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个人(ren)养老金账(zhang)户全国推广了，全国纳税人(ren)都可以用它来抵税，而且存进去的钱可以买指数基金了。
经过近两年的实践探索，中国版“401K”计划或(huo)正式(shi)启航。
个人(ren)养老金基金名录新增85只权益类指数基金，且税收(shou)优惠(hui)的实施范围从36个试点城(cheng)市(shi)同步扩大至全国。
01
能(neng)省税！2024年个人(ren)养老金抵税倒计时！
所谓个人(ren)养老金，是指由个人(ren)自愿参加、市(shi)场化运营(ying)、国家政策支持的补(bu)充养老保(bao)险制(zhi)度。
也就是，个人(ren)自愿在特定账(zhang)户存一笔(bi)钱，目前可以用每年不超(chao)过12000元(yuan)的额度购买相(xiang)关金融产品，退休后领取(qu)，作为(wei)基本养老保(bao)险的补(bu)充。
个人(ren)养老金目前最大的吸引力在于税收(shou)优惠(hui)。在缴费环节，个人(ren)向个人(ren)养老金资金账(zhang)户的缴费，按(an)照12000元(yuan)/年的限额标准，在综合所得或(huo)经营(ying)所得中据实扣除(chu)。
在投资环节，计入个人(ren)养老金资金账(zhang)户的投资收(shou)益暂不征收(shou)个人(ren)所得税。在领取(qu)环节，个人(ren)领取(qu)的个人(ren)养老金，不并(bing)入综合所得，单独按(an)照3%的税率计算缴纳个人(ren)所得税。
这笔(bi)养老储蓄，究竟能(neng)省下多少税？
如果你(ni)年薪14.4-30万，每年最多节税2400元(yuan)；随着年薪不断(duan)提高，每年可以最多享受5400元(yuan)税优。具体能(neng)省多少，大家可以对照表悄悄算下。
根据相(xiang)关制(zhi)度，每年12月底前参与个人(ren)养老金，可享当年个人(ren)养老金专属税收(shou)优。
2024年临近尾声(sheng)，个人(ren)养老金存缴进入冲(chong)刺阶段。12月31日前，可通过符合条件的银(yin)行、券商APP等开立个人(ren)养老金账(zhang)户，年底前向个人(ren)养老金账(zhang)户转入资金即可享当年度税收(shou)优惠(hui)。
存入个人(ren)养老金账(zhang)户资金可以用来购买储蓄存款、理财产品、商业(ye)养老保(bao)险、养老FOF产品，本次可投产品目录新增了指数基金和国债(zhai)，为(wei)个人(ren)养老金带来了更多选择(ze)。
02
标准化产品看(kan)什么(me)？低费率“让利”促双赢
证监会发布最新的《个人(ren)养老金基金名录》，新增85只权益类指数基金，覆盖30家基金公司，产品类型包括ETF联接(jie)基金、场外(wai)指数基金和增强指数基金，跟踪(zong)指数包括沪深300、中证A500为(wei)代表的跨市(shi)场宽基指数，上(shang)证50、科(ke)创50、创业(ye)板指为(wei)代表的单市(shi)场宽基指数，以及中证红利、中证红利低波为(wei)代表的泛红利策略指数等。
方正证券指出，以上(shang)指数大多具备(bei)大中市(shi)值风格、市(shi)场代表性强、跟踪(zong)产品规模(mo)大等特征，首批入选85只指数基金大多成立时间早，持有人(ren)结构分散，且产品运作成绩良好。
值得一提的是，首批“新进”85只指数基金，易(yi)方达11只指数产品新进名录。从数量上(shang)看(kan)，为(wei)全市(shi)场第一。
具体来看(kan)，入围的产品包括易(yi)方达中证A500ETF联接(jie)Y(022930)、易(yi)方达沪深300ETF联接(jie)Y(022928)、易(yi)方达中证红利ETF联接(jie)Y(022925)、易(yi)方达创业(ye)板ETF联接(jie)基金Y(022907)、易(yi)方达上(shang)证科(ke)创50联接(jie)Y(022895)等。
这11只产品包括9只指数基金、2只指数增强基金，涵盖A股宽基、红利两种类型，为(wei)投资者(zhe)开展个人(ren)养老金投资提供了更多元(yuan)化的选择(ze)。加上(shang)此前已(yi)纳入的13只养老目标基金，目前易(yi)方达基金旗(qi)下共有24只个人(ren)养老金基金。
易(yi)方达基金在养老金管理领域其实颇具领先地位，而这也并(bing)非偶然，自2004年起至今已(yi)积累了超(chao)过20年的养老金业(ye)务投资管理经验。公司不仅拥有养老金业(ye)务全牌照资管机构资格，还构建了完善的养老目标基金产品线，致力于为(wei)不同风险偏(pian)好和年龄的人(ren)群提供更多元(yuan)化的产品选择(ze)。
此外(wai)，易(yi)方达在指数产品费率方面也是率先“让利”促双赢。它是业(ye)内最早主动(dong)降费的ETF管理人(ren)。目前旗(qi)下A股宽基ETF全部实现低费率，为(wei)业(ye)内前十管理人(ren)中唯一一家。
易(yi)方达基金旗(qi)下实行最低管理费率的ETF共有49只，位居市(shi)场之首。本轮(lun)入围的11只产品中，有9只联接(jie)基金均是综合费率0.2%，全市(shi)场同类最低水平；另外(wai)两只指数增强产品，同样(yang)是低费率标的。
