以旧换新拉动市场(chang)销售增长、服务零售保持较快增长、交通(tong)出行类服务零售额实现两位数增长……2024年，社会消费品零售总额487895亿元，比上年增长3.5%。亮点纷呈的消费成(cheng)绩单背后，财税金融发挥了(le)重要作用(yong)。

以旧换新加力(li)扩围，春节(jie)档(dang)电影票房连破(po)纪录(lu)，冰雪消费正酣……新年新气象，记(ji)者走进热气腾腾的新春消费市场(chang)，看(kan)财税金融如(ru)何从供需两端持续发力(li)，不断打开消费新空间(jian)。

提升消费意愿(yuan)，支持以旧换新加力(li)扩围

春节(jie)前(qian)夕(xi)，手机、平板、智能手表（手环(huan)）三大品类“国补”政策正式落地。上海(hai)市民陈杰立马给自己置办了(le)“年货(huo)”：“旧手机用(yong)了(le)5年，屏幕都(dou)裂了(le)也没舍得换，这回‘国补’加上平台跨店(dian)满减和地区消费券，新机一下子便宜了(le)好几百，确实划算。”

“以旧换新政策扩围以来，每天都(dou)有大量消费者进店(dian)咨询，询问能否享受补贴政策。”小米天猫事业部(bu)总经理吴(wu)茜表示。截至2月9日，天猫平台的手机、平板、智能手表整体(ti)成(cheng)交环(huan)比分别增长超过41%、72%、60%。

“真金白银”的补贴迅速点燃消费热情。据商务部(bu)统计，2024年，以旧换新政策共惠(hui)及6400多万消费者，以旧换新政策带动汽车、家电、家装(zhuang)厨卫等产品的销售额超1.3万亿元。今年补贴政策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者申请了(le)1886.7万件手机等数码产品购新补贴。

政策加力(li)扩围，财政资金提供坚实保障。2024年中央(yang)向地方下达了(le)1500亿元超长期特别国债资金，支持各地积极(ji)实施(shi)消费品以旧换新。截至2024年底，1500亿元消费品以旧换新资金已基本使用(yong)完毕。今年，中央(yang)财政已预(yu)下达消费品以旧换新首批资金810亿元。

政策加力(li)扩围，还有金融手段来支持。随着以旧换新政策的深入实施(shi)，补贴的申领(ling)支付流程不断优化，消费体(ti)验越来越便捷(jie)。比如(ru)天猫与银联(lian)合作接入云(yun)闪付，消费者在淘宝APP内可(ke)直接领(ling)取政府(fu)补贴。同时，金融机构不断完善(shan)消费金融产品和服务，与以旧换新政策叠加发力(li)，进一步激发消费潜能。

近日，深圳的一家汽车4S店(dian)内，市民王先(xian)生在销售人员的指导(dao)下通(tong)过微信小程序(xu)订购，并(bing)线上办理了(le)工商银行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款(kuan)，动动手指就(jiu)能快速搞定。”

快捷(jie)方便的背后，是消费金融的创新。工商银行深圳分行有关负(fu)责(ze)人介(jie)绍，针(zhen)对新能源车以旧换新的情形(xing)，深圳分行提供了(le)专属(shu)金融方案，以消费者旧车的价值作为授(shou)信参考，极(ji)大简化了(le)贷款(kuan)审批流程和所需材料。这种“汽车以旧换新+分期付款(kuan)”组合方案帮助越来越多消费者降低购车门槛、提升购车体(ti)验，去年工商银行深圳分行汽车分期客户服务量同比增长15%。

“消费信贷产品与以旧换新的有机融合，能够放大政策提振消费的实际效果。”招(zhao)联(lian)首席研究员董希淼表示，要进一步优化消费信贷产品体(ti)验和使用(yong)场(chang)景，让消费贷款(kuan)、消费分期等产品更好嵌入以旧换新等消费活动，建议将(jiang)多样化的消费分期和支付工具纳入“国补”可(ke)使用(yong)的支付范围，提升商家运营效率和消费者体(ti)验，最大化发挥“国补”对消费的拉动作用(yong)。

增强消费能力(li)，助力(li)消费者减负(fu)增收

“趁着多项优惠(hui)政策叠加的窗口(kou)期，赶(gan)紧来提车。”在广(guang)东广(guang)州越秀区星寰商场(chang)一家新能源车门店(dian)，市民姚锦下定决心买下看(kan)好已久的新车。姚锦算了(le)一笔新老政策优惠(hui)账：新车零售价15万元，通(tong)过以旧换新政策可(ke)享受补贴1.5万元，通(tong)过延续实施(shi)的新能源汽车车辆购置税减免政策能节(jie)约税款(kuan)1.5万元，总计节(jie)省购车成(cheng)本3万元。

以旧换新等新政策发力(li)的同时，减税降费等既(ji)有政策不断优化，持续为消费者减轻(qing)负(fu)担。

“为方便购车人办理车购税业务，我们提供了(le)多种办税渠道，除了(le)在办税服务厅或4S店(dian)办理之(zhi)外，还可(ke)以通(tong)过电子税务局、粤税通(tong)微信小程序(xu)等方式线上办理。”国家税务总局广(guang)州市越秀区税务局总会计师吴(wu)巧伶介(jie)绍，2024年，广(guang)州市税务部(bu)门已累计办理新能源车车购税减免57.6亿元。

提升居民消费能力(li)，不仅靠减负(fu)，更重要的还得靠增收。“尤其是要提高中低收入者的收入水平和消费能力(li)。”中国人民大学经济学院教授(shou)王孝松(song)认为，中低收入群体(ti)的消费受收入波动影响较大，且边际消费倾(qing)向通(tong)常相对较高，因此(ci)增加中低收入群体(ti)收入是有效提振消费的重点。

