一般而言，车险价格与近年来车辆(liang)出险情况、车辆(liang)价值、车辆(liang)品牌、使用年限和(he)车况、车主年龄(ling)和(he)驾龄(ling)、驾驶记录等均(jun)有关联(lian)。

2024年，我国车均(jun)保费有何(he)变化？记者不完全统计发现(xian)，2024年，47家险企车均(jun)保费的(de)平均(jun)值为2065.44元，相较2024年年中(zhong)的(de)2019.85元及2023年的(de)2003.12元略微上涨。

具体(ti)来看，日本财产保险（中(zhong)国）有限公司（简称日本财险）的(de)车均(jun)保费涨幅最高，直接从2023年的(de)3647.71元上涨至2024年的(de)5871.54元，涨幅达2223.83元。

此(ci)外，海峡保险、黄河财险、合众财险等三家险企2024年的(de)车均(jun)保费同比(bi)涨幅也超500元，分(fen)别达579.59元、554.72元、532.58元。

记者发现(xian)，这四家险企有一个共(gong)同点是车险签(qian)单保费规模均(jun)较小，如(ru)日本财险，2024年车险签(qian)单保费仅(jin)有182.67万元，海峡保险、黄河财险、合众财险同期的(de)车险签(qian)单保费则分(fen)别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味着这些险企的(de)车均(jun)保费更容易受各种因素影响，出现(xian)波动。

不过(guo)，也有一些险企2024年的(de)车均(jun)保费明显(xian)下降。如(ru)东京海上日动火灾保险（中(zhong)国）有限公司（简称东京海上日动保险），车均(jun)保费从2023年的(de)3425.77元降至2024年的(de)3025.21元，降幅达400.56元，此(ci)外，国泰财险、京东安联(lian)财险2024年车均(jun)保费降幅也超300元，分(fen)别达392.28元及376元。

从绝对值来看，2024年，大多(duo)数险企的(de)车均(jun)保费在(zai)1000多(duo)元到2000多(duo)元的(de)区间，只有7家险企车均(jun)保费超过(guo)3000元，分(fen)别为现(xian)代财险、日本财险、京东安联(lian)财险、国泰财险、三井住友财险、中(zhong)银保险及东京海上日动保险。

此(ci)外，还(hai)有6家险企去年的(de)车均(jun)保费不足1000元，包(bao)括前海联(lian)合财险、鑫安汽车保险、安盟财险、中(zhong)煤(mei)财险、富邦财险及都邦财险。其中(zhong)，都邦财险2024年车均(jun)保费仅(jin)有870元。

探因

新能源车险保费高 赔付率高成主因

新能源车险是否仍旧“居高不下”，为什么？

以比(bi)亚迪保险为例，数据显(xian)示，2024年该公司的(de)签(qian)单保费全部来自车险，全年车险签(qian)单保费约为13.98亿元，且均(jun)为直销渠道签(qian)单，这一数据比(bi)不少经(jing)营多(duo)年车险业务的(de)财险公司还(hai)要高，充分(fen)体(ti)现(xian)了新能源车企作为财险公司股东的(de)优势。

不过(guo)，2024年，比(bi)亚迪保险的(de)车均(jun)保费约为4500元，显(xian)然高于47家险企（不含比(bi)亚迪保险）2065.44元的(de)车均(jun)保费平均(jun)值。

这也与行(xing)业的(de)趋势一致(zhi)，中(zhong)国银保信发布的(de)《新能源汽车保险市(shi)场(chang)分(fen)析报告》便显(xian)示，新能源汽车的(de)平均(jun)保费比(bi)燃油车高出大约21%。

为何(he)新能源车险保费明显(xian)高于燃油车？车车科技创始人兼CEO张(zhang)磊对记者表示，新能源车险贵的(de)直接原因是新能源车险的(de)赔付率较高。

的(de)确，2025年1月份，中(zhong)国精算师协会和(he)中(zhong)国银保信联(lian)合发布的(de)新能源车险赔付信息显(xian)示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共(gong)承保车系2795个，其中(zhong)，赔付率超100%的(de)高赔付率车系就有137个。

