yuan)车辆维修成本较高以及部分政策补贴失效，导致续保时(shi)有可能会上调保费。但就市场整体而言，无论是油车还是电(dian)车，保费每年(nian)都(dou)会有所浮动，但浮动趋势不大(da)。
陈辉(hui)表示，新能源(yuan)车由于运行成本低，成为网约车、营运车辆的优先(xian)选(xuan)择。部分新能源(yuan)车被用于网约车运营，却(que)按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖实际风(feng)险，赔付率持续高企，最终造成部分高赔付车型“保费贵、投保难”。数据显示，2024年(nian)新能源(yuan)车中的营运车辆比例比燃油车高出10个百分点，导致使用强度(du)增加，事故发(fa)生率进一步上升(sheng)。
政策引导助改革(ge)破难题
为破解新能源(yuan)车险“保费贵、投保难”及亏损严重的局面，多部门(men)联(lian)合发(fa)力，从政策顶(ding)层设计上全面推进改革(ge)。《指导意见》及配套举(ju)措正是在这(zhe)一背景(jing)下(xia)应运而生，其核心目标是构建更加公平、精准、灵活的新能源(yuan)车险定价(jia)与承保体系(xi)。
《指导意见》明确(que)，要丰(feng)富新能源(yuan)汽(qi)车维修零部件供给渠道和类型，鼓励(li)推动新能源(yuan)汽(qi)车企业和动力电(dian)池企业通过技术开放，提升(sheng)动力电(dian)池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售(shou)“三电(dian)系(xi)统”配件。加强新能源(yuan)汽(qi)车维修企业能力建设，建立完善维修和理赔标准，提升(sheng)车辆维修和理赔标准化程度(du)，降低新能源(yuan)汽(qi)车全生命周期使用成本。
王向楠表示，这(zhe)一举(ju)措不仅针对保险公司因高赔付率遭(zao)受亏损的问题，更是要求(qiu)车企、动力电(dian)池企业积极开放技术，拓(tuo)宽社会化维修网络。通过鼓励(li)汽(qi)车企业和保险公司联(lian)合开展(zhan)车辆安全性与维修经济性研究(jiu)，有望推动新能源(yuan)汽(qi)车优化生产设计，减少事故后高额维修费用，从而降低整体赔付风(feng)险。
为精准识别不同(tong)车型风(feng)险，《指导意见》提出探索建立“保险车型风(feng)险分级(ji)制度(du)”。王向楠表示，这(zhe)主(zhu)要依托低速碰撞试验和维修成本测算(suan)，细化车型风(feng)险等级(ji)，并将车险保费与风(feng)险分级(ji)挂钩。这(zhe)样的做(zuo)法有助于形成“奖优罚劣”的市场化定价(jia)机制，从源(yuan)头上引导车企优化设计，提升(sheng)车辆安全性和维修经济性。此外，为解决高赔付风(feng)险车辆投保难题，相(xiang)关部门(men)还推动建立高赔付风(feng)险分担机制，并搭建“车险好投保”平台，确(que)保保险公司不得(de)拒保，从而实现“应保尽保”的目标。
目前，新能源(yuan)车险定价(jia)机制中还存(cun)在数据积累(lei)不足、定价(jia)系(xi)数浮动空间(jian)受限等问题。针对这(zhe)一痛点，《指导意见》要求(qiu)稳(wen)妥优化新能源(yuan)商业车险自主(zhu)定价(jia)系(xi)数浮动范围，适度(du)扩大(da)调价(jia)空间(jian)，使高风(feng)险车辆能承担更高保费，而低风(feng)险车型则有望享受优惠。同(tong)时(shi)，鼓励(li)保险业探索推出“基本+变动”组合产品及“车电(dian)分离”模式。业内人士认为，前者通过基础保障与针对性附加保障相(xiang)结合，更加贴合不同(tong)用户的实际需求(qiu)；后者则将车辆与动力电(dian)池分开计价(jia)，有助于精准覆盖各自风(feng)险，降低消费者保费负担。
为打破信息孤岛，实现风(feng)险定价(jia)的精准化，《指导意见》还强调要推动新能源(yuan)汽(qi)车数据跨行业合规共享。通过建立保险公司、车企、维修机构之间(jian)的数据对接机制，保险公司可借助大(da)数据、区块链等技术，逐步完善风(feng)险评估模型。
“《指导意见》以系(xi)统性、一揽子改革(ge)措施为特点，从降低维修成本、风(feng)险分级(ji)、优化定价(jia)机制到创新保险产品、完善数据共享等方面全方位出击，既着眼于短期化解‘保费贵、投保难’的问题，又从长远角(jiao)度(du)夯(hang)实新能源(yuan)汽(qi)车产业链的稳(wen)健(jian)发(fa)展(zhan)基础。”陈辉(hui)表示。
技术革(ge)新驱动车险升(sheng)级(ji)
虽然当前险企面临新能源(yuan)车险业务(wu)亏损压力，但随着改革(ge)措施的逐步落地(di)及数据积累(lei)效应的显现，新能源(yuan)车险有望实现从“高赔付、高保费”向“精准定价(jia)、风(feng)险匹配”的转型升(sheng)级(ji)。
随着新能源(yuan)汽(qi)车保有量(liang)不断增加及车联(lian)网、智能驾驶等技术的普(pu)及，相(xiang)关数据采集与处理能力将大(da)幅(fu)提升(sheng)。保险公司未来或可借助UBI（基于使用情况的保险）等手段(duan)，对驾驶行为、行驶里程、事故概率等进行量(liang)化分析，逐步建立精准的风(feng)险模型。陈辉(hui)认为，通过数据积累(lei)，未来新能源(yuan)车险定价(jia)将更趋科学(xue)，既能保障消费者获得(de)合理保费，也能避免(mian)因定价(jia)不当导致保险公司亏损，从而实现多方共赢。
阳光财(cai)险车险部相(xiang)关负责人表示，新能源(yuan)汽(qi)车产业链涵盖整车制造、动力电(dian)池、维修服务(wu)等多个环节。未来，随着车企、保险机构及科研院所等多方形成协同(tong)机制，整车设计、零部件生产、维修网络及保险服务(wu)将实现深度(du)融合。统一维修标准、扩大(da)零部件供应网络及共享维修数据，将有助于降低新能源(yuan)汽(qi)车全生命周期成本，促(cu)进行业良(liang)性发(fa)展(zhan)。同(tong)时(shi)，跨行业数据共享还将为保险产品创新提供坚实基础，进一步推动风(feng)险定价(jia)、产品设计等方面的突破。
面对不同(tong)用户需求(qiu)及用车场景(jing)的多样化，未来新能源(yuan)车险产品将呈现更加细分与多元化的趋势。上述负责人表示，基于“基本+变动”组合产品、车电(dian)分离模式等创新设计，不仅能够满足家用、网约、营运等不同(tong)车主(zhu)的保险需求(qiu)，也将推动保险公司在风(feng)险分散、赔付管理等方面实现突破。
王向楠表示，未来，在“报行合一”、费率回溯及行业自律不断强化的背景(jing)下(xia)，新能源(yuan)车险市场必将向着更加透(tou)明、规范的方向发(fa)展(zhan)。市场各方共同(tong)努力，有望构建起风(feng)险共担、利益共享、持续创新的新能源(yuan)车险长效机制，为新能源(yuan)汽(qi)车产业高质量(liang)发(fa)展(zhan)提供有力支撑。 （经济日报记者 武亚东）