以旧换新拉动市场销售增长、服务零售保持较(jiao)快增长、交通出行类(lei)服务零售额实现两位数增长……2024年，社(she)会消(xiao)费品零售总(zong)额487895亿(yi)元，比上年增长3.5%。亮点纷(fen)呈的消(xiao)费成(cheng)绩单背后，财税金(jin)融发挥了重要作用。

以旧换新加力扩围，春节(jie)档电影票(piao)房连破纪录，冰雪消(xiao)费正酣……新年新气象，记者走进热气腾(teng)腾(teng)的新春消(xiao)费市场，看财税金(jin)融如何从(cong)供需两端(duan)持续发力，不断打开消(xiao)费新空间。

提升(sheng)消(xiao)费意愿，支持以旧换新加力扩围

春节(jie)前夕，手机、平板、智能手表（手环）三大品类(lei)“国补”政策正式落地。上海市民陈杰立马给自己(ji)置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂了也没舍得(de)换，这回‘国补’加上平台跨(kua)店满减和地区消(xiao)费券，新机一下子便宜了好几百，确实划算。”

“以旧换新政策扩围以来(lai)，每天都有大量(liang)消(xiao)费者进店咨询，询问能否享(xiang)受补贴政策。”小米(mi)天猫(mao)事业部总(zong)经理吴茜表示。截至2月9日，天猫(mao)平台的手机、平板、智能手表整体成(cheng)交环比分别增长超过41%、72%、60%。

“真金(jin)白银”的补贴迅(xun)速(su)点燃(ran)消(xiao)费热情。据商务部统计，2024年，以旧换新政策共惠及6400多万消(xiao)费者，以旧换新政策带(dai)动汽车、家电、家装厨卫等(deng)产品的销售额超1.3万亿(yi)元。今年补贴政策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消(xiao)费者申请了1886.7万件(jian)手机等(deng)数码产品购新补贴。

政策加力扩围，财政资金(jin)提供坚实保障。2024年中央向(xiang)地方下达了1500亿(yi)元超长期特别国债(zhai)资金(jin)，支持各地积极实施消(xiao)费品以旧换新。截至2024年底，1500亿(yi)元消(xiao)费品以旧换新资金(jin)已基本使用完毕。今年，中央财政已预下达消(xiao)费品以旧换新首批(pi)资金(jin)810亿(yi)元。

政策加力扩围，还有金(jin)融手段来(lai)支持。随着以旧换新政策的深入实施，补贴的申领(ling)支付流程不断优化，消(xiao)费体验越来(lai)越便捷。比如天猫(mao)与银联合作接入云闪付，消(xiao)费者在(zai)淘宝APP内可直接领(ling)取政府补贴。同时，金(jin)融机构不断完善消(xiao)费金(jin)融产品和服务，与以旧换新政策叠加发力，进一步激发消(xiao)费潜能。

近日，深圳的一家汽车4S店内，市民王先生在(zai)销售人员的指导下通过微信小程序订购，并线上办理了工商银行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款，动动手指就能快速(su)搞(gao)定。”

快捷方便的背后，是消(xiao)费金(jin)融的创新。工商银行深圳分行有关负责人介绍(shao)，针(zhen)对新能源(yuan)车以旧换新的情形(xing)，深圳分行提供了专属金(jin)融方案，以消(xiao)费者旧车的价(jia)值作为授信参考，极大简化了贷款审批(pi)流程和所需材(cai)料。这种“汽车以旧换新+分期付款”组合方案帮助越来(lai)越多消(xiao)费者降(jiang)低购车门(men)槛、提升(sheng)购车体验，去(qu)年工商银行深圳分行汽车分期客户服务量(liang)同比增长15%。

