货车商业险投保(bao)难，被告知“无法录入系统”

近日，姜成(cheng)告诉澎湃新闻，去年3月底(di)，他购买了一(yi)辆(liang)燃气牵引车。第一(yi)年的保(bao)险单显示，他购买了阳光保(bao)险旗下价格为4480元的机动车交通事故责任强制保(bao)险（下称“交强险”）和价格约为1.5万元的机动车商业保(bao)险（下称“商业险”），保(bao)期为一(yi)年。

2025年2月，保(bao)险即(ji)将过期，他想购买中国人保(bao)旗下的保(bao)险。他称，2月5日，他先后两(liang)次致电中国人保(bao)工作人员，被告知无法录入系统，只(zhi)能(neng)购买交强险。

2月6日，他拨打中国人保(bao)客服电话投诉这一(yi)情况，随后一(yi)名工作人员加了他的微信沟通。他提供的聊天记录显示，该工作人员称，“现(xian)在我们(men)这上不了，管控”，姜成(cheng)询问“管控是什么意思”，对方称“就是这个车在我们(men)这只(zhi)要(yao)一(yi)提交核保(bao)的话，都是不通过，上不了”。其还在微信中提及，“我上午上个大车，也是上不了”“现(xian)在很多公司(si)都受管控”。

姜成(cheng)称，买车后的一(yi)年，车没有违章，也没有出过事故，不明白为何无法购买商业险。

同(tong)样(yang)来自(zi)唐山的货车司(si)机杨建（化名）也遇到了上保(bao)险难的问题。他称，当(dang)他致电中国人保(bao)咨询时，对方称，只(zhi)能(neng)出交强险，别的上不了。他说，由于交强险赔偿有一(yi)定的上限，货车事故的赔偿中商业险占比更大，“像这种不给(gei)上（商业险）的，那跑车的时候心里都没底(di)。”

此前，姜成(cheng)也尝试(shi)通过中介联(lian)系其他保(bao)险公司(si)。他提供的微信聊天记录显示，平安保(bao)险的方案为21，760.63元/年，含交强险、商业险与车船税。但后来中介告诉他，“平安又不要(yao)了，不给(gei)核保(bao)。”2月13日，他咨询唐山玉田县平安财险门店，工作人员称无法购买商业险。

针对姜成(cheng)购买商业险被拒一(yi)事，2月10日，澎湃新闻联(lian)系了中国人保(bao)河北分(fen)公司(si)。

11日，河北分(fen)公司(si)工作人员告诉澎湃新闻，10日晚(wan)，工作人员已与姜成(cheng)沟通保(bao)险报价，但尚未达成(cheng)一(yi)致。在被问到此前工作人员所说的“管控”相关问题时，对方称，当(dang)地监管部门有指导意见，“谁的续保(bao)谁处理”，并且称“我们(men)有我们(men)自(zi)己的管控规则，是需要(yao)去跟上级公司(si)去请示”。

监管部门曾发文要(yao)求做好营运车辆(liang)保(bao)险承保(bao)工作

一(yi)边(bian)是保(bao)险公司(si)面临(lin)承保(bao)压力下的花(hua)式拒保(bao)，一(yi)边(bian)是包括货运车在内的营运车辆(liang)投保(bao)无门，监管部门还为此专门发文。

2021年，银保(bao)监会财险部向各财险公司(si)下发《关于切实做好营运车辆(liang)保(bao)险承保(bao)工作的通知》提出，各公司(si)要(yao)立即(ji)调整(zheng)在系统管控、核保(bao)政策、考核指标等方面对营运车辆(liang)商业保(bao)险不合理的承保(bao)限制措施，从源头上引导基层保(bao)险机构和从业人员提高对营运车辆(liang)承保(bao)的积极(ji)性(xing)。此外，大型财险公司(si)要(yao)发挥带头作用(yong)，积极(ji)承保(bao)营运车辆(liang)商业保(bao)险，促进(jin)营运车辆(liang)商业保(bao)险实现(xian)愿(yuan)保(bao)尽保(bao)。

