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2024年，对于(yu)中(zhong)国(guo)保险行(xing)业而言，是充满变革与挑战(zhan)的一(yi)年。
从“报行(xing)合一(yi)”政策的全面推行(xing)到金融监(jian)管总局积极推动《保险法(fa)》的修订，从“国(guo)十条”3.0版明确了保险业阶段发展目标到强化保险产品与市场利率的挂钩，并动态调整人身保险产品预定利率。整个行(xing)业在政策引导(dao)下持续向着更加规范和高(gao)质量发展的方向迈进。
与此同时，保险板块在资本市场也(ye)留下了浓墨重(zhong)彩的一(yi)笔。
A股市场来看，板块实现的超额收益显著。2024年全年。沪深300指数上(shang)涨15%，保险指数累计上(shang)涨48%，大幅跑赢。
如今伴随新的一(yi)年即将到来，该如何看待保险板块后续的潜力，也(ye)是市场关(guan)切(qie)的议题(ti)所在。近日平安公布了2024年年度保费，接下来不妨就此复盘公司(si)过去一(yi)年的表现，并对新一(yi)年予以展望。
1、保费不断领跑，持续站稳第一(yi)“铁王座”
2024年中(zhong)国(guo)平安保费数据出炉，表现可(ke)谓亮眼。
数据显示，2024年中(zhong)国(guo)平安4家(jia)子(zi)公司(si)原费收入共计8581.42亿(yi)元。其中(zhong)，平安财(cai)险原保费收入3218.21亿(yi)元，同比(bi)增长6.5%；平安人寿原保费收入5028.77亿(yi)元，同比(bi)增长7.8%；平安养老原保费收入165.95亿(yi)元，同比(bi)下降4.2%；平安健康原保费收入168.49亿(yi)元，同比(bi)增长14.9%。
实际上(shang)把(ba)时间线(xian)拉长来看，平安的保费收入规模长期保持在领跑地位，尽管经历了改(gai)革阵(zhen)痛期，增长一(yi)度有所放缓。如今来看，其已经重(zhong)回增长轨道。特别是在整体基数已经不低的情况下，继续保持在行(xing)业领跑姿态。
（来源：各公司(si)资料整理）
考虑(lu)到部(bu)分险企全年数据未出炉，由此单看今年前十一(yi)月数据，中(zhong)国(guo)平安实现原保费收入达到7964亿(yi)，同比(bi)增速7.86%，对比(bi)之下，中(zhong)国(guo)人保、中(zhong)国(guo)人寿、中(zhong)国(guo)太保、新华保险则(ze)增速分别5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不论是保费规模还是增速均保持在行(xing)业领跑态势。
值得(de)注意的是，去年平安的原保费收入站上(shang)了8000亿(yi)大关(guan)，今年继续毫无悬念的保持在超过8000亿(yi)之上(shang)。综合行(xing)业整体情况也(ye)不难看到，平安的市占率保持在了行(xing)业领先(xian)地位。
（险企前十一(yi)月保费数据，来源：各公司(si)资料整理）
规模持续领跑的同时，平安的业务质量也(ye)在不断得(de)到夯实，业绩增长保持稳健。
此前三(san)季报数据显示，前三(san)季度，中(zhong)国(guo)平安实现营业收入8618.17亿(yi)元，同比(bi)增长8.7%；归属于(yu)母公司(si)股东的营运利润为1138.18亿(yi)元，同比(bi)增长5.5%；归属于(yu)母公司(si)股东的净利润1191.82亿(yi)元，同比(bi)增长36.1%。
值得(de)一(yi)提的是，最能(neng)反映改(gai)革成果的寿险及健康险业务方面，利润贡献表现突出。财(cai)报显示，今年前三(san)季度，平安的寿险及健康险业务实现归属母公司(si)股东的营运利润为827.01亿(yi)元，占到集团整体归母营运利润的72.66%。
此外，再(zai)关(guan)注到评(ping)估保险公司(si)业务增长质量的关(guan)键指标新业务价值方面。前三(san)季度，平安寿险及健康险业务新业务价值达成351.60亿(yi)元，同比(bi)大增34.1%；按(an)标准保费计算(suan)的新业务价值率31.0%，同比(bi)提升5.7个百(bai)分点(dian)。新业务价值的大幅增长，以及新业务价值率的提升，充分显示了公司(si)在产品结构优化、代理人产能(neng)提升等方面取得(de)的积极成效，不断兑现高(gao)质量增长的成果。
2、“右(you)侧拐点(dian)”时刻，投资者最关(guan)注的股票(piao)
毫无疑问，2024年是保险行(xing)业的变局之年，也(ye)是平安在资本市场的反转之年。
经过9月的快速拉升，平安港A两地股价均于(yu)10月达到近三(san)年历史新高(gao)，并重(zhong)回万亿(yi)市值区间。
(来源：富途行(xing)情)
机构对于(yu)平安的看法(fa)也(ye)愈发积极。12月初，高(gao)盛根据盈利重(zhong)评(ping)领先(xian)指标准则(ze)将中(zhong)国(guo)平安列出了港股买入名单之中(zhong)。此前，JP摩根认为，业绩大幅高(gao)于(yu)预期，平安重(zhong)回投资者最关(guan)注的股票(piao)。
买方机构也(ye)选择了用真(zhen)金白银对中(zhong)国(guo)平安投下了支持票(piao)。三(san)季度，兴证全球基金经理谢治宇旗(qi)下的兴全合宜、兴全合润均大笔加仓平安，使其成为了十大持仓股之一(yi)。同时，平安进入了富达基金、联博基金和施(shi)罗德基金等知名外资基金的十大持仓股名单。
