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新年伊始，新能源车险迎来利好。近日(ri)，国家金融监督管理(li)总局、工业和信息化部、交通运输(shu)部、商务部正式印发《关于深化改(gai)革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提(ti)出系统性(xing)解决(jue)新能源车险问题的一揽子方(fang)案。1月25日(ri)，“车险好投保”平台上线(xian)，该平台主要(yao)服务对象是在常规渠(qu)道遇到投保困难的新能源汽车客户。业内专家认为，本次新能源车险改(gai)革，不仅是保险行业内部的调整(zheng)，更是涉及全(quan)产(chan)业链(lian)的深度变革。从(cong)维修成(cheng)本、保险定价到行业监管与未来发展，新能源车险正在经历(li)一场从(cong)根本上优(you)化的革新。
新能源车险保费贵投保难
近年来，我国新能源汽车产(chan)业快速崛起(qi)，但新能源车险却面临持续亏(kui)损的困境。数(shu)据(ju)表明，2024年我国新能源汽车保有量3140万辆，占汽车总量的8.9%。然而，与市场增长相(xiang)伴的却是新能源车险的承保亏(kui)损。数(shu)据(ju)显示，2024年我国新能源车险承保亏(kui)损57亿元，赔(pei)付率超过100%的车系达137个。这一高赔(pei)付、高成(cheng)本的状况(kuang)，使保险公(gong)司面临经营(ying)压力，消费者则苦于“保费贵、投保难”问题。
记(ji)者采访了解到，新能源车险承保亏(kui)损的一个重要(yao)原因是维修成(cheng)本持续攀升(sheng)。新能源车在制造(zao)上高度集成(cheng)化，许多(duo)零部件采用一体化设计，导致维修经济性(xing)较差。例如，激光雷达、贯穿式尾(wei)灯等设计虽然让车辆智能化程度提(ti)升(sheng)，外观也更亮眼，可一旦(dan)遭(zao)遇交通事故或(huo)故障，很难维修只能整(zheng)体更换。此外，动力电池作为新能源车的核心(xin)部件，更换成(cheng)本极高，即使是部分轻微损坏的情况(kuang)，也可能需要(yao)整(zheng)体更换，导致赔(pei)付费用高昂。
“新能源车的维修渠(qu)道较为封闭，原厂(chang)配(pei)件占据(ju)主要(yao)市场，零配(pei)件通用性(xing)不足，社(she)会化维修体系尚未完善，导致维修费用长期维持高位。”中国社(she)会科(ke)学院保险与经济发展研(yan)究(jiu)中心(xin)副(fu)主任王向楠表示。
在出险率方(fang)面，中央财经大学中国精算科(ke)技实验(yan)室主任陈辉(hui)表示，新能源车车主以年轻群体为主，35岁(sui)以下新能源车主的比例较同(tong)年龄段燃油车主高14个百分点。从(cong)驾驶特性(xing)看，由于驾驶经验(yan)相(xiang)对较少(shao)，加之新能源汽车加速快、噪音小，在实际使用过程中更容(rong)易发生事故。新能源汽车的电机可以在启动时输(shu)出峰值扭矩，起(qi)步加速明显加快。由此，新能源汽车的低延迟提(ti)速、动能回收等特性(xing)提(ti)升(sheng)了意外事故的发生率，尤其是对于不适应新能源汽车特性(xing)的新手车主而言。此外，部分车型采用的单踏板模式也加大了新手误操作的概率。
此外，保险公(gong)司的调价空间受限，难以充分反映车辆的真实风(feng)险水平。目(mu)前，新能源车险自主定价系数(shu)范围为[0.65,1.35]，也就是说，保险公(gong)司可在基准费率基础(chu)上最高上浮35%，最低下降35%，调价空间小于燃油车自主定价系数(shu)范围[0.5,1.5]。
