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个人养老金账户全国推广了，全国纳(na)税(shui)人都可以用它来抵税(shui)，而且存进去的钱可以买指数(shu)基(ji)金了。
经过近两年的实践探索，中国版“401K”计划或正式启航(hang)。
个人养老金基(ji)金名录新增85只权益类指数(shu)基(ji)金，且税(shui)收(shou)优惠的实施范(fan)围从36个试点城市同步扩大至全国。
01
能省税(shui)！2024年个人养老金抵税(shui)倒计时！
所谓个人养老金，是指由(you)个人自愿参加、市场(chang)化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。
也就是，个人自愿在特定账户存一(yi)笔钱，目(mu)前可以用每年不超过12000元(yuan)的额(e)度购(gou)买相关金融(rong)产品，退(tui)休后领取，作为基(ji)本养老保险的补充。
个人养老金目(mu)前最大的吸引力在于税(shui)收(shou)优惠。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元(yuan)/年的限额(e)标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。
在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收(shou)益暂不征收(shou)个人所得税(shui)。在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税(shui)率计算缴纳(na)个人所得税(shui)。
这笔养老储蓄(xu)，究竟能省下(xia)多(duo)少税(shui)？
如果你年薪14.4-30万，每年最多(duo)节税(shui)2400元(yuan)；随着年薪不断提高，每年可以最多(duo)享受5400元(yuan)税(shui)优。具体能省多(duo)少，大家可以对(dui)照表悄悄算下(xia)。
根据相关制度，每年12月底前参与个人养老金，可享当年个人养老金专属税(shui)收(shou)优。
2024年临近尾(wei)声，个人养老金存缴进入冲刺阶段。12月31日(ri)前，可通过符合条件的银(yin)行、券商(shang)APP等开立个人养老金账户，年底前向个人养老金账户转入资金即可享当年度税(shui)收(shou)优惠。
存入个人养老金账户资金可以用来购(gou)买储蓄(xu)存款、理财产品、商(shang)业养老保险、养老FOF产品，本次(ci)可投产品目(mu)录新增了指数(shu)基(ji)金和国债(zhai)，为个人养老金带来了更多(duo)选择。
02
标准化产品看什么？低费率“让利”促双赢
证监会发布(bu)最新的《个人养老金基(ji)金名录》，新增85只权益类指数(shu)基(ji)金，覆盖30家基(ji)金公司(si)，产品类型包括ETF联接基(ji)金、场(chang)外指数(shu)基(ji)金和增强指数(shu)基(ji)金，跟踪指数(shu)包括沪深300、中证A500为代表的跨市场(chang)宽基(ji)指数(shu)，上证50、科(ke)创50、创业板指为代表的单市场(chang)宽基(ji)指数(shu)，以及(ji)中证红(hong)利、中证红(hong)利低波为代表的泛红(hong)利策略指数(shu)等。
方正证券指出，以上指数(shu)大多(duo)具备大中市值风格、市场(chang)代表性(xing)强、跟踪产品规模大等特征，首(shou)批入选85只指数(shu)基(ji)金大多(duo)成立时间早，持有(you)人结构(gou)分散，且产品运作成绩良好(hao)。
值得一(yi)提的是，首(shou)批“新进”85只指数(shu)基(ji)金，易(yi)方达11只指数(shu)产品新进名录。从数(shu)量上看，为全市场(chang)第一(yi)。
具体来看，入围的产品包括易(yi)方达中证A500ETF联接Y(022930)、易(yi)方达沪深300ETF联接Y(022928)、易(yi)方达中证红(hong)利ETF联接Y(022925)、易(yi)方达创业板ETF联接基(ji)金Y(022907)、易(yi)方达上证科(ke)创50联接Y(022895)等。
这11只产品包括9只指数(shu)基(ji)金、2只指数(shu)增强基(ji)金，涵盖A股宽基(ji)、红(hong)利两种类型，为投资者(zhe)开展个人养老金投资提供了更多(duo)元(yuan)化的选择。加上此(ci)前已纳(na)入的13只养老目(mu)标基(ji)金，目(mu)前易(yi)方达基(ji)金旗下(xia)共有(you)24只个人养老金基(ji)金。
易(yi)方达基(ji)金在养老金管理领域其实颇具领先地位，而这也并非偶然(ran)，自2004年起至今已积累(lei)了超过20年的养老金业务投资管理经验(yan)。公司(si)不仅拥有(you)养老金业务全牌照资管机构(gou)资格，还构(gou)建了完善的养老目(mu)标基(ji)金产品线，致力于为不同风险偏(pian)好(hao)和年龄的人群(qun)提供更多(duo)元(yuan)化的产品选择。
