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围绕自身的“补血”，消金公(gong)司发行金融(rong)债券、资产支持证券(ABS)的行动也明显提速(su)。根据素喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融(rong)公(gong)司共发行金融(rong)债524亿元。
注(zhu)册资本补充提速(su)：6家公(gong)司宣布增(zeng)资
被喻为(wei)行业“基本法”的《消费金融(rong)公(gong)司管理办(ban)法》(以下简称《办(ban)法》)，自2024年4月18日起施行。《办(ban)法》中对于(yu)注(zhu)册资本的要求提高到了“10亿元人民币或(huo)者等值的可(ke)自由兑换货币”。
除了《办(ban)法》之(zhi)外，2024年12月，金融(rong)监(jian)管总(zong)局印发《消费金融(rong)公(gong)司监(jian)管评级办(ban)法》，其中给予资本管理15%的分值权重，仅次于(yu)风险(xian)管理的25%，评级结果将(jiang)影响消费金融(rong)公(gong)司可(ke)开展业务范围，也促使公(gong)司为(wei)满足监(jian)管要求进一步增(zeng)强资本实力。
在此背景(jing)下，2024年多家消金企业进行了股(gu)权调整和注(zhu)册资金的增(zeng)加。
4月，宁银消金注(zhu)册资本从9亿元大幅变更至29.11亿元；9月，长银五(wu)八消金从9亿元增(zeng)加至11.24亿元；10月，海尔消金从15亿元增(zeng)资至20.9亿元；12月，四(si)川锦(jin)程消费金融(rong)、中信消费金融(rong)分别宣布了增(zeng)资计划，增(zeng)资至10亿。
南银法巴(ba)消金在今年的增(zeng)资行动中表现尤为(wei)突出。9月和12月两次出手，将(jiang)注(zhu)册资本从50亿元一路提升(sheng)至60亿元。
素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮表示，今年以来消费金融(rong)公(gong)司频频增(zeng)资，是其不断增(zeng)强自身实力、实现稳步扩张(zhang)的一个缩影，主要目的一是符合消金新规的相关(guan)监(jian)管文件规定，二是多措并举优化自身融(rong)资结构，夯实机(ji)构资本实力，也反映(ying)出消金行业整体持续(xu)向好(hao)的态势(shi)。
融(rong)资手段(duan)更加多元
524亿金融(rong)债+205亿ABS
围绕自身的“充能补血”，各(ge)公(gong)司发行金融(rong)债、资产证券化的行动也明显提速(su)。根据素喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融(rong)公(gong)司共发行金融(rong)债524亿元。
具(ju)体来看，2024年全年，招(zhao)联消金、兴业消金、中银消金分别以114亿元、100亿元、85亿元的发债规模位列(lie)三甲，三者合计发债规模299亿元。
2024年下半年，苏银凯基消金、中邮消金、海尔消金、宁银消金、尚诚消金在获取行政许可(ke)后入场。“许可(ke)额度(du)从36亿元至81亿元不等，将(jiang)在2026年底前(qian)带来总(zong)计272亿元的增(zeng)量(liang)金融(rong)债规模。” 素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮表示。
伴随着(zhe)持牌消费金融(rong)公(gong)司发行金融(rong)债券的日益成熟，创新发行机(ji)制也开始被普(pu)及使用。2024年全年，多家消金公(gong)司采取“基本发行规模+超额增(zeng)发”机(ji)制，比(bi)如下半年入场的海尔消金、宁银消金均在发债中进行使用。而目前(qian)“双向回拨(bo)”机(ji)制仅马上消金使用。
