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2024年(nian)，对于(yu)中国(guo)保险行(xing)业而言，是充满变革与挑(tiao)战的一年(nian)。
从“报行(xing)合一”政策的全(quan)面推行(xing)到金融监管总(zong)局积极推动(dong)《保险法》的修订，从“国(guo)十条”3.0版明确了保险业阶(jie)段发展目标到强化(hua)保险产品与市场利(li)率的挂钩，并动(dong)态调整人(ren)身保险产品预定利(li)率。整个行(xing)业在政策引导下持续向着更加(jia)规范和高质量发展的方向迈进。
与此同(tong)时，保险板块在资(zi)本市场也留(liu)下了浓(nong)墨重彩的一笔。
A股市场来看，板块实现的超额(e)收益(yi)显(xian)著。2024年(nian)全(quan)年(nian)。沪深300指数上涨15%，保险指数累计上涨48%，大(da)幅跑赢。
如今伴(ban)随新的一年(nian)即将到来，该如何看待保险板块后(hou)续的潜(qian)力，也是市场关切的议题所在。近日(ri)平安公(gong)布了2024年(nian)年(nian)度保费，接下来不妨就此复盘公(gong)司过去一年(nian)的表现，并对新一年(nian)予以展望(wang)。
1、保费不断领跑，持续站稳(wen)第一“铁王座”
2024年(nian)中国(guo)平安保费数据(ju)出炉，表现可(ke)谓亮眼。
数据(ju)显(xian)示，2024年(nian)中国(guo)平安4家(jia)子公(gong)司原费收入(ru)共计8581.42亿元(yuan)。其中，平安财险原保费收入(ru)3218.21亿元(yuan)，同(tong)比增长(chang)6.5%；平安人(ren)寿(shou)原保费收入(ru)5028.77亿元(yuan)，同(tong)比增长(chang)7.8%；平安养老原保费收入(ru)165.95亿元(yuan)，同(tong)比下降4.2%；平安健康原保费收入(ru)168.49亿元(yuan)，同(tong)比增长(chang)14.9%。
实际上把时间线拉长(chang)来看，平安的保费收入(ru)规模长(chang)期保持在领跑地位，尽管经历了改革阵(zhen)痛期，增长(chang)一度有所放缓。如今来看，其已经重回增长(chang)轨道。特别是在整体(ti)基数已经不低的情况下，继续保持在行(xing)业领跑姿态。
（来源：各公(gong)司资(zi)料整理）
考虑到部分险企全(quan)年(nian)数据(ju)未出炉，由此单看今年(nian)前十一月数据(ju)，中国(guo)平安实现原保费收入(ru)达(da)到7964亿，同(tong)比增速7.86%，对比之下，中国(guo)人(ren)保、中国(guo)人(ren)寿(shou)、中国(guo)太保、新华保险则增速分别5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不论是保费规模还是增速均保持在行(xing)业领跑态势。
值得注意(yi)的是，去年(nian)平安的原保费收入(ru)站上了8000亿大(da)关，今年(nian)继续毫无悬念的保持在超过8000亿之上。综合行(xing)业整体(ti)情况也不难看到，平安的市占率保持在了行(xing)业领先地位。
（险企前十一月保费数据(ju)，来源：各公(gong)司资(zi)料整理）
规模持续领跑的同(tong)时，平安的业务质量也在不断得到夯实，业绩增长(chang)保持稳(wen)健。
此前三季报数据(ju)显(xian)示，前三季度，中国(guo)平安实现营业收入(ru)8618.17亿元(yuan)，同(tong)比增长(chang)8.7%；归属于(yu)母公(gong)司股东的营运利(li)润为(wei)1138.18亿元(yuan)，同(tong)比增长(chang)5.5%；归属于(yu)母公(gong)司股东的净利(li)润1191.82亿元(yuan)，同(tong)比增长(chang)36.1%。
