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中国网财经1月15日讯 自《消费金融(rong)公司试点(dian)管理办法》实施以(yi)来，持牌消费金融(rong)领(ling)域至2024年已历经十五(wu)年。据中国银行业协会发布(bu)的《中国消费金融(rong)公司发展报(bao)告(2024)》显示，至2023年底，我国消费金融(rong)公司的资产规模(mo)与贷款余额均历史(shi)性跨越万(wan)亿元大关，分别(bie)为12087亿元和(he)11534亿元。
万(wan)亿规模(mo)的市场，参与者众(zhong)。截至目(mu)前，我国已有31家(jia)持牌消费金融(rong)公司开业，其中银行系消金共22家(jia)，主要出资人为商业银行；非银行系消费金融(rong)公司共9家(jia)，以(yi)产业机构、电商等为主要出资人。
在素喜智研高级研究员苏筱(xiao)芮看来，2024年消费金融(rong)进入(ru)到了纵深发展阶段，行业分化趋势有所加大，具体表现包(bao)括，有机构年内资产规模(mo)大幅缩量，也有“黑(hei)马”逆流而上(shang)迎来大幅增长；行业不良资产转让频次(ci)有所上(shang)升。
谁(shui)在收缩，谁(shui)在扩张？
步入(ru)2024年，观察头部(bu)消费金融(rong)公司的动态，可(ke)以(yi)发现它们已不再(zai)单纯追求规模(mo)的扩张。审视2024年半年报(bao)，除(chu)蚂蚁消金之外，头部(bu)机构均经历了不同程度的资产规模(mo)缩减(jian)。行业总资产在600亿元以(yi)上(shang)、营业收入(ru)在35亿元以(yi)上(shang)的机构仅6家(jia)，总体呈现收缩态势。
星图金融(rong)研究院研究员武泽伟(wei)指出，随着经济增速下行，消费金融(rong)公司面临着净息差收窄、不良率上(shang)升的尴尬局(ju)面，再(zai)加上(shang)监管逐渐趋严，头部(bu)机构普遍采取较为保守的经营策略，大量计提信用减(jian)值(zhi)损失并加速核(he)销不良资产，这就导致(zhi)头部(bu)机构的资产规模(mo)、营业收入(ru)、净利润(run)都出现收缩态势。
在头部(bu)机构业绩收缩的背(bei)景下，腰(yao)部(bu)消费金融(rong)机构则在分奋力追赶。杭银消金、南(nan)银法巴消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰(yao)部(bu)机构上(shang)半年业绩都有所增长，呈现“赶超”的态势。
其中，2024年上(shang)半年，南(nan)银法巴消金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入(ru)20.49亿元，同比增长102.67%；净利润(run)0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上(shang)半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润(run)1.98亿元，同比增长211.61%。
“部(bu)分腰(yao)部(bu)机构业绩逆势而上(shang)，一方(fang)面是由于其经营策略得当，年内在股东协同、机构合作等方(fang)面有所进步；另一方(fang)面也是因为其规模(mo)基数相对较小，在业绩增长、策略转向等方(fang)面相较头部(bu)机构更具优势。”苏筱(xiao)芮对记者表示。
而尾部(bu)消费金融(rong)机构发展依旧承压(ya)。数据来看，2024年上(shang)半年净利润(run)1亿以(yi)下的机构就有9家(jia)，包(bao)括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显存(cun)在。中国网财经记者注(zhu)意(yi)到，对比来看，招联消金17.24亿元的净利润(run)是晋商消金0.32亿净利润(run)的53.8倍；是小米消金0.4亿净利润(run)的43.1倍。
知名评级机构惠誉博华预计，2024年，消费金融(rong)公司的全年行业规模(mo)将在1.3万(wan)亿元至1.4万(wan)亿元之间，增速将维持在15%左右(you)水平，并有一定概(gai)率在之后1-2年内进入(ru)个位数增长阶段。未来消费金融(rong)公司业务竞争压(ya)力将加速上(shang)升。
2024年，消费金融(rong)行业并无“新玩(wan)家(jia)”涌入(ru)，但 “老玩(wan)家(jia)”捷信消金的股权重组取得了实质性进展。
根据天津银行公告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减(jian)至2%，而京(jing)东集团旗下两家(jia)公司分别(bie)持股50%和(he)15%，剩余股东包(bao)括中国对外经济贸易信托、天津经济技术开发区国有资产经营有限公司和(he)天津银行。
加速不良资产处置
17家(jia)消金公司挂牌超430亿不良资产
进入(ru)2024年，部(bu)分消费金融(rong)机构纷纷采取挂牌转让的方(fang)式，加速剥离不良资产。据初步统计，截至2024年12月10日，已有包(bao)括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内的17家(jia)消费金融(rong)机构，在银登中心累计挂牌转让了164期个人不良贷款转让项目(mu)，涉及未偿本息总额超过430亿元，规模(mo)已超去年两倍有余。
在这一波(bo)转让潮中，中银消金和(he)招联消金，无论是转让的资产包(bao)数量还是未偿金额，均远超其他同行。具体来看，中银消金年内已挂牌83期个贷资产包(bao)，未偿本息总额高达约124.39亿元，其中16期资产包(bao)还经历了重新挂牌。
