为此，南都(dou)湾财社“金融协力·粤创未来”金融赋能广东科技(ji)创新深(shen)调研系列活(huo)动推出2025年度(du)新栏目(mu)——“科技(ji)支行创新力深(shen)调研”，多维度(du)剖析科技(ji)支行质量，助力广东科技(ji)支行赋能科技(ji)创新高质量发(fa)展。

图/即梦AI

二十余年，遍(bian)地开花(hua)

某种(zhong)意义上，广东是科技(ji)支行的(de)发(fa)源(yuan)地。

公开报道显示，2000年3月2日，中国建设银行深(shen)圳(chou)市科苑支行在深(shen)圳(chou)市高新技(ji)术产业园(yuan)成立。该(gai)行是首(shou)家(jia)专门为高新科技(ji)产业提(ti)供金融服务的(de)特色支行，被当地人称(cheng)为“科技(ji)支行”。开业当天，科苑支行宣布首(shou)期将提(ti)供5亿元的(de)创业贷款额度(du)。

25年过去，科技(ji)支行在广东遍(bian)地开花(hua)。南都(dou)湾财社记者以“科技(ji)支行”“科创支行”“科技(ji)创新支行”为关键词，根据企查查信息(xi)不完全(quan)统(tong)计(ji)发(fa)现，目(mu)前广东辖内（不含深(shen)圳(chou)）已经设立的(de)名字带有上述三个关键词的(de)在业或存续的(de)科技(ji)支行至(zhi)少89家(jia)。

对这89家(jia)支行进行统(tong)计(ji)发(fa)现，中国银行最多，达到17家(jia)，其次是建设银行，为13家(jia)。此外，工商银行和农业银行分别有11家(jia)和9家(jia)。另(ling)外两家(jia)国有行——邮储银行和交通银行——分别有3家(jia)和2家(jia)。

股份行中，招商银行最多，为4家(jia)，广发(fa)银行和兴业银行均有3家(jia)，浦(pu)发(fa)银行和平安银行均有2家(jia)。

值(zhi)得一提(ti)的(de)是，广东本土中小银行中也有不少分支机构名称(cheng)中含有“科技(ji)支行”，比如，江门农商行在江门地区有4家(jia)分支机构名称(cheng)带有“科技(ji)支行”，广州银行也有两家(jia)分支机构名称(cheng)含有“科技(ji)支行”。

从城市分布来看，江门地区有40家(jia)银行分支机构名字含有“科技(ji)支行”，数量遥遥领先，其次是中山(shan)，数量为18家(jia)。

为何银行热衷在江门和中山(shan)设立“科技(ji)支行”？南都(dou)湾财社记者了解到，早在2022年，江门市科学技(ji)术局就曾发(fa)布《江门市促进科技(ji)金融创新发(fa)展三年行动方案（2022-2024年）》，其中提(ti)到，到2024年，江门力争全(quan)市设立科技(ji)支行40家(jia)以上。

至(zhi)于中山(shan)“科技(ji)支行”扎堆，或与其拥有广东省第(di)一个国家(jia)级高新技(ji)术产业开发(fa)区——国家(jia)中山(shan)火炬(ju)高技(ji)术产业开发(fa)区——有关。 在中山(shan)的(de)18家(jia)“科技(ji)支行”中，有16家(jia)都(dou)位于火炬(ju)开发(fa)区。

资料显示，国家(jia)中山(shan)火炬(ju)高技(ji)术产业开发(fa)区于1990年由国家(jia)科委、广东省人民(min)政府和中山(shan)市人民(min)政府联合创办，1991年被国务院批准为第(di)一批国家(jia)级高新区。去年3月份，人民(min)银行中山(shan)市分行联合中山(shan)市金融工作局、国家(jia)金融监督管理总局中山(shan)分局出台(tai)《关于强化做好中山(shan)金融五篇大文章(zhang)的(de)通知》，提(ti)出深(shen)化规范(fan)建设“科技(ji)支行”建设。

如果将视角放大到全(quan)国，企查查数据显示，截至(zhi)目(mu)前，我(wo)国银行分支机构中，名字冠以“科技(ji)支行”“科创支行”“科技(ji)创新支行”的(de)共有581家(jia)。

