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个人养老金账户全国推广了，全国纳(na)税人都可以用它来抵税，而且存进去的钱可以买指(zhi)数基金了。
经(jing)过近两年的实践(jian)探(tan)索，中国版“401K”计划或(huo)正式启航。
个人养老金基金名录新增85只权益类指(zhi)数基金，且税收(shou)优惠(hui)的实施(shi)范围从(cong)36个试点城(cheng)市同步(bu)扩大至全国。
01
能省税！2024年个人养老金抵税倒(dao)计时！
所谓个人养老金，是指(zhi)由个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补(bu)充养老保险制度。
也就是，个人自愿在特定账户存一笔钱，目前可以用每(mei)年不超过12000元的额度购买相关金融产品(pin)，退休后领(ling)取，作为基本养老保险的补(bu)充。
个人养老金目前最大的吸引力在于税收(shou)优惠(hui)。在缴费环节，个人向(xiang)个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合(he)所得或(huo)经(jing)营所得中据实扣除。
在投资环节，计入(ru)个人养老金资金账户的投资收(shou)益暂不征收(shou)个人所得税。在领(ling)取环节，个人领(ling)取的个人养老金，不并入(ru)综合(he)所得，单独按照3%的税率计算缴纳(na)个人所得税。
这笔养老储蓄，究竟能省下(xia)多少税？
如果(guo)你年薪14.4-30万(wan)，每(mei)年最多节税2400元；随着年薪不断(duan)提高，每(mei)年可以最多享受(shou)5400元税优。具体能省多少，大家可以对照表悄悄算下(xia)。
根据相关制度，每(mei)年12月底前参与个人养老金，可享当年个人养老金专属税收(shou)优。
2024年临近尾声，个人养老金存缴进入(ru)冲刺阶段(duan)。12月31日前，可通过符合(he)条件的银行(xing)、券商APP等开立(li)个人养老金账户，年底前向(xiang)个人养老金账户转(zhuan)入(ru)资金即可享当年度税收(shou)优惠(hui)。
存入(ru)个人养老金账户资金可以用来购买储蓄存款、理财产品(pin)、商业养老保险、养老FOF产品(pin)，本次可投产品(pin)目录新增了指(zhi)数基金和国债，为个人养老金带来了更(geng)多选择。
02
标准化产品(pin)看什么(me)？低费率“让(rang)利”促双赢
证监会发布最新的《个人养老金基金名录》，新增85只权益类指(zhi)数基金，覆盖30家基金公司，产品(pin)类型包括ETF联接基金、场外(wai)指(zhi)数基金和增强指(zhi)数基金，跟踪指(zhi)数包括沪深(shen)300、中证A500为代表的跨市场宽基指(zhi)数，上(shang)证50、科创50、创业板指(zhi)为代表的单市场宽基指(zhi)数，以及中证红利、中证红利低波为代表的泛红利策略指(zhi)数等。
方(fang)正证券指(zhi)出，以上(shang)指(zhi)数大多具备大中市值风格、市场代表性强、跟踪产品(pin)规模大等特征，首(shou)批(pi)入(ru)选85只指(zhi)数基金大多成立(li)时间早，持有人结构分散，且产品(pin)运作成绩良好。
值得一提的是，首(shou)批(pi)“新进”85只指(zhi)数基金，易方(fang)达11只指(zhi)数产品(pin)新进名录。从(cong)数量上(shang)看，为全市场第一。
具体来看，入(ru)围的产品(pin)包括易方(fang)达中证A500ETF联接Y(022930)、易方(fang)达沪深(shen)300ETF联接Y(022928)、易方(fang)达中证红利ETF联接Y(022925)、易方(fang)达创业板ETF联接基金Y(022907)、易方(fang)达上(shang)证科创50联接Y(022895)等。
这11只产品(pin)包括9只指(zhi)数基金、2只指(zhi)数增强基金，涵盖A股宽基、红利两种类型，为投资者开展个人养老金投资提供了更(geng)多元化的选择。加上(shang)此前已纳(na)入(ru)的13只养老目标基金，目前易方(fang)达基金旗下(xia)共有24只个人养老金基金。
易方(fang)达基金在养老金管理领(ling)域其(qi)实颇具领(ling)先地位，而这也并非偶然，自2004年起至今已积累了超过20年的养老金业务投资管理经(jing)验。公司不仅拥有养老金业务全牌照资管机构资格，还构建了完善的养老目标基金产品(pin)线(xian)，致力于为不同风险偏好和年龄的人群提供更(geng)多元化的产品(pin)选择。
此外(wai)，易方(fang)达在指(zhi)数产品(pin)费率方(fang)面也是率先“让(rang)利”促双赢。它是业内(nei)最早主动降费的ETF管理人。目前旗下(xia)A股宽基ETF全部实现低费率，为业内(nei)前十管理人中唯一一家。
易方(fang)达基金旗下(xia)实行(xing)最低管理费率的ETF共有49只，位居市场之(zhi)首(shou)。本轮入(ru)围的11只产品(pin)中，有9只联接基金均是综合(he)费率0.2%，全市场同类最低水平；另外(wai)两只指(zhi)数增强产品(pin)，同样是低费率标的。
