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中国网财经1月15日讯 自《消费金融公司试点(dian)管理办法》实(shi)施(shi)以来，持牌消费金融领域至2024年已历经十五年。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2024)》显示，至2023年底，我国消费金融公司的资产规模与贷款余额均历史性跨越万亿元大关，分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规模的市场(chang)，参与者众。截(jie)至目前(qian)，我国已有31家持牌消费金融公司开业，其中银行系(xi)消金共(gong)22家，主要出资人为商业银行；非(fei)银行系(xi)消费金融公司共(gong)9家，以产业机构、电商等为主要出资人。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，2024年消费金融进入到了纵深发展阶段，行业分化趋势有所加大，具体表(biao)现包括，有机构年内资产规模大幅缩量，也有“黑马”逆流而(er)上迎来大幅增长；行业不良资产转让频次有所上升。
谁在收缩，谁在扩张？
步入2024年，观察头部消费金融公司的动态，可(ke)以发现它们已不再单纯追求规模的扩张。审视2024年半年报，除蚂蚁消金之外，头部机构均经历了不同程度的资产规模缩减。行业总(zong)资产在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的机构仅6家，总(zong)体呈现收缩态势。
星图金融研究院研究员武泽伟指出，随(sui)着经济(ji)增速下行，消费金融公司面临(lin)着净息差收窄、不良率上升的尴尬局面，再加上监管逐渐趋严，头部机构普遍采取较(jiao)为保守的经营策(ce)略，大量计提信用减值损失并加速核销不良资产，这就导致头部机构的资产规模、营业收入、净利润都出现收缩态势。
在头部机构业绩收缩的背景下，腰(yao)部消费金融机构则在分奋力追赶。杭银消金、南银法巴消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰(yao)部机构上半年业绩都有所增长，呈现“赶超”的态势。
其中，2024年上半年，南银法巴消金实(shi)现总(zong)资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰(yao)部机构业绩逆势而(er)上，一方面是由于其经营策(ce)略得当，年内在股(gu)东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面也是因(yin)为其规模基(ji)数相对较(jiao)小，在业绩增长、策(ce)略转向(xiang)等方面相较(jiao)头部机构更具优势。”苏筱芮对记者表(biao)示。
而(er)尾部消费金融机构发展依旧承压。数据来看，2024年上半年净利润1亿以下的机构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明(ming)显存在。中国网财经记者注意到，对比来看，招联消金17.24亿元的净利润是晋商消金0.32亿净利润的53.8倍；是小米消金0.4亿净利润的43.1倍。
知名评级机构惠(hui)誉(yu)博华预计，2024年，消费金融公司的全年行业规模将在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将维(wei)持在15%左右水平，并有一定概率在之后1-2年内进入个位数增长阶段。未来消费金融公司业务竞争压力将加速上升。
2024年，消费金融行业并无“新玩(wan)家”涌入，但 “老玩(wan)家”捷信消金的股(gu)权重组取得了实(shi)质性进展。
根据天津银行公告，重组后原股(gu)东Home Credit N.V.持股(gu)比例将减至2%，而(er)京东集团旗下两家公司分别持股(gu)50%和15%，剩余股(gu)东包括中国对外经济(ji)贸易信托、天津经济(ji)技术(shu)开发区国有资产经营有限公司和天津银行。
加速不良资产处置
17家消金公司挂牌超430亿不良资产
进入2024年，部分消费金融机构纷纷采取挂牌转让的方式，加速剥离不良资产。据初步统计，截(jie)至2024年12月10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮(you)消金等在内的17家消费金融机构，在银登中心累计挂牌转让了164期个人不良贷款转让项目，涉及(ji)未偿本息总(zong)额超过430亿元，规模已超去年两倍有余。
在这一波(bo)转让潮中，中银消金和招联消金，无论是转让的资产包数量还是未偿金额，均远超其他同行。具体来看，中银消金年内已挂牌83期个贷资产包，未偿本息总(zong)额高达约124.39亿元，其中16期资产包还经历了重新挂牌。
