开庭当天，苏(su)某提前来到法庭，承办法官一(yi)方面耐心倾听其诉求，另一(yi)方面适(shi)时向苏(su)某释法析理，分析利弊(bi)。经过(guo)半(ban)小时的沟通交流，苏(su)某企图逃(tao)避(bi)债务的心理基本得(de)到疏导。开庭前，承办法官又通过(guo)“背靠背”调解(jie)，帮助双方当事人分析利弊(bi)，融情于理、融理于法，不断减少双方的分歧，最终，促(cu)使双方达(da)成了还款调解(jie)协议。双方同意苏(su)某分12个月还清银行贷款本息。

典型意义

七星关区辖内共有银行等(deng)金融机构100余家，金融纠(jiu)纷矛盾突出，数量较大。为此，七星关区法院推动创建了“监管﹢金融﹢协会(hui)﹢社区﹢法院”五方联动机制，在(zai)一(yi)方当事人态度比较抗(kang)拒的情况下(xia)，仍然坚持将调解(jie)工作贯彻于金融纠(jiu)纷化解(jie)全过(guo)程，妥善保护各方当事人合法权益，通过(guo)分期(qi)还清银行本息推动矛盾纠(jiu)纷实质化解(jie)，真正做(zuo)到定分止争。

借款人无力还款 调解(jie)促(cu)成挂息重组

贵州省瓮(weng)安县某商业银行与宋某琴于2021年5月18日签订金融借款合同，宋某琴从该(gai)行借款本金8万元，借款年利率8.55%，借款到期(qi)时间为2024年5月17日，还款方式为按月结息一(yi)次还本，若借款人未(wei)按时支付利息，银行可宣(xuan)布已发放贷款立(li)即到期(qi)，借款人需立(li)即清偿贷款本息及(ji)相关费用。2021年6月2日，宋某琴又向该(gai)商业银行借款本金20万元，借款到期(qi)时间为2024年6月1日，合同约定情况与前述一(yi)致。以上借款本金共计28万元，后宋某琴仅偿还了部分利息，因未(wei)继续按时付息，2023年11月，某商业银行将宋某琴起诉至瓮(weng)安县人民法院猴场人民法庭。法庭接收材料后，将案件委派至猴场镇人民调解(jie)委员会(hui)进行调解(jie)。

调解(jie)员依托法庭与银行建立(li)的金融纠(jiu)纷联动化解(jie)机制，将双方约到法庭面对面进行调解(jie)。双方来到法庭后，法官与调解(jie)员一(yi)起从节约司(si)法资源、减少诉讼成本、解(jie)决矛盾纠(jiu)纷、维(wei)护社会(hui)稳定等(deng)多个角度进行调解(jie)，最终促(cu)使双方当事人达(da)成一(yi)致意见，对前期(qi)的贷款进行挂息重组，对重组后的借款本金重新签订借款合同按合同约定执行，就挂息与重组后的正常利息按月偿还，且若宋某琴连续超过(guo)两期(qi)未(wei)按时足(zu)额履行，则该(gai)商业银行有权要求宋某琴一(yi)次性支付全部差欠的挂息，并宣(xuan)布借款合同立(li)即到期(qi)，由宋某琴一(yi)次性付清差欠的全部借款本息。双方向法庭申请司(si)法确认，法院出具裁定确认该(gai)协议有效。

典型意义

挂息重组能有效缓(huan)解(jie)个人的资金压力，当借款人无法按时偿还贷款利息时，通过(guo)借新还旧的方式，为债务人争取更多的时间和空(kong)间。如果没有法官与调解(jie)员在(zai)诉前的积极介入，直接进入诉讼程序可能会(hui)出现两败俱伤的局面。本案通过(guo)调解(jie)实现了双方共赢，同时借助司(si)法确认确定了调解(jie)协议的法律效力，使债权人的利益得(de)到保障(zhang)，最终取得(de)了良好效果。

