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如何老有所养？
据统计，截至(zhi)2023年，我国(guo)60岁及以上人口已达到2.97亿人，占(zhan)总人口的21.1%。而根据民政部的预测，到“十四五”末，我国(guo)老年人口将突破(po)3亿大(da)关，正式迈入中度老龄化社会。
为(wei)了应(ying)对老龄化危(wei)机，目前，中国(guo)基本形成多层次、多支(zhi)柱养老保险体系。不过，从结构内来看，三支(zhi)柱之间发展并不平衡。在建(jian)立了广覆盖(gai)的第一支(zhi)柱、补充性的第二支(zhi)柱之后，作为(wei)第三支(zhi)柱的个人养老金制度，发展潜力尚(shang)未充分释放。
从国(guo)际上成熟经验(yan)来看，养老资产的积累与增(zeng)值，尤其(qi)是将一定的个人资产转化为(wei)符合参加人养老需求、具(ju)有长期限特征且具(ju)有一定收益(yi)率的养老金融产品，将有利于增(zeng)强群众自(zi)身的养老保障能力，实现个人和家庭整个生命周期的养老收益(yi)最(zui)大(da)化。
然而，当前，中国(guo)人口老龄化规模大(da)、增(zeng)速快、地区发展不平衡。专(zhuan)家认为(wei)，建(jian)设与中国(guo)式现代化进程相适应(ying)的现代养老金融服(fu)务体系，需要让法定社会养老保险与市场化养老金体系各循其(qi)道、各守其(qi)规、各显其(qi)长、各尽(jin)其(qi)责、各得其(qi)所。在这(zhe)过程中，金融机构需要充分发挥补充养老保险建(jian)设的重要推动作用(yong)，以金融之力在老有所养、老有所医、老有所为(wei)、老有所学、老有所乐上不断取得新进展。
作为(wei)专(zhuan)业金融机构，东方证券对聚焦养老金第三支(zhi)柱建(jian)设十分重视。尤其(qi)是东方证券全资子公司上海东方证券资产管理有限公司（以下简(jian)称“东方红资产管理”），不仅是市场上较早布(bu)局(ju)公募基金养老产品的机构之一，也是中国(guo)证券投资基金业协会养老金委员会的委员单位(wei)、投资者教育委员会养老金工作小组成员单位(wei)，曾(ceng)深度参与多个中国(guo)证券投资基金业协会养老金研究项目，积极推进公募基金服(fu)务于个人养老金。东方红资产管理还(hai)建(jian)立了较为(wei)完(wan)善的养老产品线，成为(wei)首家增(zeng)设个人养老金Y份额的券商资管，并形成推动国(guo)企养老金融业务发展的示范案例，持续践行养老金融服(fu)务。
2024年起，澎(peng)湃新闻推出“探路(lu)东方”系列报道，深度剖(pou)析东方证券在做好金融“五篇大(da)文章”、助力金融高质(zhi)量发展方面的实践经验(yan)。
领(ling)航市场的养老产品
“我算了一笔(bi)账，我的年收入对应(ying)的个人所得税率是20%，每年存12,000元个人养老金，考虑(lu)领(ling)取时需缴纳3%税率，每年可以节税2040元，持续缴存25年直(zhi)到我60岁左(zuo)右(you)退休(xiu)，累计节税的金额会达到5万多元，不仅能在一定程度上减轻现在的税负，还(hai)能为(wei)自(zi)己的退休(xiu)生活(huo)多提供一份保障。”35岁的黄先生表示，最(zui)早他通过东方红资产管理APP养老专(zhuan)区的内容，对于个人养老金政策、操作流程及产品类(lei)型有了更加全面系统的了解(jie)，便(bian)开始提前考虑(lu)自(zi)己的养老问题，现在已连续三年缴纳并投资个人养老金。
2024年12月，人力资源社会保障部等(deng)五部门发布(bu)通知，自(zi)12月15日(ri)起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至(zhi)全国(guo)。2022年11月25日(ri)，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等(deng)36个城市或地区先行落地实施。截至(zhi)2024年11月末，已吸引了超7000万人开户参加，据国(guo)家社会保险公共服(fu)务平台数据，截至(zhi)2025年1月20日(ri)，目前我国(guo)已有个人养老金产品900余款，其(qi)中，就包括东方红资产管理旗下的五款养老FOF产品。
