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中国网财经1月15日(ri)讯 自《消费金融公(gong)司试点管(guan)理办法》实施以(yi)来，持牌消费金融领域(yu)至2024年(nian)已历经十五年(nian)。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公(gong)司发展报告(2024)》显示，至2023年(nian)底，我国消费金融公(gong)司的资(zi)产规模与(yu)贷款余额(e)均历史性跨越万亿元大关，分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规模的市场，参与(yu)者众。截至目前，我国已有31家持牌消费金融公(gong)司开业，其中银行系消金共22家，主要出资(zi)人为商业银行；非银行系消费金融公(gong)司共9家，以(yi)产业机构、电商等为主要出资(zi)人。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，2024年(nian)消费金融进入到(dao)了(le)纵深发展阶段，行业分化趋势有所加大，具体表现(xian)包(bao)括，有机构年(nian)内(nei)资(zi)产规模大幅缩量(liang)，也有“黑马”逆流(liu)而上迎来大幅增长；行业不良(liang)资(zi)产转让频次有所上升。
谁(shui)在收缩，谁(shui)在扩张(zhang)？
步入2024年(nian)，观察头部消费金融公(gong)司的动态，可以(yi)发现(xian)它们已不再单纯追求规模的扩张(zhang)。审视(shi)2024年(nian)半年(nian)报，除蚂蚁消金之外，头部机构均经历了(le)不同(tong)程(cheng)度的资(zi)产规模缩减。行业总资(zi)产在600亿元以(yi)上、营(ying)业收入在35亿元以(yi)上的机构仅(jin)6家，总体呈现(xian)收缩态势。
星图金融研究院研究员武泽伟指出，随着经济增速下行，消费金融公(gong)司面临着净息差收窄、不良(liang)率上升的尴尬局面，再加上监管(guan)逐渐趋严(yan)，头部机构普(pu)遍采(cai)取较为保守的经营(ying)策略，大量(liang)计提信用减值损(sun)失(shi)并加速核销不良(liang)资(zi)产，这就导致头部机构的资(zi)产规模、营(ying)业收入、净利润都出现(xian)收缩态势。
在头部机构业绩收缩的背景下，腰部消费金融机构则在分奋力(li)追赶。杭(hang)银消金、南银法巴消金、中原消金、海尔消金、宁(ning)银消金等腰部机构上半年(nian)业绩都有所增长，呈现(xian)“赶超”的态势。
其中，2024年(nian)上半年(nian)，南银法巴消金实现(xian)总资(zi)产461.10亿元，同(tong)比增长103.44%；营(ying)业收入20.49亿元，同(tong)比增长102.67%；净利润0.72亿元，同(tong)比增长54.38%。宁(ning)银消金上半年(nian)营(ying)收15.37亿元，同(tong)比增长111.7%；净利润1.98亿元，同(tong)比增长211.61%。
“部分腰部机构业绩逆势而上，一方面是(shi)由于其经营(ying)策略得当(dang)，年(nian)内(nei)在股(gu)东协同(tong)、机构合作等方面有所进步；另一方面也是(shi)因为其规模基数相(xiang)对较小，在业绩增长、策略转向(xiang)等方面相(xiang)较头部机构更具优势。”苏筱芮对记(ji)者表示。
而尾部消费金融机构发展依旧承压。数据来看，2024年(nian)上半年(nian)净利润1亿以(yi)下的机构就有9家，包(bao)括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程(cheng)消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显存在。中国网财经记(ji)者注意到(dao)，对比来看，招联消金17.24亿元的净利润是(shi)晋商消金0.32亿净利润的53.8倍；是(shi)小米消金0.4亿净利润的43.1倍。
知名评(ping)级机构惠誉博华(hua)预计，2024年(nian)，消费金融公(gong)司的全年(nian)行业规模将在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将维(wei)持在15%左(zuo)右水平，并有一定概率在之后(hou)1-2年(nian)内(nei)进入个位数增长阶段。未来消费金融公(gong)司业务竞争压力(li)将加速上升。
2024年(nian)，消费金融行业并无“新玩家”涌入，但 “老(lao)玩家”捷信消金的股(gu)权重(zhong)组取得了(le)实质性进展。
根据天津银行公(gong)告，重(zhong)组后(hou)原股(gu)东Home Credit N.V.持股(gu)比例(li)将减至2%，而京东集(ji)团旗(qi)下两家公(gong)司分别持股(gu)50%和15%，剩余股(gu)东包(bao)括中国对外经济贸易(yi)信托、天津经济技术开发区国有资(zi)产经营(ying)有限公(gong)司和天津银行。
加速不良(liang)资(zi)产处(chu)置
17家消金公(gong)司挂牌超430亿不良(liang)资(zi)产
进入2024年(nian)，部分消费金融机构纷纷采(cai)取挂牌转让的方式，加速剥离(li)不良(liang)资(zi)产。据初步统计，截至2024年(nian)12月10日(ri)，已有包(bao)括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内(nei)的17家消费金融机构，在银登中心累计挂牌转让了(le)164期个人不良(liang)贷款转让项目，涉(she)及未偿本息总额(e)超过430亿元，规模已超去年(nian)两倍有余。
在这一波转让潮中，中银消金和招联消金，无论是(shi)转让的资(zi)产包(bao)数量(liang)还是(shi)未偿金额(e)，均远超其他同(tong)行。具体来看，中银消金年(nian)内(nei)已挂牌83期个贷资(zi)产包(bao)，未偿本息总额(e)高达约124.39亿元，其中16期资(zi)产包(bao)还经历了(le)重(zhong)新挂牌。