此(ci)外，易(yi)方达在指数(shu)产品费率方面也是率先“让利”促双赢。它是业内最早主动降费的ETF管理人。目(mu)前旗下(xia)A股宽基(ji)ETF全部实现低费率，为业内前十管理人中唯一(yi)一(yi)家。
易(yi)方达基(ji)金旗下(xia)实行最低管理费率的ETF共有(you)49只，位居市场(chang)之首(shou)。本轮入围的11只产品中，有(you)9只联接基(ji)金均是综合费率0.2%，全市场(chang)同类最低水(shui)平；另(ling)外两只指数(shu)增强产品，同样是低费率标的。
从国际经验(yan)来看，低费率、持仓(cang)透明、高效分散的指数(shu)基(ji)金已经成为全球养老金配(pei)置中的重要工具。截至2023年底，美国被动指数(shu)基(ji)金规模约(yue)5.9万亿美元(yuan)，其中来自养老金的规模为2.6万亿美元(yuan)，占比(bi)约(yue)45%。
03
长钱长投，股市能否与养老互相成就？
众所周知(zhi)，美国人养老的方法是，将(jiang)挣来的钱不断的买入共同基(ji)金，美国家庭50%的资产都是股票。
其实这也不难理解，股市短期波动大，但在长期复利效应(ying)的作用下(xia)，股票在全球范(fan)围内普遍表现优于多(duo)数(shu)其他(ta)资产。
《股市长线法宝》一(yi)书对(dui)美国大类资产的收(shou)益率和风险进行了全面统计，数(shu)据显示，在1802-2021年这一(yi)跨越两个世纪(ji)的长期区间内，美国股票、长期国债(zhai)、短期国债(zhai)、黄金、美元(yuan)的名义收(shou)益率分别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类资产的收(shou)益率表现呈现出相似特征。2005-2023年，万得全A(考虑分红(hong))年化收(shou)益率为9.8%，位居各类资产之首(shou)；沪深300指数(shu)(考虑分红(hong))的年化收(shou)益率达到8.6%；上证综指(考虑分红(hong))的年化收(shou)益率为6.1%；以中债(zhai)国债(zhai)总指数(shu)衡量的债(zhai)券年化收(shou)益率为4.3%；CRB现货指数(shu)代表的大宗商(shang)品年化收(shou)益率为3.0%。港(gang)股方面，1964-2023年恒生指数(shu)年化收(shou)益率为10.1%。
综合上述(shu)数(shu)据看，如果视角拉长至20年以上、甚至100年的时间维度，全球股市名义收(shou)益率在8-10%左右。
长钱长投，用时间熨平波动。海外养老金引领机构(gou)化，长线资金稳(wen)定入市与股市赚钱效应(ying)提升(sheng)相互强化。
从全球经验(yan)看，长线资金持续入市推动了股市的慢牛。以美股为例，过去50年间(1974-2023)标普500指数(shu)年化收(shou)益率8%，正收(shou)益年数(shu)占比(bi)74%。
美国养老金中，有(you)很(hen)大的比(bi)例投资以标普500为代表的宽基(ji)指数(shu)。
究其原因，首(shou)先是捕(bu)捉了经济整体的贝塔机会；其次(ci)成份分布(bu)与经济的发展相适应(ying)，整体上反映了大型经济体GDP产业结构(gou)从传统工业向信息技术、金融(rong)服务等产业的演变趋(qu)势。
以A股宽基(ji)指数(shu)代表之一(yi)的中证A500指数(shu)为例，这次(ci)中证A500的编制就与标普500类似，更加强调“行业均衡”理念。中证A500指数(shu)覆盖了从科(ke)技到金融(rong)、从消费品到原材料等多(duo)个行业，力求更加全面表征中国经济转型进入高质量发展阶段的新气象。
作为宽基(ji)指数(shu)的重要代表之一(yi)的中证A500指数(shu)，上市后便获得资金疯(feng)狂涌入，中证A500的产品总规模已突(tu)破(po)3200亿元(yuan)。
中证A500指数(shu)通过在编制方案中纳(na)入行业均衡的相关要求，使得其行业权重配(pei)置与中证全指高度一(yi)致，在行业分布(bu)上更偏(pian)向“新经济”，与我国当前的经济结构(gou)更加匹配(pei)，更广泛地覆盖了具有(you)成长潜力的公司(si)。
同时，中证A500的选样方法也确保其在每次(ci)指数(shu)调样时动态地调整各行业配(pei)置比(bi)例，以确保指数(shu)配(pei)置行业的结构(gou)紧密跟踪中国经济结构(gou)变化，反映中国市场(chang)整体的贝塔性(xing)投资机会。
A500ETF易(yi)方达(159361)的联接基(ji)金(Y类:022930)跟踪中证A500指数(shu)，也是本次(ci)纳(na)入的对(dui)象。
其他(ta)的产品也各有(you)特色，周五易(yi)方达基(ji)金正好(hao)有(you)个《Tell Me Y》的直播，挺有(you)创意(yi)的名字，嘉宾也挺重磅的，相关产品的基(ji)金经理会跟大家见面，听他(ta)们讲(jiang)讲(jiang)可能更清晰(xi)具体些，感兴趣(qu)的朋友们可以在易(yi)方达微理财视频号预约(yue)。
最后，贴张图，大伙可以放大了看。
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