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2025年已然开启，各家保险公司主推产品(pin)纷纷走上前台，这些“拳头”产品(pin)成色(se)到(dao)底如何(he)，与往年相比，又有(you)哪些变化？
聚焦多(duo)家大中型寿险公司主推产品(pin)，保通社将在开年主打产品(pin)研究(jiu)系列报道中逐一展开深入分(fen)析，一窥当下寿险市场产品(pin)的样貌。在本(ben)期产品(pin)研究(jiu)中，记者通过产品(pin)洞察、需求洞察、经(jing)营洞察等几大视角的深入洞察，对阳光人寿主推产品(pin)“阳光人寿阳光玺B款（臻享版）终身(shen)寿险（分(fen)红型）”（以下简称“阳光玺B款臻享版”）进行详细拆解。
研究(jiu)显示，阳光人寿2025年主推产品(pin)是一款分(fen)红型寿险，显示该公司产品(pin)策(ce)略(lue)从(cong)传统(tong)型寿险，向浮动(dong)收益型产品(pin)转向。相比固定收益类产品(pin)，分(fen)红险的红利(li)分(fen)配(pei)机制，能让消费者共享保险公司经(jing)营成果，正成为一大新的产品(pin)趋势。
产品(pin)洞察：近年来开年主打产品(pin)策(ce)略(lue)演变
在2023年、2024年，阳光臻鑫倍终身(shen)寿险是阳光人寿的拳头产品(pin)，这是一款银保渠道销售的传统(tong)型寿险产品(pin)，作为一款3.5%预定利(li)率的固定收益型产品(pin)，这款产品(pin)在过去两年销售较好。记者注意到(dao)，在阳光人寿披露的2023年年报、2024年半年报中，阳光臻鑫倍终身(shen)寿险的保费规模(mo)持续占据首位，销量远超该公司其他产品(pin)。
从(cong)2025年公司主推产品(pin)来看，产品(pin)策(ce)略(lue)从(cong)传统(tong)型寿险，向浮动(dong)收益型产品(pin)转向。这款阳光玺B款臻享版提供(gong)身(shen)故或(huo)全残保障，保险期间为终身(shen)。从(cong)第二个(ge)保单年度起，各保单年度的有(you)效保险金额(e)等于上一保单年度有(you)效保险金额(e)×（1+2.0%），保单利(li)益在保险合(he)同载(zai)明。除(chu)享有(you)保险合(he)同约定的责任保障外，还可参与红利(li)分(fen)配(pei)，双轮驱动(dong)，共享经(jing)营成果。
作为一款终身(shen)寿险产品(pin)，可以指定受益人，根据实际情况进行传承(cheng)规划(hua)，也可以享受保单贷款等功能。身(shen)故保险金受益人为多(duo)人时，可以确定受益顺序和受益份额(e)；如果没有(you)确定份额(e)，各受益人按照相等份额(e)享有(you)受益权。
需求洞察：功能定位及消费者利(li)益演示
投保案例显示，40周岁的女性，为自己投保阳光玺B款臻享版，交费期间6年，年交保险费50000元(yuan)，基本(ben)保险金额(e)260790元(yuan)，红利(li)领取方式为购买交清保额(e)。
从(cong)身(shen)故保障看，保证(zheng)利(li)益演示下41周岁至105周岁对应的身(shen)故保险金由8万元(yuan)增(zeng)加至93.54万元(yuan)，含(han)分(fen)红利(li)益演示下41周岁至105周岁对应的身(shen)故保险金由8.02万元(yuan)增(zeng)加至177.44万元(yuan)。
从(cong)产品(pin)收益看，保证(zheng)利(li)益演示下，第8个(ge)保单年度末可回本(ben)，含(han)分(fen)红利(li)益演示下，第6个(ge)保单年度末可回本(ben)。
在第20、30个(ge)保单年度末，保证(zheng)利(li)益演示下，现金价值分(fen)别为38.39万元(yuan)、46.78万元(yuan)，记者测算内部收益率（IRR）分(fen)别为1.5%、1.69%；同样在第20、30个(ge)保单年度末，含(han)分(fen)红利(li)益演示下，现金价值分(fen)别为45.93万元(yuan)、62万元(yuan)，记者测算的内部收益率（IRR）分(fen)别为2.61%、2.77%。
需要指出(chu)的是，阳光玺B款臻享版为分(fen)红型保险产品(pin)，上述(shu)利(li)益演示是基于公司的精(jing)算及其他假设，未来的保单红利(li)为非保证(zheng)利(li)益，其红利(li)分(fen)配(pei)是不(bu)确定的，在某些保单年度红利(li)可能为零。参考公司2024年推出(chu)的两款分(fen)红险产品(pin)阳光玺（臻享版）终身(shen)寿险（分(fen)红型）、阳光人寿i保玺多(duo)多(duo)终身(shen)寿险（分(fen)红型），2024年的红利(li)实现率均为100%。
记者还查(cha)阅了阳光人寿官网披露的70余款分(fen)红险，2022年~2024年红利(li)实现率数据显示，除(chu)去最(zui)新一期被监管限高的实现率，2022年~2023年红利(li)实现率相对稳健，不(bu)同产品(pin)之间存在分(fen)化，2022年在83%~175%水(shui)平，2023年在75%~175%水(shui)平。
据悉，这款分(fen)红险产品(pin)在该公司个(ge)险渠道销售，在交费方式上，消费者可以选择趸(dun)交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交费方式。
经(jing)营洞察：风险管理、投资、服务能力
阳光人寿成立于2007年12月17日，注册资本(ben)金210.452亿元(yuan)人民币，是阳光保险集团旗下的全国性专业寿险公司。2023年度公司签单保费（旧口径保费收入）为837.0431亿元(yuan)，总资产为4623.70亿元(yuan)。截至目前，阳光人寿已开设32家二级机构、近1000家三四级分(fen)支机构，属于Ⅰ类保险公司。
阳光保险集团是一家完全按市场化机制成立和发展起来的民营保险服务集团，除(chu)了阳光人寿之外，阳光保险还拥(yong)有(you)财产保险、信用保证(zheng)保险、资产管理、医(yi)疗健康等多(duo)家专业子公司。2022年12月9日，阳光保险在香港联交所挂牌上市。
风险管理方面(mian)，根据阳光人寿2024年第3季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率为136.05%，综合(he)偿付能力充足率为204.32%，在2023年偿付能力风险管理能力监管评估中，得分(fen)为84.32分(fen)，其最(zui)新的风险综合(he)评级为A级，风险管理能力处于行业较高水(shui)平。
投资能力方面(mian)，2024年前三季度，公司投资收益率为2.8%，综合(he)投资收益率为6.13%，在同业中处于较高水(shui)平。从(cong)最(zui)近几年投资收益率数据来看，该公司近三年平均投资收益率为4.41%，近三年平均综合(he)投资收益率为4.14%。
服务能力方面(mian)，2024年，阳光人寿累计服务理赔客户101.1万人次，累计赔付43.4亿元(yuan)。其中服务个(ge)人客户23.5万人次，赔付金额(e)35.5亿元(yuan)。
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