家住天(tian)津市滨海新区的新能源车主吴(wu)蒙向记(ji)者表达了自己的困惑：“我去年的车险费用不到6000元，但是今年的费用却涨到了6000元以上。这一年我的车没有出险，费用却上调了。”业内分析表示，新能源车险第二年保费较高，主要(yao)是因为初次购买时享(xiang)受的优(you)惠和促销政策取消，保险公(gong)司会根据(ju)该车型第一年的实际理(li)赔(pei)和风(feng)险数(shu)据(ju)进行重新评估，再加上新能源车辆维修成(cheng)本较高以及部分政策补贴失效，导致续保时有可能会上调保费。但就市场整(zheng)体而言，无论是油车还是电车，保费每(mei)年都(dou)会有所浮动，但浮动趋势不大。
陈辉(hui)表示，新能源车由于运行成(cheng)本低，成(cheng)为网(wang)约车、营(ying)运车辆的优(you)先选择。部分新能源车被(bei)用于网(wang)约车运营(ying)，却按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖实际风(feng)险，赔(pei)付率持续高企，最终造(zao)成(cheng)部分高赔(pei)付车型“保费贵、投保难”。数(shu)据(ju)显示，2024年新能源车中的营(ying)运车辆比例比燃油车高出10个百分点，导致使用强度增加，事故发生率进一步上升(sheng)。
政策引导助改(gai)革破难题
为破解新能源车险“保费贵、投保难”及亏(kui)损严重的局面，多(duo)部门联(lian)合发力，从(cong)政策顶层设计上全(quan)面推进改(gai)革。《指导意见》及配(pei)套举措正是在这一背景(jing)下应运而生，其核心(xin)目(mu)标是构建更加公(gong)平、精准、灵活的新能源车险定价与承保体系。
《指导意见》明确，要(yao)丰富新能源汽车维修零部件供给渠(qu)道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术(shu)开放，提(ti)升(sheng)动力电池的维修经济性(xing)，支持其自营(ying)或(huo)授权网(wang)络向社(she)会销售“三电系统”配(pei)件。加强新能源汽车维修企业能力建设，建立完善维修和理(li)赔(pei)标准，提(ti)升(sheng)车辆维修和理(li)赔(pei)标准化程度，降低新能源汽车全(quan)生命周期使用成(cheng)本。
王向楠表示，这一举措不仅针对保险公(gong)司因高赔(pei)付率遭(zao)受亏(kui)损的问题，更是要(yao)求(qiu)车企、动力电池企业积极开放技术(shu)，拓宽社(she)会化维修网(wang)络。通过鼓励汽车企业和保险公(gong)司联(lian)合开展车辆安全(quan)性(xing)与维修经济性(xing)研(yan)究(jiu)，有望推动新能源汽车优(you)化生产(chan)设计，减少(shao)事故后高额维修费用，从(cong)而降低整(zheng)体赔(pei)付风(feng)险。
为精准识别不同(tong)车型风(feng)险，《指导意见》提(ti)出探索建立“保险车型风(feng)险分级制度”。王向楠表示，这主要(yao)依托低速碰(peng)撞试验(yan)和维修成(cheng)本测算，细化车型风(feng)险等级，并将车险保费与风(feng)险分级挂钩。这样的做法有助于形成(cheng)“奖优(you)罚(fa)劣(lie)”的市场化定价机制，从(cong)源头上引导车企优(you)化设计，提(ti)升(sheng)车辆安全(quan)性(xing)和维修经济性(xing)。此外，为解决(jue)高赔(pei)付风(feng)险车辆投保难题，相(xiang)关部门还推动建立高赔(pei)付风(feng)险分担机制，并搭建“车险好投保”平台，确保保险公(gong)司不得(de)拒保，从(cong)而实现(xian)“应保尽保”的目(mu)标。
目(mu)前，新能源车险定价机制中还存在数(shu)据(ju)积累不足、定价系数(shu)浮动空间受限等问题。针对这一痛点，《指导意见》要(yao)求(qiu)稳妥优(you)化新能源商业车险自主定价系数(shu)浮动范围，适度扩大调价空间，使高风(feng)险车辆能承担更高保费，而低风(feng)险车型则有望享(xiang)受优(you)惠。同(tong)时，鼓励保险业探索推出“基本+变动”组合产(chan)品及“车电分离”模式。业内人士认为，前者通过基础(chu)保障与针对性(xing)附加保障相(xiang)结合，更加贴合不同(tong)用户的实际需求(qiu)；后者则将车辆与动力电池分开计价，有助于精准覆盖各(ge)自风(feng)险，降低消费者保费负担。
