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中国网财经(jing)1月15日讯 自《消(xiao)费金融公司试点管理办法》实施以来，持牌消(xiao)费金融领域至2024年已历经(jing)十五年。据中国银行业协会发布的《中国消(xiao)费金融公司发展报告(gao)(2024)》显(xian)示，至2023年底(di)，我国消(xiao)费金融公司的资产规模与贷款余(yu)额均历史性跨越万亿元大关，分别为(wei)12087亿元和11534亿元。
万亿规模的市(shi)场(chang)，参与者众。截(jie)至目前，我国已有31家持牌消(xiao)费金融公司开业，其中银行系消(xiao)金共22家，主要出资人(ren)为(wei)商业银行；非银行系消(xiao)费金融公司共9家，以产业机(ji)构、电商等(deng)为(wei)主要出资人(ren)。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看(kan)来，2024年消(xiao)费金融进入到(dao)了纵深发展阶段，行业分化趋势(shi)有所加大，具体表现包(bao)括，有机(ji)构年内资产规模大幅(fu)缩量，也有“黑马(ma)”逆流而上迎来大幅(fu)增长；行业不良资产转(zhuan)让频次有所上升。
谁在收缩，谁在扩张？
步入2024年，观察头部消(xiao)费金融公司的动态，可以发现它们已不再单(dan)纯追求规模的扩张。审视2024年半年报，除蚂蚁消(xiao)金之外，头部机(ji)构均经(jing)历了不同程度的资产规模缩减。行业总资产在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的机(ji)构仅6家，总体呈现收缩态势(shi)。
星图金融研究院研究员武泽伟(wei)指(zhi)出，随(sui)着经(jing)济增速下行，消(xiao)费金融公司面(mian)临着净息差收窄、不良率(lu)上升的尴尬(ga)局(ju)面(mian)，再加上监管逐(zhu)渐趋严，头部机(ji)构普遍采取较(jiao)为(wei)保守(shou)的经(jing)营策(ce)略，大量计(ji)提信用减值损失并加速核销不良资产，这就导致头部机(ji)构的资产规模、营业收入、净利润都出现收缩态势(shi)。
在头部机(ji)构业绩收缩的背景下，腰部消(xiao)费金融机(ji)构则在分奋力追赶。杭银消(xiao)金、南(nan)银法巴消(xiao)金、中原消(xiao)金、海(hai)尔(er)消(xiao)金、宁银消(xiao)金等(deng)腰部机(ji)构上半年业绩都有所增长，呈现“赶超”的态势(shi)。
其中，2024年上半年，南(nan)银法巴消(xiao)金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消(xiao)金上半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰部机(ji)构业绩逆势(shi)而上，一方面(mian)是由于(yu)其经(jing)营策(ce)略得当，年内在股东协同、机(ji)构合作等(deng)方面(mian)有所进步；另一方面(mian)也是因(yin)为(wei)其规模基数相对较(jiao)小，在业绩增长、策(ce)略转(zhuan)向等(deng)方面(mian)相较(jiao)头部机(ji)构更具优势(shi)。”苏筱芮对记者表示。
而尾部消(xiao)费金融机(ji)构发展依旧承压。数据来看(kan)，2024年上半年净利润1亿以下的机(ji)构就有9家，包(bao)括：阳光消(xiao)金、北银消(xiao)金、尚(shang)诚(cheng)消(xiao)金、锦程消(xiao)金、小米(mi)消(xiao)金等(deng)。
但行业的分化仍明显(xian)存在。中国网财经(jing)记者注意到(dao)，对比来看(kan)，招联消(xiao)金17.24亿元的净利润是晋商消(xiao)金0.32亿净利润的53.8倍；是小米(mi)消(xiao)金0.4亿净利润的43.1倍。
知名评级机(ji)构惠誉博(bo)华预计(ji)，2024年，消(xiao)费金融公司的全年行业规模将在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将维持在15%左右水平，并有一定概率(lu)在之后1-2年内进入个位数增长阶段。未来消(xiao)费金融公司业务竞争压力将加速上升。
2024年，消(xiao)费金融行业并无(wu)“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷信消(xiao)金的股权重组取得了实质性进展。
根据天津银行公告(gao)，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京东集团(tuan)旗下两家公司分别持股50%和15%，剩余(yu)股东包(bao)括中国对外经(jing)济贸易信托、天津经(jing)济技术开发区国有资产经(jing)营有限公司和天津银行。
加速不良资产处置
17家消(xiao)金公司挂牌超430亿不良资产
进入2024年，部分消(xiao)费金融机(ji)构纷纷采取挂牌转(zhuan)让的方式(shi)，加速剥离(li)不良资产。据初步统计(ji)，截(jie)至2024年12月10日，已有包(bao)括中银消(xiao)金、捷信消(xiao)金、中邮消(xiao)金等(deng)在内的17家消(xiao)费金融机(ji)构，在银登中心累计(ji)挂牌转(zhuan)让了164期个人(ren)不良贷款转(zhuan)让项(xiang)目，涉及未偿本息总额超过430亿元，规模已超去年两倍有余(yu)。
在这一波转(zhuan)让潮中，中银消(xiao)金和招联消(xiao)金，无(wu)论是转(zhuan)让的资产包(bao)数量还(hai)是未偿金额，均远超其他同行。具体来看(kan)，中银消(xiao)金年内已挂牌83期个贷资产包(bao)，未偿本息总额高达(da)约124.39亿元，其中16期资产包(bao)还(hai)经(jing)历了重新挂牌。