然而，实际存在的(de)科技(ji)支行和科技(ji)金融专营机构远(yuan)不只这些。国家(jia)金融监督管理总局数据显示，截至(zhi)2023年7月28日，我(wo)国已设立科技(ji)特色支行、科技(ji)金融专营机构超1000家(jia)。

广州粤港澳大湾区研究院副研究员刘艾雯对南都(dou)湾财社记者表示，科技(ji)支行二十余年的(de)发(fa)展历程，正是我(wo)国银行业持续深(shen)化对科技(ji)创新支持力度(du)、不断完善科技(ji)金融服务体系、精准对接科技(ji)企业融资需求的(de)生动写照。

“但(dan)早期的(de)科技(ji)支行通常是银行根据自(zi)身业务拓展需求设立，不同银行、不同地区的(de)设立标准和考(kao)核激励机制并不统(tong)一，服务科技(ji)创新的(de)效果差异(yi)较大。且业务定(ding)位往往侧重于传(chuan)统(tong)信贷，目(mu)标客(ke)户聚(ju)焦于成熟期科技(ji)企业，风控模式依赖于抵押担保，沿用(yong)传(chuan)统(tong)利润考(kao)核机制，缺乏系统(tong)性政策支持，与普通支行相(xiang)比优势有限(xian)。”刘艾雯说道。

我(wo)国已设立科技(ji)特色支行、科技(ji)金融专营机构超1000家(jia)。IC供图

政策引导下的(de)新一轮“挂牌热”

自(zi)2023年10月中央(yang)金融工作会议提(ti)出金融“五篇大文章(zhang)”，并将“科技(ji)金融”置于首(shou)位后，全(quan)国各地又掀起了新一轮的(de)科技(ji)支行挂牌热潮。

以广东地区为例，2024年1月9日，浦(pu)发(fa)银行广州分行举办科技(ji)支行授牌仪(yi)式，挂牌支行包括1家(jia)科技(ji)支行（浦(pu)发(fa)银行广州开发(fa)区支行）及3家(jia)科技(ji)特色支行（浦(pu)发(fa)银行广州天誉支行、南沙分行和东莞松山(shan)湖支行）。

2024年12月，兴业银行广州分行对15家(jia)科技(ji)支行进行行内授牌。

此外，建设银行去年也宣布已在广州、佛(fo)山(shan)、东莞等地市区10个二级行相(xiang)应设立科技(ji)金融业务中心，打造(zao)首(shou)批50家(jia)科技(ji)金融特色支行。今(jin)年2月份，广州首(shou)家(jia)建行科技(ji)支行揭(jie)牌。

科技(ji)支行挂牌热潮背后是政策的(de)密(mi)集(ji)出台(tai)与“鼓与呼”。

去年1月份，国家(jia)金融监督管理总局印发(fa)《关于加强科技(ji)型企业全(quan)生命周期金融服务的(de)通知》，其中提(ti)出，鼓励银行保险机构在科技(ji)资源(yuan)集(ji)聚(ju)的(de)地区，规范(fan)建设科技(ji)金融专业或特色分支机构，专注做好科技(ji)型企业金融服务。

6月份，中国人民(min)银行等七部门联合印发(fa)《关于扎实做好科技(ji)金融大文章(zhang)的(de)工作方案》，提(ti)出全(quan)面加强金融服务专业能力建设，支持银行业金融机构构建科技(ji)金融专属组织架构和风控机制。

10月中国人民(min)银行、科技(ji)部又联合印发(fa)《关于做好重点(dian)地区科技(ji)金融服务的(de)通知》，指导和推动北京、长三角、粤港澳大湾区等科技(ji)要素(su)密(mi)集(ji)地区做好科技(ji)金融服务。

刘艾雯认为，与早期成立的(de)科技(ji)支行相(xiang)比，近年来成立的(de)新型科技(ji)支行金融支持科技(ji)的(de)属性相(xiang)对更为突出。在日益完善的(de)政策支持下，业务模式和金融产品更为丰富，包含更多贴合科技(ji)企业不同生命周期需求的(de)综合金融服务，如“贷款+外部直投”机制等。目(mu)标客(ke)户也随着产品的(de)优化逐(zhu)渐延伸至(zhi)覆盖初创期、成长期到成熟期的(de)各类(lei)科技(ji)企业。风控模式上积极探(tan)索知识产权质押、数据资产估值(zhi)、与政府风险补偿基金合作等风险共担机制，有效降低企业融资门槛(kan)。同时部分银行对科技(ji)支行设置了差异(yi)化考(kao)核机制，如容忍更高不良率(lu)、增设科技(ji)客(ke)户覆盖率(lu)指标等。

