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中国网财经1月15日讯 自《消费(fei)金融公(gong)司(si)试点管理办法》实(shi)施以来，持牌消费(fei)金融领域至2024年已历经十五年。据中国银行业协(xie)会发布的《中国消费(fei)金融公(gong)司(si)发展报告(2024)》显示(shi)，至2023年底，我国消费(fei)金融公(gong)司(si)的资产(chan)规模与贷款余额均历史性跨越万亿(yi)元大关，分别为(wei)12087亿(yi)元和11534亿(yi)元。
万亿(yi)规模的市场，参与者众。截(jie)至目(mu)前，我国已有31家持牌消费(fei)金融公(gong)司(si)开(kai)业，其中银行系(xi)消金共22家，主(zhu)要出资人为(wei)商业银行；非银行系(xi)消费(fei)金融公(gong)司(si)共9家，以产(chan)业机构、电(dian)商等为(wei)主(zhu)要出资人。
在素(su)喜智研(yan)高(gao)级研(yan)究员(yuan)苏筱芮看来，2024年消费(fei)金融进(jin)入到了纵(zong)深发展阶(jie)段，行业分化趋势有所加大，具体表(biao)现包括，有机构年内资产(chan)规模大幅缩量，也有“黑马”逆流而上迎来大幅增长；行业不良资产(chan)转让频次(ci)有所上升。
谁在收缩，谁在扩(kuo)张？
步入2024年，观察头部消费(fei)金融公(gong)司(si)的动态，可以发现它(ta)们(men)已不再单纯追求规模的扩(kuo)张。审视2024年半(ban)年报，除蚂蚁消金之外，头部机构均经历了不同程度的资产(chan)规模缩减。行业总资产(chan)在600亿(yi)元以上、营业收入在35亿(yi)元以上的机构仅6家，总体呈现收缩态势。
星图金融研(yan)究院(yuan)研(yan)究员(yuan)武泽(ze)伟指出，随着经济增速下行，消费(fei)金融公(gong)司(si)面临着净息差收窄(zhai)、不良率上升的尴尬(ga)局面，再加上监(jian)管逐渐趋严，头部机构普遍采取较(jiao)为(wei)保守的经营策略，大量计提信用减值损失(shi)并加速核销不良资产(chan)，这就导致头部机构的资产(chan)规模、营业收入、净利润都出现收缩态势。
在头部机构业绩收缩的背景下，腰部消费(fei)金融机构则在分奋力(li)追赶。杭银消金、南银法巴消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰部机构上半(ban)年业绩都有所增长，呈现“赶超”的态势。
其中，2024年上半(ban)年，南银法巴消金实(shi)现总资产(chan)461.10亿(yi)元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿(yi)元，同比增长102.67%；净利润0.72亿(yi)元，同比增长54.38%。宁银消金上半(ban)年营收15.37亿(yi)元，同比增长111.7%；净利润1.98亿(yi)元，同比增长211.61%。
“部分腰部机构业绩逆势而上，一方面是由于其经营策略得(de)当，年内在股东协(xie)同、机构合作等方面有所进(jin)步；另一方面也是因为(wei)其规模基数相对较(jiao)小，在业绩增长、策略转向等方面相较(jiao)头部机构更具优势。”苏筱芮对记者表(biao)示(shi)。
而尾部消费(fei)金融机构发展依旧承压。数据来看，2024年上半(ban)年净利润1亿(yi)以下的机构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显存在。中国网财经记者注意到，对比来看，招联消金17.24亿(yi)元的净利润是晋商消金0.32亿(yi)净利润的53.8倍；是小米消金0.4亿(yi)净利润的43.1倍。
知名评级机构惠誉博华预(yu)计，2024年，消费(fei)金融公(gong)司(si)的全年行业规模将(jiang)在1.3万亿(yi)元至1.4万亿(yi)元之间(jian)，增速将(jiang)维持在15%左右水(shui)平(ping)，并有一定概率在之后1-2年内进(jin)入个位数增长阶(jie)段。未(wei)来消费(fei)金融公(gong)司(si)业务竞争压力(li)将(jiang)加速上升。
2024年，消费(fei)金融行业并无“新玩家”涌(yong)入，但 “老玩家”捷信消金的股权重组(zu)取得(de)了实(shi)质性进(jin)展。
根据天津银行公(gong)告，重组(zu)后原股东Home Credit N.V.持股比例将(jiang)减至2%，而京东集团旗下两家公(gong)司(si)分别持股50%和15%，剩余股东包括中国对外经济贸(mao)易信托、天津经济技术开(kai)发区国有资产(chan)经营有限公(gong)司(si)和天津银行。
加速不良资产(chan)处(chu)置
17家消金公(gong)司(si)挂(gua)牌超430亿(yi)不良资产(chan)
进(jin)入2024年，部分消费(fei)金融机构纷纷采取挂(gua)牌转让的方式(shi)，加速剥离不良资产(chan)。据初(chu)步统计，截(jie)至2024年12月10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内的17家消费(fei)金融机构，在银登中心(xin)累计挂(gua)牌转让了164期个人不良贷款转让项目(mu)，涉及未(wei)偿本息总额超过430亿(yi)元，规模已超去年两倍有余。
在这一波转让潮中，中银消金和招联消金，无论是转让的资产(chan)包数量还是未(wei)偿金额，均远超其他同行。具体来看，中银消金年内已挂(gua)牌83期个贷资产(chan)包，未(wei)偿本息总额高(gao)达约124.39亿(yi)元，其中16期资产(chan)包还经历了重新挂(gua)牌。
