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中国网财经1月15日(ri)讯 自《消费金(jin)融公司试点(dian)管理办(ban)法》实施以来，持(chi)牌消费金(jin)融领域(yu)至2024年已(yi)历经十五年。据中国银行业协会发(fa)布的《中国消费金(jin)融公司发(fa)展报告(2024)》显示，至2023年底，我国消费金(jin)融公司的资产规(gui)模与贷款余额均历史性跨越万亿元大(da)关(guan)，分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规(gui)模的市(shi)场(chang)，参与者众。截至目前，我国已(yi)有(you)31家持(chi)牌消费金(jin)融公司开业，其中银行系(xi)消金(jin)共(gong)22家，主要出资人为商业银行；非银行系(xi)消费金(jin)融公司共(gong)9家，以产业机构(gou)、电商等(deng)为主要出资人。
在(zai)素喜智研高级研究员苏筱芮看来，2024年消费金(jin)融进入到了纵深发(fa)展阶段，行业分化趋势有(you)所加大(da)，具体表现包括，有(you)机构(gou)年内资产规(gui)模大(da)幅缩量，也有(you)“黑马(ma)”逆流而上迎来大(da)幅增(zeng)长；行业不良(liang)资产转让频次有(you)所上升(sheng)。
谁在(zai)收缩，谁在(zai)扩张(zhang)？
步入2024年，观察头(tou)部消费金(jin)融公司的动态，可以发(fa)现它们已(yi)不再单纯追求规(gui)模的扩张(zhang)。审视2024年半年报，除蚂蚁消金(jin)之外，头(tou)部机构(gou)均经历了不同程度的资产规(gui)模缩减。行业总资产在(zai)600亿元以上、营业收入在(zai)35亿元以上的机构(gou)仅6家，总体呈现收缩态势。
星图金(jin)融研究院(yuan)研究员武泽伟指出，随着经济增(zeng)速下行，消费金(jin)融公司面临着净息(xi)差收窄、不良(liang)率上升(sheng)的尴尬局面，再加上监管逐渐趋严，头(tou)部机构(gou)普(pu)遍采取(qu)较为保守的经营策略，大(da)量计提信用减值损失(shi)并加速核销不良(liang)资产，这就导致头(tou)部机构(gou)的资产规(gui)模、营业收入、净利润都出现收缩态势。
在(zai)头(tou)部机构(gou)业绩收缩的背景下，腰部消费金(jin)融机构(gou)则在(zai)分奋力(li)追赶。杭(hang)银消金(jin)、南银法巴消金(jin)、中原(yuan)消金(jin)、海尔消金(jin)、宁银消金(jin)等(deng)腰部机构(gou)上半年业绩都有(you)所增(zeng)长，呈现“赶超”的态势。
其中，2024年上半年，南银法巴消金(jin)实现总资产461.10亿元，同比增(zeng)长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增(zeng)长102.67%；净利润0.72亿元，同比增(zeng)长54.38%。宁银消金(jin)上半年营收15.37亿元，同比增(zeng)长111.7%；净利润1.98亿元，同比增(zeng)长211.61%。
“部分腰部机构(gou)业绩逆势而上，一方面是由于其经营策略得当，年内在(zai)股东协同、机构(gou)合作等(deng)方面有(you)所进步；另一方面也是因为其规(gui)模基数相对较小，在(zai)业绩增(zeng)长、策略转向等(deng)方面相较头(tou)部机构(gou)更具优势。”苏筱芮对记者表示。
而尾部消费金(jin)融机构(gou)发(fa)展依旧(jiu)承压。数据来看，2024年上半年净利润1亿以下的机构(gou)就有(you)9家，包括：阳光消金(jin)、北银消金(jin)、尚诚消金(jin)、锦程消金(jin)、小米消金(jin)等(deng)。
但行业的分化仍明显存在(zai)。中国网财经记者注意到，对比来看，招联消金(jin)17.24亿元的净利润是晋商消金(jin)0.32亿净利润的53.8倍；是小米消金(jin)0.4亿净利润的43.1倍。
