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安徽省芜湖市通(tong)过打造良好的(de)营商环境、强化科(ke)技攻关等措施，推进新能源(yuan)汽车产业快速发展(zhan)。图(tu)为近(jin)日在芜湖市一(yi)家车企总装车间(jian)里，工人在进行新能源(yuan)汽车组装作业。 肖本祥摄（人民(min)视觉）
顾客在江西省南昌(chang)市红谷滩区一(yi)家大型商场(chang)的(de)汽车展(zhan)示销售区咨询(xun)选购新能源(yuan)汽车。 朱海(hai)鹏摄（人民(min)视觉）
越(yue)来越(yue)多(duo)人开起(qi)了新能源(yuan)汽车。最新数据显(xian)示，今年1月中国新能源(yuan)汽车销量94.4万辆，达(da)到当月汽车新车总销量的(de)38.9%。然而，由于(yu)沿用传统车险定价方(fang)式，新能源(yuan)车险一(yi)直存(cun)在定价难、保费高等问题，也导致部分险企不愿意(yi)承保，给(gei)消费者增添了烦(fan)恼。
1月24日，金融(rong)监管总局、工业和信息(xi)化部、交通(tong)运输部、商务部联合发布《关于(yu)深化改革加(jia)强监管促进新能源(yuan)车险高质量发展(zhan)的(de)指(zhi)导意(yi)见》（以下简称《意(yi)见》），这是中国新能源(yuan)车险领域(yu)的(de)首(shou)个指(zhi)导意(yi)见，明(ming)确提(ti)出将合理降低新能源(yuan)汽车维修使(shi)用成本，创新优化新能源(yuan)车险供给(gei)，更好维护消费者权益(yi)。
维修成本偏高，带来投保难题
新能源(yuan)汽车一(yi)直存(cun)在投保难的(de)问题。
车主感到保费高。中国银保信去年发布的(de)《新能源(yuan)汽车保险市场(chang)分析报告》显(xian)示，新能源(yuan)汽车的(de)平均(jun)保费实(shi)际上比燃油车高出大约21%，保费上涨(zhang)也比较快。
险企则抱怨承保亏。中国精算师协会(hui)的(de)数据显(xian)示，2024年，新能源(yuan)车险承保亏损(sun)57亿(yi)元，赔付率超过100%的(de)车系有137个。
为何出现如此情况(kuang)？
据介绍，较高的(de)维修成本是新能源(yuan)车险保费高的(de)主要原因(yin)。中国人寿(shou)财险车辆保险部有关负(fu)责人说，这主要有三方(fang)面因(yin)素。一(yi)是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方(fang)面存(cun)在限制；二(er)是目前新能源(yuan)汽车零配件、工时价格相对(dui)较高；三是新能源(yuan)汽车常运用一(yi)体化压铸(zhu)技术等高度(du)集成化制造方(fang)式，并(bing)装载大量智能化设备(bei)，维修难度(du)高，继而导致费用高。
出险率偏高也是导致新能源(yuan)车险保费高的(de)因(yin)素。记(ji)者了解到，一(yi)方(fang)面，新能源(yuan)车年轻驾驶员多(duo)、营运车占比高；另(ling)一(yi)方(fang)面，新能源(yuan)车起(qi)步快、声音(yin)小，智能驾驶功(gong)能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的(de)适应周期。这些因(yin)素都增加(jia)了事(shi)故发生率。
“近(jin)年来中国新能源(yuan)汽车产业快速发展(zhan)，取得明(ming)显(xian)优势，但对(dui)于(yu)汽车行业和保险行业而言，新能源(yuan)汽车仍然是新生事(shi)物，新发展(zhan)难免带来新问题。”中国汽车战略与政策(ce)研究(jiu)中心新能源(yuan)汽车研究(jiu)部部长朱一(yi)方(fang)对(dui)本报记(ji)者表示，对(dui)保险行业来说，由于(yu)新能源(yuan)汽车事(shi)故数据积累不足，风险识(shi)别、精算定价、事(shi)故定损(sun)等机制不完善，保险产品设计和定价模型难以准确反映其风险特征。
