以旧换新拉动(dong)市(shi)场销售增长、服务零售保持较(jiao)快增长、交通出行类(lei)服务零售额实现(xian)两位数增长……2024年，社会消费品零售总(zong)额487895亿(yi)元，比(bi)上年增长3.5%。亮点纷呈的消费成绩单背后，财税金融发(fa)挥了重要(yao)作用。

以旧换新加(jia)力扩围，春节档电影票房连破纪录，冰雪消费正酣……新年新气象，记(ji)者走进热气腾腾的新春消费市(shi)场，看财税金融如何从供需两端持续(xu)发(fa)力，不断打开消费新空间。

提升(sheng)消费意愿，支持以旧换新加(jia)力扩围

春节前夕，手机、平板、智能手表（手环）三大品类(lei)“国补”政(zheng)策正式(shi)落地。上海市(shi)民陈杰立马给自己置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂了也(ye)没(mei)舍得换，这回‘国补’加(jia)上平台跨店满减和地区消费券，新机一下子便宜了好几(ji)百，确实划(hua)算。”

“以旧换新政(zheng)策扩围以来，每天都有大量消费者进店咨询，询问能否享受补贴政(zheng)策。”小米天猫(mao)事业部总(zong)经理吴茜(qian)表示。截至2月9日，天猫(mao)平台的手机、平板、智能手表整体成交环比(bi)分别(bie)增长超过41%、72%、60%。

“真(zhen)金白银(yin)”的补贴迅(xun)速点燃消费热情(qing)。据商务部统计，2024年，以旧换新政(zheng)策共(gong)惠(hui)及6400多(duo)万消费者，以旧换新政(zheng)策带动(dong)汽车、家(jia)电、家(jia)装厨卫等产品的销售额超1.3万亿(yi)元。今年补贴政(zheng)策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者申(shen)请了1886.7万件手机等数码产品购新补贴。

政(zheng)策加(jia)力扩围，财政(zheng)资金提供坚实保障(zhang)。2024年中央向地方(fang)下达了1500亿(yi)元超长期特别(bie)国债资金，支持各(ge)地积极实施消费品以旧换新。截至2024年底，1500亿(yi)元消费品以旧换新资金已基本使(shi)用完毕。今年，中央财政(zheng)已预下达消费品以旧换新首批资金810亿(yi)元。

政(zheng)策加(jia)力扩围，还有金融手段来支持。随(sui)着以旧换新政(zheng)策的深入实施，补贴的申(shen)领支付流程不断优化，消费体验越(yue)来越(yue)便捷。比(bi)如天猫(mao)与银(yin)联合作接入云闪付，消费者在淘(tao)宝APP内可直(zhi)接领取政(zheng)府补贴。同时，金融机构不断完善消费金融产品和服务，与以旧换新政(zheng)策叠加(jia)发(fa)力，进一步激发(fa)消费潜(qian)能。

近日，深圳的一家(jia)汽车4S店内，市(shi)民王先生在销售人(ren)员的指导下通过微信(xin)小程序订购，并线上办理了工商银(yin)行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款(kuan)，动(dong)动(dong)手指就能快速搞定。”

快捷方(fang)便的背后，是消费金融的创新。工商银(yin)行深圳分行有关负责人(ren)介绍，针对新能源车以旧换新的情(qing)形，深圳分行提供了专属金融方(fang)案，以消费者旧车的价值作为授信(xin)参考，极大简化了贷款(kuan)审(shen)批流程和所需材料。这种“汽车以旧换新+分期付款(kuan)”组合方(fang)案帮助越(yue)来越(yue)多(duo)消费者降低(di)购车门槛、提升(sheng)购车体验，去(qu)年工商银(yin)行深圳分行汽车分期客户服务量同比(bi)增长15%。

“消费信(xin)贷产品与以旧换新的有机融合，能够放大政(zheng)策提振消费的实际效果。”招联首席研究员董(dong)希淼(miao)表示，要(yao)进一步优化消费信(xin)贷产品体验和使(shi)用场景，让消费贷款(kuan)、消费分期等产品更好嵌入以旧换新等消费活动(dong)，建议将多(duo)样化的消费分期和支付工具(ju)纳入“国补”可使(shi)用的支付范围，提升(sheng)商家(jia)运营效率和消费者体验，最大化发(fa)挥“国补”对消费的拉动(dong)作用。