与此同时，转让资产的折扣情况也成为市场(chang)关注的焦点(dian)。部分挂牌转让的不良资产价格低至1折以下，甚至有个别资产包的折扣率低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期个贷资产包的折扣率就仅为0.66%，即(ji)0.066折。
除了银登中心外，还有消费金融公司通过其他渠道转让不良资产，且规模同样不小。例如，捷信消金就曾通过非(fei)银登中心渠道“甩卖(mai)”了一个规模高达260亿元的个贷资产包，最(zui)终由瑞京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表(biao)示，2024年消费金融机构不良资产转让明(ming)显加速，一方面由于监管部门近年来不断强化对不良资产处置的关注，另一方面也是机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及(ji)时化解潜在风险。对于消费金融机构而(er)言，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓(tuo)客、风控等业务上。
由零壹智库出版的《中国消费金融公司洞察报告(2023)》指出，“消费金融公司“长尾+下沉”的客群定位本身决定了其信用风险要高于银行，但近年来其贷款不良率有所抬升，考虑到坏账率指标(biao)本身存在滞后性，消费金融不良率压力短期内仍将持续。”
【2024年度机构访谈】(节选)
1、从机构角度来看，对过去一年的市场(chang)环境、行业环境有怎样的感知？
蚂蚁消金：2024年国家金融监督管理总(zong)局修订发布《消费金融公司管理办法》和《消费金融公司监管评级办法》,这两个指导性文件对于促进消费金融行业高质量发展具有重要价值，尤其是在资本管理、风险管理、消费者权益保护等方面提出了更高要求。
海尔消金：过去一年行业充满(man)机遇和挑战。从政策(ce)来看，《消费金融公司管理办法》《消费金融公司监管评级办法》的出台都对消费金融公司治理、风险管理、合作机构管理以及(ji)消费者权益保护提出了更高的要求，有助于各家消费金融公司形成差异化优势，为行业高质量发展指明(ming)了方向(xiang)。
平安消金：2024年整体机遇与挑战并存，一方面宏观政策(ce)调(diao)节，在一揽(lan)子(zi)增量政策(ce)背景下，推动经济(ji)企(qi)稳回升。基(ji)于此，截(jie)止三季度消金行业规模有11%增幅，且行业整体风险表(biao)现也有所好转。而(er)另一方面，获客成本上升和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年，贵机构在战略和业务发展上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公司的重心落在风控、消费者权益保护(消保)及(ji)场(chang)景消费三大板块。风控方面，公司利用智能实(shi)时交互式风控系(xi)统，提升了用户与花呗产品的信用互动，支持20余种证书(shu)自证提额，丰富了消费金融产品线，满(man)足消费者健康需(xu)求。消保方面，7月在监管指导下，公司成立了“成渝金融消费者权益保护中心(重庆)蚂蚁消金调(diao)解工(gong)作站”，已调(diao)解超1373起案件，有力保障消费者权益。场(chang)景消费上，公司参与全国14省以旧换新活动，线上线下全覆盖，尤其在“双十一”期间，淘宝、天猫60%以旧换新商品支持花呗分期免息，降低了换新门槛，促进了消费市场(chang)的活跃。
中邮(you)消金：中邮(you)消金紧跟政策(ce)与市场(chang)趋势，增强竞争力：一是服务实(shi)体经济(ji)，聚(ju)焦科技、绿色、普惠(hui)、养老、数字金融领域，将产品融入多元消费场(chang)景；二是优化获客策(ce)略，提升自营能力，加大科技创新，挖(wa)掘(jue)客户价值；三是强化风险防(fang)控，通过科技手段优化资产与客群结构，迭代风控模型，实(shi)现风险稳步下降。
平安消金：科技领先、严格风控、回归普惠(hui)。平安消金凭借(jie)科技金融及(ji)数字金融工(gong)具，实(shi)现了业务全面线上化，打造7×24小时不间断的金融服务，覆盖全国近2500个县级行政区，服务超1000万用户，普惠(hui)三线及(ji)以下城市用户占比近80%。科技风控方面，公司实(shi)地勘察核实(shi)关键信息，构建精准风险画像，协同模式提升风险识别精准度，不良率优于同业。金融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术(shu)，实(shi)施(shi)“RPA数字员工(gong)”开展合同单证检视，深度融合OCR技术(shu)及(ji)AI技术(shu)，确保客户信息真实(shi)性，扩展应用场(chang)景至营销获客、风控审批、数字运(yun)营等，提升服务效率与质量。