知名评级机构(gou)惠誉(yu)博华预计，2024年，消费金(jin)融公司的全年行业规(gui)模将在(zai)1.3万亿元至1.4万亿元之间，增(zeng)速将维持(chi)在(zai)15%左右水平，并有(you)一定概(gai)率在(zai)之后(hou)1-2年内进入个位数增(zeng)长阶段。未来消费金(jin)融公司业务竞争(zheng)压力(li)将加速上升(sheng)。
2024年，消费金(jin)融行业并无(wu)“新玩(wan)家”涌入，但 “老玩(wan)家”捷信消金(jin)的股权重(zhong)组取(qu)得了实质(zhi)性进展。
根(gen)据天(tian)津银行公告，重(zhong)组后(hou)原(yuan)股东Home Credit N.V.持(chi)股比例将减至2%，而京东集团(tuan)旗下两(liang)家公司分别持(chi)股50%和15%，剩余股东包括中国对外经济贸易信托、天(tian)津经济技术开发(fa)区国有(you)资产经营有(you)限公司和天(tian)津银行。
加速不良(liang)资产处置
17家消金(jin)公司挂牌超430亿不良(liang)资产
进入2024年，部分消费金(jin)融机构(gou)纷纷采取(qu)挂牌转让的方式，加速剥离不良(liang)资产。据初步统计，截至2024年12月10日(ri)，已(yi)有(you)包括中银消金(jin)、捷信消金(jin)、中邮消金(jin)等(deng)在(zai)内的17家消费金(jin)融机构(gou)，在(zai)银登中心累计挂牌转让了164期个人不良(liang)贷款转让项(xiang)目，涉(she)及未偿本息(xi)总额超过430亿元，规(gui)模已(yi)超去年两(liang)倍有(you)余。
在(zai)这一波转让潮中，中银消金(jin)和招联消金(jin)，无(wu)论(lun)是转让的资产包数量还是未偿金(jin)额，均远超其他同行。具体来看，中银消金(jin)年内已(yi)挂牌83期个贷资产包，未偿本息(xi)总额高达约124.39亿元，其中16期资产包还经历了重(zhong)新挂牌。
与此同时，转让资产的折扣(kou)情况也成为市(shi)场(chang)关(guan)注的焦点(dian)。部分挂牌转让的不良(liang)资产价格低至1折以下，甚至有(you)个别资产包的折扣(kou)率低至0.2折以下。例如，北银消金(jin)2024年第14期个贷资产包的折扣(kou)率就仅为0.66%，即0.066折。
除了银登中心外，还有(you)消费金(jin)融公司通过其他渠道转让不良(liang)资产，且规(gui)模同样不小。例如，捷信消金(jin)就曾(ceng)通过非银登中心渠道“甩卖”了一个规(gui)模高达260亿元的个贷资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表示，2024年消费金(jin)融机构(gou)不良(liang)资产转让明显加速，一方面由于监管部门近年来不断(duan)强化对不良(liang)资产处置的关(guan)注，另一方面也是机构(gou)立足于贷后(hou)管理现状，期望通过不良(liang)资产处置来及时化解潜在(zai)风险。对于消费金(jin)融机构(gou)而言，不良(liang)贷款转让能(neng)够助力(li)机构(gou)减轻历史包袱(fu)，将精力(li)放(fang)在(zai)更重(zhong)要的拓客、风控等(deng)业务上。
由零(ling)壹(yi)智库出版的《中国消费金(jin)融公司洞察报告(2023)》指出，“消费金(jin)融公司“长尾+下沉”的客群定位本身决定了其信用风险要高于银行，但近年来其贷款不良(liang)率有(you)所抬升(sheng)，考(kao)虑到坏账率指标本身存在(zai)滞后(hou)性，消费金(jin)融不良(liang)率压力(li)短(duan)期内仍将持(chi)续。”
【2024年度机构(gou)访谈】(节选)
1、从机构(gou)角度来看，对过去一年的市(shi)场(chang)环境、行业环境有(you)怎样的感(gan)知？
