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安徽(hui)省芜湖市通过打造良好的营商(shang)环(huan)境、强化科技攻关等(deng)措施，推进(jin)新(xin)能(neng)源汽车产业快速发展。图为近日(ri)在芜湖市一家车企总装车间(jian)里，工人在进(jin)行新(xin)能(neng)源汽车组(zu)装作业。 肖本祥摄(she)（人民视觉）
顾客在江西省南昌市红谷滩区一家大型商(shang)场的汽车展示(shi)销售区咨询选(xuan)购新(xin)能(neng)源汽车。 朱海鹏摄(she)（人民视觉）
越来越多人开起了(le)新(xin)能(neng)源汽车。最新(xin)数据显(xian)示(shi)，今(jin)年1月中国新(xin)能(neng)源汽车销量94.4万辆，达到当(dang)月汽车新(xin)车总销量的38.9%。然而，由于(yu)沿用传统车险定价方式(shi)，新(xin)能(neng)源车险一直存在定价难、保费高等(deng)问题，也(ye)导致部分险企不愿意承保，给(gei)消费者(zhe)增添了(le)烦恼。
1月24日(ri)，金融监管(guan)总局、工业和信息化部、交通运输部、商(shang)务部联合发布《关于(yu)深(shen)化改(gai)革加强监管(guan)促进(jin)新(xin)能(neng)源车险高质量发展的指导意见》（以(yi)下简称《意见》），这是中国新(xin)能(neng)源车险领域的首(shou)个指导意见，明确提出将合理降低(di)新(xin)能(neng)源汽车维修使用成本，创新(xin)优化新(xin)能(neng)源车险供给(gei)，更好维护(hu)消费者(zhe)权益。
维修成本偏高，带来投保难题
新(xin)能(neng)源汽车一直存在投保难的问题。
车主感到保费高。中国银保信去年发布的《新(xin)能(neng)源汽车保险市场分析报告》显(xian)示(shi)，新(xin)能(neng)源汽车的平(ping)均(jun)保费实际上比(bi)燃油车高出大约21%，保费上涨也(ye)比(bi)较快。
险企则抱怨承保亏。中国精算师协会的数据显(xian)示(shi)，2024年，新(xin)能(neng)源车险承保亏损57亿元，赔付率超(chao)过100%的车系有137个。
为何出现如此(ci)情况？
据介绍，较高的维修成本是新(xin)能(neng)源车险保费高的主要原因。中国人寿财(cai)险车辆保险部有关负(fu)责人说，这主要有三方面因素。一是车主可选(xuan)维修渠(qu)道较窄，维修技术、配件供应(ying)等(deng)方面存在限制；二是目前新(xin)能(neng)源汽车零配件、工时价格相对较高；三是新(xin)能(neng)源汽车常运用一体化压铸技术等(deng)高度(du)集成化制造方式(shi)，并装载大量智能(neng)化设备(bei)，维修难度(du)高，继而导致费用高。
出险率偏高也(ye)是导致新(xin)能(neng)源车险保费高的因素。记者(zhe)了(le)解到，一方面，新(xin)能(neng)源车年轻(qing)驾驶员多、营运车占比(bi)高；另一方面，新(xin)能(neng)源车起步快、声音小，智能(neng)驾驶功能(neng)、智能(neng)座舱等(deng)新(xin)技术应(ying)用也(ye)需要车主有更长的适应(ying)周期。这些因素都(dou)增加了(le)事故(gu)发生率。
“近年来中国新(xin)能(neng)源汽车产业快速发展，取(qu)得明显(xian)优势，但对于(yu)汽车行业和保险行业而言，新(xin)能(neng)源汽车仍然是新(xin)生事物，新(xin)发展难免带来新(xin)问题。”中国汽车战略与政策研究中心新(xin)能(neng)源汽车研究部部长朱一方对本报记者(zhe)表示(shi)，对保险行业来说，由于(yu)新(xin)能(neng)源汽车事故(gu)数据积累(lei)不足，风险识别、精算定价、事故(gu)定损等(deng)机(ji)制不完善(shan)，保险产品设计和定价模型难以(yi)准确反映其风险特征。