“提低”“扩中”，普惠(hui)金融正加速发力(li)。

新年伊始，江西萍乡市上栗县杨岐乡张果佬种养专业合作社的负(fu)责(ze)人张英(ying)需要周(zhou)转资金，抱着试一试的心情来到上栗县创业贷款(kuan)担保中心提交贷款(kuan)申请，没想到从咨询、申请到收到贷款(kuan)，只用(yong)了(le)6天时间(jian)。“而且个人贷款(kuan)贴息(xi)额度提高到了(le)30万元。”张英(ying)说，这下，扩大果园规模、多请几个老乡来干活有了(le)“本钱”。

推广(guang)创业担保贷款(kuan)、脱贫人口(kou)小额信贷，支持农(nong)民致富增收；加大小微企业、个体(ti)工商户首贷、续贷投放，助力(li)稳就(jiu)业稳收入……中国人民银行新发布的数据显示，2024年四季度末，人民币普惠(hui)小微贷款(kuan)余额32.93万亿元，同比增长14.6%，增速比各项贷款(kuan)高7个百分点，全年增加4.2万亿元；农(nong)户经营贷款(kuan)余额10.38万亿元，同比增长12.3%。

“消费的背后是收入的支撑，收入的背后是就(jiu)业的保障。”南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，从中长期来看(kan)，财政金融要加大力(li)度助企稳岗(gang)促就(jiu)业，同时还要在养老、医疗、教育等方面施(shi)策进一步减轻(qing)居民负(fu)担，加快释放消费潜力(li)。

优化消费结构，推动开发多元消费场(chang)景

想去东北滑雪？先(xian)来三门买装(zhuang)备！出发去哈尔滨之(zhi)前(qian)，杭州游客赵雅静先(xian)来了(le)趟省内游：“经常在小红书上刷到三门滑雪服的帖子，干脆(cui)过来让台州的老同学带我淘几件，这边款(kuan)式很多，价格也不贵。”

亚冬会的举办，让很多年轻(qing)人领(ling)略(lue)了(le)冰雪运动的魅力(li)。最近，浙江台州三门，这个聚集了(le)近300家户外用(yong)品生产企业的县城，吸(xi)引了(le)越来越多像赵雅静这样前(qian)来购置滑雪装(zhuang)备的外地游客。

“冰雪经济火(huo)了(le)，我们作为产业链的一环(huan)也跑出了(le)‘滑雪速度’。”三门迅猛龙户外用(yong)品有限公司负(fu)责(ze)人赖晓锋指着厂区外满载的货(huo)车告诉记(ji)者，与去年同期相比，公司的滑雪服销量激增120%，新开的产线很快就(jiu)满负(fu)荷(he)运转。

赖晓锋对自家产品很自信，但同时也很清醒，随着冰雪装(zhuang)备产业规模不断扩大，差异化竞争(zheng)压力(li)也更大了(le)，市场(chang)对产品科技含量、外观设计的要求越来越高。“我们需要购买大量新面料、优化滑雪服设计、开辟新的生产线，来应(ying)对当(dang)下市场(chang)需求的变(bian)化。”赖晓锋说，虽然产品卖得火(huo)热，但持续的投入让公司资金周(zhou)转出现困难(nan)。

好在金融解决方案很快送上门来。三门农(nong)商银行以三门县市场(chang)监督管理局提供的名单和数据为基础，专门为当(dang)地滑雪装(zhuang)备产业开发了(le)“共富·冲锋贷”金融产品，为这一类企业贷款(kuan)打造“直通(tong)车”。通(tong)过实地调查和审核(he)，三门农(nong)商银行很快就(jiu)为符合贷款(kuan)条(tiao)件的迅猛龙公司发放了(le)350万元生产经营贷。“有了(le)资金支持，我们今年要建厂房扩产能，还要拓展产品线，生产帽子等滑雪配套产品，进一步满足消费者多元化的需求。”赖晓锋说。

通(tong)过为各类经营主体(ti)提供多元化服务，金融推动供给端增强与需求端的适配性，更好适应(ying)消费结构变(bian)化，满足越来越多元和快速变(bian)化的消费需求。积极(ji)支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新兴消费场(chang)景外，在传统的消费领(ling)域，金融机构也不断优化细化产品和服务，灵活适配居民在居住、健康(kang)、家政等方面越来越细分的消费场(chang)景。

“现在的装(zhuang)修(xiu)贷又方便又灵活。”因为工作调动刚在杭州安家的钱珺(jun)最近办理了(le)浙商银行“云(yun)宅贷”业务，100万元的贷款(kuan)额度可(ke)供灵活提款(kuan)，还有提款(kuan)优惠(hui)券减免部(bu)分利息(xi)支出，“这样就(jiu)能够根据装(zhuang)修(xiu)进度合理安排支出，也不会挤占日常消费。”

日益多元化的金融需求与日益多元化的消费需求“双(shuang)向奔(ben)赴”、互相激发，共同推动实现老百姓日益增长的美好生活需要。中国人民银行数据显示，2024年四季度末，不含个人住房贷款(kuan)的消费性贷款(kuan)余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

董希淼表示，要进一步用(yong)好超长期特别国债等资金，加大对汽车、住房等大宗消费的支持；财税金融应(ying)加大力(li)度支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新型消费和服务消费，并(bing)且将(jiang)更多资源向潜力(li)巨大的县域消费倾(qing)斜(xie)，覆盖更广(guang)阔的消费人群的多层次消费需求。