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2月20日，新一期贷款市场报(bao)价利率（LPR）发布。中国人(ren)民银行授(shou)权(quan)全国银行间同业拆借中心(xin)公布新版LPR报(bao)价：1年期LPR为3.10%，5年期以上(shang)LPR为3.60%，两品种报(bao)价均已连续第4个月维持不(bu)变。
今年以来，政策利率保持稳定，这意味着LPR报(bao)价的定价基(ji)础未发生变化。因此，市场对于本月LPR报(bao)价“按兵不(bu)动”已有预期。不(bu)过，当前房(fang)贷利率仍保持历史低位。
多位业内人(ren)士指出，在“适度宽松”的货币政策基(ji)调下， 后续降准降息仍值得期待。如不(bu)排除今年金融监管部门通过较(jiao)大幅度引导5年期以上(shang)LPR报(bao)价单(dan)独下行等方式，继续对居民房(fang)贷实施较(jiao)大力(li)度定向降息的可能。
连续4个月LPR“按兵不(bu)动” 稳汇率和防范利率风险成重点
LPR报(bao)价已连续4个月“按兵不(bu)动”。今年以来，在“适度宽松”的货币政策基(ji)调之下，市场对于降准降息的预期不(bu)断落空，央行保持定力(li)，政策利率延续持稳，这也让(rang)LPR锚(mao)定的政策利率（7天期逆回(hui)购利率）并未调整。
民生银行首席经济学家温彬(bin)认为，政策保持定力(li)，主要源于当前央行对于稳定汇率、防范利率风险和资金空转的诉求增(zeng)强，同时基(ji)本面逐渐呈现筑底趋势，也提供了基(ji)础条件。
央行近期发布的四季度货币政策执行报(bao)告对于汇率的措辞更加严厉，强调“三个坚决”，即坚决对市场顺周期行为进行纠偏、坚决对扰(rao)乱市场秩序行为进行处置、坚决防范汇率超调风险，并提出“增(zeng)强外(wai)汇市场韧性，稳定市场预期，加强市场管理”，体现出当前稳汇率的决心(xin)。
为纠偏前期市场抢跑(pao)下的债市利率过快下行，防范潜在利率风险，今年以来，央行除了在春(chun)节前夕释放流(liu)动性呵护跨节，其余时间基(ji)本保持了流(liu)动性回(hui)笼状态，并暂停公开市场国债买卖、再提“防止资金空转”，逐渐引导市场修正对于“适度宽松”的预期。
“受此影(ying)响，年初以来债市利率持续调整，尤其是短端上(shang)行更为明显，曲线平坦程度达2024年以来最大，呈现熊(xiong)平特征。 ”温彬(bin)表示。
东(dong)方金诚宏观首席分(fen)析(xi)师王青认为，开年政策利率及LPR报(bao)价保持不(bu)动的原因还(hai)在于去年三季度末(mo)一揽子增(zeng)量政策出台(tai)，楼市回(hui)暖(nuan)，经济景气度上(shang)升，2024年四季度GDP同比升至5.4%，较(jiao)上(shang)季度加快0.8个百(bai)分(fen)点。
“2025年年初以来，居民消费(fei)整体走势平稳，1月信贷、社融等金融数据 ‘开门红’，加之年初两个月的主要宏观数据要待3月合并公布，当前处于政策观察期。”王青表示，从历史上(shang)看，除2020年外(wai)，春(chun)节到“两会(hui)”期间出台(tai)降息等重大政策调整措施的可能性也比较(jiao)小。
房(fang)贷利率维持历史低位 短期LPR加点下调受限
在LPR中，5年期以上(shang)品种与房(fang)贷利率息息相关。房(fang)贷主要是中长期贷款，因此其利率的构成主要是在5年期以上(shang)LPR的基(ji)础上(shang)加点而来。而企业短期贷款往往是在1年期LPR基(ji)础上(shang)加点而来。