与(yu)此同(tong)时，转让资(zi)产的折扣情况也成(cheng)为市场关注的焦点。部分挂牌转让的不良(liang)资(zi)产价格低至1折以(yi)下，甚至有个别资(zi)产包(bao)的折扣率低至0.2折以(yi)下。例(li)如，北银消金2024年(nian)第14期个贷资(zi)产包(bao)的折扣率就仅(jin)为0.66%，即0.066折。
除了(le)银登中心外，还有消费金融公(gong)司通过其他渠道转让不良(liang)资(zi)产，且规模同(tong)样不小。例(li)如，捷信消金就曾通过非银登中心渠道“甩卖”了(le)一个规模高达260亿元的个贷资(zi)产包(bao)，最终由瑞京资(zi)产以(yi)19.6亿元的价格接手(shou)。
苏筱芮表示，2024年(nian)消费金融机构不良(liang)资(zi)产转让明显加速，一方面由于监管(guan)部门(men)近年(nian)来不断强化对不良(liang)资(zi)产处(chu)置的关注，另一方面也是(shi)机构立足于贷后(hou)管(guan)理现(xian)状，期望通过不良(liang)资(zi)产处(chu)置来及时化解潜在风(feng)险。对于消费金融机构而言，不良(liang)贷款转让能够助力(li)机构减轻(qing)历史包(bao)袱，将精力(li)放在更重(zhong)要的拓客、风(feng)控等业务上。
由零壹(yi)智库(ku)出版的《中国消费金融公(gong)司洞(dong)察报告(2023)》指出，“消费金融公(gong)司“长尾+下沉(chen)”的客群定位本身决定了(le)其信用风(feng)险要高于银行，但近年(nian)来其贷款不良(liang)率有所抬升，考虑到(dao)坏账率指标本身存在滞(zhi)后(hou)性，消费金融不良(liang)率压力(li)短期内(nei)仍将持续。”
【2024年(nian)度机构访谈】(节选(xuan))
1、从(cong)机构角度来看，对过去一年(nian)的市场环境、行业环境有怎样的感知？
蚂蚁消金：2024年(nian)国家金融监督管(guan)理总局修订发布《消费金融公(gong)司管(guan)理办法》和《消费金融公(gong)司监管(guan)评(ping)级办法》,这两个指导性文件对于促进消费金融行业高质量(liang)发展具有重(zhong)要价值，尤其是(shi)在资(zi)本管(guan)理、风(feng)险管(guan)理、消费者权益保护等方面提出了(le)更高要求。
海尔消金：过去一年(nian)行业充(chong)满机遇和挑战。从(cong)政(zheng)策来看，《消费金融公(gong)司管(guan)理办法》《消费金融公(gong)司监管(guan)评(ping)级办法》的出台都对消费金融公(gong)司治理、风(feng)险管(guan)理、合作机构管(guan)理以(yi)及消费者权益保护提出了(le)更高的要求，有助于各家消费金融公(gong)司形成(cheng)差异化优势，为行业高质量(liang)发展指明了(le)方向(xiang)。
平安消金：2024年(nian)整体机遇与(yu)挑战并存，一方面宏观政(zheng)策调节，在一揽子增量(liang)政(zheng)策背景下，推动经济企稳回升。基于此，截止三(san)季度消金行业规模有11%增幅，且行业整体风(feng)险表现(xian)也有所好转。而另一方面，获客成(cheng)本上升和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年(nian)，贵机构在战略和业务发展上有哪(na)些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年(nian)，蚂蚁消费金融公(gong)司的重(zhong)心落在风(feng)控、消费者权益保护(消保)及场景消费三(san)大板块。风(feng)控方面，公(gong)司利用智能实时交互式风(feng)控系统，提升了(le)用户与(yu)花呗产品的信用互动，支持20余种证书自证提额(e)，丰富(fu)了(le)消费金融产品线，满足消费者健康需求。消保方面，7月在监管(guan)指导下，公(gong)司成(cheng)立了(le)“成(cheng)渝(yu)金融消费者权益保护中心(重(zhong)庆)蚂蚁消金调解工作站”，已调解超1373起案件，有力(li)保障(zhang)消费者权益。场景消费上，公(gong)司参与(yu)全国14省以(yi)旧换新活动，线上线下全覆(fu)盖，尤其在“双十一”期间，淘宝、天猫60%以(yi)旧换新商品支持花呗分期免息，降(jiang)低了(le)换新门(men)槛，促进了(le)消费市场的活跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政(zheng)策与(yu)市场趋势，增强竞争力(li)：一是(shi)服务实体经济，聚焦科技、绿色、普(pu)惠、养老(lao)、数字金融领域(yu)，将产品融入多元消费场景；二是(shi)优化获客策略，提升自营(ying)能力(li)，加大科技创新，挖掘客户价值；三(san)是(shi)强化风(feng)险防控，通过科技手(shou)段优化资(zi)产与(yu)客群结构，迭代风(feng)控模型，实现(xian)风(feng)险稳步下降(jiang)。
平安消金：科技领先、严(yan)格风(feng)控、回归普(pu)惠。平安消金凭借科技金融及数字金融工具，实现(xian)了(le)业务全面线上化，打造(zao)7×24小时不间断的金融服务，覆(fu)盖全国近2500个县级行政(zheng)区，服务超1000万用户，普(pu)惠三(san)线及以(yi)下城市用户占比近80%。科技风(feng)控方面，公(gong)司实地勘察核实关键信息，构建精准风(feng)险画像，协同(tong)模式提升风(feng)险识别精准度，不良(liang)率优于同(tong)业。金融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展合同(tong)单证检视(shi)，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性，扩展应用场景至营(ying)销获客、风(feng)控审批、数字运营(ying)等，提升服务效率与(yu)质量(liang)。