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车险作为民生保障的重要金融工具(ju)备受市场关注(zhu)。2024年我国车险保费水平如何？
据新京报贝壳财经(jing)记者不完全统计，已有(you)47家险企(qi)在(zai)2024年第四季度(du)偿付能(neng)力报告中披露最新车均保费数据。数据显(xian)示，去年47家险企(qi)的车均保费平均值为2065.44元，基本(ben)与2024年年中及2023年全年的水平持平。
新能(neng)源车险保费持续(xu)高(gao)企(qi)。以比亚迪保险为例，其年度(du)车均保费约为4500元，明显(xian)高(gao)于47家险企(qi)（不含比亚迪保险）的车均保费平均值。
业内人士认为，新能(neng)源车险保费更贵，与其赔付率更高(gao)直接(jie)相关。在(zai)新能(neng)源汽车市占(zhan)率持续(xu)提升(sheng)之下，监管(guan)果(guo)断出手，年初便发(fa)布首个新能(neng)源车险指导意见，直指新能(neng)源汽车保费贵、续(xu)保难等痛点，困(kun)扰新能(neng)源车主的问题或能(neng)有(you)效缓解。
不同经(jing)营主体的数据积累和精算能(neng)力差异正在(zai)加速市场格局演(yan)变。如何平衡(heng)技术创新与风险管(guan)控，将(jiang)成为下一阶(jie)段车险市场发(fa)展的核心命题。
47家险企(qi)车均保费均值2065元 车险价(jia)格受出险情况、品牌(pai)等影响
一般而言(yan)，车险价(jia)格与近年来车辆出险情况、车辆价(jia)值、车辆品牌(pai)、使(shi)用(yong)年限和车况、车主年龄和驾龄、驾驶记录(lu)等均有(you)关联。
去年，我国车均保费有(you)何变化？新京报贝壳财经(jing)记者不完全统计发(fa)现，2024年，47家险企(qi)车均保费的平均值为2065.44元，相较2024年年中的2019.85元及2023年的2003.12元略微上涨。
具(ju)体来看，日本(ben)财产保险(中国)有(you)限公司（简(jian)称日本(ben)财险）的车均保费涨幅最高(gao)，直接(jie)从2023年的3647.71元上涨至2024年的5871.54元，涨幅达2223.83元。
此外，海峡保险、黄河财险、合众财险等三家险企(qi)2024年的车均保费同比涨幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财经(jing)记者发(fa)现，这四家险企(qi)有(you)一个共同点是车险签单保费规模均较小(xiao)，如日本(ben)财险，2024年车险签单保费仅有(you)182.67万元，海峡保险、黄河财险、合众财险同期的车险签单保费则(ze)分别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味着这些险企(qi)的车均保费更容易受各种因素影响，出现波动(dong)。
不过，也有(you)一些险企(qi)2024年的车均保费明显(xian)下降。如东京海上日动(dong)火(huo)灾保险(中国)有(you)限公司（简(jian)称东京海上日动(dong)保险），车均保费从2023年的3425.77元降至2024年的3025.21元，降幅达400.56元，此外，国泰(tai)财险、京东安联财险2024年车均保费降幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从绝对值来看，2024年，大多数险企(qi)的车均保费在(zai)1000多元到2000多元的区间，只有(you)7家险企(qi)车均保费超过3000元，分别为现代财险、日本(ben)财险、京东安联财险、国泰(tai)财险、三井住友财险、中银保险及东京海上日动(dong)保险。
此外，还有(you)6家险企(qi)去年的车均保费不足1000元，包括前(qian)海联合财险、鑫安汽车保险、安盟财险、中煤财险、富邦财险及都(dou)邦财险。其中，都(dou)邦财险2024年车均保费仅有(you)870元。
新能(neng)源车险高(gao)价(jia)探因：赔付率高(gao)成主因
新能(neng)源车险是否仍旧(jiu)“居高(gao)不下”，为什么？
以比亚迪保险为例，数据显(xian)示，2024年该公司的签单保费全部来自车险，全年车险签单保费约为13.98亿元，且均为直销渠道签单，这一数据比不少经(jing)营多年车险业务的财险公司还要高(gao)，充分体现了新能(neng)源车企(qi)作为财险公司股东的优势。
不过，2024年，比亚迪保险的车均保费约为4500元，显(xian)然高(gao)于47家险企(qi)（不含比亚迪保险）2065.44元的车均保费平均值。
这也与行业的趋(qu)势一致，中国银保信发(fa)布的《新能(neng)源汽车保险市场分析报告》便显(xian)示，新能(neng)源汽车的平均保费比燃油车高(gao)出大约21%。
为何新能(neng)源车险保费明显(xian)高(gao)于燃油车？车车科技创始人兼(jian)CEO张磊对贝壳财经(jing)记者表示，新能(neng)源车险贵的直接(jie)原(yuan)因是新能(neng)源车险的赔付率较高(gao)。