蚂蚁消金(jin)：2024年国家金(jin)融监督管理总局修订发(fa)布《消费金(jin)融公司管理办(ban)法》和《消费金(jin)融公司监管评级办(ban)法》,这两(liang)个指导性文件对于促进消费金(jin)融行业高质(zhi)量发(fa)展具有(you)重(zhong)要价值，尤其是在(zai)资本管理、风险管理、消费者权益(yi)保护等(deng)方面提出了更高要求。
海尔消金(jin)：过去一年行业充满机遇和挑战。从政策来看，《消费金(jin)融公司管理办(ban)法》《消费金(jin)融公司监管评级办(ban)法》的出台都对消费金(jin)融公司治理、风险管理、合作机构(gou)管理以及消费者权益(yi)保护提出了更高的要求，有(you)助于各家消费金(jin)融公司形成差异化优势，为行业高质(zhi)量发(fa)展指明了方向。
平安(an)消金(jin)：2024年整(zheng)体机遇与挑战并存，一方面宏观政策调(diao)节，在(zai)一揽子增(zeng)量政策背景下，推动经济企稳回升(sheng)。基于此，截止三季度消金(jin)行业规(gui)模有(you)11%增(zeng)幅，且行业整(zheng)体风险表现也有(you)所好转。而另一方面，获客成本上升(sheng)和互(hu)联网平台竞争(zheng)使行业分化加剧。
2、过去一年，贵机构(gou)在(zai)战略和业务发(fa)展上有(you)哪些转型(xing)和突破？
蚂蚁消金(jin)：2024年，蚂蚁消费金(jin)融公司的重(zhong)心落在(zai)风控、消费者权益(yi)保护(消保)及场(chang)景消费三大(da)板块。风控方面，公司利用智能(neng)实时交互(hu)式风控系(xi)统，提升(sheng)了用户(hu)与花呗产品的信用互(hu)动，支持(chi)20余种证书自证提额，丰富了消费金(jin)融产品线，满足消费者健(jian)康需(xu)求。消保方面，7月在(zai)监管指导下，公司成立了“成渝金(jin)融消费者权益(yi)保护中心(重(zhong)庆(qing))蚂蚁消金(jin)调(diao)解工作站”，已(yi)调(diao)解超1373起案件，有(you)力(li)保障消费者权益(yi)。场(chang)景消费上，公司参与全国14省以旧(jiu)换新活动，线上线下全覆(fu)盖，尤其在(zai)“双十一”期间，淘宝、天(tian)猫60%以旧(jiu)换新商品支持(chi)花呗分期免息(xi)，降低了换新门槛，促进了消费市(shi)场(chang)的活跃。
中邮消金(jin)：中邮消金(jin)紧跟政策与市(shi)场(chang)趋势，增(zeng)强竞争(zheng)力(li)：一是服务实体经济，聚焦科技、绿色、普(pu)惠、养老、数字金(jin)融领域(yu)，将产品融入多元消费场(chang)景；二是优化获客策略，提升(sheng)自营能(neng)力(li)，加大(da)科技创新，挖掘客户(hu)价值；三是强化风险防控，通过科技手段优化资产与客群结构(gou)，迭代风控模型(xing)，实现风险稳步下降。
平安(an)消金(jin)：科技领先、严格风控、回归普(pu)惠。平安(an)消金(jin)凭借(jie)科技金(jin)融及数字金(jin)融工具，实现了业务全面线上化，打造7×24小时不间断(duan)的金(jin)融服务，覆(fu)盖全国近2500个县级行政区，服务超1000万用户(hu)，普(pu)惠三线及以下城市(shi)用户(hu)占比近80%。科技风控方面，公司实地勘察核实关(guan)键(jian)信息(xi)，构(gou)建精准风险画像，协同模式提升(sheng)风险识(shi)别精准度，不良(liang)率优于同业。金(jin)融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展合同单证检视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户(hu)信息(xi)真实性，扩展应用场(chang)景至营销获客、风控审批、数字运营等(deng)，提升(sheng)服务效率与质(zhi)量。