为打破信息孤岛，实现(xian)风(feng)险定价的精准化，《指导意见》还强调要(yao)推动新能源汽车数(shu)据(ju)跨行业合规共享(xiang)。通过建立保险公(gong)司、车企、维修机构之间的数(shu)据(ju)对接机制，保险公(gong)司可借助大数(shu)据(ju)、区块链(lian)等技术(shu)，逐(zhu)步完善风(feng)险评估模型。
“《指导意见》以系统性(xing)、一揽子改(gai)革措施(shi)为特点，从(cong)降低维修成(cheng)本、风(feng)险分级、优(you)化定价机制到创新保险产(chan)品、完善数(shu)据(ju)共享(xiang)等方(fang)面全(quan)方(fang)位出击，既着眼于短期化解‘保费贵、投保难’的问题，又(you)从(cong)长远角度夯实新能源汽车产(chan)业链(lian)的稳健发展基础(chu)。”陈辉(hui)表示。
技术(shu)革新驱动车险升(sheng)级
虽然当前险企面临新能源车险业务亏(kui)损压力，但随(sui)着改(gai)革措施(shi)的逐(zhu)步落地及数(shu)据(ju)积累效应的显现(xian)，新能源车险有望实现(xian)从(cong)“高赔(pei)付、高保费”向“精准定价、风(feng)险匹配(pei)”的转型升(sheng)级。
随(sui)着新能源汽车保有量不断增加及车联(lian)网(wang)、智能驾驶等技术(shu)的普及，相(xiang)关数(shu)据(ju)采集与处理(li)能力将大幅提(ti)升(sheng)。保险公(gong)司未来或(huo)可借助UBI（基于使用情况(kuang)的保险）等手段，对驾驶行为、行驶里程、事故概率等进行量化分析，逐(zhu)步建立精准的风(feng)险模型。陈辉(hui)认为，通过数(shu)据(ju)积累，未来新能源车险定价将更趋科(ke)学，既能保障消费者获得(de)合理(li)保费，也能避(bi)免因定价不当导致保险公(gong)司亏(kui)损，从(cong)而实现(xian)多(duo)方(fang)共赢。
阳光财险车险部相(xiang)关负责人表示，新能源汽车产(chan)业链(lian)涵盖整(zheng)车制造(zao)、动力电池、维修服务等多(duo)个环节。未来，随(sui)着车企、保险机构及科(ke)研(yan)院所等多(duo)方(fang)形成(cheng)协同(tong)机制，整(zheng)车设计、零部件生产(chan)、维修网(wang)络及保险服务将实现(xian)深度融合。统一维修标准、扩大零部件供应网(wang)络及共享(xiang)维修数(shu)据(ju)，将有助于降低新能源汽车全(quan)生命周期成(cheng)本，促进行业良(liang)性(xing)发展。同(tong)时，跨行业数(shu)据(ju)共享(xiang)还将为保险产(chan)品创新提(ti)供坚(jian)实基础(chu)，进一步推动风(feng)险定价、产(chan)品设计等方(fang)面的突破。
面对不同(tong)用户需求(qiu)及用车场景(jing)的多(duo)样化，未来新能源车险产(chan)品将呈现(xian)更加细分与多(duo)元化的趋势。上述负责人表示，基于“基本+变动”组合产(chan)品、车电分离模式等创新设计，不仅能够满足家用、网(wang)约、营(ying)运等不同(tong)车主的保险需求(qiu)，也将推动保险公(gong)司在风(feng)险分散、赔(pei)付管理(li)等方(fang)面实现(xian)突破。
王向楠表示，未来，在“报行合一”、费率回溯及行业自律不断强化的背景(jing)下，新能源车险市场必将向着更加透明、规范的方(fang)向发展。市场各(ge)方(fang)共同(tong)努力，有望构建起(qi)风(feng)险共担、利益共享(xiang)、持续创新的新能源车险长效机制，为新能源汽车产(chan)业高质量发展提(ti)供有力支撑。 （经济日(ri)报记(ji)者 武亚(ya)东）