尽管银保(bao)监早有明确指示，但市场境况却截然不同(tong)，营运车辆(liang)商业险近年来一(yi)直遭遇投保(bao)难。

关于营运货车投保(bao)难问题，证(zheng)券时报2021年6月报道显示，据华东地区一(yi)家险企中层人士了解，营运货车投保(bao)难在一(yi)些地区一(yi)直不同(tong)程度存在，在2020年车险综合改(gai)革后日渐突出，主要(yao)是各保(bao)险公司(si)都根据赔付(fu)率来倒推商业险定价，各公司(si)模型大同(tong)小异，因(yin)此赔付(fu)率高的营运货车业务迅速被市场主体(ti)抛(pao)弃。一(yi)位有过地方保(bao)监经历的险企人士称，这背后是保(bao)险公司(si)对营运车辆(liang)业务盈(ying)利性(xing)的考虑，因(yin)为营运车保(bao)险价格难以覆盖成(cheng)本，做这块业务会亏损。

据央视新闻2024年12月报道，无论是新车还是旧车，在一(yi)些地区，各大保(bao)险公司(si)明确拒绝为新能(neng)源货运车辆(liang)承保(bao)商业险。报道还称，有保(bao)险中介人员称，商业险并不是强制的，主要(yao)是因(yin)为车的赔付(fu)太高了，特(te)别是新能(neng)源车电池的赔付(fu)，毕竟保(bao)险公司(si)也是要(yao)盈(ying)利的。

专家：提高车险管理科技化水平，保(bao)险费率可根据风险动态调整(zheng)

如何重新盘活营运车辆(liang)保(bao)险市场？相关专业人士表示，需要(yao)运用(yong)科技手段来重新审视这一(yi)市场，加强公司(si)的风险管理能(neng)力。

对外经济贸易大学保(bao)险学院教授王国军近日在接受澎湃新闻采(cai)访时表示，投保(bao)人有保(bao)险需求，交强险保(bao)险公司(si)不能(neng)拒保(bao)，但在商业车险方面，未有规定要(yao)求不能(neng)拒保(bao)。若是亏损险种，保(bao)险公司(si)提高费率，这从市场层面来讲并没有问题。

但他也指出，保(bao)险公司(si)如果一(yi)段时间内一(yi)刀切地关闭核保(bao)关口，不论风险高低，一(yi)律拒绝某一(yi)类车型，会导致低风险的优质(zhi)标的也无法投保(bao)。优质(zhi)标的找不到保(bao)险，或者无法按公允费率获得保(bao)险，费率与风险不匹配，供给(gei)与需求不匹配。

同(tong)时，王国军还提及，目前车险的科技化水平仍有不足，闲时退费、UBI车险（基于车主驾驶行为以及车辆(liang)使用(yong)相关数据相结合的可量化的保(bao)险）等，应跟上信息科技的发展步伐(fa)。

他认为，最近出台的《关于深化改(gai)革加强监管促进(jin)新能(neng)源车险高质(zhi)量发展的指导意见》可能(neng)是好的契(qi)机，允许保(bao)险公司(si)收(shou)集车辆(liang)的使用(yong)情况和驾驶信息，即(ji)时调整(zheng)保(bao)险费率（根据上个月的用(yong)车情况，调整(zheng)下个月的费率），做到信息透明，千人千单，矫正车险中的费率扭曲。

截至记者发稿，向澎湃新闻投诉的姜成(cheng)、杨建二人均未成(cheng)功购买商业保(bao)险。

姜成(cheng)2月11日曾告诉澎湃新闻，中国人保(bao)工作人员在10日晚(wan)联(lian)系他，报价约为3.06万元，其中商业险报价约2.6万元，他认为价格不合理。杨建也称，他咨询了其他保(bao)险，“金额大，两(liang)三万”，“以前没这么严，现(xian)在一(yi)年比一(yi)年不好上，一(yi)年比一(yi)年贵”。