澎(peng)湃新闻注(zhu)意到，2020年6月，东方红资产管理发行了三只养老FOF产品，是当时全市场唯一一家同时发行一个系列不同风险等(deng)级养老FOF产品的公司。2022年12月，东方红资产管理成为(wei)首家增(zeng)设养老目标基金Y份额的券商资管，也是首家通过个人养老金系统验(yan)收测试的券商资管。目前，东方红资产管理已建(jian)立起丰富的养老产品线，包括4只养老目标风险基金、1只养老目标日(ri)期基金，努力为(wei)广大(da)投资者提供不同风险等(deng)级、不同锁定持有期的多元化选择(ze)。
谈及养老金融产品的持有体验(yan)及收益(yi)情(qing)况，东方红资产管理养老FOF基金持有人李女士表示，从2023年年底，她便(bian)开始购买东方红资产管理旗下的养老目标基金——东方红颐和稳健养老两年（FOF）。自(zi)己虽然已有基本养老保险，但购买个人养老金产品是为(wei)了退休(xiu)后有更高的生活(huo)品质(zhi)，因此，相比于短期业绩，她更关注(zhu)产品长期是否能够提供稳健收益(yi)。
如何撬动更大(da)的人群？
随着2024年个人养老金制度从试点(dian)到全国(guo)推广，已吸引了超7000万人开户，共有900余款专(zhuan)属养老金融产品。然而，个人养老金“开户热、缴存冷”问题仍然是一个现实中无法回避的问题。根据《2023年麦肯锡中国(guo)养老金调研报告(gao)》数据，截至(zhi)2023年，国(guo)内居民对个人养老金制度的了解(jie)度达80%，但是实际缴存率仅为(wei)8%。
据人社部和国(guo)监局(ju)的相关数据分析，截至(zhi)2023年底，个人养老金账户中养老理财产品占(zhan)比过半(ban)；养老储蓄和养老保险等(deng)投资安全性较高的金融产品合计占(zhan)比超过30%；而波动较大(da)的养老基金即使产品数量较多，但受低风险偏好影(ying)响，规模占(zhan)比很小。
那么，如何破(po)解(jie)行业难题，增(zeng)强公众缴存个人养老金的意愿，提升养老产品对公众的吸引力，从而推动个人养老金制度的发展，东方证券资产管理从供需两端(duan)给(gei)出了思考与答案。
为(wei)提升公众对养老问题的关注(zhu)，东方红资产管理立足投资者需求，持续开展养老投资者引导(dao)与陪(pei)伴(ban)。今年以来，东方红资产管理积极响应(ying)监管、行业协会的号召，持续推动“五进入”活(huo)动，打造受众分层的基金投教矩(ju)阵，完(wan)善创意养老投教作品业务链，进一步拓(tuo)宽养老金融服(fu)务、普惠金融服(fu)务的广度与深度。此外，东方红资产管理重点(dian)聚焦养老投教进校园、进社区，深入开展中国(guo)证券投资基金业协会“基金行业话养老”专(zhuan)项投教活(huo)动，携手复旦管院创新性开展养老投教校园快闪活(huo)动，在当地社区开展助老防非讲(jiang)座，将养老投教进一步下沉到学校及社区公众，力争用(yong)多元化的投资者教育形式提高投资者陪(pei)伴(ban)输(shu)出内容的质(zhi)效，助力个人养老金高质(zhi)量发展。
同时，在养老产品研发供给(gei)上，基于多年在养老产品设计上的研究经验(yan)，东方红资产管理也给(gei)出了更多的建(jian)议。
“权益(yi)类(lei)资产是个人养老金投资不错的选择(ze)。但权益(yi)类(lei)资产的投资，需拉长投资期限。”东方红资产管理相关人士认为(wei)，养老金积累阶段需配置更多的权益(yi)类(lei)资产，进行长期投资、价值投资，在产品端(duan)提高权益(yi)资产比例上限，在运作模式、费率设计上鼓励长期投资等(deng)。此外，东方红资产管理还(hai)表示，针对不同年龄、不同风险偏好的投资者需匹(pi)配不同的养老金融产品，研发适合退休(xiu)后领(ling)取养老金的领(ling)取型产品。
