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近日，广(guang)西梧州在骑(qi)楼(lou)城举办系列促消费活(huo)动，以“文旅+”赋(fu)能(neng)消费提质升级。图(tu)为骑(qi)楼(lou)城灯(deng)火辉煌、人潮涌动，市民和(he)游客(ke)看表演、品美食、赏美景。 何华(hua)文摄（人民视觉）
江西省南昌市构建集智能(neng)网联、销(xiao)售服务于一体的商超(chao)新能(neng)源汽车业态圈(quan)，促进地方新能(neng)源汽车消费。图(tu)为顾客(ke)在南昌市红谷滩区(qu)的一家大型商场(chang)的汽车展示销(xiao)售区(qu)咨询选购新能(neng)源汽车。 朱海鹏摄（人民视觉）
开年以来，消费贷市场(chang)升温，多家银(yin)行下调消费贷利率(lu)，有(you)的降至“2”字头，甚至有(you)银(yin)行推出利率(lu)“团购价”。
消费贷额度灵活(huo)、放款快，近年来在教育、购车、家居装修等消费场(chang)景中受到部分消费者欢迎。此轮降利率(lu)背后有(you)哪些(xie)因素？将对(dui)消费有(you)何影(ying)响？
银(yin)行开启消费贷“花式”营销(xiao)
近期，各家商业银(yin)行轮番开启消费贷“花式”营销(xiao)。招商银(yin)行借“闪电贷”上线十周年之际，推出年化利率(lu)2.78%的限时优惠，并发放1万张118元利息(xi)券；北京银(yin)行“京e贷”主打高(gao)额度优势，单户授(shou)信最高(gao)可达100万元；民生银(yin)行“民易贷”最低年化利率(lu)下探至2.76%。
“我在三四年前使用过(guo)消费贷，当时银(yin)行消费贷申请额度普遍在10万元至30万元之间，利率(lu)基本在4%以上。现在贷款利率(lu)降了近一半，可申请的额度也变多了，确实挺(ting)让(rang)人心(xin)动的。”家住江苏南京的马女士说，今年初以来，各家银(yin)行推销(xiao)消费贷款的电话及短信不断，“最近家里正好有(you)房屋(wu)翻修计划，我打算申请一笔(bi)消费贷款用于更换大家电并安装智能(neng)家居系统。现在低息(xi)贷款叠(die)加以旧换新优惠，能(neng)省下一笔(bi)不小(xiao)的开支。”马女士说。
目前，多家银(yin)行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给(gei)予(yu)客(ke)户利率(lu)折扣、提供免息(xi)期、发放利率(lu)优惠券等，有(you)的银(yin)行还在贷款额度、期限、还款方式等方面提供优惠。
甚至有(you)银(yin)行推出利率(lu)“团购价”。某农商行的一款消费贷产品营销(xiao)信息(xi)显示，新客(ke)户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率(lu)，最长借款期限为24期。据了解，新客(ke)户如果想(xiang)获得优惠利率(lu)，可以在线上生成一个产品二维码当“团长”并邀请其他新客(ke)户参(can)团。其他新客(ke)户申请贷款额度审批通过(guo)后，系统会向团长发放利率(lu)优惠券，其他新客(ke)户无需(xu)使用获批贷款额度，团长便可享受利率(lu)优惠。
消费贷降利率(lu)，消费者怎么看？
“这(zhe)是我第一次用消费贷款买车，体验感不错。二点(dian)几的贷款利率(lu)，叠(die)加利息(xi)优惠券和(he)银(yin)行新春惠民折扣，能(neng)省下小(xiao)几千元。”来自四川成都的餐饮店老板刘先生在购置(zhi)二手车时，没有(you)选择传统车贷，而是选择了某商业银(yin)行的消费贷产品。“之前咨询时了解，车行提供的车贷年化利率(lu)普遍在4%以上，核算下来3年利息(xi)就要多付近万元。”刘先生算了一笔(bi)账：“相比之下，银(yin)行推出的消费贷更划算也更适合我。低利率(lu)，加上先息(xi)后本的还款方式，旺季多挣(zheng)的钱能(neng)随时提前还款，淡季不用为固定月供发愁(chou)。”刘先生说。
一些(xie)消费者则将其看作缓解资金压力的工(gong)具。“新房装修，手中流动资金短缺，考虑到提前取出大额理财资金会折损利息(xi)，综合评(ping)估后我选择了招商银(yin)行的‘闪电贷’产品。”95后小(xiao)何表示，自己不会因利率(lu)下降就随意借贷，“利率(lu)下降于我而言(yan)可以更加节省利息(xi)，但不会因此超(chao)前消费。”
多重因素推动消费贷利率(lu)下降
消费贷利率(lu)为啥降？据了解，消费贷款利率(lu)调整是由(you)政(zheng)策环境、市场(chang)形势、产品定位(wei)、客(ke)户需(xu)求和(he)银(yin)行自身发展需(xu)要等因素共(gong)同(tong)决定的。
对(dui)银(yin)行来说，当前降低利率(lu)有(you)基础，也有(you)好处。招联首席研究员董希淼介绍，去年以来，受存款利率(lu)降低等因素影(ying)响，银(yin)行资金成本有(you)所(suo)下降，降低个人消费贷款利率(lu)具有(you)一定基础。同(tong)时，部分银(yin)行为了扩(kuo)大市场(chang)份额，希望通过(guo)较低利率(lu)吸引(yin)更多客(ke)户，这(zhe)是一种“薄利多销(xiao)”的促销(xiao)行为。