值得一提的是，最能反映改革成果的寿(shou)险及健康险业务方面，利(li)润贡献表现突出。财报显(xian)示，今年(nian)前三季度，平安的寿(shou)险及健康险业务实现归属母公(gong)司股东的营运利(li)润为(wei)827.01亿元(yuan)，占到集团整体(ti)归母营运利(li)润的72.66%。
此外，再关注到评估保险公(gong)司业务增长(chang)质量的关键指标新业务价(jia)值方面。前三季度，平安寿(shou)险及健康险业务新业务价(jia)值达(da)成351.60亿元(yuan)，同(tong)比大(da)增34.1%；按标准保费计算的新业务价(jia)值率31.0%，同(tong)比提升5.7个百分点。新业务价(jia)值的大(da)幅增长(chang)，以及新业务价(jia)值率的提升，充分显(xian)示了公(gong)司在产品结构优化(hua)、代理人(ren)产能提升等方面取得的积极成效，不断兑现高质量增长(chang)的成果。
2、“右侧拐点”时刻，投资(zi)者(zhe)最关注的股票(piao)
毫无疑(yi)问，2024年(nian)是保险行(xing)业的变局之年(nian)，也是平安在资(zi)本市场的反转之年(nian)。
经过9月的快速拉升，平安港A两地股价(jia)均于(yu)10月达(da)到近三年(nian)历史新高，并重回万亿市值区间。
(来源：富途(tu)行(xing)情)
机(ji)构对于(yu)平安的看法也愈发积极。12月初，高盛根据(ju)盈利(li)重评领先指标准则将中国(guo)平安列(lie)出了港股买(mai)入(ru)名(ming)单之中。此前，JP摩根认为(wei)，业绩大(da)幅高于(yu)预期，平安重回投资(zi)者(zhe)最关注的股票(piao)。
买(mai)方机(ji)构也选择了用真(zhen)金白银对中国(guo)平安投下了支持票(piao)。三季度，兴证全(quan)球基金经理谢治宇旗下的兴全(quan)合宜、兴全(quan)合润均大(da)笔加(jia)仓平安，使其成为(wei)了十大(da)持仓股之一。同(tong)时，平安进入(ru)了富达(da)基金、联(lian)博基金和施罗德基金等知名(ming)外资(zi)基金的十大(da)持仓股名(ming)单。
市场普遍看好，主要基于(yu)两点逻辑。
a、迈过改革阵(zhen)痛期，资(zi)产负债共振驱动(dong)价(jia)值修复
首先是负债端，行(xing)业景气度整体(ti)向上。
在当前长(chang)期利(li)率走低的环境下，保险产品的储蓄(xu)和投资(zi)属性愈发突出，且得益(yi)于(yu)保险产品期限较长(chang)，可(ke)以更好控制整个投资(zi)周期中的再投资(zi)风险，有助于(yu)保险客户获取长(chang)期确定性收益(yi)。
但对收益(yi)的确定性和长(chang)期限要求越高，保险公(gong)司的经营活动(dong)也会愈偏谨慎，且对险企的偿付能力和风险管理水平提出更高要求，类似(si)于(yu)平安这样(yang)的头部险企，经过时间验证的长(chang)期稳(wen)健经营能力会显(xian)得更加(jia)稀缺，也更容易获得客户青(qing)睐。
再来看资(zi)产端，从新“国(guo)九条”到“924”新政，以及随后(hou)推出的大(da)规模化(hua)债方案，共同(tong)推动(dong)资(zi)本市场进入(ru)高质量发展阶(jie)段。
展望(wang)明年(nian)，市场对宽松(song)政策预期愈发强烈，由此带来的宏观经济(ji)改善、企业经营业绩提升预期，最终都会反映到上市公(gong)司业绩层面，有助于(yu)资(zi)本市场投资(zi)环境改善。尤其是权益(yi)市场信(xin)心提振，有利(li)于(yu)保险公(gong)司资(zi)产端持续修复。
