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截至(zhi)目(mu)前，已有60家非上市人身险公司(si)披露了2024年经营数据。
企业预(yu)警(jing)通显示，上述公司(si)共录得保险业务收(shou)入1.11万亿元，同比增(zeng)长12.24%；净利润则高达247亿元，较2023年的百亿亏(kui)损，“逆(ni)转”规模已接(jie)近350亿元。
回(hui)顾2024年市场，非上市险企保险业务收(shou)入整体增(zeng)长12.24%，预(yu)定调整后刚兑(dui)比例压降、负债结构持续向(xiang)好；债、股两市的先(xian)后升温，为投资端提供了可观回(hui)报。
业绩(ji)之外，利润变化另一(yi)大(da)不可忽视的原因，是会计准则的切换。
应财政部要求，非上市险企将于(yu)2026年起实施(shi)新会计准则，过渡期统计口径的调整，直(zhi)接(jie)影响了人身险公司(si)的财务表现：
一(yi)是新保险合同准则下，750曲线被即期收(shou)益率替代，不少(shao)险企使用OCI选择权将计提准备金带来的利润波动转移为净资产波动。
二是新准则将金融资产分类由四类调整为三类；为平稳过渡，又有险企在旧准则基础上，依照新准则方向(xiang)，将HTM（持有至(zhi)到(dao)期资产）调整为AFS（可供出售类金融资产）。
这(zhe)导致各公司(si)对(dui)金融资产的统计出现“旧准则未调整分类、旧准则已调整分类、新准则”三种形态，对(dui)同一(yi)资产“是否计入当(dang)期损益”差异较大(da)，导致业绩(ji)无法回(hui)溯、同业间不具备可比性。
种种变化下，过渡期险企的增(zeng)长，究竟源于(yu)能力提升还是报表美化，要被打(da)上问号。
迷雾与曙光
市场对(dui)人身险公司(si)利润的质疑，主要集中在数据可比性上。
从实践结果(guo)看，采(cai)用新、旧准则编(bian)制的同期数据，存在巨大(da)差异。
例如2024年前三季度，交银人寿在两种准则下的净利相差超(chao)20亿元，人保寿险同期差值更是高达百亿。
差异的根源，是新准则要求财报更加(jia)及时地捕(bu)捉市场波动，调整口径涉及资产分类、准备金、合同负债等(deng)，对(dui)财务表现有显著(zhu)影响。
第一(yi)大(da)变化是折现率。
旧准则下，人身险折现率为750曲线（750日移动平均国债收(shou)益率曲线）；新准则下，为即期收(shou)益率。
随着国债利率下探，持续上涨的准备金要求，导致众多公司(si)利润承压。
对(dui)于(yu)利率造成的准备金增(zeng)加(jia)，新准则允(yun)许险企使用OCI选择权将变化分摊至(zhi)各期，将利润波动转移为资产波动。
中邮人寿的利润变化，完整展现了这(zhe)一(yi)过程。
2023年，中邮人寿亏(kui)损120.14亿元，因折现率波动造成的会计利润影响高达112.1亿元。
巨亏(kui)下，该公司(si)2024年起提前切换会计准则，OCI选择权的平滑作用在财报中完美体现：
当(dang)年中邮人寿净利不止扭亏(kui)为盈，更凭借91.88亿元的“战(zhan)绩(ji)”位列非上市险企第二位；同期净资产缩水超(chao)4成，呈现出往年旧准则下罕见的利润、资产反向(xiang)变化。
信风梳理发现，2024年呈现利润增(zeng)长、资产缩水的9家人身险公司(si)中，6家增(zeng)长与缩水差值较大(da)的，都采(cai)用了新会计准则。
另一(yi)大(da)变化，则是金融资产分类。
新准则提高了资产分类客观性与会计处(chu)理一(yi)致性，将金融资产由“四分类”调整为“三分类”。
新准则下，险企大(da)量资产计入损益直(zhi)接(jie)反映在当(dang)其报表上的FVTPL（以公允(yun)价(jia)值计量变动计入当(dang)期损益的金融资产），业绩(ji)波动更加(jia)剧烈；
加(jia)之过渡阶段，大(da)量险企在旧准则基础上仅实施(shi)了分类调整，即依照新准则精神将HTM调整为AFS。
种种变化下，人身险企对(dui)金融资产的统计出现“旧准则未调整分类、旧准则已调整分类、新准则”三种形态。
因过渡时间、程度不一(yi)，非上市险企同业不可比、往期不可比已成常态；看似(si)亮眼的整体利润回(hui)升，也无法摆脱财务“美化”的嫌疑。
不过一(yi)片(pian)乱(luan)麻之中，亦有明(ming)确的增(zeng)长线索。
应财政部要求，平安、国寿、人保、太保、新华(hua)5家上市险企自(zi)2023年起已切换至(zhi)新准则，并按要求对(dui)上年业绩(ji)作出回(hui)溯。
信风统计发现，2024年上述5家险企保险业务收(shou)入增(zeng)速均在2.7%以上；
除(chu)平安未披露业绩(ji)外，其余4家险企均预(yu)告55%以上的利润增(zeng)长，增(zeng)速远超(chao)上年，人保、新华(hua)更是有望刷新近10年利润增(zeng)长记录。
头部险企可比利润的集体大(da)增(zeng)，也反映出了保险行业整体的发展业态，数据迷雾的背后，已有曙光渐渐露出。
强者恒强？
尽管(guan)会计准则过渡期，各险企间利润波动频现，但负债端表现强势的，仍旧是头部机构。
企业预(yu)警(jing)通数据显示，2024年非人身险企保险业务收(shou)入排名前15的机构，与2023年重合度高达93.33%；