“消(xiao)费信贷产品与以旧换新的有机融合，能够放大政策提振消(xiao)费的实际效果。”招联首席研究员董希淼(miao)表示，要进一步优化消(xiao)费信贷产品体验和使用场景，让消(xiao)费贷款、消(xiao)费分期等(deng)产品更好嵌入以旧换新等(deng)消(xiao)费活动，建议将多样化的消(xiao)费分期和支付工具(ju)纳(na)入“国补”可使用的支付范围，提升(sheng)商家运(yun)营效率和消(xiao)费者体验，最大化发挥“国补”对消(xiao)费的拉动作用。

增强消(xiao)费能力，助力消(xiao)费者减负增收

“趁(chen)着多项(xiang)优惠政策叠加的窗口(kou)期，赶紧来(lai)提车。”在(zai)广东广州越秀区星寰商场一家新能源(yuan)车门(men)店，市民姚锦下定决(jue)心买下看好已久的新车。姚锦算了一笔新老(lao)政策优惠账：新车零售价(jia)15万元，通过以旧换新政策可享(xiang)受补贴1.5万元，通过延续实施的新能源(yuan)汽车车辆购置税减免政策能节(jie)约税款1.5万元，总(zong)计节(jie)省购车成(cheng)本3万元。

以旧换新等(deng)新政策发力的同时，减税降(jiang)费等(deng)既有政策不断优化，持续为消(xiao)费者减轻负担。

“为方便购车人办理车购税业务，我们提供了多种办税渠道，除了在(zai)办税服务厅或(huo)4S店办理之外，还可以通过电子税务局、粤税通微信小程序等(deng)方式线上办理。”国家税务总(zong)局广州市越秀区税务局总(zong)会计师(shi)吴巧伶介绍(shao)，2024年，广州市税务部门(men)已累计办理新能源(yuan)车车购税减免57.6亿(yi)元。

提升(sheng)居民消(xiao)费能力，不仅靠减负，更重要的还得(de)靠增收。“尤其是要提高中低收入者的收入水平和消(xiao)费能力。”中国人民大学经济学院教授王孝松认为，中低收入群体的消(xiao)费受收入波(bo)动影响(xiang)较(jiao)大，且边际消(xiao)费倾(qing)向(xiang)通常(chang)相(xiang)对较(jiao)高，因此增加中低收入群体收入是有效提振消(xiao)费的重点。

“提低”“扩中”，普惠金(jin)融正加速(su)发力。

新年伊始，江西萍乡市上栗县杨岐乡张果佬种养(yang)专业合作社(she)的负责人张英需要周转资金(jin)，抱着试一试的心情来(lai)到上栗县创业贷款担保中心提交贷款申请，没想到从(cong)咨询、申请到收到贷款，只用了6天时间。“而(er)且个人贷款贴息额度提高到了30万元。”张英说，这下，扩大果园(yuan)规模、多请几个老(lao)乡来(lai)干活有了“本钱”。

推广创业担保贷款、脱贫(pin)人口(kou)小额信贷，支持农民致富增收；加大小微企业、个体工商户首贷、续贷投(tou)放，助力稳就业稳收入……中国人民银行新发布的数据显示，2024年四季(ji)度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿(yi)元，同比增长14.6%，增速(su)比各项(xiang)贷款高7个百分点，全年增加4.2万亿(yi)元；农户经营贷款余额10.38万亿(yi)元，同比增长12.3%。

“消(xiao)费的背后是收入的支撑，收入的背后是就业的保障。”南开大学金(jin)融发展研究院院长田利辉(hui)表示，从(cong)中长期来(lai)看，财政金(jin)融要加大力度助企稳岗(gang)促就业，同时还要在(zai)养(yang)老(lao)、医疗、教育等(deng)方面(mian)施策进一步减轻居民负担，加快释放消(xiao)费潜力。

优化消(xiao)费结构，推动开发多元消(xiao)费场景

想去(qu)东北滑雪？先来(lai)三门(men)买装备(bei)！出发去(qu)哈尔滨之前，杭州游客赵雅静先来(lai)了趟省内游：“经常(chang)在(zai)小红书上刷到三门(men)滑雪服的帖子，干脆过来(lai)让台州的老(lao)同学带(dai)我淘几件(jian)，这边款式很(hen)多，价(jia)格也不贵(gui)。”