与此同时，转(zhuan)让资产的折扣情况也成为(wei)市(shi)场(chang)关注的焦点。部分挂牌转(zhuan)让的不良资产价格低至1折以下，甚(shen)至有个别资产包(bao)的折扣率(lu)低至0.2折以下。例如，北银消(xiao)金2024年第14期个贷资产包(bao)的折扣率(lu)就仅为(wei)0.66%，即0.066折。
除了银登中心外，还(hai)有消(xiao)费金融公司通过其他渠道转(zhuan)让不良资产，且(qie)规模同样不小。例如，捷信消(xiao)金就曾通过非银登中心渠道“甩卖”了一个规模高达(da)260亿元的个贷资产包(bao)，最(zui)终由瑞(rui)京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表示，2024年消(xiao)费金融机(ji)构不良资产转(zhuan)让明显(xian)加速，一方面(mian)由于(yu)监管部门近年来不断强化对不良资产处置的关注，另一方面(mian)也是机(ji)构立足于(yu)贷后管理现状，期望(wang)通过不良资产处置来及时化解潜在风险。对于(yu)消(xiao)费金融机(ji)构而言，不良贷款转(zhuan)让能够助力机(ji)构减轻历史包(bao)袱(fu)，将精力放在更重要的拓客、风控等(deng)业务上。
由零壹智库出版(ban)的《中国消(xiao)费金融公司洞(dong)察报告(gao)(2023)》指(zhi)出，“消(xiao)费金融公司“长尾+下沉”的客群定位本身决定了其信用风险要高于(yu)银行，但近年来其贷款不良率(lu)有所抬升，考虑到(dao)坏(huai)账率(lu)指(zhi)标本身存在滞后性，消(xiao)费金融不良率(lu)压力短期内仍将持续。”
【2024年度机(ji)构访谈】(节(jie)选)
1、从机(ji)构角度来看(kan)，对过去一年的市(shi)场(chang)环境、行业环境有怎样的感(gan)知？
蚂蚁消(xiao)金：2024年国家金融监督管理总局(ju)修(xiu)订发布《消(xiao)费金融公司管理办法》和《消(xiao)费金融公司监管评级办法》,这两个指(zhi)导性文件对于(yu)促进消(xiao)费金融行业高质量发展具有重要价值，尤其是在资本管理、风险管理、消(xiao)费者权益保护等(deng)方面(mian)提出了更高要求。
海(hai)尔(er)消(xiao)金：过去一年行业充满机(ji)遇和挑战。从政策(ce)来看(kan)，《消(xiao)费金融公司管理办法》《消(xiao)费金融公司监管评级办法》的出台都对消(xiao)费金融公司治理、风险管理、合作机(ji)构管理以及消(xiao)费者权益保护提出了更高的要求，有助于(yu)各家消(xiao)费金融公司形成差异化优势(shi)，为(wei)行业高质量发展指(zhi)明了方向。
平安(an)消(xiao)金：2024年整体机(ji)遇与挑战并存，一方面(mian)宏观政策(ce)调节(jie)，在一揽子增量政策(ce)背景下，推动经(jing)济企稳回升。基于(yu)此，截(jie)止三季度消(xiao)金行业规模有11%增幅(fu)，且(qie)行业整体风险表现也有所好转(zhuan)。而另一方面(mian)，获客成本上升和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年，贵(gui)机(ji)构在战略和业务发展上有哪些转(zhuan)型和突破(po)？
蚂蚁消(xiao)金：2024年，蚂蚁消(xiao)费金融公司的重心落在风控、消(xiao)费者权益保护(消(xiao)保)及场(chang)景消(xiao)费三大板(ban)块(kuai)。风控方面(mian)，公司利用智能实时交互式(shi)风控系统，提升了用户与花呗产品的信用互动，支持20余(yu)种证(zheng)书(shu)自证(zheng)提额，丰富了消(xiao)费金融产品线，满足消(xiao)费者健(jian)康需求。消(xiao)保方面(mian)，7月在监管指(zhi)导下，公司成立了“成渝金融消(xiao)费者权益保护中心(重庆)蚂蚁消(xiao)金调解工作站”，已调解超1373起(qi)案件，有力保障消(xiao)费者权益。场(chang)景消(xiao)费上，公司参与全国14省以旧换新活动，线上线下全覆盖，尤其在“双十一”期间，淘宝、天猫(mao)60%以旧换新商品支持花呗分期免息，降低了换新门槛，促进了消(xiao)费市(shi)场(chang)的活跃。
中邮消(xiao)金：中邮消(xiao)金紧(jin)跟政策(ce)与市(shi)场(chang)趋势(shi)，增强竞争力：一是服务实体经(jing)济，聚焦科(ke)技、绿色、普惠、养老、数字金融领域，将产品融入多元消(xiao)费场(chang)景；二是优化获客策(ce)略，提升自营能力，加大科(ke)技创新，挖掘客户价值；三是强化风险防控，通过科(ke)技手段优化资产与客群结构，迭代风控模型，实现风险稳步下降。
平安(an)消(xiao)金：科(ke)技领先、严格风控、回归普惠。平安(an)消(xiao)金凭借科(ke)技金融及数字金融工具，实现了业务全面(mian)线上化，打造7×24小时不间断的金融服务，覆盖全国近2500个县级行政区，服务超1000万用户，普惠三线及以下城市(shi)用户占比近80%。科(ke)技风控方面(mian)，公司实地勘察核实关键信息，构建精准(zhun)风险画像，协同模式(shi)提升风险识(shi)别精准(zhun)度，不良率(lu)优于(yu)同业。金融科(ke)技方面(mian)，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展合同单(dan)证(zheng)检视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性，扩展应用场(chang)景至营销获客、风控审批、数字运营等(deng)，提升服务效率(lu)与质量。