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个人养老金账(zhang)户全国推(tui)广了，全国纳(na)税人都可(ke)以用它来抵税，而(er)且存进去的钱可(ke)以买指数基金了。
经过近两年的实践探(tan)索，中国版“401K”计划或正(zheng)式启航(hang)。
个人养老金基金名(ming)录新增85只权益(yi)类指数基金，且税收优惠的实施范围从36个试点(dian)城(cheng)市同步扩大(da)至(zhi)全国。
01
能省税！2024年个人养老金抵税倒计时！
所谓个人养老金，是指由(you)个人自愿参加(jia)、市场化运营、国家政策(ce)支持的补充养老保(bao)险制(zhi)度。
也就是，个人自愿在(zai)特定账(zhang)户存一笔钱，目前可(ke)以用每年不超过12000元的额度购(gou)买相关金融产品，退休后领取，作为基本养老保(bao)险的补充。
个人养老金目前最大(da)的吸引力在(zai)于税收优惠。在(zai)缴费环节(jie)，个人向个人养老金资金账(zhang)户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在(zai)综合所得或经营所得中据实扣除。
在(zai)投资环节(jie)，计入个人养老金资金账(zhang)户的投资收益(yi)暂不征(zheng)收个人所得税。在(zai)领取环节(jie)，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳(na)个人所得税。
这笔养老储蓄，究竟能省下多少(shao)税？
如果(guo)你年薪14.4-30万，每年最多节(jie)税2400元；随着年薪不断提高，每年可(ke)以最多享受5400元税优。具体能省多少(shao)，大(da)家可(ke)以对照表悄悄算下。
根据相关制(zhi)度，每年12月底前参与个人养老金，可(ke)享当年个人养老金专属税收优。
2024年临近尾声，个人养老金存缴进入冲(chong)刺阶段。12月31日(ri)前，可(ke)通过符合条件的银行、券商APP等开立个人养老金账(zhang)户，年底前向个人养老金账(zhang)户转入资金即(ji)可(ke)享当年度税收优惠。
存入个人养老金账(zhang)户资金可(ke)以用来购(gou)买储蓄存款、理财产品、商业养老保(bao)险、养老FOF产品，本次可(ke)投产品目录新增了指数基金和国债，为个人养老金带来了更多选(xuan)择。
02
标准化产品看什么？低费率“让利”促双赢
证监会发布最新的《个人养老金基金名(ming)录》，新增85只权益(yi)类指数基金，覆盖30家基金公(gong)司，产品类型包(bao)括ETF联接基金、场外指数基金和增强指数基金，跟(gen)踪指数包(bao)括沪深300、中证A500为代表的跨市场宽基指数，上证50、科创50、创业板指为代表的单市场宽基指数，以及中证红利、中证红利低波为代表的泛红利策(ce)略指数等。
方正(zheng)证券指出，以上指数大(da)多具备大(da)中市值风格、市场代表性强、跟(gen)踪产品规模大(da)等特征(zheng)，首批入选(xuan)85只指数基金大(da)多成立时间早，持有人结构分散，且产品运作成绩良好。
值得一提的是，首批“新进”85只指数基金，易方达11只指数产品新进名(ming)录。从数量上看，为全市场第一。
具体来看，入围的产品包(bao)括易方达中证A500ETF联接Y(022930)、易方达沪深300ETF联接Y(022928)、易方达中证红利ETF联接Y(022925)、易方达创业板ETF联接基金Y(022907)、易方达上证科创50联接Y(022895)等。
这11只产品包(bao)括9只指数基金、2只指数增强基金，涵盖A股宽基、红利两种(zhong)类型，为投资者(zhe)开展个人养老金投资提供了更多元化的选(xuan)择。加(jia)上此前已纳(na)入的13只养老目标基金，目前易方达基金旗下共有24只个人养老金基金。
易方达基金在(zai)养老金管理领域其实颇(po)具领先地(di)位，而(er)这也并非偶然，自2004年起至(zhi)今已积累了超过20年的养老金业务投资管理经验。公(gong)司不仅拥有养老金业务全牌照资管机构资格，还构建了完善的养老目标基金产品线，致力于为不同风险偏好和年龄的人群提供更多元化的产品选(xuan)择。