“整体而言，在系统(tong)性政策指导下，科技(ji)支行的(de)展业更适应当今(jin)科技(ji)创新发(fa)展的(de)金融服务需求。”她表示。

地方标准陆续出炉

科技(ji)支行涌现背后，一个不容忽视的(de)问题是：满足什么条件才能担得起“科技(ji)支行”这个称(cheng)号？

南都(dou)湾财社记者了解到，目(mu)前国家(jia)层面并没有相(xiang)关政策文件明确科技(ji)支行的(de)设立标准。刘艾雯也表示，目(mu)前科技(ji)支行的(de)监管框架仍处于“国家(jia)定(ding)方向、地方出细则”的(de)探(tan)索阶段。

“国家(jia)层面的(de)相(xiang)关政策多以原则性指导为主，但(dan)非常鼓励各地尤其是粤港澳大湾区等重点(dian)地区结合自(zi)身科技(ji)创新和产业发(fa)展需求，因地制宜地先行探(tan)索，而地方在实践过程中积累的(de)经验将为国家(jia)层面制定(ding)统(tong)一标准提(ti)供重要参考(kao)。”刘艾雯说道。

具体到广东，有银行业人士(shi)对南都(dou)湾财社记者表示，目(mu)前监管方面对科技(ji)支行的(de)设立尚没有明确的(de)统(tong)一标准，但(dan)科技(ji)支行的(de)挂牌均需向监管部门报备。也有银行业内人士(shi)表示，其所(suo)在行的(de)科技(ji)支行由总行评定(ding)，总行对科技(ji)支行的(de)设立、考(kao)核等设计(ji)了明确的(de)标准。

南都(dou)湾财社记者了解到，去年以来，已有地方开始探(tan)索科技(ji)支行建设，出台(tai)指导意见，明确科技(ji)支行的(de)设立标准，部分地区甚至(zhi)已经分批进行授牌。

比如，深(shen)圳(chou)在中央(yang)金融工作会议召开半个月后，就印发(fa)《关于推进深(shen)圳(chou)银行业金融机构科技(ji)支行建设的(de)指导意见》，推动辖内银行业金融机构建设科技(ji)支行。据介绍(shao)，该(gai)文件综合考(kao)虑科技(ji)型企业贷款、户数、占比及服务科技(ji)型中小企业力度(du)等定(ding)量指标，结合“六专”机制明确内部建设、风险管理、创新情况(kuang)等定(ding)性要求，构建科技(ji)支行精准画像，细化形成认定(ding)评价指标体系。截至(zhi)目(mu)前，深(shen)圳(chou)已经认定(ding)了两批科技(ji)支行。

去年1月，嘉兴市《科技(ji)支行评定(ding)规范(fan)》正式实施。该(gai)文件对科技(ji)支行评定(ding)的(de)基本条件、评定(ding)指标、分值(zhi)计(ji)算、评定(ding)结果等内容进行了细化，进一步规范(fan)了申报、审核、评估认定(ding)等程序。

去年3月份，山(shan)东金融监管局会同有关部门探(tan)索制定(ding)以“六专机制”为核心的(de)科技(ji)金融机构建设指引和评价标准，出台(tai)了《山(shan)东银行业保险业科技(ji)金融机构建设指引（试行）》。

上海(hai)则在去年5月份发(fa)布《关于做好上海(hai)银行业科技(ji)支行梯度(du)培育 提(ti)升(sheng)科技(ji)金融专业能力工作意见的(de)通知》。该(gai)文件的(de)亮点(dian)在于“梯度(du)培育”，即该(gai)市科技(ji)金融专业机构体系将由监管部门认定(ding)并持有金融许可证的(de)科技(ji)支行和银行机构自(zi)主确定(ding)的(de)科技(ji)特色支行两个层次组成。也就是说，除了监管部门认定(ding)，银行也可自(zi)行评定(ding)，且自(zi)行评定(ding)的(de)科技(ji)特色支行，如果符合条件，也可向上海(hai)金融监管局申请纳入(ru)科技(ji)支行管理体系。