“2020年以来，我国实(shi)施车险综合改革，推出新能源(yuan)车险专属产品，新能源(yuan)车险业务增长迅速，为新能源(yuan)汽车产业发展(zhan)提(ti)供了有效(xiao)保障(zhang)。同时，新能源(yuan)汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源(yuan)车险经营持续(xu)亏损(sun)等现象。”金融(rong)监管总局有关司局负(fu)责人介绍说。为此，相关主管部门制定推出此次的(de)《意(yi)见》。
丰富车险产品，降低赔付成本
在各方(fang)看来，《意(yi)见》的(de)发布，将成为破解新能源(yuan)汽车投保难的(de)关键。
《意(yi)见》提(ti)出哪些新措施？
丰富商业车险产品。包括研究(jiu)推出“基本+变动”新能源(yuan)车险组合产品，支持新能源(yuan)网约车根据实(shi)际运营情况(kuang)灵活投保；研究(jiu)探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源(yuan)汽车提(ti)供科(ke)学合理保险保障(zhang)。此外，“稳(wen)妥优化自主定价系数浮动范围”“优化商业车险基准费率”等一(yi)系列政策(ce)举措，也将优化车险供给(gei)，促进价格与风险更匹配。
多(duo)措并(bing)举降低新能源(yuan)汽车的(de)保险赔付成本。包括提(ti)出“丰富新能源(yuan)汽车维修零部件供给(gei)渠道和类型”“鼓励推动新能源(yuan)汽车企业和动力电池企业通(tong)过技术开放，提(ti)升动力电池的(de)维修经济性，支持其自营或授(shou)权网络向社会(hui)销售‘三电系统’配件”等。
探索建立(li)保险车型风险分级制度(du)。根据《意(yi)见》，新车上市时，通(tong)过时速15公里的(de)低速碰撞试验，对(dui)该车型损(sun)失状况(kuang)和维修成本进行评(ping)估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表示，保险车型风险分级制度(du)可以使(shi)车险费率结构得以优化，综合考虑多(duo)方(fang)面因(yin)素，并(bing)将其与商业车险保费挂钩，使(shi)保费与风险更加(jia)匹配，从而提(ti)升新能源(yuan)车险的(de)效(xiao)率和公平性。此外，保险车型风险分级制度(du)也将在一(yi)定程度(du)上促使(shi)车企在设计和生产过程中更加(jia)注重车辆的(de)安全(quan)性、可靠性和维修经济性。
直面高赔付风险带来的(de)投保难题，《意(yi)见》还提(ti)出建立(li)高赔付风险分担机制，并(bing)在发布后的(de)第二(er)天落地实(shi)施。1月25日，由中国保险行业协会(hui)等推出的(de)“车险好投保”平台正式上线(xian)，首(shou)批有10家大中型财险公司接入(ru)。
金融(rong)监管总局有关司局负(fu)责人介绍，任何新能源(yuan)车主在常规渠道投保遇(yu)到困难时，可选择通(tong)过此平台链(lian)接保险公司投保，且保险公司不得拒(ju)保。财险行业将为高赔付风险的(de)新能源(yuan)汽车提(ti)供线(xian)上化的(de)便利投保窗口，有效(xiao)实(shi)现愿保尽保。
“1月初的(de)时候(hou)我咨询(xun)新能源(yuan)车险续(xu)保，得到的(de)报价都是7000元左(zuo)右，我觉得太贵了就一(yi)直没下单。1月底(di)‘车险好投保’平台的(de)上线(xian)，让我一(yi)下子省了不少钱。”北京车主陈先生说，在“车险好投保”平台上可以自己选择保险套餐内容，他选择了新能源(yuan)车损(sun)失险、200万元保额的(de)第三者责任险、1万元保额的(de)司机责任险和乘客责任险，商业险部分一(yi)共(gong)3520元，最后加(jia)上交强险和乘驾意(yi)外险也不过4475元，远低于(yu)此前7000元的(de)报价。