与此(ci)同时，转让资产的折扣情况也成(cheng)为市场关注(zhu)的焦点(dian)。部(bu)分挂牌转让的不良资产价格低至1折以(yi)下，甚至有个别(bie)资产包(bao)的折扣率低至0.2折以(yi)下。例如，北银消金2024年第14期个贷资产包(bao)的折扣率就仅为0.66%，即0.066折。
除(chu)了银登中心外，还有消费金融(rong)公司通(tong)过其他渠道转让不良资产，且规模(mo)同样不小。例如，捷信消金就曾通(tong)过非银登中心渠道“甩卖”了一个规模(mo)高达260亿元的个贷资产包(bao)，最终由瑞京(jing)资产以(yi)19.6亿元的价格接手(shou)。
苏筱(xiao)芮表示，2024年消费金融(rong)机构不良资产转让明显加速，一方(fang)面由于监管部(bu)门近年来不断(duan)强化对不良资产处置的关注(zhu)，另一方(fang)面也是机构立足(zu)于贷后管理现状，期望通(tong)过不良资产处置来及时化解潜在风险。对于消费金融(rong)机构而言，不良贷款转让能够助力机构减(jian)轻历史(shi)包(bao)袱，将精力放在更重要的拓(tuo)客、风控等业务上(shang)。
由零壹智库出版的《中国消费金融(rong)公司洞察报(bao)告(2023)》指出，“消费金融(rong)公司“长尾+下沉”的客群(qun)定位本身决定了其信用风险要高于银行，但近年来其贷款不良率有所抬(tai)升，考虑到坏账率指标本身存(cun)在滞后性，消费金融(rong)不良率压(ya)力短期内仍将持续。”
【2024年度机构访谈】(节(jie)选)
1、从机构角度来看，对过去一年的市场环境、行业环境有怎样的感知？
蚂蚁消金：2024年国家(jia)金融(rong)监督管理总局(ju)修订发布(bu)《消费金融(rong)公司管理办法》和(he)《消费金融(rong)公司监管评级办法》,这两个指导性文件对于促进消费金融(rong)行业高质量发展具有重要价值(zhi)，尤其是在资本管理、风险管理、消费者权益保护(hu)等方(fang)面提出了更高要求。
海尔消金：过去一年行业充满机遇和(he)挑战。从政策来看，《消费金融(rong)公司管理办法》《消费金融(rong)公司监管评级办法》的出台都对消费金融(rong)公司治理、风险管理、合作机构管理以(yi)及消费者权益保护(hu)提出了更高的要求，有助于各家(jia)消费金融(rong)公司形成(cheng)差异化优势，为行业高质量发展指明了方(fang)向。
平安消金：2024年整体机遇与挑战并存(cun)，一方(fang)面宏观政策调节(jie)，在一揽(lan)子增量政策背(bei)景下，推动经济企(qi)稳回(hui)升。基于此(ci)，截止三(san)季度消金行业规模(mo)有11%增幅，且行业整体风险表现也有所好转。而另一方(fang)面，获客成(cheng)本上(shang)升和(he)互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年，贵机构在战略和(he)业务发展上(shang)有哪些转型和(he)突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融(rong)公司的重心落在风控、消费者权益保护(hu)(消保)及场景消费三(san)大板块。风控方(fang)面，公司利用智能实时交互式风控系统，提升了用户与花呗产品的信用互动，支持20余种(zhong)证书自证提额，丰富了消费金融(rong)产品线，满足(zu)消费者健康需求。消保方(fang)面，7月在监管指导下，公司成(cheng)立了“成(cheng)渝金融(rong)消费者权益保护(hu)中心(重庆)蚂蚁消金调解工(gong)作站”，已调解超1373起案件，有力保障消费者权益。场景消费上(shang)，公司参与全国14省以(yi)旧换新活(huo)动，线上(shang)线下全覆盖(gai)，尤其在“双十一”期间，淘(tao)宝、天猫(mao)60%以(yi)旧换新商品支持花呗分期免息，降低了换新门槛，促进了消费市场的活(huo)跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政策与市场趋势，增强竞争力：一是服务实体经济，聚焦科(ke)技、绿色、普惠、养老、数字金融(rong)领(ling)域，将产品融(rong)入(ru)多元消费场景；二是优化获客策略，提升自营能力，加大科(ke)技创新，挖(wa)掘客户价值(zhi)；三(san)是强化风险防控，通(tong)过科(ke)技手(shou)段优化资产与客群(qun)结构，迭代风控模(mo)型，实现风险稳步下降。
平安消金：科(ke)技领(ling)先、严格风控、回(hui)归普惠。平安消金凭借科(ke)技金融(rong)及数字金融(rong)工(gong)具，实现了业务全面线上(shang)化，打造7×24小时不间断(duan)的金融(rong)服务，覆盖(gai)全国近2500个县级行政区，服务超1000万(wan)用户，普惠三(san)线及以(yi)下城市用户占(zhan)比近80%。科(ke)技风控方(fang)面，公司实地勘察核(he)实关键信息，构建精准风险画像，协同模(mo)式提升风险识别(bie)精准度，不良率优于同业。金融(rong)科(ke)技方(fang)面，引入(ru)“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工(gong)”开展合同单证检视，深度融(rong)合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性，扩展应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升服务效率与质量。