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开年以来，消费贷市场升温，多家银行(xing)下调消费贷利率，有的降至“2”字头，甚至有银行(xing)推出利率“团购价”。
消费贷额度灵活、放款快，近年来在教(jiao)育(yu)、购车、家居装修(xiu)等(deng)消费场景中受到部分消费者欢迎。此轮降利率背后有哪些因(yin)素(su)？将对消费有何影响？
银行(xing)开启消费贷“花式”营销
近期，各家商业(ye)银行(xing)轮番开启消费贷“花式”营销。招商银行(xing)借“闪电贷”上线十周年之际，推出年化利率2.78%的限时优(you)惠，并发放1万(wan)张(zhang)118元利息券；北京(jing)银行(xing)“京(jing)e贷”主打高额度优(you)势，单户授信最高可达100万(wan)元；民生银行(xing)“民易贷”最低年化利率下探至2.76%。
“我在三(san)四年前使用过(guo)消费贷，当(dang)时银行(xing)消费贷申请额度普遍在10万(wan)元至30万(wan)元之间，利率基本在4%以上。现在贷款利率降了近一半，可申请的额度也变多了，确实挺让人心动的。”家住江(jiang)苏南京(jing)的马女士(shi)说，今年初以来，各家银行(xing)推销消费贷款的电话及短信不断，“最近家里正好有房屋翻修(xiu)计划，我打算申请一笔消费贷款用于更换大家电并安装智能家居系统。现在低息贷款叠加以旧换新优(you)惠，能省下一笔不小的开支。”马女士(shi)说。
目前，多家银行(xing)的消费贷产品最常(chang)见的优(you)惠方式包括给予客户利率折扣、提供免息期、发放利率优(you)惠券等(deng)，有的银行(xing)还在贷款额度、期限、还款方式等(deng)方面提供优(you)惠。
甚至有银行(xing)推出利率“团购价”。某农商行(xing)的一款消费贷产品营销信息显(xian)示，新客户成(cheng)为“团长(chang)”可享受最低2.68%的优(you)惠利率，最长(chang)借款期限为24期。据(ju)了解，新客户如果(guo)想获得优(you)惠利率，可以在线上生成(cheng)一个产品二维码当(dang)“团长(chang)”并邀请其他新客户参团。其他新客户申请贷款额度审(shen)批通过(guo)后，系统会向团长(chang)发放利率优(you)惠券，其他新客户无需使用获批贷款额度，团长(chang)便可享受利率优(you)惠。
消费贷降利率，消费者怎么(me)看？
“这是我第一次用消费贷款买车，体(ti)验感不错。二点几的贷款利率，叠加利息优(you)惠券和银行(xing)新春惠民折扣，能省下小几千元。”来自(zi)四川成(cheng)都的餐饮店老板刘先(xian)生在购置二手车时，没有选(xuan)择传(chuan)统车贷，而是选(xuan)择了某商业(ye)银行(xing)的消费贷产品。“之前咨询(xun)时了解，车行(xing)提供的车贷年化利率普遍在4%以上，核(he)算下来3年利息就要多付(fu)近万(wan)元。”刘先(xian)生算了一笔账：“相比之下，银行(xing)推出的消费贷更划算也更适合我。低利率，加上先(xian)息后本的还款方式，旺季多挣的钱能随时提前还款，淡季不用为固定(ding)月供发愁。”刘先(xian)生说。
一些消费者则将其看作(zuo)缓解资金压力的工具。“新房装修(xiu)，手中流动资金短缺，考虑到提前取出大额理财资金会折损(sun)利息，综合评估后我选(xuan)择了招商银行(xing)的‘闪电贷’产品。”95后小何表示，自(zi)己不会因(yin)利率下降就随意借贷，“利率下降于我而言可以更加节省利息，但不会因(yin)此超前消费。”
多重因(yin)素(su)推动消费贷利率下降
消费贷利率为啥降？据(ju)了解，消费贷款利率调整是由政策(ce)环境、市场形势、产品定(ding)位、客户需求和银行(xing)自(zi)身发展需要等(deng)因(yin)素(su)共同决(jue)定(ding)的。
对银行(xing)来说，当(dang)前降低利率有基础，也有好处(chu)。招联首席研究员董希淼(miao)介绍，去年以来，受存款利率降低等(deng)因(yin)素(su)影响，银行(xing)资金成(cheng)本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定(ding)基础。同时，部分银行(xing)为了扩大市场份额，希望通过(guo)较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促(cu)销行(xing)为。
不过(guo)，低利率消费贷产品有一定(ding)的门槛要求。例如，招商银行(xing)的“闪电贷”会根(gen)据(ju)客户“招贷分”分值的不同发放相应的消费贷利率券，只(zhi)有“招贷分”超过(guo)1.6万(wan)分，才(cai)能享受2.78%的年化利率优(you)惠。民生银行(xing)2.76%的优(you)惠利率主要提供给代(dai)发工资客户、贵宾(bin)客户、按(an)揭(jie)贷款客户、部分合作(zuo)单位的员工以及在北京(jing)缴纳公积金的客户等(deng)特定(ding)群体(ti)。董希淼(miao)表示，部分银行(xing)推出超低利率的消费贷款，通常(chang)针对优(you)质客户群体(ti)，对客户职业(ye)、收入等(deng)有较高要求，因(yin)此不具有普遍性，风险(xian)总体(ti)可控。