欠款人逾期(qi)杳无音(yin)讯 调解(jie)达(da)成后当日打款

2015年6月贵州某商业银行与张某签订了《个人购房担保借款合同》。贷款发放后，张某未(wei)按合同约定按时偿还借款本息，形成多次逾期(qi)。经多次催收，张某仍未(wei)按约履行还款义务，该(gai)银行向福(fu)泉市人民法院提起诉讼，请求张某归还贷款本金及(ji)利息。案件受理后，承办法官及(ji)时将案件委派至牛(niu)场镇人民调解(jie)委员会(hui)进行诉前调解(jie)，但调委会(hui)始终未(wei)联系上张某，法院按照张某办理贷款时预留的地址向其送达(da)传票、应诉通知(zhi)书等(deng)均被退回，之后通过(guo)办案综合管理系统查(cha)询到了张某的最新联系方式，据(ju)此搜索(suo)其微(wei)信并发起添加。承办法官结合张某的还款能力与其沟通并向其释明(ming)关于限高和失(shi)信的相关规定。经过(guo)多轮沟通，最终促(cu)使双方达(da)成调解(jie)，张某于调解(jie)达(da)成当日将前期(qi)所欠的全部款项转至扣款专户，剩(sheng)余款项按照原借款合同约定还款。

案发后，法院专门到当地几家银行开展多次法治宣(xuan)传活动以及(ji)业务培训(xun)，与银行工作人员就金融借款合同纠(jiu)纷案件的诉讼流程、诉讼常识、如何进行诉前财(cai)产保全、如何降低诉讼成本及(ji)其他金融机构急需解(jie)决的诉讼问题进行了交流学习。

典型意义

本案中，张某原本的态度非常抗(kang)拒，但法官努力寻(xun)找双方当事人的利益平衡点，积极引导当事人协商调解(jie)，结合借款人实际情况制定还款方案，在(zai)维(wei)护债权人合法权益的同时，也让(rang)债务人有“喘口气(qi)”的机会(hui)，兼(jian)顾了调解(jie)效率与效果。在(zai)办案的同时，送法上门，到金融机构开展有针对性的法律宣(xuan)传和培训(xun)，化被动接案为主(zhu)动解(jie)纷，抓前端、治未(wei)病，主(zhu)动提醒金融机构做(zuo)好金融风险排(pai)查(cha)工作。

个体商户借贷未(wei)还 诉调对接圆满化解(jie)

2023年2月3日，贵州某商业银行与文某某签订《个体工商户经营快贷借款合同》，借款50万元，约定借款期(qi)限1年，到期(qi)偿还本息。该(gai)借款到期(qi)后，文某某未(wei)偿还银行的贷款本息，银行工作人员通过(guo)电话、短信以及(ji)上门催收均未(wei)果。该(gai)银行遂将文某某诉至法院，请求依法判令其偿还借款本金及(ji)利息等(deng)。

承办法官收到诉讼材料后，觉察到案件存在(zai)调解(jie)的可能。于是，在(zai)征得(de)双方当事人同意的基础上，法官联系诉调对接中心，由其指派特邀调解(jie)员进行诉前调解(jie)。最终，在(zai)调解(jie)员的耐心调解(jie)下(xia)，双方当事人就还款事项达(da)成调解(jie)协议：文某某于2024年10月至2025年2月分期(qi)偿还银行部分借款，2025年3月20日前偿还剩(sheng)余全部本息、罚息等(deng)。

典型意义

近(jin)年来，贵州法院受理的类似金融借款合同纠(jiu)纷案件日益增多，考虑到大多数案件涉案标的额较小，且事实清楚、权利义务关系明(ming)确，为减轻当事人诉累，促(cu)进金融企业的健康发展，法院积极采(cai)取多元纠(jiu)纷解(jie)决机制，将矛盾纠(jiu)纷止于未(wei)发、解(jie)于萌芽，实现社会(hui)效果和法律效果的有机统一(yi)。

信用卡多次未(wei)还 速(su)裁团队高效解(jie)纷

罗某等(deng)14人分别向某银行贵州省六盘水市分行申请办理信用卡。14人在(zai)填写申领表时均签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解(jie)并清楚知(zhi)晓该(gai)信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并同意遵守《某银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容”。该(gai)银行分行向罗某等(deng)14人发放信用卡后，罗某等(deng)人随即开卡并多次消费且多次逾期(qi)未(wei)还，逾期(qi)金额1万元至6万元不等(deng)。罗某等(deng)14人未(wei)依约还款，该(gai)银行分行催收无果，提起诉讼，主(zhu)张罗某等(deng)14人偿还逾期(qi)本金并支付利息。