朱一(yi)方(fang)认为，《意(yi)见》出台后，保险机构将获得更加(jia)公平规范的(de)市场(chang)环境，提(ti)升对(dui)新能源(yuan)汽车的(de)风险识(shi)别和精算定价能力，优化自主定价，创新设计保险产品，提(ti)升盈利能力。消费者也将从中获益(yi)。“我第一(yi)时间(jian)关注到了《意(yi)见》的(de)出台并(bing)转发给(gei)了车险销售，让他帮我再报个便宜点的(de)投保方(fang)案。”重庆(qing)车主李女士表示，《意(yi)见》保证了消费者不会(hui)被拒(ju)保，也让消费者在投保和续(xu)保时有了参考，保障(zhang)了消费者权益(yi)。
多(duo)方(fang)同发力，顺(shun)应智能驾驶趋势
新能源(yuan)车险投保难，某(mou)种程度(du)上是新能源(yuan)汽车这一(yi)新生事(shi)物所面临的(de)“成长烦(fan)恼”。
“当前，智能驾驶技术较快发展(zhan)、车型快速迭代，给(gei)广大车主带来了舒适便利的(de)驾乘体验，同时也将给(gei)车险经营带来较大影响。”金融(rong)监管总局有关司局负(fu)责人介绍，一(yi)是风险因(yin)素发生变化。智能驾驶模式下，车辆驾驶风险因(yin)素从人的(de)因(yin)素更多(duo)转向技术、软件和网络安全(quan)等因(yin)素。二(er)是保险事(shi)故责任发生变化。随着法规制度(du)的(de)建立(li)完善，汽车制造商、技术服务商等参与程度(du)可能会(hui)提(ti)升。三是产业链(lian)协同重要性更加(jia)凸显(xian)。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立(li)更加(jia)紧密的(de)合作，强化数据共(gong)享和工作联动，为车主提(ti)供更加(jia)高效(xiao)便利和贴合实(shi)际的(de)保险保障(zhang)方(fang)案。
在此背景下，《意(yi)见》提(ti)出主动顺(shun)应智能驾驶趋势、及早谋划转型发展(zhan)等要求。
金融(rong)监管总局有关司局负(fu)责人介绍，财险行业将从以下方(fang)面着手(shou)：首(shou)先，统筹行业开展(zhan)系统性研究(jiu)，对(dui)智能驾驶等新技术应用对(dui)车辆行驶风险带来的(de)变化开展(zhan)研究(jiu)。其次，积极推动产品和服务创新。财险行业将针对(dui)智能驾驶特点及其风险变化，进行创新优化，提(ti)供更加(jia)贴合实(shi)际保障(zhang)需求的(de)保险产品和服务。第三，强化数据积累、共(gong)享和应用，推动实(shi)现数据跨行业合规共(gong)享，释放数据要素价值，不断提(ti)高车险服务的(de)质量和效(xiao)率。
《意(yi)见》中提(ti)出的(de)“探索风险减量服务创新”也是一(yi)大亮点。鼓励保险行业探索新能源(yuan)汽车风险减量服务，通(tong)过车联网等技术实(shi)现风险的(de)早识(shi)别、早预防、早管理，加(jia)强驾驶安全(quan)的(de)风险教育，运用智能驾驶技术减少事(shi)故发生率，推动降低新能源(yuan)车险风险水平。
新能源(yuan)车险的(de)高质量发展(zhan)，离不开保险、汽车、交通(tong)、贸易等多(duo)领域(yu)共(gong)同发力。这需要加(jia)强统筹协调，压实(shi)各方(fang)责任，确保政策(ce)有效(xiao)落实(shi)。对(dui)此，朱一(yi)方(fang)建议，研发制造方(fang)面，需优化生产设计，注重关键总成可维修性，提(ti)升车型安全(quan)性和维修经济性；售后服务方(fang)面，需提(ti)升车辆维修标准化程度(du)，增强维修能力和服务水平，加(jia)强零部件供给(gei)能力；产业链(lian)协同方(fang)面，需支持向社会(hui)销售“三电系统”配件，通(tong)过维修技术信息(xi)公开支持第三方(fang)维修企业能力建设。
新能源(yuan)车险高质量发展(zhan)“路线(xian)图(tu)”已绘就。消费者期待，在此指(zhi)引下，保险业与新能源(yuan)汽车产业协同发展(zhan)，让新能源(yuan)汽车用得更安心舒心。