此外，易方达在(zai)指数产品费率方面也是率先“让利”促双赢。它是业内最早主动降费的ETF管理人。目前旗下A股宽基ETF全部实现低费率，为业内前十管理人中唯一一家。
易方达基金旗下实行最低管理费率的ETF共有49只，位居市场之首。本轮入围的11只产品中，有9只联接基金均是综合费率0.2%，全市场同类最低水平；另外两只指数增强产品，同样是低费率标的。
从国际经验来看，低费率、持仓透明、高效分散的指数基金已经成为全球养老金配置中的重要工具。截至(zhi)2023年底，美国被动指数基金规模约5.9万亿美元，其中来自养老金的规模为2.6万亿美元，占比约45%。
03
长钱长投，股市能否与养老互相成就？
众所周(zhou)知，美国人养老的方法是，将挣来的钱不断的买入共同基金，美国家庭50%的资产都是股票。
其实这也不难理解，股市短期波动大(da)，但在(zai)长期复利效应的作用下，股票在(zai)全球范围内普遍表现优于多数其他资产。
《股市长线法宝》一书对美国大(da)类资产的收益(yi)率和风险进行了全面统计，数据显示，在(zai)1802-2021年这一跨越两个世纪的长期区间内，美国股票、长期国债、短期国债、黄金、美元的名(ming)义收益(yi)率分别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大(da)类资产的收益(yi)率表现呈现出相似特征(zheng)。2005-2023年，万得全A(考虑分红)年化收益(yi)率为9.8%，位居各类资产之首；沪深300指数(考虑分红)的年化收益(yi)率达到8.6%；上证综指(考虑分红)的年化收益(yi)率为6.1%；以中债国债总指数衡(heng)量的债券年化收益(yi)率为4.3%；CRB现货指数代表的大(da)宗商品年化收益(yi)率为3.0%。港股方面，1964-2023年恒生指数年化收益(yi)率为10.1%。
综合上述数据看，如果(guo)视角拉长至(zhi)20年以上、甚至(zhi)100年的时间维度，全球股市名(ming)义收益(yi)率在(zai)8-10%左右。
长钱长投，用时间熨平波动。海外养老金引领机构化，长线资金稳定入市与股市赚钱效应提升相互强化。
从全球经验看，长线资金持续(xu)入市推(tui)动了股市的慢牛(niu)。以美股为例(li)，过去50年间(1974-2023)标普500指数年化收益(yi)率8%，正(zheng)收益(yi)年数占比74%。
美国养老金中，有很大(da)的比例(li)投资以标普500为代表的宽基指数。
究其原因，首先是捕捉了经济整体的贝(bei)塔机会；其次成份分布与经济的发展相适应，整体上反映了大(da)型经济体GDP产业结构从传(chuan)统工业向信息技术、金融服务等产业的演变趋势(shi)。
以A股宽基指数代表之一的中证A500指数为例(li)，这次中证A500的编制(zhi)就与标普500类似，更加(jia)强调“行业均衡(heng)”理念。中证A500指数覆盖了从科技到金融、从消费品到原材料等多个行业，力求更加(jia)全面表征(zheng)中国经济转型进入高质量发展阶段的新气象。
作为宽基指数的重要代表之一的中证A500指数，上市后便获得资金疯狂(kuang)涌入，中证A500的产品总规模已突(tu)破3200亿元。
中证A500指数通过在(zai)编制(zhi)方案中纳(na)入行业均衡(heng)的相关要求，使得其行业权重配置与中证全指高度一致，在(zai)行业分布上更偏向“新经济”，与我国当前的经济结构更加(jia)匹(pi)配，更广泛地(di)覆盖了具有成长潜力的公(gong)司。
同时，中证A500的选(xuan)样方法也确保(bao)其在(zai)每次指数调样时动态地(di)调整各行业配置比例(li)，以确保(bao)指数配置行业的结构紧(jin)密跟(gen)踪中国经济结构变化，反映中国市场整体的贝(bei)塔性投资机会。
A500ETF易方达(159361)的联接基金(Y类:022930)跟(gen)踪中证A500指数，也是本次纳(na)入的对象。
其他的产品也各有特色，周(zhou)五(wu)易方达基金正(zheng)好有个《Tell Me Y》的直播，挺有创意的名(ming)字，嘉宾也挺重磅的，相关产品的基金经理会跟(gen)大(da)家见面，听他们讲讲可(ke)能更清晰具体些，感兴趣的朋友们可(ke)以在(zai)易方达微理财视频号预约。
最后，贴张(zhang)图，大(da)伙(huo)可(ke)以放大(da)了看。
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