亚冬会的举办，让很(hen)多年轻人领(ling)略了冰雪运(yun)动的魅力。最近，浙江台州三门(men)，这个聚(ju)集了近300家户外用品生产企业的县城，吸引了越来(lai)越多像(xiang)赵雅静这样前来(lai)购置滑雪装备(bei)的外地游客。

“冰雪经济火了，我们作为产业链的一环也跑出了‘滑雪速(su)度’。”三门(men)迅(xun)猛龙(long)户外用品有限公司负责人赖晓锋指着厂区外满载的货车告诉记者，与去(qu)年同期相(xiang)比，公司的滑雪服销量(liang)激增120%，新开的产线很(hen)快就满负荷运(yun)转。

赖晓锋对自家产品很(hen)自信，但(dan)同时也很(hen)清醒，随着冰雪装备(bei)产业规模不断扩大，差异化竞争(zheng)压力也更大了，市场对产品科(ke)技含量(liang)、外观设计的要求越来(lai)越高。“我们需要购买大量(liang)新面(mian)料、优化滑雪服设计、开辟(pi)新的生产线，来(lai)应(ying)对当下市场需求的变化。”赖晓锋说，虽然产品卖得(de)火热，但(dan)持续的投(tou)入让公司资金(jin)周转出现困难。

好在(zai)金(jin)融解决(jue)方案很(hen)快送上门(men)来(lai)。三门(men)农商银行以三门(men)县市场监督管理局提供的名单和数据为基础，专门(men)为当地滑雪装备(bei)产业开发了“共富·冲锋贷”金(jin)融产品，为这一类(lei)企业贷款打造“直通车”。通过实地调查(cha)和审核，三门(men)农商银行很(hen)快就为符合贷款条件(jian)的迅(xun)猛龙(long)公司发放了350万元生产经营贷。“有了资金(jin)支持，我们今年要建厂房扩产能，还要拓展产品线，生产帽子等(deng)滑雪配套产品，进一步满足消(xiao)费者多元化的需求。”赖晓锋说。

通过为各类(lei)经营主(zhu)体提供多元化服务，金(jin)融推动供给端(duan)增强与需求端(duan)的适配性，更好适应(ying)消(xiao)费结构变化，满足越来(lai)越多元和快速(su)变化的消(xiao)费需求。积极支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等(deng)新兴消(xiao)费场景外，在(zai)传统的消(xiao)费领(ling)域，金(jin)融机构也不断优化细化产品和服务，灵活适配居民在(zai)居住、健康、家政等(deng)方面(mian)越来(lai)越细分的消(xiao)费场景。

“现在(zai)的装修贷又方便又灵活。”因为工作调动刚在(zai)杭州安(an)家的钱珺(jun)最近办理了浙商银行“云宅贷”业务，100万元的贷款额度可供灵活提款，还有提款优惠券减免部分利息支出，“这样就能够根据装修进度合理安(an)排支出，也不会挤占日常(chang)消(xiao)费。”

日益多元化的金(jin)融需求与日益多元化的消(xiao)费需求“双向(xiang)奔赴”、互相(xiang)激发，共同推动实现老(lao)百姓日益增长的美好生活需要。中国人民银行数据显示，2024年四季(ji)度末，不含个人住房贷款的消(xiao)费性贷款余额21.01万亿(yi)元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿(yi)元。

董希淼(miao)表示，要进一步用好超长期特别国债(zhai)等(deng)资金(jin)，加大对汽车、住房等(deng)大宗消(xiao)费的支持；财税金(jin)融应(ying)加大力度支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等(deng)新型消(xiao)费和服务消(xiao)费，并且将更多资源(yuan)向(xiang)潜力巨大的县域消(xiao)费倾(qing)斜(xie)，覆盖(gai)更广阔的消(xiao)费人群的多层(ceng)次消(xiao)费需求。