此外，尽管面临长(chang)端利(li)率下降压力，保险行(xing)业尤其是大(da)型(xing)险企仍然“后(hou)手(shou)”充分。对此，早(zao)前国(guo)金证券曾在研报中指出，保险行(xing)业利(li)润预计仍将保持增长(chang)趋势。长(chang)期来看，大(da)型(xing)保险公(gong)司存量负债成本并不高，各公(gong)司将通过拉长(chang)久期、增配高股息资(zi)产稳(wen)定净投资(zi)收益(yi)率。净投资(zi)收益(yi)作(zuo)为(wei)险资(zi)投资(zi)的基本盘，覆盖成本的压力不大(da)，且后(hou)续新单保证利(li)率将下降，叠加(jia)分红险占比提升，将逐步拉低整体(ti)负债成本。
b、保险+医疗养老生态优势持续放大(da)成长(chang)势能，推动(dong)价(jia)值重估
如果要评估十年(nian)后(hou)乃(nai)至二十年(nian)后(hou)的平安价(jia)值，绝对不能只盯(ding)着保险主业，而要对其构建的“保险+医疗养老”模式(shi)进行(xing)深入(ru)分析。
企业经营应当顺势而为(wei)，平安切入(ru)医疗养老，恰恰是顺应了老龄化(hua)加(jia)速这一明确的大(da)势。为(wei)了满足(zu)不断扩大(da)的医疗养老需(xu)求，平安整合了相关供应商(shang)资(zi)源，构建了独特的医疗养老平台。
截至今年(nian)9月末，平安内外部医生团队约5万人(ren)，合作(zuo)医院数超3.6万家(jia)，已实现国(guo)内百强医院和三甲医院100%合作(zuo)覆盖；合作(zuo)健康管理机(ji)构数超10.4万家(jia)，合作(zuo)药店数超23.3万家(jia)；海外合作(zuo)网(wang)络覆盖全(quan)球35个国(guo)家(jia)，超1300家(jia)海外医疗机(ji)构。
医疗养老业务的快速发展，不仅能够(gou)延伸出新的增长(chang)曲线，也能对原有的保险主业赋能。平安通过“保险+健康管理”、“保险+高端养老”及“保险+居家(jia)养老”三大(da)产品服务线，形成了的差异化(hua)竞争优势。
今年(nian)前三季度，超1950万平安寿(shou)险的客户使用医疗养老生态圈提供的服务，其中新契约客户使用健康服务占比约76%。享有医疗养老生态圈服务权益(yi)的客户贡献寿(shou)险新业务价(jia)值占比超69.6%。
随着客户使用平安提供的医疗养老产品服务程度加(jia)深，平安产生的粘性也随之增大(da)。截至今年(nian)9月末，接近63%的平安个人(ren)客户同(tong)时使用了医疗养老生态圈提供的服务，其客均合同(tong)数约3.35个、客均AUM达(da)5.78万元(yuan)，分别为(wei)不使用医疗养老生态圈服务的个人(ren)客户的1.6倍、3.9倍。
从短期视角来看，随着利(li)率下行(xing)时代的到来，中国(guo)平安依(yi)托其在医疗健康养老和综合金融领域的显(xian)著优势，有望(wang)在激烈的市场竞争中持续保持领先地位，并推动(dong)公(gong)司业绩的稳(wen)步增长(chang)。
而在长(chang)期发展层面，平安独特的“综合金融+医疗养老”战略，以及其差异化(hua)的竞争优势，为(wei)其可(ke)持续发展奠定了坚(jian)实的基础。随着这些战略的深入(ru)推进和实施，中国(guo)平安预计将在未来实现更加(jia)稳(wen)健和高质量的发展，并不断打(da)破自身成长(chang)天(tian)花板，实现价(jia)值的“蝶变”。
3、结语
回顾过去一年(nian)，无论是宏观经济(ji)还是资(zi)本市场依(yi)旧(jiu)充满了不确定性，但中国(guo)平安展现出了行(xing)业龙头应有的适应能力和战略定力，在高波动(dong)性市场中创下近三年(nian)历史新高，让市场对2025年(nian)充满了期待。
更重要的是，中国(guo)平安已经成功地完成了华丽转身，凭借其坚(jian)实的基础和前瞻性的布局，持续优化(hua)产品结构，在保险+医疗养老领域加(jia)大(da)投入(ru)和创新，为(wei)迎接新一年(nian)的挑(tiao)战做好了充分准备。
而这一系列(lie)的举措(cuo)，不仅展现了中国(guo)平安对未来市场变化(hua)的深刻理解和应对策略，也为(wei)其持续增长(chang)和价(jia)值实现奠定了坚(jian)实的基础。