从(cong)国际经(jing)验来看，低费率、持仓透明、高效分散的指(zhi)数基金已经(jing)成为全球养老金配(pei)置中的重要工具。截至2023年底，美国被动指(zhi)数基金规模约5.9万(wan)亿美元，其(qi)中来自养老金的规模为2.6万(wan)亿美元，占比约45%。
03
长钱长投，股市能否与养老互相成就？
众所周知(zhi)，美国人养老的方(fang)法是，将(jiang)挣来的钱不断(duan)的买入(ru)共同基金，美国家庭50%的资产都是股票(piao)。
其(qi)实这也不难理解，股市短期波动大，但在长期复(fu)利效应的作用下(xia)，股票(piao)在全球范围内(nei)普(pu)遍(bian)表现优于多数其(qi)他资产。
《股市长线(xian)法宝(bao)》一书对美国大类资产的收(shou)益率和风险进行(xing)了全面统计，数据显示，在1802-2021年这一跨越(yue)两个世纪的长期区间内(nei)，美国股票(piao)、长期国债、短期国债、黄金、美元的名义收(shou)益率分别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类资产的收(shou)益率表现呈现出相似特征。2005-2023年，万(wan)得全A(考虑分红)年化收(shou)益率为9.8%，位居各类资产之(zhi)首(shou)；沪深(shen)300指(zhi)数(考虑分红)的年化收(shou)益率达到8.6%；上(shang)证综指(zhi)(考虑分红)的年化收(shou)益率为6.1%；以中债国债总指(zhi)数衡量的债券年化收(shou)益率为4.3%；CRB现货(huo)指(zhi)数代表的大宗商品(pin)年化收(shou)益率为3.0%。港股方(fang)面，1964-2023年恒生指(zhi)数年化收(shou)益率为10.1%。
综合(he)上(shang)述数据看，如果(guo)视角拉长至20年以上(shang)、甚至100年的时间维度，全球股市名义收(shou)益率在8-10%左右。
长钱长投，用时间熨平波动。海外(wai)养老金引领(ling)机构化，长线(xian)资金稳(wen)定入(ru)市与股市赚钱效应提升相互强化。
从(cong)全球经(jing)验看，长线(xian)资金持续入(ru)市推动了股市的慢牛。以美股为例，过去50年间(1974-2023)标普(pu)500指(zhi)数年化收(shou)益率8%，正收(shou)益年数占比74%。
美国养老金中，有很大的比例投资以标普(pu)500为代表的宽基指(zhi)数。
究其(qi)原因，首(shou)先是捕捉(zhuo)了经(jing)济整体的贝塔机会；其(qi)次成份分布与经(jing)济的发展相适应，整体上(shang)反映了大型经(jing)济体GDP产业结构从(cong)传统工业向(xiang)信息技术(shu)、金融服(fu)务等产业的演变趋势。
以A股宽基指(zhi)数代表之(zhi)一的中证A500指(zhi)数为例，这次中证A500的编制就与标普(pu)500类似，更(geng)加强调“行(xing)业均衡”理念(nian)。中证A500指(zhi)数覆盖了从(cong)科技到金融、从(cong)消费品(pin)到原材料等多个行(xing)业，力求(qiu)更(geng)加全面表征中国经(jing)济转(zhuan)型进入(ru)高质量发展阶段(duan)的新气象。
作为宽基指(zhi)数的重要代表之(zhi)一的中证A500指(zhi)数，上(shang)市后便(bian)获得资金疯(feng)狂涌入(ru)，中证A500的产品(pin)总规模已突破3200亿元。
中证A500指(zhi)数通过在编制方(fang)案中纳(na)入(ru)行(xing)业均衡的相关要求(qiu)，使得其(qi)行(xing)业权重配(pei)置与中证全指(zhi)高度一致，在行(xing)业分布上(shang)更(geng)偏向(xiang)“新经(jing)济”，与我国当前的经(jing)济结构更(geng)加匹配(pei)，更(geng)广泛地覆盖了具有成长潜力的公司。
同时，中证A500的选样方(fang)法也确保其(qi)在每(mei)次指(zhi)数调样时动态地调整各行(xing)业配(pei)置比例，以确保指(zhi)数配(pei)置行(xing)业的结构紧密(mi)跟踪中国经(jing)济结构变化，反映中国市场整体的贝塔性投资机会。
A500ETF易方(fang)达(159361)的联接基金(Y类:022930)跟踪中证A500指(zhi)数，也是本次纳(na)入(ru)的对象。
其(qi)他的产品(pin)也各有特色，周五易方(fang)达基金正好有个《Tell Me Y》的直播，挺有创意的名字，嘉宾也挺重磅的，相关产品(pin)的基金经(jing)理会跟大家见面，听他们讲讲可能更(geng)清晰(xi)具体些，感兴趣的朋友(you)们可以在易方(fang)达微理财视频(pin)号预(yu)约。
最后，贴张图(tu)，大伙(huo)可以放大了看。
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