的确，2025年1月份(fen)，中国精算师协(xie)会(hui)和中国银保信联合发(fa)布的新能(neng)源车险赔付信息(xi)显(xian)示，2024年，新能(neng)源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，其中，赔付率超100%的高(gao)赔付率车系就有(you)137个。
赔付率高(gao)背后的原(yuan)因又是什么？张磊认为，新能(neng)源汽车的年轻客(ke)户(hu)占(zhan)比较高(gao)；新能(neng)源汽车平均使(shi)用(yong)里(li)程高(gao)，行驶里(li)程的增加直接(jie)导致出险概(gai)率的提升(sheng)，推高(gao)赔付率；以及新能(neng)源汽车维修难、赔付高(gao)等都(dou)是新能(neng)源车险赔付率的推手。
“很多新能(neng)源汽车主机厂(chang)要求事故车回店维修，否则(ze)无法享受质保，造成大量性价(jia)比高(gao)的综合修理厂(chang)无法承修新能(neng)源汽车。同时，新能(neng)源汽车零整比高(gao)，尤其是易损件零整比远高(gao)于正常水平，且供货(huo)渠道单一。此外，新能(neng)源汽车对维修技术要求高(gao)，这导致三电系统损坏，维修人员必须经(jing)过专(zhuan)业培训等，也推高(gao)了维修成本(ben)。”张磊进一步解释(shi)称。
中国汽车流通协(xie)会(hui)乘(cheng)联分会(hui)秘(mi)书长崔东树也对新京报贝壳财经(jing)记者表示，新能(neng)源汽车的设计有(you)其特色(se)，例如很多新能(neng)源汽车采用(yong)一体化设计，以及智能(neng)化水平较高(gao)等因素导致其维修成本(ben)较高(gao)，进而导致保费偏高(gao)。同时，从现阶(jie)段新能(neng)源汽车维修体系来看，由于维修整体技术相对较保守，外部维修较困(kun)难，内部维修价(jia)格又较高(gao)，这些因素也导致保费偏高(gao)。“此外，由于网约车与私人用(yong)车不易分辨，而网约车的行驶里(li)程又较高(gao)，出故障的概(gai)率也相对较大，整体拉高(gao)了新能(neng)源汽车的保费。”
政策助力，新能(neng)源车险高(gao)价(jia)难题有(you)望破局
针对新能(neng)源车险投保难、续(xu)保难、保费贵等问题，1月24日，金融监管(guan)总局等四部门联合发(fa)布《关于深(shen)化改革加强监管(guan)促(cu)进新能(neng)源车险高(gao)质量发(fa)展的指导意见》，这也是我国新能(neng)源车险的首个指导意见，提出合理降低新能(neng)源汽车维修使(shi)用(yong)成本(ben)、引导建立高(gao)赔付风险分担机制等措施，直指新能(neng)源汽车因维修成本(ben)较高(gao)、维修网络不健全以及出险率相对较高(gao)等原(yuan)因导致的保费贵、续(xu)保难等痛点。
同时，官方平台“车险好投保”也已于2025年1月25日正式上线，服务对象主要是在(zai)常规渠道遇到投保困(kun)难的新能(neng)源汽车客(ke)户(hu)，分为个人客(ke)户(hu)和法人客(ke)户(hu)两(liang)类，涵盖家用(yong)汽车等非营运汽车和营运汽车，客(ke)户(hu)可(ke)投保交(jiao)强险和商业车险，可(ke)自主选择保险公司，车主通过此平台链接(jie)保险公司投保，保险公司不得拒保。
展望后市，随着新能(neng)源汽车市场份(fen)额不断提升(sheng)，新能(neng)源车险市场仍是一片蓝海，但(dan)如何让(rang)新能(neng)源车险价(jia)格更低、体验更好，或许仍是横在(zai)保险公司、车企(qi)面前(qian)的一道挑战。
北方工业大学汽车产业创新研(yan)究中心研(yan)究员张翔表示，随着新能(neng)源汽车技术的成熟，故障率也会(hui)下降，从而降低保费；其次(ci)，车联网技术可(ke)监测车主的驾驶行为，鼓励车主文明开车，降低事故概(gai)率；最后，随着新能(neng)源汽车市场保有(you)量的增加，车险保费也有(you)望进一步下降。
张磊则(ze)认为，未来，可(ke)以从几个方面进一步降低新能(neng)源车险的保费，包括丰富零部件供给渠道、提升(sheng)车辆维修和理赔标准化程度(du)；针对消费者用(yong)车习惯问题，鼓励企(qi)业、保司通过驾乘(cheng)操作规范手册、视频引导等形式进行培训，提高(gao)消费者对新能(neng)源汽车结(jie)构原(yuan)理等的认识；创新优化产品供给，研(yan)究推出“基本(ben)+变动(dong)”新能(neng)源车险组合产品等。
作为用(yong)车“刚需”，车险事关每个家庭，在(zai)多部门合力之下，新能(neng)源汽车车主投保贵、投保难有(you)望缓解，以新能(neng)源车险作为新业务增长点的财险公司和新能(neng)源车企(qi)也有(you)望从中受益。
新京报贝壳财经(jing)记者 潘亦纯 王(wang)琳琳 编辑 陈莉 校对 薛京宁