各机构名次虽有浮(fu)动，但“第一(yi)梯队(dui)”成员整体稳固(gu)，头部成员收(shou)入较之上市险企也不遑多让。
2024年，泰康人寿、中邮保险、信泰人寿持续蝉联非上市险企负债表现“前三甲”，分别实现保险业务收(shou)入2283.24亿元、1349.4亿元、529.94亿元。
非上市险企的强势冲击下，人身险江湖(hu)的格局也在调整：
目(mu)前非上市“榜首”泰康保险业务收(shou)入，已超(chao)越新华(hua)与人保寿险，位列全行业第四，较第三名太保寿险差距只有百亿，仅有“一(yi)步之遥”；
泰康的负债端增(zeng)速高达12.37%，高出太保寿险9.93个百分点，二者差距持续拉近。
位列第二的中邮收(shou)入规模也已超(chao)过人保寿险，同比增(zeng)速更是高达22.82%，直(zhi)追新华(hua)保险。
剔除(chu)了OCI选择权对(dui)于(yu)利润、资产的干扰后，信风统计发现，仍有28家人身险公司(si)在2024年实现了保险业务收(shou)入、净利润、净资产的同步增(zeng)长。
其中部分中小型人身险公司(si)，贡献了昙花一(yi)现的亮眼数字(zi)：
新华(hua)养老、国民养老、复星保德信保险业务收(shou)入翻倍，国民养老维持高增(zeng)态势，同比增(zeng)长329.67%；
汇丰人寿等(deng)12家公司(si)扭亏(kui)为盈，中英(ying)人寿、中荷(he)人寿等(deng)7家公司(si)利润增(zeng)速在100%以上；
德华(hua)安顾人寿、安心人寿、招商仁和人寿等(deng)5家公司(si)净利润翻倍，2家公司(si)增(zeng)速在150%以上。
即便客观规律下，涨幅常年维持高位的可能性微乎其微，但整体的利润回(hui)升与个体的凸(tu)出表现，亦侧面印证，不少(shao)公司(si)正(zheng)逐(zhu)渐走出转型“深水区”。
压力仍存
投资端收(shou)益的明(ming)显改善，是驱动险企利润表现回(hui)暖的关键因素(su)。
例如新华(hua)、人保等(deng)上市险企都曾在业绩(ji)预(yu)增(zeng)公告中表示，公司(si)利润高增(zeng)收(shou)益于(yu)“积极把握资本市场机会，总投资收(shou)益同比大(da)幅增(zeng)加(jia)。”
非上市险企方面，共有18家公司(si)的投资收(shou)益率超(chao)过5%、5家公司(si)超(chao)6%：20家公司(si)综合投资收(shou)益率超(chao)过10%。
小康人寿凭借8.86%的投资收(shou)益率位居“榜首”，而此前，该公司(si)近三年平均投资收(shou)益率仅为3.50%。
整体来看，投资收(shou)益大(da)涨得益于(yu)2024年债、股两市先(xian)后回(hui)温。
“924行情”中，A股上证指数持续大(da)涨；债市方面10年期国债收(shou)益率全年下探88BP，险企所持各类债券票(piao)面价(jia)值大(da)幅上升。
会计准则过渡期的统计口径改变，放大(da)了投资端收(shou)入对(dui)综合投资收(shou)益率的影响。
德华(hua)安顾总精算师王晴指出，越来越多公司(si)在过渡期将HTM债券分类改为AFS债券，使得过去与当(dang)年的债券浮(fu)盈集体进入当(dang)年的综合收(shou)益，带动综合收(shou)益率持续上涨。
不过此刻，仍有两片(pian)“乌云”盘踞在利润大(da)涨的险企上空。
一(yi)是“资产荒”困境仍是投资端主旋律，尤其2024年利率债空间透支(zhi)的背景下，险企在未来能否找到(dao)合适的投资标的，仍是未知；
二是权益市场投资势必带来较高的资本占(zhan)用，进而影响偿付能力表现。
例如2024年在资本市场上活(huo)跃的长城人寿，二季度末综合、核心偿付能力充(chong)足率较年初分别下降4.53和8.57个百分点。
权益投资加(jia)大(da)导致的资本占(zhan)用，是偿付能力下滑主因。
2024年二季度偿付能力报告中，长城人寿表示“本季度市场风险最低资本较上季度增(zeng)长3.66亿元，增(zeng)幅4.36%。”
并表示“境外权益价(jia)格风险和汇率风险最低资本涨幅均超(chao)100%，主要因看好降息预(yu)期下的港股市场表现，开展了积极的投资行为。”
所幸压力之下，长城人寿最新一(yi)笔注资，已经到(dao)位。
2024年末，北京金融监管(guan)局已批(pi)复长城人寿增(zeng)加(jia)注册资本6.2亿元；自(zi)2005年成立以来，长城人寿已累计增(zeng)资10次，注册资本从最初的3亿元爬升至(zhi)68.39亿元。
但在实体企业困难、央(yang)企“退金”的大(da)背景下，中小险企整体外源性资本补充(chong)渠道仍然不畅。
有专家建议，应调整险企股权管(guan)理规定、适当(dang)放宽投资人准入标准；拓宽中小险企资本补充(chong)渠道、适当(dang)放宽发债准入门槛。
亦有声音呼吁，引导中长期资金入市的大(da)背景下，政策层面可进一(yi)步“松绑”。
普华(hua)永道中国金融业管(guan)理咨询合伙人周瑾即建议，对(dui)偿付能力规则进行适当(dang)调整。
“例如降低长期配置的股票(piao)资产的资本占(zhan)用系数。”周瑾表示，“或采(cai)用与持有期限或考核期限挂(gua)钩的风险系数，引导保险资金增(zeng)配股票(piao)以及拉长持有周期。”