根据央行发布的数据，今年1月份我国贷款利率保持在历史低位水(shui)平。其中，新发放个人(ren)住房(fang)贷款（本外(wai)币）加权(quan)平均利率为3.12%，与上(shang)月基(ji)本持平，比上(shang)年同期低83个基(ji)点。
温彬(bin)分(fen)析(xi)认为，受去年LPR大幅下调和存量房(fang)贷利率调整影(ying)响，今年一季度资产端重定价压力(li)较(jiao)大（年初下调60bp左右），尤其是按揭、长期限基(ji)建类(lei)业务（浮(fu)动利率）受影(ying)响大，对银行息差继续形(xing)成挤压。同时，在择(ze)机降准降息和利率中枢总体下移(yi)背景下，企业对利率下行也有预期，新发贷款的投放价格总体而言并没有明显的变化。
值得注意的是，与去年贷款利率快速下降不(bu)同，目前房(fang)贷利率、企业贷款利率均保持在相对稳定的状态，这不(bu)仅源于LPR报(bao)价的稳定，也源于贷款利率加点下调动力(li)不(bu)足。
温彬(bin)表示，资产端继续承(cheng)压、市场化负债成本上(shang)行，也均对LPR继续下调形(xing)成约束。
“不(bu)同于2024年下半年的平稳偏宽状态，2025开年以来资金利率处于高位运行，波动也相对加大，对短端形(xing)成较(jiao)为明显的压制。”温彬(bin)认为，在央行逐渐收(shou)紧流(liu)动性、年初资产投放加快的背景下，银行负债端压力(li)相应(ying)增(zeng)加，叠加非银同业存款自律下银行面临非银存款大幅流(liu)失(shi)的局面，进一步放大负债端的资金压力(li)，也会(hui)对稳存增(zeng)存和存款成本改善形(xing)成制约。
“适度宽松”政策基(ji)调下 今年LPR调降可能性仍然较(jiao)大
尽(jin)管当前LPR报(bao)价下调的动力(li)不(bu)足，但业内人(ren)士普(pu)遍(bian)预计，今年LPR调降可能性仍然较(jiao)大，尤其是5年期以上(shang)LPR报(bao)价仍有下调空间。这意味着百(bai)姓房(fang)贷利率未来仍有持续下降的可能。
温彬(bin)指出，在“适度宽松”的货币政策基(ji)调下，四季度货币政策执行报(bao)告提出“综合运用利率、存款准备金率等多种货币政策工具，保持流(liu)动性充裕”，替代上(shang)季度的“综合运用7天期逆回(hui)购、买断式逆回(hui)购、中期借贷便利（MLF）和国债买卖等多种工具，保持银行体系流(liu)动性合理充裕”，表明后续降准降息仍值得期待。
王青认为，在物价水(shui)平偏低，外(wai)部经贸环境变数加大，以及房(fang)地产市场止跌回(hui)稳势头还(hai)需进一步巩固的背景下，今年央行会(hui)继续实施有力(li)度的降息，届时会(hui)引导LPR报(bao)价跟进下调。
“不(bu)排除今年通过较(jiao)大幅度引导5年期以上(shang)LPR报(bao)价单(dan)独下行等方式，继续对居民房(fang)贷实施较(jiao)大力(li)度定向降息的可能。”王青表示，这是2025年促进房(fang)地产市场止跌回(hui)稳的关键一招。
此外(wai)，前海开源基(ji)金首席经济学家杨德龙亦预计，央行可能会(hui)适时实施降息降准。他认为，下调LPR报(bao)价可以引导中长期资金利率下行，这有利于推动经济复苏，也有利于释放更多的市场需求。在此背景下，2025年是投资机会(hui)明显增(zeng)多的一年，不(bu)仅科技(ji)板(ban)块将迎来发展机遇(yu)，传统的白马股的估值将有所回(hui)升，板(ban)块轮动亦将比较(jiao)明显。
新京报(bao)贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 杨利