“2020年以(yi)来，我国实施车险综合改(gai)革，推出新(xin)能(neng)源车险专属产品，新(xin)能(neng)源车险业务增长迅速，为新(xin)能(neng)源汽车产业发展提供了(le)有效保障。同时，新(xin)能(neng)源汽车阶(jie)段性地出现了(le)出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新(xin)能(neng)源车险经营持续亏损等(deng)现象。”金融监管(guan)总局有关司局负(fu)责人介绍说。为此(ci)，相关主管(guan)部门制定推出此(ci)次的《意见》。
丰富车险产品，降低(di)赔付成本
在各(ge)方看(kan)来，《意见》的发布，将成为破解新(xin)能(neng)源汽车投保难的关键。
《意见》提出哪些新(xin)措施？
丰富商(shang)业车险产品。包括研究推出“基本+变动”新(xin)能(neng)源车险组(zu)合产品，支持新(xin)能(neng)源网约车根据实际运营情况灵活投保；研究探索“车电(dian)分离”模式(shi)汽车商(shang)业车险产品，为相关新(xin)能(neng)源汽车提供科学合理保险保障。此(ci)外，“稳妥优化自主定价系数浮(fu)动范围”“优化商(shang)业车险基准费率”等(deng)一系列政策举措，也(ye)将优化车险供给(gei)，促进(jin)价格与风险更匹配。
多措并举降低(di)新(xin)能(neng)源汽车的保险赔付成本。包括提出“丰富新(xin)能(neng)源汽车维修零部件供给(gei)渠(qu)道和类(lei)型”“鼓励推动新(xin)能(neng)源汽车企业和动力电(dian)池企业通过技术开放(fang)，提升动力电(dian)池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售‘三电(dian)系统’配件”等(deng)。
探索建立保险车型风险分级制度(du)。根据《意见》，新(xin)车上市时，通过时速15公里的低(di)速碰撞试验，对该车型损失状况和维修成本进(jin)行评估，据此(ci)划分风险等(deng)级。车险费率将与风险等(deng)级挂钩。专家表示(shi)，保险车型风险分级制度(du)可以(yi)使车险费率结构得以(yi)优化，综合考虑多方面因素，并将其与商(shang)业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从而提升新(xin)能(neng)源车险的效率和公平(ping)性。此(ci)外，保险车型风险分级制度(du)也(ye)将在一定程(cheng)度(du)上促使车企在设计和生产过程(cheng)中更加注重车辆的安全性、可靠性和维修经济性。
直面高赔付风险带来的投保难题，《意见》还提出建立高赔付风险分担(dan)机(ji)制，并在发布后的第二天落地实施。1月25日(ri)，由中国保险行业协会等(deng)推出的“车险好投保”平(ping)台正式(shi)上线，首(shou)批(pi)有10家大中型财(cai)险公司接入。
金融监管(guan)总局有关司局负(fu)责人介绍，任何新(xin)能(neng)源车主在常规(gui)渠(qu)道投保遇到困难时，可选(xuan)择通过此(ci)平(ping)台链接保险公司投保，且(qie)保险公司不得拒保。财(cai)险行业将为高赔付风险的新(xin)能(neng)源汽车提供线上化的便利(li)投保窗口(kou)，有效实现愿保尽保。
“1月初的时候我咨询新(xin)能(neng)源车险续保，得到的报价都(dou)是7000元左右(you)，我觉得太贵(gui)了(le)就一直没下单。1月底‘车险好投保’平(ping)台的上线，让我一下子省了(le)不少钱(qian)。”北京车主陈先生说，在“车险好投保”平(ping)台上可以(yi)自己选(xuan)择保险套餐(can)内容(rong)，他选(xuan)择了(le)新(xin)能(neng)源车损失险、200万元保额的第三者(zhe)责任险、1万元保额的司机(ji)责任险和乘客责任险，商(shang)业险部分一共3520元，最后加上交强险和乘驾意外险也(ye)不过4475元，远低(di)于(yu)此(ci)前7000元的报价。