南都(dou)湾财社记者从业内获(huo)悉，广东科技(ji)支行建设相(xiang)关标准目(mu)前也正在制定(ding)中。标准文件出台(tai)后，对现有的(de)科技(ji)支行将会产生什么影(ying)响？

刘艾雯认为，新的(de)规范(fan)出台(tai)后，已有科技(ji)支行首(shou)先需要根据标准细则对自(zi)身进行审视和规范(fan)，可能会需要根据新标准重新提(ti)交申请，接受(shou)监管的(de)审核和认定(ding)，符合条件的(de)才能继续挂牌。

“通常而言，监管单位会尽量充分搜集(ji)本地科技(ji)支行展业情况(kuang)，如果借鉴上海(hai)梯度(du)培育、多元化评估、差异(yi)化监管的(de)做法，对已有科技(ji)支行的(de)冲击不会太大。且新标准从起草、征(zheng)求意见、出台(tai)到严格实施有缓(huan)冲时间(jian)，经过市场考(kao)察(cha)设立、倾斜银行自(zi)身资源(yuan)大力发(fa)展的(de)科技(ji)支行相(xiang)比普通支行更容易(yi)通过审核，重新审核与认定(ding)对科技(ji)支行而言也是一个自(zi)省和提(ti)升(sheng)的(de)机会。”

刘艾雯分析称(cheng)，对于不符合新规范(fan)的(de)科技(ji)支行，监管或会给(gei)出一个整改限(xian)期，到期无法达标的(de)支行再采取摘牌或转型，让其回归普通支行职能或转为其他类(lei)型的(de)专营机构。而符合规范(fan)标准的(de)科技(ji)支行可能获(huo)得更多的(de)政策支持，服务效率(lu)和能力提(ti)升(sheng)，更加深(shen)度(du)地嵌入(ru)地方科创生态，支持地方科技(ji)创新和经济(ji)发(fa)展。

图/即梦AI

盈利等挑战需直面

设立是一方面，经营则是另(ling)一方面。

科技(ji)支行涌现的(de)当下，如何摆脱对政府贴息(xi)和总分行补贴的(de)依赖，提(ti)升(sheng)内生盈利能力，打造(zao)差异(yi)化优势，仍需行业深(shen)入(ru)思考(kao)和精心布局。

事实上，同为科技(ji)支行，业绩也可能“一个天上一个地下”。

2023年发(fa)表于《中外企业文化》的(de)文章(zhang)《商业银行科技(ji)支行经营策略研究》曾列出某银行旗下业务规模体量相(xiang)近的(de)几家(jia)科技(ji)支行的(de)科技(ji)贷款数据。2022年前三季度(du)，该(gai)银行扬州科技(ji)支行科技(ji)贷款余额较2021年末增长了两倍有余，泰州科技(ji)支行增长了一倍有余，但(dan)另(ling)一家(jia)科技(ji)支行则出现了负增长，且该(gai)科技(ji)支行2020年、2021年和2022年前三季度(du)的(de)人均盈利能力均不及分行的(de)一半。其中，2022年前三季度(du)，该(gai)科技(ji)支行人均盈利能力为39万元，不到分行的(de)四(si)成，明显落后于全(quan)行。

某银行旗下业务规模体量相(xiang)近的(de)几家(jia)科技(ji)支行的(de)科技(ji)贷款数据。

盈利能力不足带来的(de)影(ying)响是连锁性的(de)。不仅对整个上级分行的(de)经营造(zao)成负担，影(ying)响政策倾斜的(de)可持续性，还会影(ying)响该(gai)支行专业人才队伍的(de)稳定(ding)性，此外，没有足够的(de)盈利能力去抵消不良贷款的(de)拨备，将使得科技(ji)支行贷款风险质量的(de)容忍度(du)进一步降低。

该(gai)文章(zhang)分析称(cheng)，在科技(ji)支行成立初期，通过与政府合作操作运行多种(zhong)风险补偿贷款类(lei)产品，银行在为企业提(ti)供低利息(xi)贷款的(de)同时可以从政府相(xiang)关部门获(huo)得一部分补贴，但(dan)随着科技(ji)支行业务的(de)逐(zhu)步开放，政府补贴收入(ru)已经逐(zhu)步减少至(zhi)可以忽略不计(ji)。