增强(qiang)消费能力，助力消费者减负增收

“趁(chen)着多(duo)项(xiang)优惠(hui)政(zheng)策叠加(jia)的窗口期，赶紧(jin)来提车。”在广东广州越(yue)秀区星寰商场一家(jia)新能源车门店，市(shi)民姚锦下定决心买下看好已久(jiu)的新车。姚锦算了一笔(bi)新老政(zheng)策优惠(hui)账(zhang)：新车零售价15万元，通过以旧换新政(zheng)策可享受补贴1.5万元，通过延续(xu)实施的新能源汽车车辆购置税减免政(zheng)策能节约(yue)税款(kuan)1.5万元，总(zong)计节省购车成本3万元。

以旧换新等新政(zheng)策发(fa)力的同时，减税降费等既有政(zheng)策不断优化，持续(xu)为消费者减轻负担。

“为方(fang)便购车人(ren)办理车购税业务，我们提供了多(duo)种办税渠道，除了在办税服务厅或4S店办理之外，还可以通过电子税务局、粤税通微信(xin)小程序等方(fang)式(shi)线上办理。”国家(jia)税务总(zong)局广州市(shi)越(yue)秀区税务局总(zong)会计师吴巧(qiao)伶(ling)介绍，2024年，广州市(shi)税务部门已累计办理新能源车车购税减免57.6亿(yi)元。

提升(sheng)居民消费能力，不仅靠减负，更重要(yao)的还得靠增收。“尤其是要(yao)提高中低(di)收入者的收入水平和消费能力。”中国人(ren)民大学经济学院教授王孝松认为，中低(di)收入群体的消费受收入波动(dong)影响较(jiao)大，且边际消费倾向通常相对较(jiao)高，因此增加(jia)中低(di)收入群体收入是有效提振消费的重点。

“提低(di)”“扩中”，普惠(hui)金融正加(jia)速发(fa)力。

新年伊始，江西(xi)萍乡市(shi)上栗县杨岐乡张果佬种养专业合作社的负责人(ren)张英需要(yao)周转(zhuan)资金，抱着试一试的心情(qing)来到上栗县创业贷款(kuan)担保中心提交贷款(kuan)申(shen)请，没(mei)想到从咨询、申(shen)请到收到贷款(kuan)，只用了6天时间。“而且个(ge)人(ren)贷款(kuan)贴息(xi)额度提高到了30万元。”张英说，这下，扩大果园规模(mo)、多(duo)请几(ji)个(ge)老乡来干活有了“本钱”。

推广创业担保贷款(kuan)、脱(tuo)贫人(ren)口小额信(xin)贷，支持农民致富增收；加(jia)大小微企业、个(ge)体工商户首贷、续(xu)贷投放，助力稳(wen)就业稳(wen)收入……中国人(ren)民银(yin)行新发(fa)布的数据显示，2024年四季度末(mo)，人(ren)民币普惠(hui)小微贷款(kuan)余额32.93万亿(yi)元，同比(bi)增长14.6%，增速比(bi)各(ge)项(xiang)贷款(kuan)高7个(ge)百分点，全年增加(jia)4.2万亿(yi)元；农户经营贷款(kuan)余额10.38万亿(yi)元，同比(bi)增长12.3%。

“消费的背后是收入的支撑，收入的背后是就业的保障(zhang)。”南开大学金融发(fa)展(zhan)研究院院长田(tian)利辉表示，从中长期来看，财政(zheng)金融要(yao)加(jia)大力度助企稳(wen)岗促就业，同时还要(yao)在养老、医疗、教育等方(fang)面(mian)施策进一步减轻居民负担，加(jia)快释放消费潜(qian)力。

优化消费结(jie)构，推动(dong)开发(fa)多(duo)元消费场景

想去(qu)东北滑雪？先来三门买装备！出发(fa)去(qu)哈尔滨之前，杭州游客赵雅静先来了趟省内游：“经常在小红书上刷到三门滑雪服的帖子，干脆过来让台州的老同学带我淘(tao)几(ji)件，这边款(kuan)式(shi)很多(duo)，价格也(ye)不贵(gui)。”