与此同时，转让资产(chan)的折扣情况也成为(wei)市场关注的焦点。部分挂(gua)牌转让的不良资产(chan)价格(ge)低至1折以下，甚至有个别资产(chan)包的折扣率低至0.2折以下。例如(ru)，北银消金2024年第14期个贷资产(chan)包的折扣率就仅为(wei)0.66%，即0.066折。
除了银登中心(xin)外，还有消费(fei)金融公(gong)司(si)通过其他渠道转让不良资产(chan)，且规模同样不小。例如(ru)，捷信消金就曾(ceng)通过非银登中心(xin)渠道“甩卖”了一个规模高(gao)达260亿(yi)元的个贷资产(chan)包，最终由瑞京资产(chan)以19.6亿(yi)元的价格(ge)接手。
苏筱芮表(biao)示(shi)，2024年消费(fei)金融机构不良资产(chan)转让明显加速，一方面由于监(jian)管部门近年来不断(duan)强化对不良资产(chan)处(chu)置的关注，另一方面也是机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产(chan)处(chu)置来及时化解潜在风险。对于消费(fei)金融机构而言，不良贷款转让能够助(zhu)力(li)机构减轻历史包袱，将(jiang)精力(li)放(fang)在更重要的拓客、风控等业务上。
由零壹智库出版的《中国消费(fei)金融公(gong)司(si)洞察报告(2023)》指出，“消费(fei)金融公(gong)司(si)“长尾+下沉(chen)”的客群定位本身决定了其信用风险要高(gao)于银行，但近年来其贷款不良率有所抬升，考虑到坏账率指标本身存在滞后性，消费(fei)金融不良率压力(li)短期内仍将(jiang)持续。”
【2024年度机构访谈】(节选)
1、从机构角度来看，对过去一年的市场环境、行业环境有怎(zen)样的感知？
蚂蚁消金：2024年国家金融监(jian)督管理总局修订发布《消费(fei)金融公(gong)司(si)管理办法》和《消费(fei)金融公(gong)司(si)监(jian)管评级办法》,这两个指导性文件对于促进(jin)消费(fei)金融行业高(gao)质量发展具有重要价值，尤其是在资本管理、风险管理、消费(fei)者权益保护等方面提出了更高(gao)要求。
海尔消金：过去一年行业充满机遇和挑战。从政策来看，《消费(fei)金融公(gong)司(si)管理办法》《消费(fei)金融公(gong)司(si)监(jian)管评级办法》的出台(tai)都对消费(fei)金融公(gong)司(si)治理、风险管理、合作机构管理以及消费(fei)者权益保护提出了更高(gao)的要求，有助(zhu)于各家消费(fei)金融公(gong)司(si)形成差异化优势，为(wei)行业高(gao)质量发展指明了方向。
平(ping)安消金：2024年整体机遇与挑战并存，一方面宏观政策调(diao)节，在一揽子增量政策背景下，推动经济企稳回升。基于此，截(jie)止三季(ji)度消金行业规模有11%增幅，且行业整体风险表(biao)现也有所好转。而另一方面，获客成本上升和互联网平(ping)台(tai)竞争使行业分化加剧。
2、过去一年，贵机构在战略和业务发展上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费(fei)金融公(gong)司(si)的重心(xin)落在风控、消费(fei)者权益保护(消保)及场景消费(fei)三大板块。风控方面，公(gong)司(si)利用智能实(shi)时交(jiao)互式(shi)风控系(xi)统，提升了用户(hu)与花呗产(chan)品的信用互动，支(zhi)持20余种证书自证提额，丰富了消费(fei)金融产(chan)品线，满足消费(fei)者健康需求。消保方面，7月在监(jian)管指导下，公(gong)司(si)成立了“成渝金融消费(fei)者权益保护中心(xin)(重庆)蚂蚁消金调(diao)解工作站”，已调(diao)解超1373起案件，有力(li)保障消费(fei)者权益。场景消费(fei)上，公(gong)司(si)参与全国14省(sheng)以旧换新活动，线上线下全覆盖，尤其在“双十一”期间(jian)，淘宝、天猫60%以旧换新商品支(zhi)持花呗分期免息，降低了换新门槛，促进(jin)了消费(fei)市场的活跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政策与市场趋势，增强竞争力(li)：一是服务实(shi)体经济，聚焦科技、绿色、普惠、养老、数字金融领域，将(jiang)产(chan)品融入多元消费(fei)场景；二是优化获客策略，提升自营能力(li)，加大科技创新，挖掘客户(hu)价值；三是强化风险防(fang)控，通过科技手段优化资产(chan)与客群结(jie)构，迭代风控模型，实(shi)现风险稳步下降。
平(ping)安消金：科技领先、严格(ge)风控、回归普惠。平(ping)安消金凭(ping)借科技金融及数字金融工具，实(shi)现了业务全面线上化，打造7×24小时不间(jian)断(duan)的金融服务，覆盖全国近2500个县级行政区，服务超1000万用户(hu)，普惠三线及以下城市用户(hu)占比近80%。科技风控方面，公(gong)司(si)实(shi)地勘察核实(shi)关键信息，构建精准风险画像，协(xie)同模式(shi)提升风险识别精准度，不良率优于同业。金融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实(shi)施“RPA数字员(yuan)工”开(kai)展合同单证检视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户(hu)信息真实(shi)性，扩(kuo)展应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升服务效率与质量。