“可见，通过政府贴息(xi)以及依靠总分行的(de)补贴来维持经营既不符合科技(ji)支行设立的(de)初衷，也绝非科技(ji)支行可持续发(fa)展的(de)有效途径。”文章(zhang)称(cheng)。

盈利能力只是科技(ji)支行面临的(de)难题之一。在实际运作中，科技(ji)支行还需直面科技(ji)企业轻资产、高投入(ru)、高波动、长回报周期的(de)特征(zheng)与传(chuan)统(tong)银行经营原则和业务逻辑不匹配的(de)问题，这一问题导致(zhi)建立在银行传(chuan)统(tong)业务体系上的(de)风险定(ding)价模式、考(kao)核机制、监管要求难以满足科技(ji)金融等银行特色经营需求。

“最典型的(de)就是，有的(de)在孵化园(yuan)附近设立的(de)科技(ji)支行在展业几年后出现科创企业客(ke)户存续比例低、贷款不良率(lu)偏(pian)高、利润与高成本和高风险不匹配等问题。”刘艾雯举例道。

此外，科技(ji)支行还需要面对信息(xi)不对称(cheng)、复(fu)合型人才缺乏等问题。其中，在信息(xi)不对称(cheng)方面，刘艾雯解释称(cheng)，科创企业的(de)业务和产品专业性高、行业更新迭(die)代迅(xun)速，又缺乏资金担保和抵质押资产，而银行难以获(huo)取企业技(ji)术研发(fa)等非财务数据，风险识别和评估难度(du)较大，构建大模型又需要庞(pang)大客(ke)群数据支撑(cheng)，尤其有的(de)中小银行科创企业客(ke)户数据样本不足。

在刘艾雯看来，科技(ji)支行运作中面临的(de)种(zhong)种(zhong)问题本质上是传(chuan)统(tong)银行开展科技(ji)金融业务所(suo)遇挑战的(de)具象化表现，这些问题反映了科技(ji)金融在机制设计(ji)、风险管理以及资源(yuan)配置等方面的(de)特殊性与复(fu)杂性，并不是支行层面所(suo)能解决的(de)。

如何解答？“需要政策支持、机构专业化、生态协同三管齐下。”

刘艾雯解释称(cheng)，在政策端，需要监管部门差异(yi)化监管，支持和鼓励银行持续探(tan)索合理调整管理考(kao)核指标，如弱化短期盈利要求、完善尽职免责机制提(ti)高风险容忍度(du)，更加侧重对科技(ji)企业的(de)支持力度(du)、综合服务能力等方面的(de)考(kao)核。

与此同时，鼓励银行加强人才队伍建设，引进和培养既懂金融又懂科创的(de)复(fu)合人才，建立技(ji)术专家(jia)顾问团队。“例如，既然支行层面力量有限(xian)，有的(de)银行在总行层面成立科技(ji)金融中心，与科技(ji)支行‘双客(ke)户经理’共同服务科创企业，以减轻单个科技(ji)支行的(de)压力。”

此外，她认为，应该(gai)鼓励科技(ji)支行深(shen)度(du)嵌入(ru)地方科创生态，加强与科研院所(suo)、科创平台(tai)、产业园(yuan)区、创投机构的(de)合作，加强多方数据共享，降低信息(xi)壁垒，完善企业科创属性评价体系，降低中小型科创企业的(de)金融服务门槛(kan)。通过支付(fu)结算、产业链金融、提(ti)供行业政策信息(xi)甚至(zhi)帮助企业出海(hai)等服务加强与科技(ji)企业的(de)深(shen)度(du)联系，根据企业需求完善全(quan)生命周期金融服务，陪伴企业成长，构建科技(ji)金融服务生态圈。

展望(wang)未来，刘艾雯认为，越来越多规范(fan)标准的(de)出台(tai)将加速行业洗牌，早期“形式化挂牌”的(de)科技(ji)支行可能面临退场，而真正具备科技(ji)金融能力的(de)银行将通过“政策红利+专业能力”建立市场优势，提(ti)供更优质的(de)金融服务。

统(tong)筹：任先博

采写：南都(dou)湾财社记者 刘兰(lan)兰(lan)