目前公募个人养老金基金主要投资于股债等(deng)传统资产，东方红资产管理还(hai)建(jian)议适度拓(tuo)宽养老金投资范围，在股权投资、衍生品、不动产、商品等(deng)品类(lei)进行配置，并实现全球化资产配置，提高产品的风险调整后收益(yi)。
“随着更多基金纳入个人养老金产品池，养老FOF不能安于现状(zhuang)，需要真正发挥资产配置的优势，相应(ying)的模式也应(ying)当及时跟进和更新。”因此，东方红资产管理建(jian)议开发多资产类(lei)别的目标日(ri)期下滑曲线，目前对于境外资产、大(da)宗商品、黄金、公募REITs等(deng)仍缺少模型。
“伴(ban)随着个人养老金制度的全面推行，机构在丰富产品货架的同时，要加快培育养老投顾，提升适老化水平，加强产品研发与健康、养老照(zhao)护相衔接。”东方红资产管理联席总经理胡雅丽总结道。
已形成行业可复制的范本
目前，东方证券在个人养老金业务的账户体系、系统建(jian)设、产品研究、投资者教育、顾问服(fu)务等(deng)多个领(ling)域已经取得成效。
2022年以来，东方证券带领(ling)旗下东方红资产管理、汇添富基金，联合大(da)股东申能集(ji)团，为(wei)集(ji)团各直(zhi)属企业、申能股份、上海燃气(qi)下属在沪企业等(deng)召开个人养老金业务宣讲(jiang)会，加速企业机关的养老金业务推广，为(wei)具(ju)有明确养老理财需求的人群提供针对性的养老投资“一站式”陪(pei)伴(ban)服(fu)务，努力探索个人养老金企业团办的创新业务模式，希望为(wei)全国(guo)各类(lei)大(da)型企业推广个人养老金业务摸索出一条(tiao)可行的道路(lu)。
一方面，为(wei)具(ju)有明确养老投资需求的国(guo)企员工提供针对性的养老投资“一站式”陪(pei)伴(ban)服(fu)务，形成了行业可复制、可持续的经验(yan)参考。另一方面，通过系列化、多元化的养老投教工作不断提升养老金融教育覆盖(gai)面与传播(bo)形式，同时联合重点(dian)渠道和合作伙伴(ban)开设养老专(zhuan)区进行矩(ju)阵式传播(bo)，践行养老普惠金融服(fu)务，真正赋能投资者、赋能社会，致力于让更多人能够有尊严地养老。
养老业务的实践，并非一朝一夕(xi)的工作，而是一项长期性的工作。早在2018年，东方红资产管理就开始积极承办养老主题论坛，深度参与行业课题研究和经验(yan)分享。在中国(guo)证券投资基金业协会的主办和号召下，为(wei)帮助投资者实现有尊严地养老，东方红资产管理参与承办第二届“养老金与投资”论坛暨《个人养老金：理论基础、国(guo)际经验(yan)与中国(guo)探索》发布(bu)会，以“资产配置新时代”为(wei)主题，号召行业共同探讨资产配置的新机遇、新挑战，聚焦养老金第三支(zhi)柱建(jian)设，助力养老投资体系发展。同时还(hai)参与了中国(guo)证券投资基金业协会个人养老金白皮书的撰写与发布(bu)。
发展养老金融，关乎民生福祉，更关乎中国(guo)式现代化建(jian)设大(da)局(ju)。一直(zhi)以来，东方红资产管理始终秉承价值投资、责任投资、长期投资理念，积极参与国(guo)家养老金体系建(jian)设，不断夯实专(zhuan)业投研实力、完(wan)善产品体系、提升营销(xiao)服(fu)务能力，助力实现个人养老金的长期保值增(zeng)值。
风险提示：投资个人养老基金时，基金份额赎回等(deng)款项将转入个人养老金资金账户，投资人未达到领(ling)取基本养老金年龄或者政策规定的其(qi)他领(ling)取条(tiao)件(jian)时不可领(ling)取个人养老金。“养老”名(ming)称不代表收益(yi)保障或任何形式的收益(yi)承诺，养老基金不保本，也不保证最(zui)低收益(yi)。基金投资需谨慎(shen)，敬请投资者注(zhu)意投资风险。投资者投资于养老基金前应(ying)认真阅读基金最(zui)新的基金合同、招募说明书、基金产品资料概要及相关业务公告(gao)。敬请投资者关注(zhu)适当性管理相关规定，提前做好风险测评，并根据自(zi)身的风险承受能力购买风险等(deng)级相匹(pi)配的产品。