亚冬会的举办，让很多(duo)年轻人(ren)领略了冰雪运动(dong)的魅力。最近，浙江台州三门，这个(ge)聚集了近300家(jia)户外用品生产企业的县城，吸引了越(yue)来越(yue)多(duo)像赵雅静这样前来购置滑雪装备的外地游客。

“冰雪经济火了，我们作为产业链的一环也(ye)跑出了‘滑雪速度’。”三门迅(xun)猛龙户外用品有限公(gong)司负责人(ren)赖晓锋指着厂区外满载的货车告诉记(ji)者，与去(qu)年同期相比(bi)，公(gong)司的滑雪服销量激增120%，新开的产线很快就满负荷运转(zhuan)。

赖晓锋对自家(jia)产品很自信(xin)，但同时也(ye)很清醒，随(sui)着冰雪装备产业规模(mo)不断扩大，差异化竞争压力也(ye)更大了，市(shi)场对产品科技含(han)量、外观设计的要(yao)求越(yue)来越(yue)高。“我们需要(yao)购买大量新面(mian)料、优化滑雪服设计、开辟新的生产线，来应对当下市(shi)场需求的变化。”赖晓锋说，虽然产品卖得火热，但持续(xu)的投入让公(gong)司资金周转(zhuan)出现(xian)困(kun)难。

好在金融解决方(fang)案很快送上门来。三门农商银(yin)行以三门县市(shi)场监督(du)管理局提供的名单和数据为基础，专门为当地滑雪装备产业开发(fa)了“共(gong)富·冲锋贷”金融产品，为这一类(lei)企业贷款(kuan)打造(zao)“直(zhi)通车”。通过实地调查和审(shen)核，三门农商银(yin)行很快就为符合贷款(kuan)条件的迅(xun)猛龙公(gong)司发(fa)放了350万元生产经营贷。“有了资金支持，我们今年要(yao)建厂房扩产能，还要(yao)拓展(zhan)产品线，生产帽(mao)子等滑雪配套产品，进一步满足消费者多(duo)元化的需求。”赖晓锋说。

通过为各(ge)类(lei)经营主体提供多(duo)元化服务，金融推动(dong)供给端增强(qiang)与需求端的适配性，更好适应消费结(jie)构变化，满足越(yue)来越(yue)多(duo)元和快速变化的消费需求。积极支持发(fa)展(zhan)首发(fa)经济、冰雪经济、银(yin)发(fa)经济等新兴消费场景外，在传统的消费领域，金融机构也(ye)不断优化细化产品和服务，灵活适配居民在居住(zhu)、健康、家(jia)政(zheng)等方(fang)面(mian)越(yue)来越(yue)细分的消费场景。

“现(xian)在的装修贷又方(fang)便又灵活。”因为工作调动(dong)刚在杭州安(an)家(jia)的钱珺(jun)最近办理了浙商银(yin)行“云宅贷”业务，100万元的贷款(kuan)额度可供灵活提款(kuan)，还有提款(kuan)优惠(hui)券减免部分利息(xi)支出，“这样就能够根据装修进度合理安(an)排支出，也(ye)不会挤占日常消费。”

日益(yi)多(duo)元化的金融需求与日益(yi)多(duo)元化的消费需求“双向奔赴”、互相激发(fa)，共(gong)同推动(dong)实现(xian)老百姓日益(yi)增长的美好生活需要(yao)。中国人(ren)民银(yin)行数据显示，2024年四季度末(mo)，不含(han)个(ge)人(ren)住(zhu)房贷款(kuan)的消费性贷款(kuan)余额21.01万亿(yi)元，同比(bi)增长6.2%，全年增加(jia)1.24万亿(yi)元。

董(dong)希淼(miao)表示，要(yao)进一步用好超长期特别(bie)国债等资金，加(jia)大对汽车、住(zhu)房等大宗消费的支持；财税金融应加(jia)大力度支持发(fa)展(zhan)首发(fa)经济、冰雪经济、银(yin)发(fa)经济等新型(xing)消费和服务消费，并且将更多(duo)资源向潜(qian)力巨大的县域消费倾斜，覆盖更广阔(kuo)的消费人(ren)群的多(duo)层次(ci)消费需求。