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2025年已然开启，各(ge)家保险公司主推产品纷纷走上前台，这些“拳头”产品成色到底如何，与往(wang)年相比，又有(you)哪些变化？
聚焦多家大中(zhong)型寿险公司主推产品，保通社将(jiang)在开年主打产品研究系列报道中(zhong)逐一(yi)展开深入分析，一(yi)窥当下寿险市场产品的样貌。在本期产品研究中(zhong)，记者通过产品洞察、需(xu)求洞察、经营洞察等几大视角的深入洞察，对阳光人寿主推产品“阳光人寿阳光玺B款(kuan)（臻享版(ban)）终身寿险（分红型）”（以下简称“阳光玺B款(kuan)臻享版(ban)”）进(jin)行详细拆解。
研究显(xian)示，阳光人寿2025年主推产品是一(yi)款(kuan)分红型寿险，显(xian)示该公司产品策略(lue)从(cong)传(chuan)统型寿险，向浮动收益型产品转向。相比固定(ding)收益类产品，分红险的红利分配机制，能让消费者共享保险公司经营成果(guo)，正成为一(yi)大新的产品趋势。
产品洞察：近年来开年主打产品策略(lue)演变
在2023年、2024年，阳光臻鑫倍终身寿险是阳光人寿的拳头产品，这是一(yi)款(kuan)银(yin)保渠道销售的传(chuan)统型寿险产品，作为一(yi)款(kuan)3.5%预定(ding)利率的固定(ding)收益型产品，这款(kuan)产品在过去两年销售较好。记者注意到，在阳光人寿披露的2023年年报、2024年半年报中(zhong)，阳光臻鑫倍终身寿险的保费规模持续占据首(shou)位，销量远超该公司其他产品。
从(cong)2025年公司主推产品来看，产品策略(lue)从(cong)传(chuan)统型寿险，向浮动收益型产品转向。这款(kuan)阳光玺B款(kuan)臻享版(ban)提供身故或全残保障，保险期间为终身。从(cong)第二个保单年度起，各(ge)保单年度的有(you)效保险金额等于上一(yi)保单年度有(you)效保险金额×（1+2.0%），保单利益在保险合(he)同载明。除享有(you)保险合(he)同约(yue)定(ding)的责任保障外，还可参与红利分配，双轮(lun)驱动，共享经营成果(guo)。
作为一(yi)款(kuan)终身寿险产品，可以指定(ding)受益人，根据实际(ji)情况进(jin)行传(chuan)承规划，也可以享受保单贷款(kuan)等功能。身故保险金受益人为多人时，可以确定(ding)受益顺(shun)序(xu)和受益份额；如果(guo)没有(you)确定(ding)份额，各(ge)受益人按照相等份额享有(you)受益权(quan)。
需(xu)求洞察：功能定(ding)位及消费者利益演示
投保案例显(xian)示，40周岁的女性，为自己投保阳光玺B款(kuan)臻享版(ban)，交费期间6年，年交保险费50000元，基本保险金额260790元，红利领取方式(shi)为购买交清(qing)保额。
从(cong)身故保障看，保证利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金由8万元增加至93.54万元，含分红利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金由8.02万元增加至177.44万元。
从(cong)产品收益看，保证利益演示下，第8个保单年度末可回本，含分红利益演示下，第6个保单年度末可回本。
在第20、30个保单年度末，保证利益演示下，现金价(jia)值分别为38.39万元、46.78万元，记者测算内部(bu)收益率（IRR）分别为1.5%、1.69%；同样在第20、30个保单年度末，含分红利益演示下，现金价(jia)值分别为45.93万元、62万元，记者测算的内部(bu)收益率（IRR）分别为2.61%、2.77%。
需(xu)要指出的是，阳光玺B款(kuan)臻享版(ban)为分红型保险产品，上述利益演示是基于公司的精算及其他假设，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定(ding)的，在某(mou)些保单年度红利可能为零。参考公司2024年推出的两款(kuan)分红险产品阳光玺（臻享版(ban)）终身寿险（分红型）、阳光人寿i保玺多多终身寿险（分红型），2024年的红利实现率均为100%。
记者还查阅了阳光人寿官网披露的70余(yu)款(kuan)分红险，2022年~2024年红利实现率数据显(xian)示，除去最新一(yi)期被(bei)监管限高的实现率，2022年~2023年红利实现率相对稳健，不同产品之间存在分化，2022年在83%~175%水(shui)平，2023年在75%~175%水(shui)平。
据悉，这款(kuan)分红险产品在该公司个险渠道销售，在交费方式(shi)上，消费者可以选择(ze)趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交费方式(shi)。
经营洞察：风险管理、投资、服务(wu)能力
阳光人寿成立(li)于2007年12月17日，注册资本金210.452亿元人民币，是阳光保险集团旗下的全国性专(zhuan)业寿险公司。2023年度公司签(qian)单保费（旧口径保费收入）为837.0431亿元，总(zong)资产为4623.70亿元。截至目前，阳光人寿已开设32家二级机构、近1000家三四级分支机构，属于Ⅰ类保险公司。
阳光保险集团是一(yi)家完全按市场化机制成立(li)和发展起来的民营保险服务(wu)集团，除了阳光人寿之外，阳光保险还拥有(you)财产保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康等多家专(zhuan)业子公司。2022年12月9日，阳光保险在香港联交所挂(gua)牌(pai)上市。
风险管理方面，根据阳光人寿2024年第3季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率为136.05%，综合(he)偿付能力充足率为204.32%，在2023年偿付能力风险管理能力监管评(ping)估(gu)中(zhong)，得分为84.32分，其最新的风险综合(he)评(ping)级为A级，风险管理能力处于行业较高水(shui)平。
投资能力方面，2024年前三季度，公司投资收益率为2.8%，综合(he)投资收益率为6.13%，在同业中(zhong)处于较高水(shui)平。从(cong)最近几年投资收益率数据来看，该公司近三年平均投资收益率为4.41%，近三年平均综合(he)投资收益率为4.14%。
服务(wu)能力方面，2024年，阳光人寿累计服务(wu)理赔客(ke)户101.1万人次，累计赔付43.4亿元。其中(zhong)服务(wu)个人客(ke)户23.5万人次，赔付金额35.5亿元。
每日经济新闻
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