不过(guo)，低利率(lu)消费贷产品有(you)一定的门(men)槛要求。例如，招商银(yin)行的“闪电贷”会根据客(ke)户“招贷分”分值的不同(tong)发放相应的消费贷利率(lu)券，只有(you)“招贷分”超(chao)过(guo)1.6万分，才能(neng)享受2.78%的年化利率(lu)优惠。民生银(yin)行2.76%的优惠利率(lu)主要提供给(gei)代发工(gong)资客(ke)户、贵(gui)宾客(ke)户、按揭贷款客(ke)户、部分合作单位(wei)的员工(gong)以及在北京缴纳公积(ji)金的客(ke)户等特定群体。董希淼表示，部分银(yin)行推出超(chao)低利率(lu)的消费贷款，通常针对(dui)优质客(ke)户群体，对(dui)客(ke)户职业、收入等有(you)较高(gao)要求，因此不具有(you)普遍性，风险总体可控。
相较于中小(xiao)银(yin)行，国有(you)大型银(yin)行的借贷优惠力度较小(xiao)，消费贷利率(lu)依旧普遍维持在3%以上。例如，建设银(yin)行推出的消费贷产品“快贷”最高(gao)额度为20万元，年化利率(lu)3.45%起；中国银(yin)行的“中银(yin)e贷”最低年化利率(lu)为3.4%。
“总体而言(yan)，消费贷款利率(lu)降低，有(you)助于降低金融消费者利息(xi)支出，提高(gao)消费者申请消费贷款的意愿，从而有(you)助于提振消费、扩(kuo)大内需(xu)。”董希淼说，但是消费贷利率(lu)并非(fei)越低越好，银(yin)行要避免过(guo)度依赖低利率(lu)竞争。
“去年底召开的中央经济工(gong)作会议提出，要综合整治‘内卷式’竞争。银(yin)行应摒弃规(gui)模情结和(he)速度情结，不追(zhui)求简单的规(gui)模增(zeng)长和(he)市场(chang)份额，而是应将贷款利率(lu)保持在合理水平，增(zeng)强商业可持续性。”董希淼表示。
丰富产品供给(gei)，加强风险管控
“以旧换新”正在火热推进中。商务部新闻发言(yan)人何亚东(dong)介绍，截(jie)至2月19日24时，2025年全国汽车已(yi)报废更新16.9万辆，超(chao)397万名消费者购买12大类家电以旧换新产品超(chao)487万台，超(chao)2671万名消费者申请手机、平板、智能(neng)手表（手环）3类数码产品购新补贴，电动自行车以旧换新64.7万台。
专家分析，多家银(yin)行降消费贷利率(lu)，也是为了更好对(dui)接“焕新”消费热潮，预计今年有(you)望继续发力。之所(suo)以有(you)这(zhe)样(yang)的判断，一是市场(chang)潜力大，国家已(yi)明确“两新”是今年消费政(zheng)策的重点(dian)，银(yin)行发力消费贷可以满足消费者在以旧换新领域的信贷需(xu)求，促进消费市场(chang)的繁荣。二是银(yin)行自身的战略需(xu)求，低利率(lu)环境下，银(yin)行面临传统存贷款业务收入增(zeng)长乏力的压力，消费贷成为重要的盈利增(zeng)长点(dian)。
消费贷如何更好激(ji)活(huo)消费市场(chang)活(huo)力？
金融机构应进一步丰富消费信贷使用场(chang)景，特别是要推动消费品以旧换新措施(shi)与消费信贷产品有(you)机融合。“消费贷产品的使用场(chang)景、便捷程度和(he)良好体验，是消费者选择的重要考量。”董希淼建议，丰富消费品以旧换新活(huo)动的支付场(chang)景，支持多种支付方式，并加入线上消费贷款、消费分期等产品，以更好发挥(hui)金融杠(gang)杆(gan)作用，提高(gao)消费者扩(kuo)大消费的意愿和(he)能(neng)力。汽车消费、旅游消费等大宗消费场(chang)景，也可与商业银(yin)行、消费金融公司等机构合作，引(yin)入多种消费信贷产品。
除了丰富场(chang)景，还应进一步细分客(ke)群，差异发展创新消费贷产品和(he)服务。“除传统优质客(ke)群外，商业银(yin)行、消费金融公司可重点(dian)关注新质生产力企业员工(gong)、三四线城市居民等。”董希淼说，还可依据客(ke)群风险和(he)需(xu)求进行差异定价，对(dui)新兴客(ke)群适度减费让(rang)利。
消费贷利率(lu)降低，吸引(yin)力随之提高(gao)，此时尤其要防范一些(xie)可能(neng)出现的负(fu)面作用。近期已(yi)有(you)多家银(yin)行发表声明，提醒客(ke)户注意，谨(jin)防“消费贷”成“套路贷”，强调个人贷款资金应按照合同(tong)约(yue)定的用途使用，严禁违规(gui)流入房地产、股市、基金、期货等领域。
董希淼说，对(dui)消费者而言(yan)，切(qie)不可因为利率(lu)较低就盲目申请，申请消费贷款要到商业银(yin)行、消费金融公司等正规(gui)金融机构办理，要基于个人和(he)家庭的消费需(xu)求，将个人债务负(fu)担控制在合理水平之内，同(tong)时应按照合同(tong)约(yue)定使用贷款资金，不可挪用至其他用途。银(yin)行发力消费贷业务时，除了注意合规(gui)与监管要求，还需(xu)要注意加强风险控制和(he)贷后管理；对(dui)合作机构要根据合作内容、风险程度对(dui)合作机构进行分类管理，确保合作机构与合作事(shi)项符合法律(lu)法规(gui)和(he)监管要求。