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近日，多家中(zhong)小银行密集上调(diao)存(cun)款利率。
例如，2月12日至3月31日，陕西麟(lin)游农商行一年期、二年期、三年期存(cun)款利率分别上调(diao)至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计(ji)，包括陕西麟(lin)游农商行在内的 近10家银行宣布上调(diao)存(cun)款利率。
业(ye)内人士表示：“春节前(qian)后是(shi)存(cun)款旺季，中(zhong)小银行结合自(zi)身实际负债情况上调(diao)存(cun)款利率，是(shi)在利率市场化环境下针对市场情况采取的市场化选(xuan)择。”
多家中(zhong)小银行上调(diao)存(cun)款利率
“存(cun)款利率一浮(fu)到顶”，2月12日，陕西麟(lin)游农商行逆势上调(diao)存(cun)款利率，从即(ji)日起至3月31日，该行一年期、二年期、三年期存(cun)款利率分别上调(diao)至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日，湖南桃源农商行同样上调(diao)存(cun)款利率。不过，该行对起存(cun)金额作出限制，要求人民(min)币5万元起存(cun)，一年期、二年期个人定期存(cun)款利率分别为1.6%和1.7%。
在此之前(qian)，河(he)南义马农商行于2月5日发布通知，上调(diao)一年期定期存(cun)款利率。具体来看(kan)，起存(cun)金额不同，所享受的一年期大额存(cun)款年利率有所不同，1万元起存(cun)，利率为1.7%；5万元起存(cun)，利率为1.8%。
1月21日，山西怀仁农商行调(diao)整该行人民(min)币存(cun)款利率。其(qi)中(zhong)，一年期调(diao)整为1.75%，三年期调(diao)整为2.15%（个人及对公均执行）。此次调(diao)整后，该行一年期整存(cun)整取定期存(cun)款利率上调(diao)35个基点，上涨至1.75%，高于二年期1.45%的利率，出现利率“倒挂”现象，引(yin)发市场关注。
整体来看(kan)， 此次上调(diao)存(cun)款利率的银行多为区域性农商行和村镇银行。中(zhong)国邮政(zheng)储蓄银行研究员娄飞(fei)鹏认为，从银行业(ye)发展情况看(kan)，不同规模(mo)类型的银行吸收存(cun)款的能力不同，中(zhong)小银行受规模(mo)、机构布局等因素影(ying)响，在吸收存(cun)款方面优势不突出，往往采用相对较高的利率来吸收存(cun)款。
“目(mu)前(qian)，商业(ye)银行普(pu)遍开展‘开门红’旺季营销活动。这(zhe)段时(shi)间部分银行往往会适当调(diao)高存(cun)款利率、降低(di)贷款利率，或推出一些具有竞争力的产品，如大额存(cun)单，以吸引(yin)更多客户。”招联首席研究员、上海(hai)金融(rong)与发展实验室副(fu)主任董希淼表示。
这(zhe)一态(tai)势能否延续？
在存(cun)款利率迈入“1”时(shi)代后，中(zhong)小银行存(cun)款利率逆势上调(diao)是(shi)否会持(chi)续？
从各家银行营销海(hai)报来看(kan)， 阶段性特征(zheng)较为明显(xian)，或规定活动时(shi)间，或限制发放(fang)额度，例如，山西怀仁农商行在海(hai)报中(zhong)标注“限时(shi)高息(xi)”，河(he)南义马农商行则表示：“额度发放(fang)，额满为止”。
事实上，在银行业(ye)净息(xi)差面临(lin)下行压力之际，上调(diao)存(cun)款利率意味着负债成本增加，此举也潜藏风险。
董希淼提醒：“需要注意的是(shi)，2024年三季度商业(ye)银行净息(xi)差已下滑至1.53%，处于历史(shi)低(di)位。如果贷款利率下降速度过快而(er)负债成本难以有效(xiao)压降，银行息(xi)差缩(suo)窄压力将继续加大，这(zhe)不利于银行保持(chi)自(zi)身发展的稳健性和服务实体经济的可持(chi)续性，进而(er)可能影(ying)响金融(rong)稳定和金融(rong)安全。”
普(pu)遍观点认为， 2025年银行净息(xi)差仍(reng)有下行压力。
华创证券研报指出，“净息(xi)差仍(reng)有收窄压力。目(mu)前(qian)银行普(pu)遍展望2025年息(xi)差仍(reng)有较大下行压力，尽(jin)力做(zuo)到降幅同比收窄，实际下降幅度仍(reng)需观察后续LPR下降的时(shi)点和幅度，2023年下半年开始存(cun)贷两端利率保持(chi)对称式下调(diao)、2024年一系列规范高息(xi)存(cun)款产品的举措，也一定程度上反(fan)映了监管呵护银行息(xi)差的意图”。
长江证券研报分析，净息(xi)差2025年仍(reng)有下行压力，但预计(ji)全年降幅低(di)于2024年，核心在于负债成本将加速改善。
长江证券研报进一步分析称，不考虑进一步降息(xi)影(ying)响，预计(ji)上市银行息(xi)差2025年触底(di)企稳。2024年随着监管规范手工补息(xi)、定期存(cun)款逐(zhu)步到期，负债成本率确立(li)下行拐点。未来存(cun)款利率预计(ji)将持(chi)续下调(diao)，同时(shi)，同业(ye)负债成本受益自(zi)律机制约束也将继续改善，将尽(jin)可能对冲贷款端降息(xi)影(ying)响，稳定净息(xi)差。
娄飞(fei)鹏认为，在银行业(ye)净息(xi)差整体面临(lin)下行压力的情况下，中(zhong)小银行净息(xi)差同样面临(lin)下行压力。对此，从稳定银行机构自(zi)身经营和持(chi)续服务实体经济的角度上，需要中(zhong)小银行采取调(diao)整优化资产负债结构、自(zi)觉杜(du)绝内卷式竞争等措施稳定净息(xi)差。
董希淼表示，中(zhong)小银行要加快转变经营理念，克服路径依赖(lai)，不可盲目(mu)追求存(cun)款贷款规模(mo)扩张，而(er)是(shi)要加强资产负债管理，继续压降负债成本，努力保持(chi)发展的稳健性和可持(chi)续性。
来源：中(zhong)国银行保险报
监制：张益勇 审(shen)核：于浩
编(bian)辑：陈婧琳 校(xiao)对：朱双健