相较于中小银行(xing)，国有大型银行(xing)的借贷优(you)惠力度较小，消费贷利率依旧普遍维持在3%以上。例如，建设银行(xing)推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万(wan)元，年化利率3.45%起；中国银行(xing)的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。
“总体(ti)而言，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。”董希淼(miao)说，但是消费贷利率并非越低越好，银行(xing)要避免过(guo)度依赖低利率竞争(zheng)。
“去年底召(zhao)开的中央经济工作(zuo)会议提出，要综合整治(zhi)‘内卷式’竞争(zheng)。银行(xing)应摒弃规模情结(jie)和速度情结(jie)，不追求简(jian)单的规模增长(chang)和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平(ping)，增强商业(ye)可持续性。”董希淼(miao)表示。
丰富产品供给，加强风险(xian)管控
“以旧换新”正在火热推进中。商务部新闻发言人何亚(ya)东介绍，截(jie)至2月19日(ri)24时，2025年全国汽车已报废(fei)更新16.9万(wan)辆，超397万(wan)名(ming)消费者购买12大类家电以旧换新产品超487万(wan)台，超2671万(wan)名(ming)消费者申请手机、平(ping)板、智能手表(手环)3类数码产品购新补贴，电动自(zi)行(xing)车以旧换新64.7万(wan)台。
专家分析，多家银行(xing)降消费贷利率，也是为了更好对接“焕新”消费热潮，预计今年有望继续发力。之所以有这样的判断，一是市场潜力大，国家已明确“两新”是今年消费政策(ce)的重点，银行(xing)发力消费贷可以满足消费者在以旧换新领域的信贷需求，促(cu)进消费市场的繁荣。二是银行(xing)自(zi)身的战略需求，低利率环境下，银行(xing)面临(lin)传(chuan)统存贷款业(ye)务收入增长(chang)乏(fa)力的压力，消费贷成(cheng)为重要的盈利增长(chang)点。
消费贷如何更好激活消费市场活力？
金融机构应进一步丰富消费信贷使用场景，特别是要推动消费品以旧换新措(cuo)施与消费信贷产品有机融合。“消费贷产品的使用场景、便捷(jie)程度和良好体(ti)验，是消费者选(xuan)择的重要考量。”董希淼(miao)建议，丰富消费品以旧换新活动的支付(fu)场景，支持多种支付(fu)方式，并加入线上消费贷款、消费分期等(deng)产品，以更好发挥金融杠杆作(zuo)用，提高消费者扩大消费的意愿和能力。汽车消费、旅(lu)游消费等(deng)大宗消费场景，也可与商业(ye)银行(xing)、消费金融公司等(deng)机构合作(zuo)，引入多种消费信贷产品。
除(chu)了丰富场景，还应进一步细分客群，差异发展创新消费贷产品和服务。“除(chu)传(chuan)统优(you)质客群外，商业(ye)银行(xing)、消费金融公司可重点关(guan)注新质生产力企业(ye)员工、三(san)四线城(cheng)市居民等(deng)。”董希淼(miao)说，还可依据(ju)客群风险(xian)和需求进行(xing)差异定(ding)价，对新兴客群适度减费让利。
消费贷利率降低，吸引力随之提高，此时尤其要防范一些可能出现的负面作(zuo)用。近期已有多家银行(xing)发表声明，提醒客户注意，谨防“消费贷”成(cheng)“套(tao)路贷”，强调个人贷款资金应按(an)照合同约定(ding)的用途(tu)使用，严禁违规流入房地产、股市、基金、期货等(deng)领域。
董希淼(miao)说，对消费者而言，切不可因(yin)为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要到商业(ye)银行(xing)、消费金融公司等(deng)正规金融机构办理，要基于个人和家庭的消费需求，将个人债务负担控制在合理水平(ping)之内，同时应按(an)照合同约定(ding)使用贷款资金，不可挪(nuo)用至其他用途(tu)。银行(xing)发力消费贷业(ye)务时，除(chu)了注意合规与监(jian)管要求，还需要注意加强风险(xian)控制和贷后管理；对合作(zuo)机构要根(gen)据(ju)合作(zuo)内容、风险(xian)程度对合作(zuo)机构进行(xing)分类管理，确保合作(zuo)机构与合作(zuo)事项符合法律法规和监(jian)管要求。
徐佩玉(yu) 王坤垚
《人民日(ri)报海外版》(2025年02月25日(ri) 第 11 版)