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近日，多家中小银行密集上(shang)调存(cun)款利率(lu)。
例如(ru)，2月12日至3月31日，陕西(xi)麟游农商行一年期、二年期、三年期存(cun)款利率(lu)分别上(shang)调至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计，包括陕西(xi)麟游农商行在(zai)内的 近10家银行宣布上(shang)调存(cun)款利率(lu)。
业内人士表示：“春节前后是(shi)存(cun)款旺季，中小银行结合自身实(shi)际负债情况上(shang)调存(cun)款利率(lu)，是(shi)在(zai)利率(lu)市场(chang)化环境下针对市场(chang)情况采(cai)取的市场(chang)化选(xuan)择。”
多家中小银行上(shang)调存(cun)款利率(lu)
“存(cun)款利率(lu)一浮到顶”，2月12日，陕西(xi)麟游农商行逆势上(shang)调存(cun)款利率(lu)，从即日起至3月31日，该行一年期、二年期、三年期存(cun)款利率(lu)分别上(shang)调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日，湖南桃源农商行同样上(shang)调存(cun)款利率(lu)。不过，该行对起存(cun)金额作(zuo)出限制，要求人民币5万(wan)元(yuan)起存(cun)，一年期、二年期个人定期存(cun)款利率(lu)分别为1.6%和1.7%。
在(zai)此之前，河南义马农商行于(yu)2月5日发布通知，上(shang)调一年期定期存(cun)款利率(lu)。具体来看，起存(cun)金额不同，所享受的一年期大额存(cun)款年利率(lu)有所不同，1万(wan)元(yuan)起存(cun)，利率(lu)为1.7%；5万(wan)元(yuan)起存(cun)，利率(lu)为1.8%。
1月21日，山西(xi)怀仁农商行调整该行人民币存(cun)款利率(lu)。其中，一年期调整为1.75%，三年期调整为2.15%（个人及对公均执行）。此次(ci)调整后，该行一年期整存(cun)整取定期存(cun)款利率(lu)上(shang)调35个基点(dian)，上(shang)涨至1.75%，高于(yu)二年期1.45%的利率(lu)，出现利率(lu)“倒挂(gua)”现象，引发市场(chang)关注。
整体来看， 此次(ci)上(shang)调存(cun)款利率(lu)的银行多为区域性(xing)农商行和村镇银行。中国邮政储(chu)蓄银行研究员娄飞鹏认为，从银行业发展(zhan)情况看，不同规模类型(xing)的银行吸收存(cun)款的能(neng)力不同，中小银行受规模、机构布局等因素影响(xiang)，在(zai)吸收存(cun)款方面优势不突出，往(wang)往(wang)采(cai)用相(xiang)对较高的利率(lu)来吸收存(cun)款。
“目前，商业银行普遍开(kai)展(zhan)‘开(kai)门(men)红’旺季营销活动。这段时间部分银行往(wang)往(wang)会适(shi)当调高存(cun)款利率(lu)、降(jiang)低贷款利率(lu)，或推出一些(xie)具有竞(jing)争力的产品，如(ru)大额存(cun)单，以吸引更多客户。”招联首席研究员、上(shang)海金融与发展(zhan)实(shi)验室副主任董希淼(miao)表示。
这一态势能(neng)否延续？
在(zai)存(cun)款利率(lu)迈入“1”时代后，中小银行存(cun)款利率(lu)逆势上(shang)调是(shi)否会持续？
从各家银行营销海报来看， 阶段性(xing)特征(zheng)较为明显，或规定活动时间，或限制发放额度，例如(ru)，山西(xi)怀仁农商行在(zai)海报中标注“限时高息”，河南义马农商行则表示：“额度发放，额满为止”。
事(shi)实(shi)上(shang)，在(zai)银行业净息差(cha)面临下行压力之际，上(shang)调存(cun)款利率(lu)意(yi)味着负债成本增加，此举也潜藏风(feng)险。
董希淼(miao)提(ti)醒：“需要注意(yi)的是(shi)，2024年三季度商业银行净息差(cha)已下滑至1.53%，处(chu)于(yu)历史低位。如(ru)果贷款利率(lu)下降(jiang)速度过快而负债成本难以有效压降(jiang)，银行息差(cha)缩窄压力将继续加大，这不利于(yu)银行保持自身发展(zhan)的稳健性(xing)和服务实(shi)体经济的可(ke)持续性(xing)，进而可(ke)能(neng)影响(xiang)金融稳定和金融安(an)全。”
普遍观点(dian)认为， 2025年银行净息差(cha)仍有下行压力。
华创证券研报指出，“净息差(cha)仍有收窄压力。目前银行普遍展(zhan)望2025年息差(cha)仍有较大下行压力，尽力做到降(jiang)幅同比收窄，实(shi)际下降(jiang)幅度仍需观察后续LPR下降(jiang)的时点(dian)和幅度，2023年下半年开(kai)始(shi)存(cun)贷两端利率(lu)保持对称式下调、2024年一系(xi)列规范高息存(cun)款产品的举措，也一定程度上(shang)反映了监管呵护银行息差(cha)的意(yi)图”。
长江证券研报分析，净息差(cha)2025年仍有下行压力，但预计全年降(jiang)幅低于(yu)2024年，核心在(zai)于(yu)负债成本将加速改善。
长江证券研报进一步分析称，不考虑进一步降(jiang)息影响(xiang)，预计上(shang)市银行息差(cha)2025年触(chu)底企稳。2024年随着监管规范手工补(bu)息、定期存(cun)款逐步到期，负债成本率(lu)确立下行拐点(dian)。未来存(cun)款利率(lu)预计将持续下调，同时，同业负债成本受益自律(lu)机制约束也将继续改善，将尽可(ke)能(neng)对冲贷款端降(jiang)息影响(xiang)，稳定净息差(cha)。
娄飞鹏认为，在(zai)银行业净息差(cha)整体面临下行压力的情况下，中小银行净息差(cha)同样面临下行压力。对此，从稳定银行机构自身经营和持续服务实(shi)体经济的角度上(shang)，需要中小银行采(cai)取调整优化资产负债结构、自觉杜绝内卷式竞(jing)争等措施稳定净息差(cha)。
董希淼(miao)表示，中小银行要加快转变经营理(li)念，克服路径依(yi)赖，不可(ke)盲目追求存(cun)款贷款规模扩张，而是(shi)要加强资产负债管理(li)，继续压降(jiang)负债成本，努力保持发展(zhan)的稳健性(xing)和可(ke)持续性(xing)。
来源：中国银行保险报
监制：张益勇 审核：于(yu)浩
编辑：陈婧琳(lin) 校对：朱双健