数据显示，今年以来共有7家消费金融(rong)公(gong)司发行10期ABS，合计发行规模为(wei)205.67亿元。今年发行ABS规模居行业首位的是中原消金，分别在3月、6月、9月、11月陆续(xu)成功发行了4期ABS，年内ABS融(rong)资总(zong)额达到64.68亿元。
金融(rong)债融(rong)资成本持续(xu)走低(di)：底部(bu)跌(die)破2%
根据素喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融(rong)公(gong)司共发行33单金融(rong)债项目(双向回拨(bo)机(ji)制下的不同品种存在不同利(li)率，故在利(li)率统计时未采取合并计算(suan))。33单金融(rong)债中，最高票面利(li)率3.00%，最低(di)票面利(li)率1.99%，平均票面利(li)率2.33%。
在33单金融(rong)债当(dang)中，素喜智研选取了TOP15进行剖析发现，银行系消费金融(rong)占据绝对优势(shi)，产业系消费金融(rong)数量(liang)较少。此外，2024年下半年出现的消金“新面孔”乘上了这波(bo)利(li)率走低(di)的东(dong)风，诸如宁银消金、尚诚消金等获得了与老牌发债选手相匹敌的优势(shi)利(li)率 。
良好(hao)的经(jing)营态势(shi)使得越(yue)来越(yue)多的持牌消金公(gong)司有机(ji)会(hui)接触更为(wei)优质的融(rong)资渠道(dao)，从而推动负债稳定性以及多元化融(rong)资程度(du)的显著提升(sheng)。素喜智研认为(wei)，后续(xu)持牌消金会(hui)逐步将(jiang)多渠道(dao)融(rong)资优势(shi)传(chuan)导至资产端，推动对客层面的加权平均利(li)率下行，更好(hao)地(di)发挥对实体经(jing)济的助力作用。
【2024机(ji)构年度(du)访谈】(节选)
1、过去的2024年，贵机(ji)构在战略和业务发展上有哪些转型和突破？或(huo)者说对哪些方面更为(wei)关(guan)注(zhu)？
招(zhao)联消金：自2023年下半年监(jian)管机(ji)构放开消金公(gong)司发行金融(rong)债以来，招(zhao)联作为(wei)行业头(tou)部(bu)机(ji)构，首批(pi)获批(pi)150亿元金融(rong)债额度(du)，为(wei)行业最高。截至2024年9月，招(zhao)联累计发行6期共114亿元金融(rong)债，发行利(li)率1.99%-2.55%，其中第6期创1.99%最低(di)发行利(li)率记录，各(ge)期均获多倍认购(gou)。
今年招(zhao)联公(gong)司发债也实现了多个创新，首先是在行业内引入了增(zeng)发权机(ji)制，发行人可(ke)根据发行当(dang)天的市场情况选择(ze)增(zeng)发债券额度(du)。其次，根据对未来债券市场走势(shi)的分析，招(zhao)联率先在行业内成功落地(di)发行了2年期金融(rong)债。
海尔消金：海尔消金2024年关(guan)键词是：深化场景(jing)、科技创新、拓宽融(rong)资渠道(dao)。在拓宽融(rong)资渠道(dao)方面，海尔消金于(yu)2024年首次发行15亿元金融(rong)债，累计发行3期ABS总(zong)规模达51.5亿元，发行利(li)率均处于(yu)行业较低(di)水平。年内，在股(gu)东(dong)的大力支持下，公(gong)司顺利(li)完成新一轮增(zeng)资扩股(gu)及股(gu)权变更工作，资本实力进一步增(zeng)强。。
2、过去的2024年，贵机(ji)构认为(wei)消费金融(rong)的挑战主要来自哪些方面？
平安消金：消金行业普(pu)遍面临的几个挑战，一是，在多年互联网竞争(zheng)发展后，线上消费场景(jing)已较为(wei)集(ji)中，大型互联网平台以消费场景(jing)及其流量(liang)入口，消金公(gong)司在场景(jing)方面以合作共建为(wei)主，获客成本高。二是，传(chuan)统金融(rong)机(ji)构推动零售转型、进一步服务下沉客群，加剧(ju)同业竞争(zheng)。