朱一方认为，《意见》出台后，保险机(ji)构将获得更加公平(ping)规(gui)范的市场环(huan)境，提升对新(xin)能(neng)源汽车的风险识别和精算定价能(neng)力，优化自主定价，创新(xin)设计保险产品，提升盈利(li)能(neng)力。消费者(zhe)也(ye)将从中获益。“我第一时间(jian)关注到了(le)《意见》的出台并转(zhuan)发给(gei)了(le)车险销售，让他帮我再报个便宜(yi)点的投保方案(an)。”重庆(qing)车主李(li)女士表示(shi)，《意见》保证了(le)消费者(zhe)不会被拒保，也(ye)让消费者(zhe)在投保和续保时有了(le)参考，保障了(le)消费者(zhe)权益。
多方同发力，顺应(ying)智能(neng)驾驶趋势
新(xin)能(neng)源车险投保难，某种程(cheng)度(du)上是新(xin)能(neng)源汽车这一新(xin)生事物所(suo)面临的“成长烦恼”。
“当(dang)前，智能(neng)驾驶技术较快发展、车型快速迭代，给(gei)广大车主带来了(le)舒适便利(li)的驾乘体验，同时也(ye)将给(gei)车险经营带来较大影响。”金融监管(guan)总局有关司局负(fu)责人介绍，一是风险因素发生变化。智能(neng)驾驶模式(shi)下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转(zhuan)向技术、软(ruan)件和网络安全等(deng)因素。二是保险事故(gu)责任发生变化。随着法规(gui)制度(du)的建立完善(shan)，汽车制造商(shang)、技术服务商(shang)等(deng)参与程(cheng)度(du)可能(neng)会提升。三是产业链协同重要性更加凸显(xian)。保险公司、汽车制造商(shang)、技术服务商(shang)需要建立更加紧密的合作，强化数据共享和工作联动，为车主提供更加高效便利(li)和贴合实际的保险保障方案(an)。
在此(ci)背景(jing)下，《意见》提出主动顺应(ying)智能(neng)驾驶趋势、及早谋划转(zhuan)型发展等(deng)要求。
金融监管(guan)总局有关司局负(fu)责人介绍，财(cai)险行业将从以(yi)下方面着手：首(shou)先，统筹行业开展系统性研究，对智能(neng)驾驶等(deng)新(xin)技术应(ying)用对车辆行驶风险带来的变化开展研究。其次，积极推动产品和服务创新(xin)。财(cai)险行业将针对智能(neng)驾驶特点及其风险变化，进(jin)行创新(xin)优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。第三，强化数据积累(lei)、共享和应(ying)用，推动实现数据跨行业合规(gui)共享，释(shi)放(fang)数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
《意见》中提出的“探索风险减量服务创新(xin)”也(ye)是一大亮点。鼓励保险行业探索新(xin)能(neng)源汽车风险减量服务，通过车联网等(deng)技术实现风险的早识别、早预防、早管(guan)理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能(neng)驾驶技术减少事故(gu)发生率，推动降低(di)新(xin)能(neng)源车险风险水平(ping)。
新(xin)能(neng)源车险的高质量发展，离不开保险、汽车、交通、贸易(yi)等(deng)多领域共同发力。这需要加强统筹协调，压实各(ge)方责任，确保政策有效落实。对此(ci)，朱一方建议，研发制造方面，需优化生产设计，注重关键总成可维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服务方面，需提升车辆维修标(biao)准化程(cheng)度(du)，增强维修能(neng)力和服务水平(ping)，加强零部件供给(gei)能(neng)力；产业链协同方面，需支持向社会销售“三电(dian)系统”配件，通过维修技术信息公开支持第三方维修企业能(neng)力建设。
新(xin)能(neng)源车险高质量发展“路线图”已绘就。消费者(zhe)期待，在此(ci)指引下，保险业与新(xin)能(neng)源汽车产业协同发展，让新(xin)能(neng)源汽车用得更安心舒心。