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2025年已然开启，各家保险公司主推产品纷纷走上前(qian)台，这些“拳头”产品成色到底如(ru)何，与往年相比，又有哪些变化？
聚焦多家大中型寿险公司主推产品，保通社将在开年主打产品研究系列报道中逐一展(zhan)开深入分析，一窥当(dang)下寿险市(shi)场产品的样貌(mao)。在本期产品研究中，记者通过产品洞察、需求洞察、经营洞察等几大视角的深入洞察，对阳光人寿主推产品“阳光人寿阳光玺B款（臻享版）终身寿险（分红型）”（以下简称“阳光玺B款臻享版”）进行详细拆解。
研究显示，阳光人寿2025年主推产品是一款分红型寿险，显示该(gai)公司产品策略从传统型寿险，向浮(fu)动收(shou)益型产品转向。相比固定收(shou)益类产品，分红险的红利分配机制，能让消费者共享保险公司经营成果，正(zheng)成为(wei)一大新的产品趋势(shi)。
产品洞察：近年来开年主打产品策略演变
在2023年、2024年，阳光臻鑫倍终身寿险是阳光人寿的拳头产品，这是一款银保渠道销(xiao)售的传统型寿险产品，作为(wei)一款3.5%预定利率的固定收(shou)益型产品，这款产品在过去两年销(xiao)售较好。记者注意到，在阳光人寿披露的2023年年报、2024年半(ban)年报中，阳光臻鑫倍终身寿险的保费规模持续占据首位，销(xiao)量远超该(gai)公司其他(ta)产品。
从2025年公司主推产品来看，产品策略从传统型寿险，向浮(fu)动收(shou)益型产品转向。这款阳光玺B款臻享版提供身故或全残保障，保险期间为(wei)终身。从第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额(e)等于上一保单年度有效保险金额(e)×（1+2.0%），保单利益在保险合(he)同载明。除享有保险合(he)同约定的责任保障外，还可参与红利分配，双轮驱动，共享经营成果。
作为(wei)一款终身寿险产品，可以指定受益人，根据实际情(qing)况进行传承规划，也可以享受保单贷款等功能。身故保险金受益人为(wei)多人时，可以确定受益顺序和受益份额(e)；如(ru)果没有确定份额(e)，各受益人按照相等份额(e)享有受益权。
需求洞察：功能定位及(ji)消费者利益演示
投保案例显示，40周岁的女(nu)性，为(wei)自己投保阳光玺B款臻享版，交费期间6年，年交保险费50000元，基本保险金额(e)260790元，红利领取方式为(wei)购买交清保额(e)。
从身故保障看，保证利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金由8万元增(zeng)加(jia)至93.54万元，含分红利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金由8.02万元增(zeng)加(jia)至177.44万元。
从产品收(shou)益看，保证利益演示下，第8个保单年度末可回本，含分红利益演示下，第6个保单年度末可回本。
在第20、30个保单年度末，保证利益演示下，现金价值分别为(wei)38.39万元、46.78万元，记者测算内部收(shou)益率（IRR）分别为(wei)1.5%、1.69%；同样在第20、30个保单年度末，含分红利益演示下，现金价值分别为(wei)45.93万元、62万元，记者测算的内部收(shou)益率（IRR）分别为(wei)2.61%、2.77%。
需要指出的是，阳光玺B款臻享版为(wei)分红型保险产品，上述利益演示是基于公司的精(jing)算及(ji)其他(ta)假设(she)，未来的保单红利为(wei)非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为(wei)零。参考公司2024年推出的两款分红险产品阳光玺（臻享版）终身寿险（分红型）、阳光人寿i保玺多多终身寿险（分红型），2024年的红利实现率均(jun)为(wei)100%。
记者还查阅了阳光人寿官(guan)网(wang)披露的70余(yu)款分红险，2022年~2024年红利实现率数据显示，除去最新一期被监管限高的实现率，2022年~2023年红利实现率相对稳健，不同产品之间存在分化，2022年在83%~175%水平，2023年在75%~175%水平。
据悉，这款分红险产品在该(gai)公司个险渠道销(xiao)售，在交费方式上，消费者可以选择(ze)趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交费方式。
经营洞察：风(feng)险管理、投资、服务能力
阳光人寿成立于2007年12月(yue)17日，注册资本金210.452亿元人民币，是阳光保险集团(tuan)旗下的全国性专业寿险公司。2023年度公司签单保费（旧口径保费收(shou)入）为(wei)837.0431亿元，总资产为(wei)4623.70亿元。截至目前(qian)，阳光人寿已开设(she)32家二级(ji)机构、近1000家三四级(ji)分支机构，属(shu)于Ⅰ类保险公司。
阳光保险集团(tuan)是一家完全按市(shi)场化机制成立和发展(zhan)起来的民营保险服务集团(tuan)，除了阳光人寿之外，阳光保险还拥(yong)有财产保险、信用保证保险、资产管理、医疗(liao)健康等多家专业子公司。2022年12月(yue)9日，阳光保险在香港联交所(suo)挂牌上市(shi)。
风(feng)险管理方面，根据阳光人寿2024年第3季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率为(wei)136.05%，综(zong)合(he)偿付能力充足率为(wei)204.32%，在2023年偿付能力风(feng)险管理能力监管评估中，得分为(wei)84.32分，其最新的风(feng)险综(zong)合(he)评级(ji)为(wei)A级(ji)，风(feng)险管理能力处于行业较高水平。
投资能力方面，2024年前(qian)三季度，公司投资收(shou)益率为(wei)2.8%，综(zong)合(he)投资收(shou)益率为(wei)6.13%，在同业中处于较高水平。从最近几年投资收(shou)益率数据来看，该(gai)公司近三年平均(jun)投资收(shou)益率为(wei)4.41%，近三年平均(jun)综(zong)合(he)投资收(shou)益率为(wei)4.14%。
服务能力方面，2024年，阳光人寿累计服务理赔客户101.1万人次，累计赔付43.4亿元。其中服务个人客户23.5万人次，赔付金额(e)35.5亿元。
每日经济新闻
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