市场普(pu)遍看好，主要基于(yu)两点(dian)逻辑。
a、迈过改(gai)革阵(zhen)痛期，资产负(fu)债共振(zhen)驱动价值修复
首先(xian)是负(fu)债端，行(xing)业景气度整体向上(shang)。
在当前长期利率走低的环境下，保险产品的储(chu)蓄和投资属性愈发突出，且(qie)得(de)益于(yu)保险产品期限较(jiao)长，可(ke)以更好控制整个投资周期中(zhong)的再(zai)投资风险，有助于(yu)保险客户(hu)获取长期确定性收益。
但对收益的确定性和长期限要求越高(gao)，保险公司(si)的经营活动也(ye)会愈偏谨慎，且(qie)对险企的偿付能(neng)力和风险管理水平提出更高(gao)要求，类似(si)于(yu)平安这样的头部(bu)险企，经过时间验证的长期稳健经营能(neng)力会显得(de)更加稀缺，也(ye)更容易获得(de)客户(hu)青睐。
再(zai)来看资产端，从新“国(guo)九条”到“924”新政，以及随后推出的大规模化债方案，共同推动资本市场进入高(gao)质量发展阶段。
展望明年，市场对宽松政策预期愈发强烈，由此带来的宏观经济改(gai)善、企业经营业绩提升预期，最终都会反映到上(shang)市公司(si)业绩层面，有助于(yu)资本市场投资环境改(gai)善。尤其是权益市场信心提振(zhen)，有利于(yu)保险公司(si)资产端持续修复。
此外，尽管面临长端利率下降压力，保险行(xing)业尤其是大型险企仍然“后手”充分。对此，早前国(guo)金证券曾在研报中(zhong)指出，保险行(xing)业利润预计仍将保持增长趋(qu)势。长期来看，大型保险公司(si)存量负(fu)债成本并不高(gao)，各公司(si)将通过拉长久期、增配高(gao)股息资产稳定净投资收益率。净投资收益作为险资投资的基本盘，覆盖成本的压力不大，且(qie)后续新单保证利率将下降，叠加分红险占比(bi)提升，将逐步(bu)拉低整体负(fu)债成本。
b、保险+医疗养老生态优势持续放大成长势能(neng)，推动价值重(zhong)估
如果要评(ping)估十年后乃(nai)至二十年后的平安价值，绝(jue)对不能(neng)只盯着保险主业，而要对其构建的“保险+医疗养老”模式进行(xing)深入分析(xi)。
企业经营应当顺势而为，平安切(qie)入医疗养老，恰恰是顺应了老龄化加速这一(yi)明确的大势。为了满足不断扩大的医疗养老需求，平安整合了相关(guan)供(gong)应商资源，构建了独(du)特的医疗养老平台(tai)。
截至今年9月末，平安内外部(bu)医生团队约5万人，合作医院数超3.6万家(jia)，已实现国(guo)内百(bai)强医院和三(san)甲医院100%合作覆盖；合作健康管理机构数超10.4万家(jia)，合作药店数超23.3万家(jia)；海外合作网(wang)络覆盖全球35个国(guo)家(jia)，超1300家(jia)海外医疗机构。
医疗养老业务的快速发展，不仅能(neng)够延伸出新的增长曲线(xian)，也(ye)能(neng)对原有的保险主业赋能(neng)。平安通过“保险+健康管理”、“保险+高(gao)端养老”及“保险+居家(jia)养老”三(san)大产品服务线(xian)，形成了的差(cha)异化竞争优势。
今年前三(san)季度，超1950万平安寿险的客户(hu)使用医疗养老生态圈提供(gong)的服务，其中(zhong)新契约客户(hu)使用健康服务占比(bi)约76%。享有医疗养老生态圈服务权益的客户(hu)贡献寿险新业务价值占比(bi)超69.6%。
随着客户(hu)使用平安提供(gong)的医疗养老产品服务程度加深，平安产生的粘性也(ye)随之增大。截至今年9月末，接近63%的平安个人客户(hu)同时使用了医疗养老生态圈提供(gong)的服务，其客均合同数约3.35个、客均AUM达5.78万元，分别为不使用医疗养老生态圈服务的个人客户(hu)的1.6倍、3.9倍。
从短期视角来看，随着利率下行(xing)时代的到来，中(zhong)国(guo)平安依托其在医疗健康养老和综合金融领域的显著优势，有望在激烈的市场竞争中(zhong)持续保持领先(xian)地位，并推动公司(si)业绩的稳步(bu)增长。
而在长期发展层面，平安独(du)特的“综合金融+医疗养老”战(zhan)略，以及其差(cha)异化的竞争优势，为其可(ke)持续发展奠定了坚实的基础。随着这些战(zhan)略的深入推进和实施(shi)，中(zhong)国(guo)平安预计将在未来实现更加稳健和高(gao)质量的发展，并不断打破自身成长天花板，实现价值的“蝶变”。
3、结语(yu)
回顾过去一(yi)年，无论是宏观经济还是资本市场依旧充满了不确定性，但中(zhong)国(guo)平安展现出了行(xing)业龙头应有的适应能(neng)力和战(zhan)略定力，在高(gao)波动性市场中(zhong)创下近三(san)年历史新高(gao)，让市场对2025年充满了期待。
更重(zhong)要的是，中(zhong)国(guo)平安已经成功地完成了华丽转身，凭借其坚实的基础和前瞻(zhan)性的布局，持续优化产品结构，在保险+医疗养老领域加大投入和创新，为迎接新一(yi)年的挑战(zhan)做好了充分准备。
而这一(yi)系列的举(ju)措，不仅展现了中(zhong)国(guo)平安对未来市场变化的深刻理解和应对策略，也(ye)为其持续增长和价值实现奠定了坚实的基础。