赔付率高背(bei)后的(de)原因又是什么？张(zhang)磊认为，新能源汽车的(de)年轻(qing)客户占比(bi)较高；新能源汽车平均(jun)使用里程高，行(xing)驶里程的(de)增加直接导致(zhi)出险概率的(de)提升，推高赔付率；以及新能源汽车维修难、赔付高等都是新能源车险赔付率的(de)推手。

“很多(duo)新能源汽车主机厂要求事故车回店(dian)维修，否则无法享受质保，造(zao)成大量性价比(bi)高的(de)综合修理厂无法承修新能源汽车。同时，新能源汽车零整比(bi)高，尤其是易损件零整比(bi)远高于正常水平，且供货渠道单一。此(ci)外，新能源汽车对维修技术要求高，这导致(zhi)三电系统损坏，维修人员(yuan)必须经(jing)过(guo)专业培训等，也推高了维修成本。”张(zhang)磊进一步解释称。

中(zhong)国汽车流通协会乘联(lian)分(fen)会秘书长崔东树也对记者表示，新能源汽车的(de)设计有其特色，例如(ru)很多(duo)新能源汽车采(cai)用一体(ti)化设计，以及智能化水平较高等因素导致(zhi)其维修成本较高，进而导致(zhi)保费偏高。同时，从现(xian)阶(jie)段新能源汽车维修体(ti)系来看，由于维修整体(ti)技术相对较保守，外部维修较困难，内部维修价格又较高，这些因素也导致(zhi)保费偏高，“此(ci)外，由于网约车与私人用车不易分(fen)辨，而网约车的(de)行(xing)驶里程又较高，出故障的(de)概率也相对较大，整体(ti)拉高了新能源汽车的(de)保费。”

破局

多(duo)部门合力政策(ce)助力

新能源车险高投保难有望缓解

针对新能源车险投保难、续保难、保费贵等问题，1月24日，金融监管总局等四部门联(lian)合发布《关于深化改革(ge)加强监管促进新能源车险高质量发展的(de)指导意见》，这也是我国新能源车险的(de)首个指导意见，提出合理降低(di)新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分(fen)担机制等措施，直指新能源汽车因维修成本较高、维修网络(luo)不健(jian)全以及出险率相对较高等原因导致(zhi)的(de)保费贵、续保难等痛(tong)点。

同时，官方(fang)平台“车险好(hao)投保”也已于2025年1月25日正式上线，服务对象主要是在(zai)常规渠道遇到投保困难的(de)新能源汽车客户，分(fen)为个人客户和(he)法人客户两(liang)类，涵(han)盖家用汽车等非(fei)营运汽车和(he)营运汽车，客户可(ke)投保交强险和(he)商业车险，可(ke)自主选择保险公司，车主通过(guo)此(ci)平台链接保险公司投保，保险公司不得(de)拒保。

展望后市(shi)，随着新能源汽车市(shi)场(chang)份额不断提升，新能源车险市(shi)场(chang)仍是一片蓝海，但如(ru)何(he)让新能源车险价格更低(di)、体(ti)验更好(hao)，或许仍是横在(zai)保险公司、车企面前的(de)一道挑战。

北方(fang)工业大学汽车产业创新研(yan)究中(zhong)心研(yan)究员(yuan)张(zhang)翔(xiang)表示，随着新能源汽车技术的(de)成熟，故障率也会下降，从而降低(di)保费；其次，车联(lian)网技术可(ke)监测车主的(de)驾驶行(xing)为，鼓励车主文明开车，降低(di)事故概率；最后，随着新能源汽车市(shi)场(chang)保有量的(de)增加，车险保费也有望进一步下降。

张(zhang)磊则认为，未(wei)来，可(ke)以从几个方(fang)面进一步降低(di)新能源车险的(de)保费，包(bao)括丰富零部件供给渠道、提升车辆(liang)维修和(he)理赔标准(zhun)化程度；针对消费者用车习(xi)惯(guan)问题，鼓励企业、保司通过(guo)驾乘操作规范手册、视频引导等形式进行(xing)培训，提高消费者对新能源汽车结构原理等的(de)认识；创新优化产品供给，研(yan)究推出“基本+变动”新能源车险组合产品等。

作为用车“刚需”，车险事关每个，在(zai)多(duo)部门合力之下，新能源汽车车主投保贵、投保难有望缓解，以新能源车险作为新业务增长点的(de)财险公司和(he)新能源车企也有望从中(zhong)受益。