从国际(ji)经验来看(kan)，低费率、持仓透明、高效(xiao)分散的指数基金已(yi)经成为(wei)全球养老金配(pei)置中的重要工具。截至2023年底，美(mei)国被(bei)动(dong)指数基金规模(mo)约5.9万亿美(mei)元(yuan)，其中来自养老金的规模(mo)为(wei)2.6万亿美(mei)元(yuan)，占(zhan)比约45%。
03
长钱长投，股市(shi)能(neng)否(fou)与养老互相(xiang)成就？
众所周知(zhi)，美(mei)国人(ren)养老的方法(fa)是，将挣来的钱不断(duan)的买入共同基金，美(mei)国家庭50%的资产都是股票。
其实这也不难理解，股市(shi)短期波动(dong)大，但在长期复(fu)利效(xiao)应的作用下，股票在全球范围内普遍表现优于多数其他资产。
《股市(shi)长线法(fa)宝》一书对美(mei)国大类资产的收(shou)益率和风险进行了全面统计，数据显示，在1802-2021年这一跨越(yue)两个世(shi)纪的长期区间内，美(mei)国股票、长期国债(zhai)、短期国债(zhai)、黄金、美(mei)元(yuan)的名义收(shou)益率分别为(wei)8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类资产的收(shou)益率表现呈现出相(xiang)似特征。2005-2023年，万得全A(考(kao)虑分红)年化收(shou)益率为(wei)9.8%，位居各类资产之首；沪深300指数(考(kao)虑分红)的年化收(shou)益率达到8.6%；上(shang)证综指(考(kao)虑分红)的年化收(shou)益率为(wei)6.1%；以中债(zhai)国债(zhai)总指数衡量的债(zhai)券年化收(shou)益率为(wei)4.3%；CRB现货指数代表的大宗商品年化收(shou)益率为(wei)3.0%。港股方面，1964-2023年恒生指数年化收(shou)益率为(wei)10.1%。
综合上(shang)述数据看(kan)，如果视(shi)角拉长至20年以上(shang)、甚至100年的时间维度，全球股市(shi)名义收(shou)益率在8-10%左右。
长钱长投，用时间熨平波动(dong)。海外(wai)养老金引领机构化，长线资金稳定入市(shi)与股市(shi)赚钱效(xiao)应提升相(xiang)互强化。
从全球经验看(kan)，长线资金持续入市(shi)推动(dong)了股市(shi)的慢牛(niu)。以美(mei)股为(wei)例，过去50年间(1974-2023)标普500指数年化收(shou)益率8%，正收(shou)益年数占(zhan)比74%。
美(mei)国养老金中，有很大的比例投资以标普500为(wei)代表的宽基指数。
究其原因，首先是捕捉了经济整体的贝塔(ta)机会；其次成份分布与经济的发展相(xiang)适应，整体上(shang)反映了大型经济体GDP产业(ye)结构从传统工业(ye)向信息技术、金融服(fu)务等产业(ye)的演变趋势。
以A股宽基指数代表之一的中证A500指数为(wei)例，这次中证A500的编制(zhi)就与标普500类似，更加强调“行业(ye)均衡”理念。中证A500指数覆盖了从科(ke)技到金融、从消(xiao)费品到原材料等多个行业(ye)，力求更加全面表征中国经济转型进入高质量发展阶段的新气象。
作为(wei)宽基指数的重要代表之一的中证A500指数，上(shang)市(shi)后便(bian)获得资金疯狂涌(yong)入，中证A500的产品总规模(mo)已(yi)突破3200亿元(yuan)。
中证A500指数通过在编制(zhi)方案中纳入行业(ye)均衡的相(xiang)关要求，使得其行业(ye)权重配(pei)置与中证全指高度一致，在行业(ye)分布上(shang)更偏(pian)向“新经济”，与我国当前的经济结构更加匹配(pei)，更广泛地覆盖了具有成长潜力的公司。
同时，中证A500的选样(yang)方法(fa)也确保(bao)其在每次指数调样(yang)时动(dong)态地调整各行业(ye)配(pei)置比例，以确保(bao)指数配(pei)置行业(ye)的结构紧密跟踪(zong)中国经济结构变化，反映中国市(shi)场整体的贝塔(ta)性投资机会。
A500ETF易(yi)方达(159361)的联接(jie)基金(Y类:022930)跟踪(zong)中证A500指数，也是本次纳入的对象。
其他的产品也各有特色，周五易(yi)方达基金正好有个《Tell Me Y》的直播，挺有创意的名字，嘉宾也挺重磅(pang)的，相(xiang)关产品的基金经理会跟大家见面，听他们讲讲可能(neng)更清晰具体些，感兴趣的朋(peng)友们可以在易(yi)方达微理财视(shi)频号(hao)预约。
最后，贴张图，大伙可以放大了看(kan)。
上(shang)下滑动(dong)查看(kan)完整风险提示：
上(shang)述内容仅反映当前市(shi)场情况，今后可能(neng)发生改变，不代表任何投资意见或(huo)建议。指数过往业(ye)绩不代表其未来表现，亦不构成基金投资收(shou)益的保(bao)证或(huo)任何投资建议。指数运作时间较(jiao)短，不能(neng)反映市(shi)场发展的所有阶段。指数基金存在跟踪(zong)误差，基金过往业(ye)绩不代表未来表现。购买任何基金产品前请阅(yue)读(du)《基金合同》《招募说(shuo)明书》等法(fa)律文件，请根据自身风险承(cheng)受能(neng)力、投资目标等选择(ze)适合自己的产品。市(shi)场有风险，投资需谨(jin)慎。