六盘水市钟山区人民法院在(zai)依法采(cai)取保全措施的同时，由“映山红”女子(zi)速(su)裁速(su)调团队指导调解(jie)员在(zai)充分考虑借款人还款能力、还款意愿等(deng)情况下(xia)，有针对性地开展调解(jie)工作。在(zai)达(da)成调解(jie)协议后，某银行分行与借款人共同线上申请司(si)法确认，速(su)裁速(su)调团队及(ji)时审核确认，固定调解(jie)成果。

典型意义

通过(guo)45天的持续发力，该(gai)批案件得(de)以快速(su)、高效化解(jie)，有效实现以保全助调解(jie)，以调解(jie)化纠(jiu)纷，在(zai)保障(zhang)当事人合法权益的同时，实现矛盾纠(jiu)纷一(yi)次性解(jie)决。钟山区法院以“映山红”女子(zi)速(su)裁速(su)调团队为纽(niu)带，以“诉前保全﹢行业调解(jie)﹢司(si)法确认”的组合拳形式，为金融纠(jiu)纷矛盾化解(jie)注入更多调解(jie)的可能性，跑出案件实质性化解(jie)“加速(su)度”。

小微(wei)企业还款难 金融调解(jie)渡难关

贵州某蜂业公(gong)司(si)为购置(zhi)生产设(she)备，于2022年3月22日与某银行签订《借款合同》，借款金额为1308万元，借款期(qi)限5年，以公(gong)司(si)名下(xia)的厂房作为抵(di)押，并约定了利息及(ji)还款方式。借款初期(qi)，该(gai)公(gong)司(si)生产经营较为稳定，能够按时支付利息。然而，随着市场竞争加剧以及(ji)电商的冲击，该(gai)公(gong)司(si)整(zheng)体利润(run)下(xia)滑，企业订单量锐减，资金回笼困难，自2023年起开始出现逾期(qi)还款情况。银行多次催收无果后，于2024年10月22日向普(pu)定县人民法院提起金融借款合同纠(jiu)纷诉讼，要求该(gai)公(gong)司(si)偿还剩(sheng)余本金1285万元及(ji)相应利息，并主(zhu)张对抵(di)押物行使优(you)先受偿权。

考虑到该(gai)公(gong)司(si)只是暂时受市场环境影响，且具有一(yi)定的生产基础与行业经验，有继续经营盈利偿还借款的可能，于是法院积极组织双方进行调解(jie)。调解(jie)员深(shen)入了解(jie)该(gai)公(gong)司(si)经营状(zhuang)况与财(cai)务情况后，一(yi)方面与银行沟通，建议其适(shi)当调整(zheng)还款计划，给企业一(yi)定的缓(huan)冲期(qi)；另一(yi)方面帮助该(gai)公(gong)司(si)分析市场形势，寻(xun)找新的业务突破点，如与电商平台合作、开启(qi)直播带货等(deng)。最终，双方达(da)成调解(jie)协议：银行同意减免部分利息，公(gong)司(si)在(zai)2024年12月20日前偿还借款利息37万元，于2025年2月20日前偿还借款利息10万元，剩(sheng)余借款本金在(zai)原还款期(qi)限上延长一(yi)年即2028年3月20日前偿还。至此，双方的纠(jiu)纷得(de)以圆满化解(jie)。

典型意义

该(gai)案涉及(ji)标的额达(da)上千万元，从企业角度来看，避(bi)免了因无力偿还到期(qi)债务而破产的风险，使其能够在(zai)法院与银行的协助下(xia)调整(zheng)经营策(ce)略(lue)、转型升级，体现了司(si)法对实体经济尤其是小微(wei)企业的扶持与保护。从银行角度而言，通过(guo)灵活调整(zheng)还款计划与利息减免，在(zai)保障(zhang)债权安全的前提下(xia)，实现了与企业的合作共赢，有助于维(wei)护银企关系的长期(qi)稳定，避(bi)免了抵(di)押物强制拍(pai)卖可能带来的资产贬值与变现困难等(deng)问题。从社会(hui)层面来说，这种(zhong)纠(jiu)纷化解(jie)方式有利于稳定就业，该(gai)公(gong)司(si)继续经营保留了原有员工队伍，并随着业务拓(tuo)展新增了部分就业岗位，同时也为同行业处理类似金融借款纠(jiu)纷提供了有益参考，对促(cu)进金融市场稳定、优(you)化营商环境具有积极的示范效应。（汪怡潇 罗宁）

来源：人民法院报